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ㅏ: 리버스 모기지는 너무 빨리 저축을 하지 않고 일정한 삶의 질을 유지하고자 하는 은퇴자와 노인들에게 큰 도움이 될 수 있습니다. 그러나 이러한 유형의 자금 조달은 혼란스러울 수 있기 때문에 가장 직접적인 용어로 리버스 모기지를 설명하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
리버스 모기지는 정확히 어떻게 작동합니까? 본질적으로 주택 소유자는 자신의 재산에 축적된 자산을 기반으로 대출을 받습니다. 대출 기관이 대출 기간 동안 차용인에게 돈을 지불하기 때문에 역 모기지라고합니다.
적절한 상황에서 리버스 모기지는 은퇴하여 더 이상 안정적인 수입을 얻지 못하는 사람들에게 재정적 유연성을 추가로 제공할 수 있습니다. 이러한 유형의 모기지가 모든 주택 소유자에게 완벽하게 맞는 것은 아니므로 결정을 내리기 전에 리버스 모기지와 관련된 세부 사항을 검토하는 것이 좋습니다.
금융 옵션으로 리버스 모기지를 접한 주택 소유자는 "역 모기지가 정확히 무엇입니까?"라고 궁금해 할 수 있습니다. 그것은 노년층의 가계 자산을 사용하여 나중에 크든 작든 비용을 충당할 수 있도록 돕기 위한 특정 유형의 주택 융자. 역 모기지를 이용하려면 차용인이 먼저 주택에 상당한 양의 자산을 축적해야 합니다. 처럼 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC), 역 모기지를 통해 주택 소유자는 해당 부동산에 대한 지분 또는 소유권 지분을 기반으로 대출을 받을 수 있습니다.
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오랫동안 같은 집에 살았던 많은 노인들은 재산에 상당한 양의 자산을 축적했을 것입니다. 심지어 집을 완전히 소유할 수도 있습니다. 주택을 판매할 때까지 자산을 사용하지 않고 그대로 두는 대신 자격을 갖춘 주택 소유자는 역 모기지를 통해 자산을 활용하여 모든 비용이나 구매 비용을 지불할 수 있습니다.
그러나 차용자는 전체 지분을 현금화할 수 없으며 연방 규정은 사용되는 역 모기지 유형에 따라 특정 한도에서 대출 금액을 제한할 수 있습니다. 대출 기관은 또한 다음을 포함하여 대출 금액을 결정할 때 다양한 기타 요소를 고려합니다. 차용인의 나이, 부동산의 시장 가치, 주택 소유자의 재정 상황 및 기존 부채 또는 유치권.
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모든 역 모기지 정의는 대출 기관과 차용인 간의 관계와 관련하여 역할 전환에 초점을 맞출 것입니다. 언급했듯이 역 모기지는 이 두 당사자의 일반적인 역할을 뒤집습니다. 전통적인 모기지론에서 차용인은 대출 잔액이 상환될 때까지 대출 기관에 매월 지불합니다. 반대로, 역 모기지를 받은 후 차용인은 일반적으로 월 할부 또는 일시불 예금 형태로 대출 기관으로부터 지불금을 받습니다.
모든 대출과 마찬가지로 잔액은 이자와 함께 결국 상환해야 하지만 앞으로 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 어떤 경우에는 차용인이 역 모기지 잔액을 상환하지 않습니다.
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비영리 단체, 지방 정부 기관 또는 개인 대출 기관과 협력하지 않는 한 리버스 모기지 대출을 받는 차용인 연방 정부가 지원하고 모기지론이 제공하는 주택 자산 전환 모기지(HECM)를 사용할 가능성이 높습니다. 회사. 모든 주택 소유자가 HECM 대출을 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 차용인은 이러한 유형의 자금 조달을 받기 위해 특정 기준을 충족해야 합니다.
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예를 들어 62세 이상의 주택 소유자만 HECM 대출을 받을 수 있습니다. 또한 차용인은 집에 상당한 양의 자산을 축적해야 합니다. 정확한 금액은 다를 수 있지만 일반적으로 지분 50%면 충분합니다. 차용인은 종종 재산세 및 주택 소유자 보험료를 포함하여 주택 관련 재정적 의무에 대해 최신 정보를 받아야 합니다.
HECM 대출을 고려하는 주택 소유자는 먼저 미국 주택 및 도시 개발부의 요구에 따라 재정 상담 세션에 참석해야 합니다. 이 세션은 각 가정의 재정 상황에 맞게 조정되어 주택 소유자가 잠재적인 가능성을 이해할 수 있도록 도와줍니다. 이러한 종류의 대출을 받는 것의 단점은 역 모기지에 대해 더 많은 정보에 입각한 결정을 내리는 것입니다.
대출이 승인된 후 리버스 모기지는 어떻게 작동합니까? 주택 소유자는 몇 가지 다른 방법으로 자금에 접근할 수 있습니다. 많은 차용인이 장기 또는 장기 계획을 선택합니다. 둘 다 대출 자금을 동일한 지불금으로 분할하여 장기간 동안 매월 지급됩니다. 이러한 계획은 주택 소유자가 식료품이나 가정 용품과 같은 일상적인 비용을 지불하는 데 이 자금을 사용하려는 경우 좋은 선택이 될 수 있습니다.
고려해야 할 또 다른 옵션은 전체 대출 금액을 한 번에 받는 것입니다. 주택 소유자는 예를 들어 광범위한 주택 수리 또는 수리와 같이 부담하고 싶은 주요 비용이 있는 경우 일시불 지불을 선호할 수 있습니다. 대출 기관은 대출자의 주택 자산을 사용하여 신용 한도를 연장할 수도 있습니다. 이 시나리오에서 주택 소유자는 잔액 한도까지 원하는 만큼 돈을 인출할 수 있습니다.
지불 옵션을 고려할 때 대출 기관은 자금을 사용할 수 있는 방법에 따라 고정 또는 변동 이자를 포함한 다양한 역 모기지 이자율을 부과할 수 있습니다. 매월 반복적으로 지불하는 리버스 모기지에는 변동 이자가 발생할 가능성이 더 높을 수 있습니다. 이자율은 오르거나 내릴 수 있으므로 수명 기간 동안 모기지 이자율 추세를 더 잘 반영합니다. 대출.
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주택 소유자가 선택한 지불 계획 유형에 관계없이 HECM 대출 기관은 일반적으로 주택 소유자가 역 모기지 펀드를 사용하는 방법을 제한하지 않습니다. 차용인이 그 돈을 청구서, 집 수리, 자동차 지불 또는 기타 비용에 쓰고 싶다면 자유롭게 할 수 있습니다. 일부 유형의 대출(예: 주택 개조 대출)은 자금 사용 방법을 제한할 수 있으므로 이러한 재정적 유연성은 일부 주택 소유자에게 어필할 수 있습니다.
그러나 다른 유형의 역 모기지가 항상 그렇게 수용적인 것은 아닙니다. 특히 비영리단체 및 지방자치단체에서 제공하는 단일목적 모기지 모기지 회사보다는 차용인에게 대출 목적을 명시하도록 요구하는 경우가 많습니다. 승인됨. 차용인은 이러한 종류의 역 모기지로 자금을 사용할 수 있는 여러 가지 방법이 있습니다. 가전 제품, 부채 상환 또는 미지불 재산세 납부 - 그러나 해당 목적을 명시해야 합니다. 앞쪽.
리버스 모기지는 주택 자산을 활용하는 유일한 대출이 아닙니다. HELOC 및 주택 담보 대출 작업 자본을 현금으로 전환하는 방법도 있지만 구조화 방식은 매우 독특합니다. 차용인이 잔액을 즉시 상환해야 하는 다른 유형의 주택 융자와 달리 역 모기지는 차용인이 부동산 소유권을 유지하는 한 상환할 필요가 없습니다. 즉, 주택을 팔거나 소유권을 다른 사람에게 양도할 때까지 대출 금액을 상환하지 않아도 됩니다.
경우에 따라 차용인은 주택 매각대금을 축소하고 역 모기지 잔액을 상환하는 데 사용합니다. 새 집을 구입하는 데 필요한 금액이 남아 있을 수도 있습니다. 다른 주택 소유자는 주택을 팔 계획이 없기 때문에 대출금을 상환할 의사가 없을 수 있습니다. 대출이 차용인보다 오래 지속되면 상환할 필요가 없습니다.
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“역모기지란 무엇입니까?”라는 질문에 대답할 때 이러한 대출은 담보 대출, 즉 담보로 뒷받침된다는 점에 주목할 가치가 있습니다. 모든 담보 주택 대출과 마찬가지로 역 모기지는 차용인의 재산을 담보로 사용합니다. 그렇게 하면 압류가 가능하지만 대출 기관이 대출 계약을 무효화하고 미결제 잔액에 대한 전액 상환을 요구하는 경우에만 가능합니다. 차용인이 부동산을 유지 관리, 자산으로 사용하는 등 모기지 계약 조건을 계속 충족하는 한 주 거주지이며 재산세와 같은 기타 주택 비용에 대한 최신 정보를 유지하려면 대주.
차용인은 재산세를 계속 납부해야 하지만 역 모기지 펀드는 과세 대상 소득이 아닌 대출로 간주되기 때문에 역 모기지 펀드에 대한 세금은 부과되지 않습니다. 주택 소유자가 자신이 소유한 다른 퇴직 계좌나 금융 자산에 대해 세금을 납부해야 할 수도 있기 때문에 이는 고려할 가치가 있는 재정적 고려 사항입니다.
리버스 모기지가 제공할 수 있는 모든 재정적 혜택에도 불구하고 차용인은 이러한 융자 중 하나를 받기 위해 약간의 돈을 먼저 지불해야 할 것입니다. 개설 수수료, 대출 서비스 수수료 및 각종 마감 비용은 리버스 모기지가 승인된 후 발생할 수 있습니다. 개인의 재정 상황에 따라 이러한 비용은 역 모기지 자금 조달에 액세스하는 데 드는 비용의 가치가 있을 수 있습니다.
또한 HECM론은 대출 초기에 보험료를 부과하는데, 이는 총 대출금액의 일정 비율을 기준으로 합니다. 차용인도 매년 모기지 보험료를 지불해야 합니다. 연간 보험료는 대출 금액의 백분율로도 반영되지만 초기 비용보다 적은 비율입니다. 대출 기관은 이러한 대출에도 이자를 부과하며 역 모기지 이자율은 다른 유형의 담보 대출보다 높을 수 있습니다.
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명심해야 할 또 다른 요소는 일부 대출 기관은 차용인이 해당 수수료의 일부를 융자하여 상환 계획에 포함하도록 허용할 수 있다는 것입니다. 이 경우 모기지 보험료, 클로징 비용 및 대출 기관 수수료는 대출 금액 전액이 상환될 때까지 몇 년 동안 지불되지 않을 수 있습니다. 리버스 모기지가 구조화되는 방식을 감안할 때 차용인이 이러한 수수료를 스스로 지불할 필요가 없을 수도 있습니다.
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차용인이 역 모기지 상환을 피할 수 있을지라도 해당 대출은 결국 상환해야 합니다. 차용인이 사망하고 재산 소유권이 상속인에게 넘어가면 새 소유권 소유자가 미결제 잔액에 대해 책임을 져야 합니다. 리버스 모기지로 재산을 상속받은 가족 구성원은 남은 대출 금액 전액을 지체 없이 전액 상환해야 한다는 사실을 알게 될 것입니다.
일부 소유권 소유자는 전체 대출 잔액을 지불하는 데 사용할 수 있는 자금이 있을 수 있지만 가족 구성원은 원래 역 모기지 상환을 위해 재산을 매각하는 것—상속인이 재산의 일부 또는 전부를 잃을 수 있음을 의미합니다. 계승. HECM 대출에서 고려해야 할 한 가지 사항은 주택이 미지급 금액보다 낮은 가격에 판매되더라도 잔액이 없으면 부동산 소유자는 원래 차용인이든 상속인이든 상관없이 차이점. 이러한 리버스 모기지(reverse 모기지)는 연방 보험에 가입되어 있기 때문에 정부는 대출에 남아 있는 금액을 충당할 것입니다.
HECM 대출을 받는 주택 소유자는 일반적으로 역 모기지가 연방 정부의 지원을 받고 평판이 좋은 대출 기관이 제공한다는 사실을 알고 안심할 수 있습니다. 그러나 민간 대출 기관을 통해 자금을 조달하는 차용자는 더 주의해야 합니다. 소비자 금융 보호국에서 언급했듯이 사기꾼은 역 모기지 사용 주택 소유자를 속이고 재정을 이용하려는 척.
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특히, 퇴역 군인과 퇴역 군인은 재향 군인 업무국(VA)에서 보험, 자금 지원 또는 지원을 받는 역 모기지를 광고하는 대출 기관에 대해 경계해야 합니다. VA는 역 모기지를 어떤 식으로든 제공하지 않으며, 달리 말하는 개인 대출 기관은 주택 소유자에게 오해의 소지가 있는 진술을 발행할 숨은 동기가 있을 수 있습니다.
반드시 사기를 구성하지는 않을 수 있지만 계약자는 값비싼 주택 개조 비용을 지불하기 위해 역 모기지를 적극적으로 밀어 주택 소유자에게 주택 대출을 받도록 압력을 가할 수 있습니다. 주택 소유자의 상황에 적합하지 않을 수 있는 재정적 결정을 내리기 전에 리버스 모기지 사용의 결과를 완전히 이해하는 것이 중요합니다.
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리버스 모기지, 주택 담보 대출 및 HELOC는 고도로 전문화된 금융 형태이며 일부 모기지 회사는 이를 지원하지 않을 수 있습니다. 수년간 같은 대출 기관에 머물렀던 주택 소유자는 현재 모기지로 대출을 받는 것을 선호할 수 있습니다. 그러나 이러한 대출을 이용할 수 없고 대출을 받고자 하는 경우 다른 옵션을 모색해야 할 수도 있습니다. 장점 최고의 주택 담보 대출 또는 역 모기지.
사실, 대출 기관에는 자체 자격 요건과 융자 조건이 있기 때문에 리버스 모기지를 구입하는 것은 어떤 상황에서도 좋은 생각이 될 수 있습니다. 주택 소유자는 특정 대출 기관을 통해 역 모기지를 받음으로써 더 유리한 조건(예: 더 낮은 이자율 또는 더 낮은 초기 비용)으로 더 많은 대출 금액을 받을 자격이 있음을 알 수 있습니다. 와 함께 쇼핑하기 최고의 역 모기지 회사 주택 소유자가 대출을 신청하기 전에 은퇴 계획에 적합한 금융 옵션을 찾도록 도울 수 있습니다.
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