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주택, 특히 첫 주택 구입은 흥미롭고 압도적인 과정입니다. 대부분의 구매자가 처음으로 시장에서 주택을 탐색하기 시작할 때 주택 가격은 가장 비싼 숫자처럼 보일 수 있습니다. 적절한 장소를 찾는 중 어느 시점에서 부동산 중개인은 귀하가 얼마를 감당할 수 있는지 묻습니다. 지출, 이는 중요한 질문을 제기합니다. 은행이 당신에게 돈을 얼마나 빌려줄지 정확히 어떻게 알 수 있습니까? 집?
이 계산을 하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 일부는 매우 복잡하고 일부는 모호하고 일반화되어 있습니다. 귀하가 받을 수 있는 모기지 규모를 결정하는 가장 쉽고 신뢰할 수 있는 방법 중 하나는 잠재적인 대출 기관에 문의하는 것입니다. 고객, 은행 및 모기지 대출 기관의 재무 건전성을 측정한 경험이 있는 경우 귀하의 소득, 부채 및 신용 기록을 살펴보고 귀하가 감당할 수 있다고 생각하는 최대 금액을 말하십시오. 빌리다. 이 프로세스를 사전 승인 또는 사전 검증이라고 합니다. 대출 기관에 이 정보를 요청한다고 해서 해당 기관에서 대출을 받을 의무는 없습니다. 반대로, 여러 대출 기관에 대해 이 절차를 따르는 것이 좋습니다. 그래야 최고의 모기지 상품과 찾을 수 있는 최고의 이자율을 구매할 수 있습니다. 사전 승인 또는 사전 심사를 통해 적합한 집을 찾았을 때 협상에 도움이 될 수 있습니다. 대출 기관이 모기지를 제공할 준비가 되었다는 문서가 아직 제공하지 않은 구매자보다 훨씬 더 강력한 위치에 있습니다. 적용된.
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사전 승인과 사전 심사를 통해 주택에 얼마를 지출할 수 있는지, 대출 기관의 손에 든 편지는 그렇지 않은 주택에 비해 주택에 대한 귀하의 제안에 대해 더 많은 신뢰를 줄 것입니다. 그들을.
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잠재적 구매자는 고용 및 소득 증빙을 제출하고 전체 신용 확인에 대한 허가를 받은 경우 모기지 사전 승인을 받습니다. 대출 기관이 잠재적 구매자가 좋은 후보이고 사전 승인된 금액만큼 대출을 받을 가능성이 있다고 판단하면 사전 승인이 이루어집니다. 대출 기관은 구매자를 조사한 결과 구매자가 위험이 크다는 것을 알았으므로 기꺼이 구매자를 지지합니다. 사전 승인 편지는 부동산 세계에서 많은 비중을 차지합니다. 판매자는 대출 기관이 이미 해당 구매자의 재무 기록을 조사했으며 문제를 발견하지 못했다는 것을 알고 있기 때문입니다.
사전 검증은 사전 승인과 유사하지만 잠재 구매자가 제공한 정보에만 기반하므로 정확도가 떨어질 수 있습니다. 주택 융자 자격을 갖추려면 소득, 부채 및 예상 신용을 나타내는 양식을 작성해야 합니다. 하지만 신용 조사에 제출하거나 귀하가 선택한 정보에 대한 문서를 제공할 필요는 없습니다. 제공하다. 결과적으로 이자율 주변에 더 많은 변동의 여지가 있고 대출 기관이 실제로 신용을 실행할 수 없기 때문에 수표 및 대출 신청, 공식 신용 확인 및 신청 전에 프로그램 및 인센티브가 사라질 수 있습니다. 실행됩니다. 사전 자격은 귀하가 감당할 수 있는 금액을 파악하는 데 도움이 되지만 제안을 하는 경우 판매자에 대한 영향력은 크지 않습니다.
구매 제안을 하고 싶은 집을 찾으면 시간을 낭비하지 않고 제안을 받고 싶을 것입니다. 그러나 이는 실제로 감당할 수 있는 금액을 즉석에서 결정하는 것을 의미할 수 있으며, 이로 인해 초과 지불 또는 자신보다 약간 더 많은 것을 요구하면 협상을 할 수 없는 불편한 위치에 있는 자신 제공. 사전 승인은 최소한 한 은행이 귀하의 재정을 조사하고 신용을 운영한 후 대출이 가능한 것으로 확인되었음을 의미합니다. 당신의 저축과 함께 당신이 할 수 있는 가장 높은 금액에 대한 매우 정확한 아이디어를 제공해야 하는 특정 금액 경비. 그런 다음 조정하여 상당히 빨리 제공할 수 있는 금액을 알 수 있습니다. 이렇게 하면 다른 사람보다 먼저 제안을 받을 수 있으며 사전 승인이 뒷받침되는 제안은 판매자가 진지하게 받아들일 것입니다.
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또한 사전 승인을 구하면 쇼핑을 할 수 있습니다. 대출 기관에 전화하여 금리에 대해 묻는 것은 대출 기관이 일반적으로 더 높거나 낮은 금리를 가지고 있는지 알 수 있는 좋은 방법이지만 실제 금리는 귀하의 신용 및 부채 대비 소득 비율, 따라서 귀하가 해당 정보를 제공하고 대출 기관이 귀하의 신용을 관리할 때까지 그들은 귀하의 비율이 궁극적으로 얼마인지 추측하고 있습니다. 이다. 3~4개 은행에서 사전승인을 신청하면 정확한 금리와 최대 한도 평가를 받을 수 있습니다. 따라서 실제 대출에 가장 적합한 대출 기관을 선택하고 신뢰.
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귀하의 대출 기관이 귀하에게 사전 승인을 제공하기 위해 알아야 할 대부분의 정보는 신용 조회에서 찾을 수 있습니다. 따라서 대출 기관을 살펴보도록 요청하기 전에 신용 보고서에 무엇이 있는지 아는 것이 중요합니다. 이상적으로는 구매를 계획하기 전에 이 작업을 잘 수행할 수 있으므로 다음과 같은 경우 점수를 수리할 시간이 있습니다. 필요한. 신용 보고서에는 신용 기록의 길이가 표시되므로 집을 사기 전에 기록을 정리하려는 경우 장기 계정을 열어 두는 것이 좋습니다. 보고서에는 최초 및 최대 금액을 포함하여 신용 계정의 지난 7년이 표시됩니다. 각 계정의 크레딧, 사용한 크레딧 금액, 정시, 지연 또는 누락 이력 지불. 여기에는 주소 기록, 직업 기록, 유치권, 파산 또는 채무 불이행 계정도 포함됩니다.
보고 시스템이 완벽하지 않기 때문에 오류나 부정확한 보고서를 확인하고 싶을 것입니다. 옳지 않다고 생각되는 사항을 기록하고 신용 조사 기관에 항소하고 필요한 경우 문서를 제공하십시오. 그런 다음 확인 신용 점수 자체, 신용 기록, 기간 및 활용도를 결합한 수학적 계산으로, 종종 FICO 점수라고 합니다. 대부분의 대출 기관은 전통적인 대출에 대해 620점 이상의 점수를 요구하지만 FHA 대출은 더 높은 계약금을 받는 대신 약간 낮은 점수를 허용할 수 있습니다. 점수가 원하는 수준이 아닌 경우 신용 카드 개설, 사용 및 지불과 같은 몇 가지 조치를 취하여 점수를 높일 수 있습니다. 전체 신용이 충분하지 않은 경우 매월 공제하거나 일부 대출 또는 카드를 상환한 다음 6개월 동안 점수를 다시 확인합니다. 나중에.
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대출 기관은 소득에 비해 기존 부채가 너무 큰 차용인에게 너무 많은 돈을 대출하는 것을 원하지 않습니다. 과도하게 확장된 차용인은 채무 불이행 가능성이 더 높으므로 이는 은행의 입장에서 합리적입니다. 당신의 소득 대비 부채 비율 (DTI)는 총 월 소득(세전)을 계산한 다음 월별 채무를 합산하는 것입니다. 많은 은행과 금융 서비스 웹사이트는 올바른 정보를 포함하는 데 도움이 되는 계산기를 제공합니다. "마법의 숫자"는 43%입니다. 총 부채 상환액은 총 월 소득의 43%를 넘지 않아야 합니다. 소득 대비 부채 비율이 낮을수록 대출 상환 능력에 대한 대출 기관의 믿음이 높아지며 종종 더 낮은 이자율로 보상을 받게 됩니다.
신용 기록 및 소득 대비 부채 비율에 대한 정보 외에도 대출 기관은 나머지 재정에 대한 상당한 양의 문서를 요청할 것입니다. 파일 상자에서 이를 파헤치거나 종이 없는 계정을 위해 온라인에서 검색하려면 시간이 필요합니다. 대출 기관이 가장 먼저 요청할 것은 W-2 명세서를 포함하여 최소 2년의 연방 소득세 신고서입니다. 이것은 그들이 귀하의 소득 기록을 조사하고 설명할 수 없는 갑작스러운 변화가 없는지 확인하고 귀하의 소득에 숨겨진 임금 압류가 없는지 확인하기 위한 것입니다. 세금 양식을 지원하려면 급여 명세서와 최소 2개월의 은행 거래 내역서를 제공해야 합니다. 운전 면허증, 사회 보장 번호 또는 카드, 그리고 전반적인 재정 상태에 기여하는 추가 자산 증빙 자료를 제공해야 합니다.
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이러한 문서를 수집할 때 이 정보를 제공하는 목적은 대출 기관이 귀하와 귀하의 습관을 판단할 수 있다는 것이 아니라는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 대출 기관이 사업을 하고 있고 이자를 붙일 수 있는 사람들에게 돈을 빌려 주어 이익을 얻을 수 있기를 원하지만 마음에는 여러분의 최선의 이익이 있습니다. 그들은 채무자들에게 그들이 감당할 수 있는 것보다 더 많은 빚을 지게 하고 싶지 않습니다. 대출 기관은 구매자가 "완벽한 집"을 찾거나 자신의 제안이 얼마나 적은지를 과대평가할 때 자신의 제안에 대해 감정적일 수 있다는 것을 알고 있습니다. 그들이 정말로 원하는 집을 사는 대가로 생활할 수 있습니다. 실수. 그들은 당신이 돈을 버는 방법이기 때문에 당신이 지불할 수 있기를 원합니다. 그래서 당신의 습관과 역사에 대한 조사는 당신 모두에게 좋은 결과를 목표로 합니다.
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주택 융자는 모든 사람에게 적합한 한 가지가 아닙니다. 실제로 놀라운 수의 대출 유형이 있으며, 적합한 대출 유형은 신용 점수, 부채 대비 소득 비율, 대출 금액에 따라 달라집니다. 계약금을 위해 저장, 구입하려는 주택의 종류, 더 많은 자산을 확보할 때까지 몇 년 동안 개인 모기지 보험(PMI)에 대해 지불할 의향이 있는지 여부 집에서(PMI는 대출 기관을 보호하며 구매자의 계약금이 주택 구매 금액의 20% 미만인 경우 특정 유형의 대출에 필요합니다. 가격). 대출 기관은 다양한 상품을 제공하므로 몇 명의 대출 기관과 함께 어떤 옵션이 있는지 논의하는 것이 좋습니다. 특히 특별한 상황이 있는 경우, 즉 VA 지원 대출을 받을 자격이 있는 재향 군인이거나, 농촌 지역에서 주택을 구입하거나, 특정 범주의 자격이 있는 경우 저소득 주택 융자— 대출 상품을 찾는 데 도움을 주기 위해 대출 제안을 통해 기꺼이 이야기할 수 있는 직접 대화할 수 있는 여러 대출 기관을 찾아 쇼핑을 하고 싶을 것입니다. 맞는. 특정 상황에 사용할 수 있는 프로그램을 이해하면 다른 대출 기관에 확인하고 해당 프로그램을 제공하는 은행을 구체적으로 찾을 수 있습니다.
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한 가지 주의 사항: 신용 보고서에 대한 여러 문의는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 사전 승인을 위해 쇼핑을 시작할 때, 45일 이내의 모든 문의는 점수에 영향을 미치지 않습니다. 동일한 프로세스와 관련이 있으며 대출은 하나만 받게 됩니다. 이러한 종류의 탐색은 같은 주에 5개의 신용 카드를 신청하는 것과 동일한 영향을 미치지 않습니다. 즉, 숙제를 하고 모든 문의가 첫 번째 문의 후 45일 이내에 보내질 수 있도록 사전 승인을 받기를 원하는 대출 기관을 알고 싶을 것입니다.
모기지 사전 승인은 언제 신청해야 하나요? 문서 수집, 부채 대 소득 비율 평가 및 조사를 시작해야 합니다. 오류를 수정하고 다음과 같은 경우 신용을 쌓을 수 있도록 최대한 빨리 신용 점수를 필요한. 제안을 하기 전에 사전 승인 편지가 필요합니다. 그러나 구매할 집을 진지하게 검토하기 시작할 준비가 되기 전에 편지를 받고 싶지는 않습니다. 사전 승인 편지에는 만료 날짜가 있습니다. 신용 및 소득 상태는 빠르게 변경될 수 있으므로 대부분의 사전 승인 서신은 발급된 후 60~90일 동안 유효합니다. 그때까지 집을 찾지 못한 경우 일반적으로 업데이트된 신용 및 소득 확인을 제공하여 연장을 요청할 수 있습니다. 문서를 일찍 수집하지만 사전 승인을 요청하기 위해 진지하게 집 쇼핑을 시작할 준비가 될 때까지 기다리십시오.
문서를 제출하면 잠재적인 대출 기관이 귀하의 재무 상황을 평가하고 다음 세 가지 중 하나를 발행합니다. 사전 승인 대출 금액, 완전한 거부 또는 승인을 포함하여 공식 레터헤드에 표시된 서신 정황. 귀하의 요청이 거부된 경우, 대출 기관은 일반적으로 귀하의 기회를 개선하기 위해 왜 그리고 무엇을 해야 하는지 설명할 것입니다. 그것은 당신이 집을 결코 살 수 없다는 것을 의미하지는 않지만 다시 시도하기 전에 신용을 쌓아야 함을 의미합니다. 조건이 있는 사전 승인의 경우, 대출 기관은 소득 대비 부채 비율을 개선하거나 자산에 대한 추가 문서를 제공하기 위해 일부 부채를 상환하도록 요구할 수 있습니다. 알아야 할 두 가지 주요 사항: 사전 승인 서신의 달러 숫자가 그렇게 큰 금액의 대출을 받아야 함을 의미하는 것도 아니며 대출을 받을 것이라는 보장도 아닙니다. 주택 가치와 대출 금액 간의 비율과 같이 주택을 선택할 때까지 고려되지 않는 몇 가지 고려 사항이 있습니다. 사전 승인은 새 집을 진지하게 쇼핑할 수 있음을 의미합니다.
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집을 사는 것은 처음 구매자에게 낯선 단계로 가득 찬 큰 과정입니다. 규칙, 조건 및 요구 사항이 좌우로 있습니다. 주택 융자 사전 승인을 통해 속도를 늦추고 재정을 주의 깊게 살펴보고 은행에서 귀하가 감당할 수 있다고 생각하는 금액을 확인한 다음 지출하기에 적합한 금액을 결정할 수 있습니다. 이 두 숫자는 같지 않을 수 있습니다. 신용이 매우 좋은 경우 은행에서 대출하기가 불편할 정도로 놀라울 정도로 높은 금액을 승인할 수 있습니다. 사전 승인 프로세스를 통해 지출하고자 하는 금액, 정확히 적합한 주택에 지출할 의사가 있는 금액을 평가하고 그 금액이 월 단위로 귀하의 재정에 어떤 영향을 미칠 것인지에 대한 더 명확한 그림을 통해 귀하가 감당할 수 있는 것보다 더 많이 제공하지 않을 것이라는 확신을 가지고 쇼핑할 수 있습니다.
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