ფოტო: istock.com
ბიზნეს სესხი შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი ფინანსური ინსტრუმენტი ბიზნესის მფლობელებისთვის. ამ ტიპის დაფინანსება ბიზნესის მფლობელებს დამატებით კაპიტალს აძლევს ბიზნესის დასაწყებად, გაფართოების ან მხარდასაჭერად. შესაძლოა, მცხობელს სჭირდება დაფინანსება ახალი კომერციული ღუმელისთვის, მეწარმეს სურს დაიწყოს თავისი ახალი საწარმო, ან რესტორნის მფლობელებს ესაჭიროებათ სახსრები მეორე ადგილის დასამყარებლად - ბიზნეს სესხი დაგეხმარებათ ამ მიზნის მისაღწევად საჭირო დაფინანსების უზრუნველყოფაში მიზნები.
პირველად ბიზნეს სესხის მსესხებლებს და გამოცდილ ბიზნესის მფლობელებს შეუძლიათ ისარგებლონ დაფინანსებით. თუმცა, ბიზნეს სესხზე განაცხადი შეიძლება იყოს აბსოლუტური პროცესი მრავალი ბიზნესის მფლობელისთვის, სესხის აღების მოთხოვნებისა და სესხის ვარიანტების გამო, რომლებიც შეიძლება დაგჭირდეთ გატარება. მცირე მითითება დაეხმარება მსესხებლებს სესხის პროცესში ნავიგაციაში და იპოვონ სწორი ტიპის დაფინანსება მათი ბიზნეს მიზნების მხარდასაჭერად. სინამდვილეში, ბიზნესის მფლობელებს, რომლებსაც აინტერესებთ, როგორ მიიღონ ბიზნეს სესხი, შეიძლება სიამოვნებით იცოდნენ, რომ მათ შეუძლიათ უზრუნველყონ საჭირო დაფინანსება მხოლოდ რამდენიმე ნაბიჯით.
სანამ ბიზნესის მფლობელი გადადგამს ნაბიჯებს ბიზნეს სესხის მისაღებად, მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ბიზნეს სესხი არ არის საუკეთესო ვარიანტი ყველა სიტუაციისთვის. არსებობს რამდენიმე ფაქტორი, რომლებიც გასათვალისწინებელია სესხზე განაცხადის დაწყებამდე, მათ შორის ღირებულება, სესხის დასაშვებობა და ეკონომიკური პირობები. მაგალითად, შეძლებენ თუ არა ისინი თავიანთი სესხის გადახდას, განსაკუთრებით მაშინ, თუ ფული უკვე შეზღუდულია? თუ არა, სესხი შეიძლება არ იყოს საუკეთესო ვარიანტი ბიზნესისთვის.
ბიზნეს სესხები დამწყებ და ჩამოყალიბებული ბიზნესისთვის არ არის ერთადერთი დაფინანსების ვარიანტი ბიზნესის მფლობელებისთვის, ამიტომ შესაძლოა ღირდეს დაფინანსების სხვა წყაროების შესწავლაც. საკრედიტო ხაზი ან ბიზნეს საკრედიტო ბარათი შეიძლება იყოს ბიზნეს სესხების უკეთესი ალტერნატივა ზოგიერთი მფლობელისთვის. როგორც საკრედიტო ხაზი, ასევე ბიზნეს საკრედიტო ბარათი იყენებს მბრუნავ კრედიტს, რათა დაეხმაროს მფლობელებს დაფარონ ბიზნეს ხარჯები სესხის ერთჯერადი ვალის ერთბაშად გაწევის გარეშე. მბრუნავი კრედიტით, მსესხებლებს უფლება აქვთ მიიღონ კრედიტი ან გამოიტანონ თანხები დადგენილ ლიმიტამდე. ეს ვარიანტები შეიძლება სასურველი იყოს იმ პირებისთვის, რომლებსაც სურთ ჰქონდეთ დამატებითი თანხები საჭიროებისამებრ - ასე რომ, მათ შეუძლიათ გადაიხადონ მოვაჭრეებს, მაგალითად, ვიდრე ერთჯერადი თანხის გადახდა.
ბიზნეს სესხის მიღების საუკეთესო გზის განხილვისას, პირველი ნაბიჯი არის იმის განსაზღვრა, თუ როგორ იქნება გამოყენებული ეს ფული. სესხის მიზნის გაგება შეიძლება დაეხმაროს ბიზნესის მფლობელებს იპოვონ სწორი დაფინანსების პირობები მათი საჭიროებისთვის. გარდა ამისა, გარკვეული ტიპის ბიზნეს სესხები შემოთავაზებულია კონკრეტული ხარჯებისთვის. მაგალითად, კომერციული უძრავი ქონების სესხები ვრცელდება მსესხებლებზე, რომლებიც ცდილობენ შეიძინონ, განაახლონ ან თუნდაც ააშენონ ქონება ბიზნესის მხარდასაჭერად. ბიზნესის მფლობელებს ასევე შეუძლიათ იპოვონ სპეციალიზებული სესხები, რათა დაეხმარონ ინვოისების გადახდას, ახალი აღჭურვილობის შეძენას ან სახელფასო ხარჯების მოკლევადიან დაფარვას.
ფოტო: istock.com
ბიზნეს სესხის მიღების საერთო მიზეზები მოიცავს:
მცირე ბიზნესის სესხის აღების სწავლის დიდი ნაწილი არის იმის გარკვევა, თუ რა თანხა უნდა აიღოთ სესხის მისაღებად კონკრეტული საჭიროების ან მიზნისთვის. ბიზნესის მფლობელები, რომლებიც ძალიან ბევრს სესხულობენ, შეიძლება დასრულდეს ყოველთვიური გადასახადი, რომელსაც ვერ ახერხებენ. თუმცა, ძალიან ცოტა სესხებამ შეიძლება დატოვოს ბიზნესი საჭირო სახსრების გარეშე ხარჯების დასაფარად ან ზრდაში ინვესტიციისთვის.
ბიზნესის მფლობელებს შეუძლიათ შეაფასონ სესხის საჭიროებები სესხის გამოყენების გათვალისწინებით. მაგალითად, ტანსაცმლის ბუტიკის მფლობელს შეიძლება სურდეს გადავიდეს უფრო დიდ საცალო ადგილას. მათი სასესხო სახსრების გამოსათვლელად, მფლობელს შეუძლია დაამატოს ახალი საცალო ფართის ღირებულება, გადაადგილების ხარჯები და დაკარგული შემოსავალი გადაადგილების დახურვის შედეგად.
დაწყებული არაუზრუნველყოფილი ბიზნეს სესხიდან დაწყებული ხარჯებისთვის აღჭურვილობის დაფინანსებამდე მძიმე ტექნიკისთვის, გასათვალისწინებელია ბიზნეს სესხების მრავალი სახეობა. ხელმისაწვდომი დაფინანსების ვარიანტების სპექტრით, ბიზნესის მფლობელთა უმეტესობას შეუძლია იპოვნოს სესხის პროგრამა, რომელიც აკმაყოფილებს მათ უნიკალურ საჭიროებებს.
ფოტო: istock.com
მაგალითად, ბევრი ბიზნესის მფლობელი აფინანსებს ბიზნესის საჭიროებებს მცირე ბიზნესის ადმინისტრაციის (SBA) სესხის საშუალებით. SBA სესხები სთავაზობენ კერძო კრედიტორებს, მაგრამ გარანტირებულია ფედერალური მთავრობის მიერ. მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი მცირე ბიზნესის სესხები უზრუნველყოფს კრედიტორებს ფინანსურ დაცვას, როდესაც ისინი აძლევენ სესხებს მცირე ბიზნესზე. თუ მსესხებელი დაასრულებს თავის სესხს, SBA გადაუხდის კრედიტორს გარანტირებულ თანხას. SBA პროგრამის პირველადი ბიზნეს სესხი, 7(ა) სესხი, კვალიფიციურ ბიზნესს საშუალებას აძლევს ისესხოს 5 მილიონ დოლარამდე კერძო კრედიტორებისგან. გარდა ამისა, SBA ხელს უწყობს სპეციალიზებული ჯგუფების დაკრედიტებას ზოგიერთ შემთხვევაში, როგორიცაა ბიზნეს სესხები მეწარმე ქალებისთვის და ბიზნესის მფლობელებისთვის.
ბიზნეს სესხის მოთხოვნები განსხვავდება გამსესხებლისა და სესხის ტიპის მიხედვით. თუმცა, კრედიტორების უმეტესობა დააწესებს მინიმალურ საკრედიტო ქულას, ბიზნესში მუშაობის დროს და ფულადი სახსრების მოთხოვნებს მსესხებლებისთვის სესხის მისაღებად. კრედიტორები, როგორც წესი, უყურებენ როგორც ბიზნესის მფლობელის პირად საკრედიტო ქულას, ასევე ბიზნესის საკრედიტო ქულას. თუ ბიზნესს არ აქვს საკრედიტო ქულა, კრედიტორს შეუძლია გამოიყენოს მფლობელის საკრედიტო ქულა და პირადი გარანტია. პირადი გარანტია აძლევს გამსესხებელს უფლებას დააყადაღოს პირადი აქტივები სესხის გადაუხდელობის შემთხვევაში. მაგალითად, თუ ბიზნესის მფლობელმა სესხი დააკმაყოფილა, გამსესხებელმა შეიძლება ჩამოართვას მანქანა პირადი გარანტიის პირობებში.
კრედიტორებმა შეიძლება ასევე მოითხოვონ ბიზნესს სესხის უზრუნველყოფა. პირადი გარანტიის მსგავსად, გირაო არის ბიზნეს აქტივების გირავნობა, როგორიცაა ინვენტარი ან აღჭურვილობა, ბიზნესის მფლობელის მიერ. თუ ისინი არ ასრულებენ სესხს, გამსესხებელს შეუძლია უზრუნველყოს გირაოს გაყიდვა, რათა დაეხმაროს სესხის ღირებულების დაფარვას.
ფოტო: istock.com
კრედიტორების უმეტესობას სურს იხილოს მთელი რიგი ფინანსური და საქმიანი ინფორმაცია ბიზნეს სესხის განაცხადში. მიუხედავად იმისა, რომ მოთხოვნები შეიძლება განსხვავდებოდეს ერთი კრედიტორიდან მეორეზე, საერთო საჭირო დოკუმენტები მოიცავს:
ბიზნესის მფლობელებს, რომლებიც ცდილობენ შეამცირონ საჭირო დოკუმენტაციის ოდენობა, შეიძლება განიხილონ არადოკუმენტური ბიზნეს სესხები. No-doc სესხები, როგორც წესი, მოითხოვს მინიმალურ ფინანსურ ინფორმაციას განმცხადებლისგან სესხის უზრუნველსაყოფად, როგორიცაა ბიზნეს ბანკის ამონაწერი. მსესხებლებისთვის, რომლებიც ეძებენ დაფინანსების ვარიანტებს საკრედიტო შემოწმების გარეშე, შეიძლება იყოს ხელმისაწვდომი ბიზნეს სესხები, რომლებიც საჭიროებენ მინიმალურ ფინანსურ განხილვას, მაგრამ ისინი შედარებით იშვიათია. თუმცა, არადოკუმენტური ბიზნეს სესხები და დაფინანსების ვარიანტები, რომლებიც არ საჭიროებენ საკრედიტო შემოწმებას, ზოგადად აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები და უფრო მოკლე დაფარვის ვადები, ვიდრე სხვა ტიპის სესხებს.
სასესხო სახსრების მკაფიო გეგმით და სასურველი სესხის ოდენობით, ბიზნესის მფლობელებს შეუძლიათ დაიწყონ საყიდლები კრედიტორებისთვის. მცირე ბიზნესისთვის ხელმისაწვდომია კრედიტორების ფართო სპექტრი, მათ შორის ტრადიციული ბანკები, მიკროკრედიტორები და ონლაინ ან ალტერნატიული კრედიტორები. ტრადიციული ბანკები, როგორც წესი, სთავაზობენ კონკურენტუნარიან ბიზნეს სესხის საპროცენტო განაკვეთებს და პირობებს, მაგრამ მათ ასევე შეიძლება ჰქონდეთ უფრო მკაცრი მოთხოვნები, რომლებსაც მსესხებლები უნდა აკმაყოფილებდნენ. მეორეს მხრივ, ონლაინ კრედიტორებს შეიძლება ჰქონდეთ უფრო მოქნილი კრიტერიუმები სესხების დასამტკიცებლად, მაგრამ ეს დაფინანსება შეიძლება იყოს ნაკლებად სასურველი პირობებით. ამ მიზეზით, ბიზნესის მფლობელებს შეიძლება სურდეთ გამოიკვლიონ საუკეთესო ბანკი ბიზნეს სესხის პროგრამებისთვის, ასევე ალტერნატიული კრედიტორებისთვის, რომლებიც შეიძლება დააკმაყოფილონ მათ საჭიროებებს.
მაგალითად, მცირე ბიზნესის მფლობელს ცუდი კრედიტით შეიძლება არ ჰქონდეს სესხის კვალიფიკაცია მსხვილი ბანკების მეშვეობით, როგორიცაა Wells Fargo ან Chase, და Bank of America ბიზნეს სესხები შეიძლება არ იყოს მაგიდაზე. მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი ბიზნესის მფლობელი ფიქრობს, რომ დაფინანსება შეუძლებელია მათი ცუდი კრედიტის გამო, ბიზნეს სესხები შეიძლება ხელმისაწვდომი იყოს გარკვეული ონლაინ კრედიტორებისგან.
პირდაპირი გაყიდვების ვიცე-პრეზიდენტის ჩად კოენის თქმით სარწმუნოდ, კრედიტორს, რომელიც სპეციალიზირებულია ბიზნეს სესხებზე, მცირე ბიზნესი შეიძლება საერთოდ არ იყოს კვალიფიცირებული სესხის მისაღებად დიდ ბანკში, თუ ისინი ახლახან იღებენ ადგილზე. ”მცირე ბიზნესის მფლობელები უფრო მკაცრი სეგმენტია უფრო დიდი საბანკო და საკრედიტო ინსტიტუტების დასაფინანსებლად,” - ამბობს ის. „მსხვილი დაფინანსების ინსტიტუტები, როგორც წესი, ეძებენ უფრო დიდ, უფრო დამკვიდრებულ ბიზნესებს უფრო ძლიერი ბიზნეს და პირადი საკრედიტო პროფილებით, რაც [ხშირად არ ხდება] მცირე ბიზნესის შემთხვევაში. სანდო ბროკერისა და კრედიტორის პოვნა ფინტექს სივრცეში, როგორც წესი, შესანიშნავი ვარიანტია ბიზნესისთვის [მფლობელებისთვის, რომლებსაც] არ აქვთ ჩამოყალიბებული პროფილი, რომ შევიდნენ თავიანთ ბანკში და უზრუნველყონ დაფინანსება.”
ფოტო: istock.com
როგორც კი ბიზნესის მფლობელი იპოვის კრედიტორს და სესხის პროდუქტს, რომელიც მას მოსწონს, დროა მიმართოს დაფინანსებას. თითოეულ კრედიტორს აქვს განაცხადის საკუთარი მოთხოვნები, ამიტომ ბიზნესის მფლობელებისთვის შეიძლება კარგი იდეა იყოს, სთხოვონ კრედიტორებს მკაფიო ინსტრუქციები ბიზნეს სესხზე განაცხადის შესახებ და რა ინფორმაცია უნდა შეიტანონ. მაგალითად, მსესხებლებს შეიძლება დასჭირდეთ მათი ბიზნესის საგადასახადო ID ნომერი, წლიური წმინდა მოგება და თანამშრომლების რაოდენობა განაცხადის პროცესის დროს.
კრედიტორების უმეტესობა აწვდის ინფორმაციას მცირე ბიზნესის სესხის შესახებ ინტერნეტით, მაგრამ მათ შეიძლება არ მიიღონ ონლაინ განაცხადები ყველა შემთხვევაში. კრედიტორიდან გამომდინარე, ბიზნესის მფლობელს შეიძლება მოუწიოს პირადად განაცხადი ბანკის ფილიალში ან განაცხადის მასალების გაგზავნა ფოსტით. გარდა ამისა, ბევრი კრედიტორი მოითხოვს გასაუბრებას ბიზნესის მფლობელთან, როგორც განაცხადის პროცესის ნაწილი. სესხის განაცხადის გასაუბრება შეიძლება ჩატარდეს პირადად, ტელეფონით ან ონლაინ ვიდეოზარის საშუალებით. ზოგიერთ შემთხვევაში, კრედიტორებს შეიძლება სურდეთ ნახონ გააზრებული ბიზნეს გეგმა, განსაკუთრებით თუ სესხის მიზანია ახალი ბიზნეს წამოწყება. ეს დოკუმენტი შეიძლება შეიცავდეს ბაზრის კვლევას, მომხმარებელთა დემოგრაფიულ მონაცემებს, ბიზნეს მიზნებს და ზრდისა და მომგებიანობის მოსალოდნელ გრაფიკს.
მას შემდეგ, რაც კრედიტორი დაამტკიცებს სესხის განაცხადს, რეკომენდებულია ბიზნესის მფლობელმა ყურადღებით გადახედოს სესხის ხელშეკრულებას. ხელმოწერამდე სესხის პირობების გადახედვა ბიზნესის მფლობელებს მოგვიანებით უსიამოვნო სიურპრიზების თავიდან აცილებაში დაეხმარება. სესხის ხელშეკრულების შემოწმების პირობები მოიცავს:
გარდა იმისა, რომ თავად გადადიან სასესხო ხელშეკრულებაზე, ბიზნესის ბევრ მფლობელს აქვს მესამე მხარის განხილვა. ბიზნეს იურისტი ან ბუღალტერი, როგორც წესი, გადახედავს სესხის ხელშეკრულების წვრილმანს და რჩევებს შესთავაზებს ბიზნესის მფლობელს. ეს ასევე აძლევს ბიზნესის მფლობელს შანსს სესხის აღებამდე დაუსვას კითხვები მათ ხელშეკრულებასთან დაკავშირებით.
სესხის დაფინანსების სიჩქარე მერყეობს რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის კრედიტორის ტიპისა და სესხის ოდენობის მიხედვით. როგორც წესი, ონლაინ კრედიტორები გვთავაზობენ დაფინანსების ყველაზე სწრაფ სიჩქარეს, ზოგიერთი ბიზნესის მფლობელი თანხებს იღებს განაცხადის დამტკიცებიდან 24 საათის განმავლობაში. თუმცა, რეკომენდებულია მსესხებელმა ისაუბროს თავის კრედიტორთან, რათა უკეთ გაიგოს დაფინანსების ვადები.
ფოტო: istock.com
სესხის დაფინანსების მოლოდინში, ბიზნესის მფლობელმა შეიძლება მოისურვოს ბიზნესის დაზღვევის დაფარვა. The ბიზნესის დაზღვევის ღირებულება ხშირად ხელმისაწვდომია და ბიზნესის მფლობელს აძლევს დამატებით ფინანსურ დაცვას, რომ განაგრძოს სესხის დაფარვა, თუ დაფარული საფრთხე გავლენას მოახდენს ბიზნესზე. მაგალითად, ბიზნესის შემოსავლის დაზღვევას (ზოგჯერ უწოდებენ ბიზნესის შეწყვეტის დაზღვევას) შეიძლება დაეხმაროს რესტორნის მფლობელს შეცვალოს დაკარგული შემოსავალი, თუ მათი რესტორანი დაზიანდა ხანძრის შედეგად და საჭირო იყო დახურვა დიდი ხნის განმავლობაში რემონტი. The საუკეთესო მცირე ბიზნესის სადაზღვევო კომპანიები როგორიცაა NEXT დაზღვევა და ტიმბლი შეუძლია დაეხმაროს ბიზნესის მფლობელებს იპოვონ დაფარვის სწორი რაოდენობა, რათა დაიცვან ისინი ზარალისგან, რომელიც სხვაგვარად შეიძლება დაემუქროს მათ ბიზნესს, თუ ოპერაციები შეწყდება სესხის ვადის განმავლობაში.
კოენი გვთავაზობს რამდენიმე საბოლოო შეხსენებას ბიზნესის მფლობელებისთვის, რომ განიხილონ, როდესაც ისინი იწონიან თავიანთ დაფინანსების ვარიანტებს და მიმართავენ ბიზნეს სესხს. ”არის სამი პუნქტი, რომელსაც მე გირჩევთ,” - ამბობს ის. „პირველ რიგში, გთხოვთ გახსოვდეთ, რომ პირადი და საქმიანი პროფილი მნიშვნელოვანია იმ ვარიანტების თვალსაზრისით, რომლებზეც თქვენ გაქვთ წვდომა. თქვენი გადახდის ისტორიისა და ვალის მდგომარეობის გასაუმჯობესებლად ყოველთვის მუშაობა დაგეხმარებათ განაცხადის პროცესში. მეორე, მომზადდება დოკუმენტაციის პერსპექტივიდან. დაფინანსების სწრაფი და ეფექტური პროცესისთვის უმჯობესია გქონდეთ საბანკო ანგარიშები, საკუთრების დოკუმენტაცია, საგადასახადო დეკლარაცია და სხვა ფინანსური დოკუმენტები. მესამე - და არ მინდა შემცირდეს - იპოვნეთ კრედიტორი და ბროკერი, რომელსაც ენდობით. [გაყიდვები], ისევე როგორც ყველა სხვა პროფესიას, ჰყავს როგორც ძლიერი, ისე ქვეპარტიული მსახიობები. თქვენთან გულწრფელი ვინმეს პოვნა საუკეთესო გზაა [სწორი პოლიტიკის მისაღებად] ყველა ბიზნეს პროფილისთვის. ”
ამ ნაბიჯების შესრულება შეიძლება დაეხმაროს ბიზნესის მფლობელებს სესხის აღებაში ახალი ბიზნესისთვის ან დამატებითი სახსრების უზრუნველყოფა არსებული ბიზნესისთვის. პერსპექტიულ მსესხებლებს შეიძლება სურთ შექმნან დაფინანსების გეგმა ბიზნეს სესხის განაცხადის წარდგენამდე. სასესხო სახსრების გამოყენებისა და სესხის დაფარვის გეგმის შემუშავება შეიძლება დაეხმაროს ბიზნესის მფლობელებს მაქსიმალური სარგებელი და თავიდან აიცილონ დამატებითი ხარჯები დაგროვილი სესხის პროცენტიდან.