ფოტო: istockphoto.com
A: იქნება ეს სამშენებლო ფირმისთვის თუ დამოუკიდებელი ხელოსანი ბიზნესისთვის, დაზღვევა აუცილებელი ხარჯია ბიზნესის მფლობელის და ასევე ნებისმიერი თანამშრომლის დასაცავად. დაზღვევის ტიპი, რომელსაც სჭირდება კონტრაქტორი, დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, როგორიცაა სამუშაოს ტიპი, რომელსაც კონტრაქტორი აკეთებს, თანამშრომელთა რაოდენობა და აქვს თუ არა კონტრაქტორს ფიზიკური ოფისის ადგილმდებარეობა. თუმცა, კონტრაქტორების უმრავლესობა იცავს საკუთარ ბიზნესს პასუხისმგებლობის დაზღვევით. ეს ხელს უწყობს ნებისმიერი ზიანის დაფარვას, რომელზეც კონტრაქტორი პასუხისმგებელია. კონტრაქტორების დაზღვევის სხვა სახეობებს შეუძლიათ შეზღუდონ ნებისმიერი ზიანის ფინანსური ზემოქმედება, რაზეც ისინი პასუხისმგებელნი არიან, იწვევს თუ არა თანამშრომელი ავტოავარიას კომპანიის მანქანაში ყოფნისას, თუ კონტრაქტორის ქმედებები ზიანს აყენებს კლიენტს ქონება. მიუხედავად იმისა
კონტრაქტორებს შეიძლება არ შეეძლოთ წინასწარ განსაზღვრონ რა შეიძლება მოხდეს სამუშაო ადგილზე, სწორი სადაზღვევო დაფარვის ქონა შეიძლება დაეხმაროს მათ ფინანსურად დაცვას და უზრუნველყოს მათი თანამშრომლების დაცვაც.ფოტო: istockphoto.com
ზოგადი პასუხისმგებლობის დაზღვევა კონტრაქტორებისთვის დაფარვის მნიშვნელოვანი სახეა. პასუხისმგებლობის დაზღვევის პოლისები ხელს უწყობს კონტრაქტორების დაცვას იმ ხარჯებისგან, რომლებიც დაკავშირებულია უბედურ შემთხვევის პასუხისმგებლობასთან, რომელიც იწვევს საკუთრების ზიანს ან ფიზიკურ დაზიანებას მესამე მხარისთვის. თუ კონტრაქტორი შემთხვევით ზიანს აყენებს სამუშაო ადგილზე ან მომხმარებლის საკუთრებას, ისინი შეიძლება იყოს პასუხისმგებელი ზიანის გამოსწორებაზე. პასუხისმგებლობის ზოგადი დაზღვევა დაგეხმარებათ გადაიხადოთ ქონების დაზიანება პოლისის პასუხისმგებლობის ზღვრამდე. მაგალითად, თუ სამშენებლო კომპანია შემთხვევით დატოვებს შლანგი სამუშაო ადგილზე და წყალი დატბორავს ტერიტორიას და ზიანს აყენებს წყალს. მშენებარე რამდენიმე შენობა, კონტრაქტორის ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკა შეიძლება დაეხმაროს დაზიანებულის შეკეთების ხარჯების დაფარვას შენობები.
ზოგადი პასუხისმგებლობის დაზღვევის პოლისი ასევე მოიცავს სხეულის დაზიანების პასუხისმგებლობის დაცვას. ეს დაფარვა ეხმარება მესამე მხარის სამედიცინო ხარჯების გადახდას, თუ კონტრაქტორის დაუდევრობა იწვევს ფიზიკურ დაზიანებას. დატბორილი სამუშაო ადგილის მაგალითში, შესაძლებელია შენობის მფლობელს სველ იატაკზე გადაიჩეხოს, ხელი მოიტეხოს და სასწრაფო დახმარების განყოფილებაში წასვლა მოითხოვოს. კონტრაქტორის ზოგადი პასუხისმგებლობის დაფარვა დაეხმარებოდა შენობის მფლობელის სამედიცინო გადასახადების გადახდას და მასთან დაკავშირებული იურიდიული ხარჯების გადახდას, თუ შენობის მფლობელი გადაწყვეტს სამართლებრივი ქმედებების განხორციელებას.
ზოგადი პასუხისმგებლობის პოლიტიკის კიდევ ერთი მთავარი ასპექტია პირადი დაზიანება და სარეკლამო ზიანის დაფარვა. პირადი დაზიანება ეხება მესამე მხარის მიყენებულ ზიანს, სხეულის დაზიანების გამოკლებით. მაგალითად, თუ თანამშრომელი აკეთებს ცრუ განცხადებებს კლიენტის შესახებ და კლიენტი უჩივის მას კონტრაქტორი თანამშრომლის ქმედებებისთვის, კონტრაქტორის პირადი დაზიანების დაფარვა შეიძლება დაეხმაროს დაფარვას სასამართლო ხარჯები.
პასუხისმგებლობის ზოგადი პოლიტიკა ფოკუსირებულია კონტრაქტორების დაცვაზე ზიანის, მესამე მხარის სამედიცინო გადასახადებისა და ნებისმიერი სამართლებრივი ხარჯისგან, რომელიც გამოწვეულია მათი ან მათი თანამშრომლების ქმედებებისგან. ბევრი კონტრაქტორი ირჩევს დამატებითი პასუხისმგებლობის დაცვას პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის პოლისის დამატებით. ასევე მოუწოდა შეცდომებისა და უმოქმედობის დაზღვევას (E&O), პროფესიული პასუხისმგებლობის დაფარვა ეხმარება კონტრაქტორების დაცვას პრეტენზიებისგან, რომ მათ ვერ შეძლეს თავიანთ პროფესიულ მომსახურებაში.
მაგალითად, თქვით, რომ გამოუცდელი კონტრაქტორი შემთხვევით აყენებს გაყვანილობას არასწორად და კლიენტის შენობის პროექტი არ შეესაბამება კოდს. მიუხედავად იმისა, რომ არ ყოფილა განზრახ ზიანი, კონტრაქტორი შეიძლება იყოს პასუხისმგებელი ბიზნეს სერვისის შეცდომისთვის, თუ კლიენტი გადაწყვეტს საჩივრის შეტანას. პრეტენზიის დაფარვის ეს ტიპი იქნება პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის პოლისის ნაწილი.
მუშაკთა კომპენსაციის დაზღვევა კონტრაქტორებისთვის სადაზღვევო დაფარვის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი სახეობაა. მუშაკთა კომპენსაცია ეხმარება დაფაროს სამუშაოსთან დაკავშირებული დაზიანებების ხარჯები, რომლებიც თანამშრომლებმა შეიძლება მიიღონ სამუშაოზე. მუშაკთა კომპენსაციის მოთხოვნის ღირებულება შეიძლება იყოს მაღალი, რადგან მუშაკს შეუძლია მოითხოვოს სამედიცინო გადასახადების გადახდა, ისევე როგორც დაკარგული ხელფასი.
კონტრაქტორებს, კერძოდ, სამშენებლო ინდუსტრიაში შეიძლება სურდეთ დარწმუნდნენ, რომ მათ აქვთ საკმარისი დაფარვის ლიმიტები მუშაკთა კომპენსაციის მოთხოვნების დასამუშავებლად. სამშენებლო პროექტებს აქვთ მრავალი საფრთხე, რამაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს თანამშრომლებს, მაშინაც კი, როდესაც ყველა სიფრთხილის ზომები მიიღება. მაგალითად, დეველოპერმა შეიძლება დაიქირაოს მშენებლობა კონტრაქტორი მათ მახლობლად სახლების ასაშენებლად. კიბიდან ბორცვის დამონტაჟებისას სამშენებლო კომპანიის თანამშრომელმა შესაძლოა წონასწორობა დაკარგოს და მიწაზე დაეცეს, რის შედეგადაც ზურგი დაიზიანოს. სამშენებლო კონტრაქტორის მუშაკთა კომპი დაზღვევა, სავარაუდოდ, დაეხმარება თანამშრომლისთვის სამედიცინო გადასახადების დაფარვას. მას ასევე შეუძლია დაეხმაროს დროებითი ინვალიდობის დაზღვევისა და დაკარგული ხელფასის გადახდას, სანამ თანამშრომელი უმუშევარია.
ცნობილია როგორც შიდა საზღვაო დაფარვა ან აღჭურვილობის დაზღვევა, ამ ტიპის დაზღვევა შეუძლია დაეხმაროს კონტრაქტორებს დაკარგული, მოპარული ან დაზიანებული აღჭურვილობის შეცვლის ხარჯების დაფარვაში. ბევრი კონტრაქტორი იყენებს ძვირადღირებულ აღჭურვილობას თავის ბიზნესში, როგორიცაა მაღალი ხარისხის ელექტრო იარაღები ან მძიმე ტექნიკა, როგორიცაა ექსკავატორები. აღჭურვილობის დაფარვის პოლიტიკა ან დადასტურება ეხმარება კონტრაქტორებს შეაკეთონ ან შეცვალონ მობილური აღჭურვილობა, თუ ის მოპარულია, ვანდალიზებულია ან დაზიანებულია. ზოგადად, აღჭურვილობის დაფარვა ხდება მაშინ, როდესაც აღჭურვილობა გადადის სამუშაო ადგილისკენ, სამუშაო ადგილზე ან დროებით საცავში, როგორიცაა საწყობი.
კონტრაქტორებს, რომლებიც განიხილავენ აღჭურვილობის დაფარვას ან შიდა საზღვაო დაფარვას, შეიძლება მოისურვონ ისაუბრონ კომერციულ სადაზღვევო კომპანიასთან, რათა უკეთ გაეცნონ მათ დაფარვის საჭიროებებს. იმისდა მიხედვით, თუ რამდენად ღირებულია მათი აღჭურვილობა - და აღჭურვილობის ჩანაცვლების ღირებულება - მათ შეიძლება დასჭირდეთ სპეციალიზებული დაფარვა უფრო მაღალი პოლიტიკის ლიმიტებით მათი ბიზნეს აღჭურვილობისთვის.
ისევე, როგორც სახლის მესაკუთრეები აზღვევენ თავიანთ საცხოვრებელს სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევით, ბიზნესის მფლობელებს შეუძლიათ დაიცვან თავიანთი ფიზიკური ოფისები კომერციული ქონების დაზღვევით. კომერციული ქონების დაზღვევა ფარავს თავად საოფისე შენობას და საკუთრებაში არსებულ ბიზნეს აღჭურვილობას. ეს შეიძლება იყოს არსებითი გაშუქება როგორც კონტრაქტორებისთვის, რომლებიც ფლობენ თავიანთ ფიზიკურ ოფისს, ასევე მათთვის, ვინც იჯარით ფარავს. ზოგიერთმა კომერციულმა მემამულემ შესაძლოა მოითხოვოს მათი მოიჯარეების კომერციული ქონების დაფარვა.
მაგალითად, იატაკის კონტრაქტორს შეიძლება ჰქონდეს საკუთარი ოფისი და სასაწყობე ფართი. თუ შენობაში გაჩნდა ხანძარი, რომელიც აზიანებს საოფისე ფართს და იატაკის ინვენტარს, კონტრაქტორის კომერციულ საკუთრებას დაზღვევამ შეიძლება დაფაროს ინვენტარისა და საოფისე აღჭურვილობის, როგორიცაა საოფისე ავეჯი ან კომპიუტერი, ჩანაცვლების ღირებულება სისტემები.
ინდივიდუალური კონტრაქტორები ან მცირე კონტრაქტორები ხშირად ირჩევენ ბიზნესის მფლობელების პოლიტიკას, ან BOP, ფართო დაცვისთვის ხელმისაწვდომ ფასად. The ხელოსნის დაზღვევის ღირებულება ან კონტრაქტორის დაფარვა შეიძლება იყოს ძვირი ბევრი მცირე ბიზნესის მფლობელისთვის, როდესაც ისინი შეძენილია ცალკე პოლიტიკის სახით. BOP ხელს უწყობს დაზღვევის საერთო ღირებულების შემცირებას დაფარვის საერთო ტიპების კომბინაციით.
კონტრაქტორებს შეუძლიათ ზოგადად მოახდინონ თავიანთი BOP დაფარვის მორგება, რათა შეესაბამებოდეს მათ საჭიროებებს მოწონების და დამატებითი დაცვის საშუალებით. ძირითადი პოლიტიკა ხშირად მოიცავს ზოგადი პასუხისმგებლობის დაფარვას, ისევე როგორც კომერციული ქონების დაზღვევას. გაშუქების ერთ პოლიტიკაში გაერთიანებით, საუკეთესო ხელოსანი სადაზღვევო კომპანიები შეუძლია შესთავაზოს დაფარვის საჭიროება კონტრაქტორებს უფრო ხელმისაწვდომ ფასებში.
ფოტო: istockphoto.com
უმეტეს შემთხვევაში, პირადი ავტო დაზღვევის პოლისი არ ფარავს მანქანას, თუ ის გამოიყენება საქმიანი მიზნებისთვის. კონტრაქტორებს ჩვეულებრივ სჭირდებათ კომერციული მანქანის დაზღვევის პოლისი, რათა დაიცვან თავიანთი საქმიანი მანქანები, მაშინაც კი, თუ ბიზნესი არ ფლობს მანქანას. ეს ჩვეულებრივ კეთდება არასაკუთრებული ავტომობილის დაფარვის გზით, სადაც ბიზნესი იხდის დაზღვევას იმ პერსონალურ მანქანაზე, რომელსაც იყენებს, მაგრამ არ ფლობს.
იმ შემთხვევებში, როდესაც ბიზნესი ფლობს მანქანას, კომერციული ავტოდაზღვევის პოლისი, სავარაუდოდ, აუცილებელია - და შეიძლება მოითხოვოს კანონით. კომერციული მანქანის დაზღვევა მუშაობს ისევე, როგორც პერსონალური ავტო დაზღვევა, გარდა იმისა, რომ დაფარვის ლიმიტები უფრო მაღალია, ვიდრე პირადი ავტო დაზღვევის. ბევრი კონტრაქტორი აზღვევს ბიზნესის საკუთრებაში არსებულ მანქანებს დიდი რაოდენობით პასუხისმგებლობის დაფარვისთვის, რათა დაიცვან ბიზნესი ავტოავარიის ხარჯებისგან.
კომერციული ქოლგის პოლიტიკა კონტრაქტორებს აძლევს დაცვის კიდევ ერთ ფენას მათი ჩვეულებრივი პასუხისმგებლობის ლიმიტების ზემოთ. ქოლგის პოლიტიკა ამოქმედდება მას შემდეგ, რაც კონტრაქტორმა ამოწურა სხვა პასუხისმგებლობის პოლიტიკის დაფარვის საწყისი ლიმიტები, როგორიცაა ზოგადი პასუხისმგებლობის დაფარვა ან კომერციული ავტო დაფარვა.
მაგალითად, თუ მუშა სერიოზულად დაშავდა სამუშაო ადგილზე ყოფნისას და უჩივის თავის დამსაქმებელს ზიანის ანაზღაურებისთვის, კონტრაქტორის ზოგადი პასუხისმგებლობა ეკისრება. დაზღვევა გადაიხდის ანგარიშსწორებას პოლისის ლიმიტებამდე, ხოლო ქოლგის დაზღვევა დაეხმარება დაფაროს ყველაფერი, ვიდრე ჩვეულებრივი პოლისი. საზღვრები. ასე რომ, თუ მუშაკს მიენიჭება 2 მილიონი დოლარის ანგარიშსწორება და კონტრაქტორს აქვს 1 მილიონი დოლარის საერთო პასუხისმგებლობა ლიმიტი, ქოლგის დაზღვევა გადაიხდის პოლისის ლიმიტებს, პოტენციურად დაფარავს დანარჩენს დასახლება.
თავდებობის ობლიგაცია მუშაობს კონტრაქტორის ჩვეულებრივი კომერციული დაზღვევის პოლისის მიღმა. თავდებობის ობლიგაციები არის დამატებითი დაფარვა, რომელიც კონტრაქტორს შეუძლია შეიძინოს კონკრეტული სამუშაოებისთვის ან პროექტებისთვის. ზოგიერთმა კლიენტმა შეიძლება მოითხოვოს კონტრაქტორებს, შეიძინონ თავდებობის ობლიგაცია მათი პროექტისთვის, როგორც კონტრაქტის ხელშეკრულების ნაწილი.
თავდებობის ობლიგაციები მუშაობს სამ მონაწილე მხარესთან:
თავდებობის შესაძენად, კონტრაქტორი ასახავს პროექტის დეტალებს, მათ შორის ხელშეკრულების ოდენობას და დროში, რომელიც დასჭირდება პროექტის დასრულებას. შემდეგ კონტრაქტორი იწყებს მუშაობას. თუ კონტრაქტორი ვერ ასრულებს შეთანხმებულ ვალდებულებებს, თავდებ კომპანია უხდის კლიენტს. თავდებ კომპანია ანაზღაურებს თავის ხარჯებს კონტრაქტორისგან.
შემოსავლის დაფარვის დაკარგვა, რომელსაც ასევე უწოდებენ შემოსავლის დაცვის დაზღვევას, ეხმარება კონტრაქტორებს შეინარჩუნონ თავიანთი ბიზნესი ფინანსურად სტაბილურად იმ შემთხვევაში, თუ ისინი ვერ მუშაობენ. ეს გაშუქება ჩვეულებრივ იწყება, თუ კონტრაქტორი ავად გახდა ან დაშავდა და ფიზიკურად არ შეუძლია მუშაობა. კონტრაქტორმა შეიძლება გამოიყენოს თავისი პრეტენზიების გადახდა საქმიანი და პირადი ხარჯების დასაფარად, როგორიცაა მათი ბიზნეს ოფისის ქირა ან პირადი იპოთეკა.
მაგალითად, თქვით, რომ თვითდასაქმებული კონტრაქტორი თანამშრომლების გარეშე მართავს ხელოსანთა ბიზნესს. მას შემდეგ, რაც უბედური შემთხვევის შედეგად მათ ხელი მოტეხილი აქვთ, გამოჯანმრთელების პერიოდში რამდენიმე თვის განმავლობაში ვერ მუშაობენ. მათმა შემოსავლის დაკარგვის დაზღვევამ შეიძლება დაფაროს მათი მიმდინარე ბიზნეს ხარჯები და ზოგიერთი პირადი ხარჯი. ზოგიერთმა პოლიტიკამ შეიძლება შეზღუდოს სადაზღვევო ფონდების გამოყენება, ამიტომ რეკომენდებულია, რომ კონტრაქტორებმა ყურადღებით წაიკითხონ თავიანთი პოლისი, რათა უკეთ გაიგონ, რა არის დაფარული და რა არა.
ფოტო: istockphoto.com
მიუხედავად იმისა, რომ შემოსავლის დაკარგვის დაზღვევა ეხმარება კონტრაქტორებს, რომლებიც ვერ მუშაობენ ავადმყოფობის ან ტრავმის გამო, ბიზნესის შეწყვეტის დაზღვევა ეხმარება კონტრაქტორებს, როდესაც გარე ფაქტორები იწვევს მათ შემოსავლის დაკარგვას. ბიზნესის შეფერხების დაფარვა დაგეხმარებათ იზრუნოთ მიმდინარე ბიზნეს ხარჯებზე, დაწყებული თანამშრომლების ხელფასებიდან დაწყებული აღჭურვილობის დაქირავებამდე, როდესაც ბიზნესი ვერ ახერხებს მუშაობას.
მაგალითად, თუ სამშენებლო კომპანიას მოუწევს სამუშაოს შეჩერება რამდენიმე კვირით, სანამ ქარიშხალი იწვევს ექსტრემალურ წვიმებს სამუშაო ადგილზე, კონტრაქტორს სავარაუდოდ მაინც ექნება ხარჯები, მათ შორის:
ბიზნესის შეწყვეტის დაზღვევამ შეიძლება უზრუნველყოს კონტრაქტორის სახსრები მათი განმეორებადი ბიზნეს ხარჯების დასაფარად, მიუხედავად იმისა, რომ ბიზნესი დროებით ფულს არ აკეთებდა.
კონტრაქტორი ბიზნესი, რომელიც ქირაობს თანამშრომლებს, ახალ რისკებს უქმნის მათ ბიზნესს. საფუძვლიანი დაქირავებისა და თანამშრომლების შემოწმების პროცესის შემთხვევაშიც კი, კონტრაქტორმა შეიძლება დაასრულოს არაკეთილსინდისიერი თანამშრომელი. თუ თანამშრომელი იპარავს ბიზნესს, კონტრაქტორის თანამშრომლის არაკეთილსინდისიერების გაშუქება დაეხმარება მათ აანაზღაუროს ღირებულება და შეცვალოს მოპარული აღჭურვილობა.
თანამშრომლების არაკეთილსინდისიერების დაზღვევა არ შემოიფარგლება მხოლოდ იმ თანამშრომლებით, რომლებიც უშუალოდ იპარავენ ბიზნესიდან. თანამშრომელს შეუძლია ზიანი მიაყენოს ბიზნესს მისი რეპუტაციის შელახვით ისეთი რამ, როგორიცაა თაღლითობა ან ფინანსური გაყალბება. თანამშრომლების არაკეთილსინდისიერების დაზღვევა ფარავს ბიზნესს ამ სიტუაციებში, ისევე როგორც პირდაპირი ქურდობის შემთხვევებზე.
კონტრაქტორის დაზღვევის ღირებულება დამოკიდებულია უამრავ ფაქტორზე, მათ შორის:
კონტრაქტორებს გარკვეულ ინდუსტრიებში, როგორიცაა გადახურვა, შეიძლება უფრო მაღალი პრემიების გადახდა მოუწიონ დაფარვის მისაღებად. ამან შეიძლება გავლენა მოახდინოს ბიზნესის შემოსავალზე. ამ შემთხვევებში, კონტრაქტორებს შეუძლიათ მოისურვონ დროებითი დაზღვევა, რაც მათ ეხმარება დააზღვიონ თავიანთი ბიზნესი თითოეული პროექტის ხანგრძლივობისთვის.
მაგალითად, გადახურვის დამოუკიდებელ კონტრაქტორს შეუძლია მხოლოდ მცირე BOP პოლიტიკა, რომელიც არ ითვალისწინებს დაფარვის აუცილებელ ლიმიტებს უფრო დიდი პროექტებისთვის. როდესაც დიდი გადახურვის პროექტი წამოიჭრება, კონტრაქტორს შეიძლება დასჭირდეს საუბარი რამდენიმე სადაზღვევო კომპანიასთან, რათა მოიძიოს მოთხოვნით სადაზღვევო პოლისი პროექტის ხანგრძლივობისთვის. ეს მათ საშუალებას აძლევს მიიღონ საჭირო დაფარვა დიდი პროექტისთვის - პოტენციურად ძვირადღირებული პასუხისმგებლობის ხარჯებით - დიდი სამუშაოს შესრულების ფინანსური მოგების დაკარგვის გარეშე.