ფოტო: istock.com
A: ბევრს სმენია ტერმინი "ქოლგის დაზღვევა" და აინტერესებს "რა არის ქოლგის დაზღვევა?" აღწერის საუკეთესო საშუალება ქოლგის პოლიტიკა არის ის, რომ ის უზრუნველყოფს დამატებით პასუხისმგებლობის დაფარვას ავტო და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ფარგლებს გარეთ პოლიტიკა. ისინი მძღოლებს, სახლის მეპატრონეებს და გამქირავებელებს აძლევენ დამატებით პასუხისმგებლობის დაცვას იმაზე მაღლა, რასაც მათი რეგულარული პოლიტიკა ითვალისწინებს. ქოლგის პოლიტიკა უზრუნველყოფს დაფარვის „ქოლგას“ მათი არსებული პოლიტიკის საზღვრებს ზემოთ.
თუ მძღოლი სველ გზაზე შემოიჭრება შემხვედრ მოძრაობაში და იწვევს დიდ ავარიას, მათი ავტო დაზღვევა დაფარავს ზიანს პოლისის ლიმიტამდე. ანალოგიურად, თუ სახლის მესაკუთრის ძაღლი მეზობელს კბენს, მათი სახლის მესაკუთრის დაზღვევა უზრუნველყოფს მეზობლის დაზიანებების დაფარვას პოლისის ლიმიტამდე. რომელიმე ამ სცენარში, თუ ზიანის ღირებულება აღემატება პოლისის ლიმიტს (ან თუ დაზარალებული მხარე გადაწყვეტს საჩივრის შეტანას), დაზღვეული შეიძლება გადაიხადოს. ქოლგის დაფარვა ეხმარება ამ დამატებითი პასუხისმგებლობის ხარჯების დაფარვას.
პასუხი კითხვაზე "რა არის ქოლგის პოლიტიკა?" არის ის, რომ ეს არის სადაზღვევო პოლისი, რომელიც უზრუნველყოფს დამატებით პასუხისმგებლობის დაფარვას არსებული დაზღვევის თავზე. ქოლგის პოლისებს ზოგჯერ უწოდებენ ჭარბი პასუხისმგებლობის დაზღვევის პოლისს ან პირადი პასუხისმგებლობის დაზღვევას. სტანდარტული ავტომობილების, სახლის მესაკუთრეთა ან გამქირავებელთა სადაზღვევო პოლისი ფარავს პასუხისმგებლობას პოლისზე მითითებულ ლიმიტებამდე; ქოლგის დაზღვევა აგრძელებს დაფარვას ლიმიტის მიღმა.
ფოტო: istock.com
მაგალითად, თუ სახლის მფლობელმა შემთხვევით გააჩნდა ხანძარი სამზარეულოში და ცეცხლი გავრცელდა მეზობელ სახლებზე, ამან შეიძლება გამოიწვიოს ძვირადღირებული ზიანი, რომლის გადახდაც სახლის მფლობელს ეკისრება. სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი დაფარავს პასუხისმგებლობის მოთხოვნას პოლისის ზღვრამდე, მაგრამ ამის შემდეგ სახლის მფლობელს მოუწევს ჯიბიდან გადაიხადოს დარჩენილი ზიანი. ქოლგის პოლისი ამოქმედდება სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პასუხისმგებლობის ლიმიტის მიღწევისთანავე, რაც ეხმარება სახლის მფლობელს ათასობით დოლარის ვალებისგან თავის დაღწევაში.
ქოლგის დაზღვევა არ არის ცალკეული დაფარვა, თუმცა ეს ცალკე პოლიტიკაა. დაზღვეულებს უკვე უნდა ჰქონდეთ არსებული სადაზღვევო პოლისი, როგორიცაა სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ან ავტო დაზღვევა, სანამ შეძლებენ ქოლგის პოლისის შეძენას. ადამიანების უმეტესობა ყიდულობს ქოლგის პოლიტიკას, რათა გაზარდოს მათი მანქანის, სახლის მესაკუთრეთა ან გამქირავებელთა პოლიტიკის პასუხისმგებლობის დაფარვა. ერთი ქოლგის პოლისი უზრუნველყოფს დამატებით დაფარვას იმ საზღვრებს მიღმა, რასაც უზრუნველყოფს დაზღვეულის არსებული ავტო და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა. ეს ნიშნავს, რომ დაზღვეულს შეუძლია შეიძინოს ქოლგის პოლისი და ჰქონდეს დამატებითი პასუხისმგებლობის დაცვა როგორც მათი მანქანის, ასევე სახლისთვის.
საბაზისო სადაზღვევო პოლისები, როგორც წესი, მოიცავს პასუხისმგებლობის დაზღვევას, რათა დაიცვან დაზღვეულის მფლობელები დაფარული უბედური შემთხვევის დამნაშავეობის ხარჯებისგან. მაგალითად, უმეტესობა სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის სახეები მოიცავს პასუხისმგებლობის დაფარვას იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვეულმა შემთხვევით მიაყენა დიდი ზიანი მათი სახლის გარეთ, როგორიცაა ავტოავარია ან ცილისწამებისთვის უჩივლეს. თუმცა, ეს დაცვა მხოლოდ პოლიტიკის ზღვარს აღწევს. თუ ვინმე უჩივის დაზღვევის მფლობელს იმაზე მეტს, ვიდრე მათ საბაზისო სადაზღვევო პოლისი ფარავს, დაზღვეულს შეიძლება მოეთხოვოს დარჩენილი ზიანის დაფარვა ჯიბიდან. ეს რისკის ქვეშ აყენებს დაზღვეულის აქტივებს, როგორიცაა სახლი, მანქანა და საინვესტიციო ანგარიშები. ქოლგის დაზღვევა არის დამზღვევის აქტივების სარეზერვო დაცვა იმ შემთხვევაში, თუ მათ უჩივლებენ საბაზისო პასუხისმგებლობის დაზღვევის ლიმიტზე მეტის გამო.
ფოტო: istock.com
ქოლგის სადაზღვევო დაფარვა, როგორც წესი, ვრცელდება მთავარ დაზღვეულზე და პოლისი ზოგადად მოიცავს დაზღვეულის მეუღლეს და მათზე დამოკიდებული შვილებს. ის ასევე შეიძლება მოიცავდეს ნებისმიერ სხვა ნათესავს, რომელიც ცხოვრობს დაზღვეულის სახლში, როგორიცაა დაზღვეულის ხანდაზმული მშობელი.
სხვა ნათესავები, გარდა დაზღვეულის მეუღლისა და დამოკიდებულ შვილებზე, რომლებიც ცხოვრობენ სახლში, შეიძლება არ ისარგებლონ დაფარვა ქოლგის პოლისით, თუ მათ აქვთ საკუთარი დაზღვევა (როგორიცაა ავტო დაზღვევა) სხვა პროვაიდერი. მაგალითად, თუ მოხუცებული მშობელი ცხოვრობს ქოლგის დაზღვეულთან ერთად, მაგრამ მაინც მართავს მანქანას და ატარებს საკუთარ თავს. მანქანის დაზღვევა ცალკე პოლისზე, ზრდასრული ბავშვის ქოლგის პოლისი არ ითვალისწინებს დამატებით პასუხისმგებლობას გაშუქება. მშობელს შეიძლება დასჭირდეს საკუთარი ქოლგის პოლისის შეძენა, რათა ისარგებლოს პასუხისმგებლობის დამატებითი დაცვით.
პასუხისმგებლობის დაზღვევის მრავალი მოთხოვნა წარმოებულია დაზიანებებისა და შედეგად მიღებული სამედიცინო გადასახადების გამო. თუ დამზღვევი იწვევს დაფარულ ავარიას და აზიანებს მესამე მხარეს, ისინი შეიძლება პასუხისმგებელი იყოს სხვების სამედიცინო ხარჯებზე. პასუხისმგებლობის დაზღვევის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული მაგალითი, რომელიც მოიცავს სამედიცინო გადასახადებს, არის ავტოავარიები. თუ მძღოლი იწვევს ავარიას, მათ მანქანის დაზღვევამ შეიძლება დაფაროს სხვა მძღოლების ან ავარიის შედეგად დაშავებული ადამიანების სამედიცინო გადასახადები.
ფოტო: istock.com
ქოლგის დაფარვა აგრძელებს იმ თანხის ოდენობას, რომელსაც სადაზღვევო პოლისი გადაიხდის მესამე მხარის სამედიცინო ხარჯებისთვის, რომელიც დაკავშირებულია დაფარულ უბედურ შემთხვევასთან. მაგალითად, თუ მძღოლმა შემთხვევით აირბინა წითელ შუქნიშანზე და გამოიწვიოს 10 მანქანის ავარია, შეიძლება სხვა მძღოლები და მგზავრები მრავლობითი დაშავდნენ. მძღოლს, რომელმაც გამოიწვია ავარია, შეიძლება სთხოვონ გადაიხადოს მიღებული სამედიცინო გადასახადები ყველა მონაწილეზე. მათმა მანქანის დაზღვევამ შეიძლება დაფაროს ხარჯის ნაწილი, მაგრამ ისინი მაინც დარჩებიან დარჩენილი სამედიცინო ხარჯებისთვის. ამ სცენარში, მათი ქოლგის პოლიტიკა იმოქმედებს და დაფარავს ნებისმიერ დარჩენილ თანხას ქოლგის პოლიტიკის ლიმიტამდე. ამან შეიძლება თავიდან აიცილოს დაზღვეულის აქტივების გაყიდვა, რათა დაეხმაროს უბედური შემთხვევის შედეგად მიყენებული ზარალის გადახდას.
ქოლგის პოლიტიკას ასევე შეუძლია დაფაროს დაკრძალვის ხარჯები, თუ უბედური შემთხვევა გულისხმობს სხვა ადამიანის სიკვდილს. თუ წინა მაგალითში მომხდარმა ავტოკატასტროფამ გამოიწვია ფატალური შემთხვევა, მსხვერპლის ოჯახმა შეიძლება სასამართლოში უჩივლოს დამნაშავე მძღოლს სიცოცხლის ბოლო ხარჯებისთვის. ქოლგის დაზღვევამ შეიძლება დაეხმაროს მძღოლს დაკრძალვის, სამედიცინო გადასახადების და ტკივილის გადახდაში. დაზარალებულის ოჯახისთვის ზიანის მიყენება, რომელიც სცილდება პასუხისმგებელი მხარის მანქანის საზღვრებს დაზღვევა.
სადაზღვევო მყიდველები, რომლებსაც შეიძლება გაინტერესებთ "რას ფარავს ქოლგის დაზღვევა?" შეიძლება გაგიკვირდეთ, თუ გაიგებთ ქოლგის პოლიტიკის სარგებელს, ნუ შეჩერდებით ქონებაზე და სამედიცინო დაფარვაზე. ბევრი ქოლგის პოლიტიკა ასევე მოიცავს პრეტენზიებს დაზღვეულის წინააღმდეგ ცილისწამებისა და ცილისწამებისთვის. მაგალითად, თუ დაზღვეულის თინეიჯერი ვაჟი რამდენიმე ცრუ პოსტს გააკეთებს ცნობილი ადგილობრივი ბიზნესის მფლობელის შესახებ ინტერნეტში, ბიზნესის მფლობელს შეეძლო უჩივლოს მოზარდს ცილისწამებისთვის, იმის მტკიცებით, რომ მოზარდის პოსტები მათ ათასობით დოლარის დაკარგულ შემოსავალს უჯდებოდა. ბიზნესი. თუ მიღებული ანგარიშსწორება იყო $300,000, მაგრამ მშობლის სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი ჰქონდა პასუხისმგებლობის ლიმიტი $100,000, დაზღვეულის ქოლგის პოლიტიკა შეიძლება შემოვიდეს და დაფაროს დარჩენილი ნაწილი $200,000.
ფოტო: istock.com
ქოლგის პოლიტიკა ასევე შეიძლება იყოს ერთგვარი შინაური ცხოველის პასუხისმგებლობის დაზღვევა დამქირავებელთათვის ან სახლის მფლობელები. ქოლგის პოლიტიკის სხვა შეღავათების მსგავსად, ეს დაფარვები ჩვეულებრივ ვრცელდება ოჯახის უშუალო წევრებზე, როგორიცაა მეუღლე ან დამოკიდებულ შვილებზე.
მიუხედავად იმისა, რომ ქოლგის დაზღვევის მთავარი სარგებელი არის დამატებითი პასუხისმგებლობის დაფარვის უზრუნველყოფა საბაზისო სადაზღვევო პოლისის მიღმა, ეს არ არის ერთადერთი დაფარვის ქოლგის პოლისები. ქოლგის პოლიტიკას შეუძლია უზრუნველყოს ზოგიერთი სახის პასუხისმგებლობის დაფარვა, რომლებიც, როგორც წესი, არ არის დაფარული ავტო დაზღვევით ან სახლის მესაკუთრეთა პოლისებით. ეს ხშირად მოიცავს იურიდიული გადასახადების დაფარვას დაზღვეულის დასაცავად ყალბი დაპატიმრებისგან ან პატიმრობისგან, არასწორი გამოსახლებისა და კონფიდენციალურობის ხელყოფისგან. ამ შემთხვევებში ქოლგის პოლიტიკა თავდაცვის პირველი ხაზია. თუმცა, ყველა ქოლგის პოლისი ან სადაზღვევო პროვაიდერი არ გვთავაზობს ამ დაფარვას. მნიშვნელოვანია, რომ ქოლგის დაზღვეულებმა გულდასმით გადახედონ თავიანთ პოლისს ან ჰკითხონ სადაზღვევო აგენტს პოლისის დაფარვის შესახებ, რათა დარწმუნდნენ, რომ მათ სრულად ესმით რა არის და რა არა.
ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული კითხვა ქოლგის დაფარვის შესახებ არის, "რა ღირს ქოლგის დაზღვევა?" კარგი ამბავი იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც ყიდულობენ დაზღვევას, არის ის, რომ ბევრი ქოლგაა პოლისი მხოლოდ რამდენიმე ასეული დოლარი ღირს წელიწადში მილიონობით დოლარის დამატებითი პასუხისმგებლობის დაფარვისთვის, რომელიც მოქმედებს ინციდენტებზე როგორც აშშ-ში, ასევე სხვა ქვეყნებში. ზოგიერთმა შეიძლება მიიჩნიოს ეს გაფართოება სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევის ღირებულება ან მანქანის დაზღვევა.
როგორც სადაზღვევო პროდუქტების უმეტესობის შემთხვევაში, ქოლგის დაზღვევის რეალური ღირებულება დამოკიდებულია მასზე, ვინც მას ყიდულობს. ისეთი ფაქტორები, როგორიცაა მდებარეობა და შეძენილი დაფარვის ოდენობა, შეუძლია შეცვალოს პოლისის ღირებულება. პოლიტიკით დაფარული ადამიანების რაოდენობა ასევე გავლენას ახდენს ღირებულებაზე. ზოგადად, ერთი პოლიტიკით მეტი ადამიანის დაფარვა უფრო ძვირი ჯდება. ის, ვინც ფლობს და აზღვევს მრავალ სახლს და მანქანას, სავარაუდოდ გადაიხდის უფრო მეტს, ვიდრე ვინმე ერთი ავტომობილით. ეს იმიტომ, რომ მეტი დაზღვეული აქტივი ნიშნავს მეტ რისკს. რაც უფრო მეტი აქტივი აქვს დაზღვეულს, მით მეტია ქოლგის პოლისის საჭიროება.
ბევრი ძირითადი სადაზღვევო მატარებელი გვთავაზობს ქოლგის პოლიტიკას. თუმცა, გადამზიდავების უმეტესობას არ აქვს დამოუკიდებელი ქოლგის სადაზღვევო პროდუქტები და მათ შეიძლება მოითხოვონ დაზღვეულის მფლობელები და/ან ავტოდაზღვევის პოლისები კომპანიასთან. მაგალითად, თუ სახლის მფლობელს ჰქონდა საკუთარი სახლის მფლობელების სადაზღვევო პოლისი ერთ-ერთის მეშვეობით საუკეთესო სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა კომპანიებს და სურდათ ქოლგის პოლისის შეძენა სხვა გადამზიდავისგან, გადამზიდველმა შეიძლება მოითხოვოს სახლის მფლობელს სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისი, სანამ ქოლგის პოლისი შესთავაზებს. სახლის მფლობელს შეუძლია შეხედოს ქოლგის პოლიტიკის შეძენას მათი ამჟამინდელი პროვაიდერისგან, ან გადართოს სახლის მფლობელების დაფარვა ახალ კომპანიაზე.
ქოლგის დაზღვევის ერთ-ერთი ნაკლი არის ის, რომ დაფარვა არ იწყება მანამ, სანამ არ მიიღწევა სხვა პოლისის საბაზისო ლიმიტები. ქოლგის პოლისი არ იხდის პრეტენზიებს, სანამ დამზღვევის პასუხისმგებლობის დაზღვევის სხვა ფორმები არ ამოიწურება. მძღოლი, რომელიც დამნაშავეა ავარიაში, აღმოაჩენს, რომ მათი მანქანის დაზღვევის პასუხისმგებლობის ნაწილი იხდის პოლისის ლიმიტებს, სანამ მათი ქოლგის პოლისი გადაიხდის მის ლიმიტებს. ანალოგიურად, თუ სახლის მესაკუთრის ძაღლი მეზობელს კბენს, მათი სახლის მფლობელების სადაზღვევო პოლისის პასუხისმგებლობის ნაწილი იხდის სამედიცინო გადასახადებს და ნებისმიერ იურიდიულ ხარჯს ქოლგის პოლიტიკის დაწყებამდე.
ფოტო: istock.com
სადაზღვევო მყიდველებს სურთ აღნიშნონ, რომ ჩვეულებრივი მოთხოვნაა, რომ დაზღვეულს უნდა ჰქონდეს გარკვეული თანხა დაფარვა საბაზისო პოლისიდან (მათი სახლის მფლობელები და/ან მანქანის დაზღვევა), სანამ ქოლგის შეძენას შეძლებენ პოლიტიკა. ეს ნიშნავს, რომ ვიღაცას შეიძლება მოუწიოს პასუხისმგებლობის დაფარვის ლიმიტების გაზრდა მანქანის პოლისიზე ან სახლის მესაკუთრეთა სადაზღვევო პოლისიზე, სანამ ქოლგის დაზღვევის შეძენას შეძლებენ.
მაგალითად, მანქანის მფლობელს აქვს მანქანის დაზღვევის პოლისი 100,000 დოლარამდე პასუხისმგებლობის დაფარვით და სურს შეიძინოს ქოლგის სადაზღვევო პოლისი, რათა დაემატოს მათ საერთო პასუხისმგებლობის დაფარვას. სავარაუდოდ, მზღვეველს მოსთხოვს მათი მანქანის დაზღვევას მინიმუმ 300,000 აშშ დოლარის დაფარვა, სანამ ქოლგის პოლისი იყიდეს.
პასუხისმგებლობის დაფარვა სახლის მესაკუთრეთა, გამქირავებელთა, მანქანისა და ქოლგის დაზღვევისგან შეიძლება გადაიხადოს მეტი, ვიდრე უბრალოდ სამედიცინო გადასახადები ან ქონების დაზიანება. პასუხისმგებლობის დაცვა ხშირად მოიცავს იურიდიული მოსაკრებლებისა და ხარჯების დაფარვას. ბევრი პასუხისმგებლობის მოთხოვნა მოიცავს ადვოკატის საფასურს, სასამართლოში წარდგენის ხარჯებს და ექსპერტების აყვანის ან მოწმეების გამოძახების ხარჯებს. თუ დაზღვეულის მფლობელს ჯერ კიდევ აქვს გადასახდელი გადასახდელი საბაზისო დაზღვევის პასუხისმგებლობის ლიმიტის გადაჭარბების შემდეგ, ქოლგის პოლისი დაგეხმარებათ ხარჯების დაფარვაში.
მაგალითად, თუ სახლის მეპატრონე აწყობდა სკოლის გამოსაშვებ წვეულებას და არასრულწლოვანმა სტუმარმა დალია ალკოჰოლი და სერიოზული ავარია გამოიწვია სახლის გზაზე, არასრულწლოვან სტუმრის მშობლებს შეეძლოთ უჩივლონ სახლის მფლობელს ზიანი. წვეულების მასპინძელს და მძღოლის მშობლებს დასახლებამდე მისვლამდე შეეძლოთ ხანგრძლივი სამართლებრივი ბრძოლის გავლა. ანგარიშსწორების ხარჯების გარდა, წვეულების მასპინძელს მოეთხოვება იურიდიული საფასურის გადახდა გაწელილი სასამართლო პროცესიდან.
თუმცა, თუ წვეულების მასპინძელს ჰქონდა სახლის მესაკუთრეთა პასუხისმგებლობის ფართო დაფარვა და ქოლგის სადაზღვევო პოლისი დამატებითი პასუხისმგებლობის ხარჯებისთვის, სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა და ქოლგის პოლისი დაეხმარებოდა დარჩენილი ანგარიშსწორების ხარჯების და ნებისმიერი იურიდიული ხარჯების დაფარვას, როგორიცაა ადვოკატი და სასამართლო მოსაკრებლები.
ნებისმიერი სახის სადაზღვევო პოლისები ზოგადად მოითხოვს დაზღვეულებს გადაიხადონ გამოქვითვა, სანამ სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის პრეტენზიებს. გამოქვითვა არის თანხა, რომელიც დაზღვეულმა უნდა გადაიხადოს, სანამ სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის პრეტენზიას. თუმცა, ზოგადად არ არსებობს გამოქვითვა, რომელიც ეხება პასუხისმგებლობის მოთხოვნებს.
ქოლგის პოლიტიკას, მეორეს მხრივ, არ აქვს გამოქვითვა. მას შემდეგ, რაც დამზღვევი გადაიხდის სახლის მფლობელებს ან იჯარით გამოქვითვას სადაზღვევო თანხას და მიაღწევს მათ პასუხისმგებლობის დაფარვის ლიმიტს, ქოლგის პოლისი დაგეხმარებათ დაფაროს დარჩენილი ხარჯები პოლისის ლიმიტამდე. თუმცა, ზოგიერთ ქოლგის პოლისს აქვს „შენარჩუნებული ლიმიტი“, თუ ისინი გვთავაზობენ დაცვას პასუხისმგებლობისგან, რომელიც არ არის შემოთავაზებული სხვა დაზღვევის მიერ.
ფოტო: istock.com
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ზოგადად უზრუნველყოფს როგორც პირადი საკუთრების, ასევე პასუხისმგებლობის დაცვა. პირადი საკუთრების დაცვა ეხმარება სახლის მფლობელებს შეცვალონ ან შეაკეთონ თავიანთი ნივთები, თუ ისინი დაზიანებულია დაფარული საფრთხის გამო. თუმცა, პასუხისმგებლობის დაფარვა ჩვეულებრივ არ გადაიხდის პირადი სამედიცინო გადასახადების ან სახლის მესაკუთრის საკუთრების ქონების დაზიანებას. პასუხისმგებლობის დაცვა ხელს უწყობს პასუხისმგებლობის ღირებულების დაფარვას - ზიანს, რომელსაც დაზღვეული აყენებს მესამე მხარეს. ქოლგის დაზღვევა პასუხისმგებლობის დაფარვის სახეობაა. ეს ნიშნავს, რომ იგი არ გადაიხდის დაზღვეულის ნივთების შეკეთებას ან შეცვლას. ქოლგის პოლისი ასევე არ მოიცავს დაზღვეულის სამედიცინო გადასახადებს, თუ ისინი დაშავდნენ ავარიაში.
თუ ქოლგის დაზღვეულს სურს დაფაროს თავისი პირადი საკუთრება ან საკუთარი თავი, მათ უნდა გამოიკვლიონ სხვა სახის დაცვა. ეს შეიძლება მოიცავდეს მათი პირადი ქონების დაფარვის გაზრდას სახლის მფლობელებზე, გამქირავებლებზე ან მანქანის დაზღვევის პოლისებზე. მათ შეიძლება ასევე მოისურვონ, რომ გადაამოწმონ თავიანთი ჯანმრთელობის დაზღვევის დაფარვა, რათა ნახონ, როგორ გადაიხდიან ავარიის შედეგად დაზიანებებს.
მიუხედავად იმისა, რომ ქოლგის პოლისი არ გადაიხდის სამედიცინო გადასახადებს ან ქონებრივ ზარალს დაზღვეულის ან მათი ოჯახისთვის, მას მაინც შეუძლია დაეხმაროს მათ საერთო ფინანსურ მდგომარეობას. მაგალითად, ვთქვათ, სტუმარი ბავშვი ეზოში სახლის მესაკუთრის შვილთან ერთად თამაშობდა და ორივე ბავშვი ბატუტიდან გადმოვარდა და ბეტონის ეზოს თავი დაარტყა. სახლის მესაკუთრის პასუხისმგებლობის დაფარვა დაეხმარება სტუმრად მყოფი ბავშვის სამედიცინო ხარჯების დაფარვას პოლიტიკის ზღვრამდე, მას შემდეგ, რაც რომელსაც ქოლგის პოლიტიკა მიაღწევს მის პოლიტიკის საზღვრებს, რაც ხელს შეუწყობს სამედიცინო დახმარების უფრო დიდ ნაწილს ხარჯი. ამით ოჯახს არ მოუწევს ქონების გაყიდვა ანგარიშსწორებისთვის.
ბიზნესის მფლობელებს, როგორც წესი, უწევთ ცალკე ბიზნეს დაზღვევა თავიანთი კომპანიებისთვის. ბიზნესის მფლობელს, რომელიც მართავს კომპანიის საკუთრებაში არსებულ მანქანას, მაგალითად, შეიძლება მოუწიოს კომერციული ავტოდაზღვევის პოლისის შეძენა. თუ ისინი მონაწილეობდნენ ავტოკატასტროფაში კომპანიის საკუთრებაში არსებული სატრანსპორტო საშუალების მართვის დროს, მათ პერსონალურ მანქანის დაზღვევამ შეიძლება არ გადაიხადოს ზიანი. მანქანის დაზღვევის მსგავსად, პირადი და საქმიანი გამოყენებისთვის საჭიროა ცალკე ქოლგა.
პერსონალური ქოლგის პოლიტიკა ჩვეულებრივ არ ფარავს ბიზნესის მფლობელის პასუხისმგებლობას, თუ უბედური შემთხვევა დაკავშირებულია მათ ბიზნესთან. ეს მოიცავს ბიზნესებს, რომლებიც ამოიწურა დაზღვეულის სახლიდან. მაგალითად, თქვით, რომ სახლის მფლობელი აწარმოებს დღის მოვლის ბიზნესს საკუთარი სახლიდან. მიირთმევენ საკვებს, რომელიც შემთხვევით ბავშვებს აავადებს საკვების მოწამვლას და რამდენიმე ბავშვის მშობელი უჩივის დღის პატრონს. დღის მოვლის მფლობელის პირადი ქოლგის პოლიტიკა, სავარაუდოდ, არ გადაიხდის პრეტენზიებს, რადგან უბედური შემთხვევა მოხდა ბიზნესის მიმართულებით.
თუმცა, ბევრი სადაზღვევო მატარებელი გვთავაზობს ბიზნეს ქოლგის სადაზღვევო პოლისს. ბიზნეს ქოლგის პოლიტიკა მუშაობს ისევე, როგორც პირადი ქოლგის პოლიტიკა. დაზღვეულის პირადი პასუხისმგებლობის დაფარვის ნაცვლად, ბიზნეს პოლიტიკა მოიცავს დაზღვეულის ქმედებებს მათ ბიზნესში.
ხელშეკრულების დარღვევა ხდება მაშინ, როდესაც ერთი მხარე არღვევს ხელშეკრულების პირობებს, რომელიც დადო ერთ ან რამდენიმე სხვა მხარესთან. როდესაც ქოლგის დაზღვეული ხელს აწერს ან სიტყვიერად ეთანხმება კონტრაქტს, მათ შესაძლოა გარკვეული ვალდებულებები აიღოს. ამ შემთხვევაში, ქოლგის პოლიტიკა არ გადაიხდის პრეტენზიებს, რომლებიც დაკავშირებულია ხელშეკრულების დარღვევით გამოწვეულ ზარალთან. მაგალითად, სახლის მეპატრონე აწყობს დიდ წვეულებას საკუთარ სახლში. ისინი ქირაობენ ღონისძიების მენეჯმენტ კომპანიას სახლისა და ტერიტორიის გასაფორმებლად, კვების ობიექტებს საკვებისა და სასმელებისთვის და პოპულარულ ჯგუფს გასართობად. ისინი ხელს აწერენ კონტრაქტებს თითოეულ სერვისის მიმწოდებელთან, სადაც ნათქვამია, რომ ისინი გადაიხდიან მომსახურებას წვეულებიდან 30 დღის განმავლობაში. თუმცა, წვეულების შემდეგ, სახლის მესაკუთრე უარს ამბობს გადასახადების გადახდაზე. მომსახურების მიმწოდებლები უჩივიან სახლის მფლობელს მომსახურების ღირებულებისა და დამატებითი ზარალის გამო. სახლის მესაკუთრის სადაზღვევო პოლისები, მათ შორის მათი ქოლგის დაფარვა, ალბათ არ გადაიხდის პრეტენზიებს იმის გამო, რომ სახლის მესაკუთრე არღვევს მათ შეთანხმებას.
ფოტო: istock.com
რა არ არის დაფარული ქოლგის პოლიტიკაში? ხელშეკრულების დარღვევის გარდა, დანაშაულებრივი ქმედებები და განზრახ დაუდევრობა არ არის დაფარული. თუ დამზღვევი ჩაიდენს დანაშაულს და ამ პროცესში ვინმეს აზიანებს, მათი ქოლგის პოლიტიკა ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გადაიხადოს რაიმე პრეტენზია. საბაზისო სახლის მესაკუთრეთა ან გამქირავებელთა სადაზღვევო პოლისი ასევე არ დაფარავს პრეტენზიას, თუ დამზღვევი უბედური შემთხვევის დროს მონაწილეობდა კრიმინალურ საქმიანობაში. ანალოგიურად, ქოლგის სადაზღვევო კომპანია ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გადაიხადოს პრეტენზიები, თუ დაზღვეული აპირებდა უბედური შემთხვევის გამოწვევას, მაგალითად, თუ მძღოლი გადაწყვეტს განზრახ გადაეყაროს სხვა მანქანას.
ქოლგის პოლისი ძირითადად დაბალი ღირებულების სადაზღვევო დაფარვაა, რომელიც ეხმარება სახლის მფლობელებს, გამქირავებელს და მანქანის მფლობელებს დაიცვან თავიანთი აქტივები. როდესაც გადაწყვეტენ, უნდა მიიღონ თუ არა ქოლგის დაზღვევა, დაზღვეულებს სურთ განიხილონ მაღალი დოლარის სარჩელის რისკი. ქოლგის დაცვა შეიძლება იყოს გონივრული ნაბიჯი ადამიანების უმეტესობისთვის, მაგრამ განსაკუთრებით რეკომენდებულია მათთვის, ვისაც აქვს მნიშვნელოვანი ფინანსური აქტივები, რომლებიც სცილდება იმას, რაც დაფარავს მათ სახლის მფლობელებს ან მანქანას დაზღვევა. რამდენიმე ადამიანი, ვისაც შეიძლება ჰქონდეს სასამართლო პროცესის უფრო მაღალი რისკი, მოიცავს:
ვინმეს ეძებს ქოლგის პოლისი, შეიძლება გაინტერესებდეს "რამდენი ქოლგის დაზღვევა მჭირდება?" ამ კითხვაზე პასუხი დამოკიდებულია სასამართლო პროცესის რისკზე, ისევე როგორც მათი აქტივების ღირებულებაზე. მაგალითად, თუ სახლის მფლობელს აქვს $3 მილიონზე მეტი აქტივები და პასუხისმგებლობის ლიმიტი მათი სახლის მფლობელებზე დაზღვევა არის $500,000, მათ შეიძლება მოისურვონ განიხილონ ქოლგის პოლიტიკა, რომელიც მინიმუმ 2.5 მილიონი დოლარია გაშუქება. მათ, ვინც ეძებს ქოლგის დაზღვევას, უნდა დარწმუნდნენ, რომ მათი დაფარვა გავრცელდება, რათა ადეკვატურად დაიცვას ყველა მათი აქტივი.