Nuotrauka: istockphoto.com
Būsto pirkimas yra viena didžiausių išlaidų, kurias daugelis žmonių priims per savo gyvenimą. Dauguma pirkėjų neturi pinigų iš karto įsigyti namą, o tai reiškia, kad jie kreipsis į hipotekos skolintojus, kad padėtų finansuoti būsto pirkimą. Tačiau kadangi hipotekos yra ilgalaikės paskolos, o palūkanų normos laikui bėgant gali svyruoti, namų savininkai gali patys nori refinansuoti savo dabartinę hipoteką, kad pasinaudotų mažesne arba trumpesne palūkanų norma paskolos terminas.
Hipotekos refinansavimas iš esmės yra nauja paskola, kuri pakeičia senąją. Dėl šios priežasties hipotekos refinansavimo išlaidos gali būti didelės, nes dauguma namų savininkų moka nuo 2 iki 6 procentų visos paskolos sumos. Tai reiškia, kad tikrosios išlaidos skirsis tarp namų savininkų ir kuo didesnė paskolos suma, tuo brangiau ją refinansuoti. Šiame vadove bus paaiškinti veiksniai, nuo kurių priklauso būsto refinansavimo išlaidos, įvairios refinansavimo galimybės, priežastys ir refinansavimo pranašumai, įvairūs būdai, kaip skolininkai gali sutaupyti, ir klausimai, kuriuos namų savininkai norės užduoti savo skolintojui prieš refinansavimas.
Nuotrauka: istockphoto.com
Kiek kainuoja refinansuoti namą? Hipotekinių paskolų refinansavimo kaina kiekvienam būsto savininkui bus skirtinga. Tačiau yra tam tikrų veiksnių, kurie gali padėti namų savininkams įvertinti, kiek jie gali sumokėti, kad refinansuotų savo paskolą. Tai apima paskolos dydį, namo savininko kredito balą, nuosavo kapitalo sumą, kurią jie turi būstas, pasirinkto refinansavimo tipas, paskolos terminas, refinansavimo mokesčiai ir būsto geografinė padėtis vieta.
Paskolos dydis turės didelės įtakos bendroms refinansavimo išlaidoms. Naudojant įprastą 2–6 procentų paskolos sumos diapazoną, 250 000 USD paskolos uždarymo išlaidos svyruos nuo 5 000 USD iki 15 000 USD. 500 000 USD paskolos refinansavimo išlaidos bus dar didesnės – nuo 10 000 USD iki 30 000 USD. Daugeliui namų savininkų tai yra didelė pinigų suma, ypač atsižvelgiant į tai, kad vidutinė būsto paskola 2022 m. vasario mėn. viršijo 450 000 USD.
Skelbimas
Kaip ir bet kurios rūšies paskolos atveju, klientai, turintys „gerus“ arba „puikus“ kredito balus, paprastai gaus palankesnius tarifus nei tie, kurių kredito balai „teisingi“ ar „prasti“. Paskolos gavėjas, kurio kredito balas yra ne mažesnis kaip 740, paprastai matys žemiausias palūkanų normas ir refinansavimo išlaidas. klientams, kurių kredito balai yra žemesni, gali būti sunku rasti skolintoją, kuris nori patvirtinti jų refinansavimą taikymas. Dėl šios priežasties ekspertai rekomenduoja, kad skolininkai, kurių kredito balai yra žemesni, prieš kreipdamiesi dėl didelės paskolos, pavyzdžiui, hipotekos ar refinansavimo, padėtų juos padidinti.
Namų savininkai gali pastatyti nuosavą kapitalą savo namuose, laiku mokėdami mokėjimus kelerius metus, kitaip jų būsto vertė gali padidėti ir taip padidinti būsto nuosavybę. Jei būsto savininkas turi pakankamai nuosavo kapitalo savo namuose, jis gali gauti pinigų išgryninimo refinansavimą, o tai perveda vienkartinę grynųjų pinigų sumą iš būsto nuosavybės, kad galėtų elgtis kaip nori. Tačiau nuosavo kapitalo paėmimas iš namų gali padidinti refinansavimo išlaidas, nes gauta mėnesinė įmoka gali būti didesnė nei pradinė mėnesinė hipotekos įmoka.
Hipotekos paskolos trukmė, dar vadinama hipotekos terminu, taip pat gali turėti įtakos bendroms refinansavimo išlaidoms. Namų savininkai, kurie refinansuodami pasirenka trumpesnį paskolos terminą, po refinansavimo gali turėti didesnius mokėjimus nei su sena paskola. Pavyzdžiui, būsto savininkas, turintis 30 metų hipoteką, refinansuojantis į 15 metų paskolą, greičiausiai turės didesnius mokėjimus, nes turi mažiau laiko sumokėti paskolą. Tačiau refinansuojant į trumpesnį paskolos terminą būsto savininkas per visą paskolos laikotarpį mokės daug mažiau palūkanų už paskolą.
Nors namų savininkai gali manyti, kad hipotekos refinansavimas yra paprastas procesas, iš tikrųjų yra galima rinktis iš kelių refinansavimo galimybių, kurių kiekvienas gali būti su skirtingais mokesčiais ir palūkanomis tarifus. Pavyzdžiui, paskolos gavėjui gali būti pasiūlyta didesnė palūkanų norma už grynųjų pinigų refinansavimą nei už palūkanų ir termino refinansavimą, nes grynųjų pinigų refinansavimas yra rizikingesnė paskolos rūšis. Namų savininkai taip pat gali turėti galimybių supaprastinti refinansavimą, jei jų pradinę hipotekos paskolą garantavo federalinis būstas Administracija (FHA), Jungtinių Valstijų veteranų reikalų departamentas (VA) arba Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas (USDA). Norėdami nustatyti geriausią refinansavimo tipą pagal savo individualią situaciją, namų savininkai gali pasikalbėti su savo skolintoju.
Skelbimas
Dauguma skolintojų ims pradinį mokestį už hipotekos refinansavimą. Šis mokestis padeda padengti paskolos apdorojimo, pasirašymo ir uždarymo išlaidas. Tikslus mokestis gali skirtis, tačiau paprastai jis svyruoja nuo 0,5 iki 1,5 procento nuo paskolos sumos. 250 000 USD paskolos suma yra nuo 1 250 USD iki 3 750 USD vien tik už pradinį mokestį. Skolininkai gali derėtis dėl inicijavimo mokesčių su skolintoju, kad sutaupytų pinigų būsto paskolų refinansavimui.
Geografinė būsto padėtis gali turėti įtakos hipotekos refinansavimo išlaidoms. Taip yra todėl, kad kai kuriose srityse, kuriose pragyvenimo išlaidos didesnės, gali būti taikomi didesni trečiųjų šalių mokesčiai arba mokesčiai, o tai savo ruožtu gali padidinti bendras refinansavimo išlaidas. Be to, būsto kainos kai kuriose geografinėse srityse yra didesnės, o tai gali reikšti didesnes būsto refinansavimo uždarymo išlaidas.
Be pagrindinių išlaidų veiksnių, yra keletas kitų aplinkybių, kurios gali turėti įtakos hipotekos paskolų refinansavimo išlaidoms. Šios išlaidos ne visada taikomos, todėl namų savininkai turės pasiteirauti su savo skolintu, kad sužinotų, kurias iš jų reikės sumokėti. Šios galimos išlaidos apima paraiškos mokesčius, kredito patikrinimo mokesčius, apklausos mokesčius, advokato mokesčius, nuosavybės draudimą, potvynių sertifikavimo mokesčius ir mokėjimą už hipotekos taškus (daugiau apie tai žemiau).
Priklausomai nuo skolintojo, pirmą kartą kreipiantis dėl paskolos refinansavimo iš skolininko gali tekti sumokėti paraiškos mokestį. Paraiškos mokestis gali skirtis priklausomai nuo skolintojo, o skolininkas paprastai privalo sumokėti mokestį, net jei skolintojas atmeta jo prašymą.
Kai kurie skolintojai padengs kredito patikrinimų išlaidas, tačiau jei jos tenka skolininkui, išlaidos greičiausiai bus nuo 10 iki 100 USD. Tai leidžia skolintojui patikrinti skolininko kredito balą ir istoriją, kad nustatytų, ar tai yra gera rizika. Kredito patikrinimo mokestis gali būti įtrauktas į paraiškos mokestį, tačiau kai kuriems skolintojams tai bus atskiras mokestis.
Skelbimas
Prieš patvirtindamas hipotekos refinansavimo paraišką, skolintojas turės nustatyti dabartinę turto vertę. Tai padeda skolintojui žinoti, ar turto vertė yra didesnė, ar mažesnė už prašomą paskolos sumą. The geriausios namų vertės įvertinimo svetainės gali suteikti namų savininkams gerą atspirties tašką nustatyti, kiek vertas jų namas, tačiau skolintojas pareikalaus oficialaus įvertinimo. Vertinimo mokestį turės sumokėti namo savininkas, jis paprastai kainuos nuo 300 iki 500 USD (nors tiksli suma gali priklausyti nuo vertintojo ir namo geografinės padėties). Tam tikrų tipų refinansavimo paskoloms gali nereikėti skolininko mokėti vertinimo mokesčio, todėl svarbu, kad skolintojai paklaustų savo skolintojo, ar reikalingas įvertinimas.
Nors pirmą kartą gaunant hipoteką, apklausa yra dažniau nei refinansuojant, kai kurie skolintojai gali reikalauti, kad skolininkas sumokėtų apklausos mokestį kaip paskolos patvirtinimo proceso dalį. Profesionalus matininkas įvertins turtą, kad nustatytų jo ribas, servitutus ir aukštį. Apklausa skolininkui gali kainuoti nuo 375 USD iki 745 USD, o vidutinis namo savininkas sumoka apie 525 USD.
Kai kurios valstybės reikalauja, kad namų savininkai naudotųsi advokato paslaugomis, kad peržiūrėtų ir pateiktų paskolos dokumentus. Jei skolininkas gyvena valstybėje, kurioje to reikalaujama, susidarę advokato mokesčiai bus pridedami prie bendrų hipotekos refinansavimo išlaidų. Advokato mokesčiai gali būti derinami.
Nuosavybės draudimo poliso įsigijimas gali padėti apsaugoti namo savininką nuo bet kokių nuosavybės įrašų klaidų. Nuosavybės draudimas paprastai apskaičiuojamas kaip paskolos uždarymo išlaidų dalis. Namų savininkai greičiausiai sumokės vidutiniškai 1 000 USD už nuosavybės draudimą, tačiau jie gali sutaupyti pinigų, prisilaikydami tos pačios nuosavybės draudimo bendrovės, kurią naudojo pradinei hipotekai.
Skelbimas
Priklausomai nuo namo vietos, iš namų savininkų gali tekti sumokėti potvynių sertifikavimo mokestį. Šis mokestis mokamas už dokumentą, kuriame nurodyta, ar turtas yra nurodytoje potvynių zonoje, ar ne. Jei nekilnojamasis turtas yra potvynių zonoje, namo savininkas turės įsigyti draudimo nuo potvynių polisą pagal Nacionalinę draudimo nuo potvynių programą. Potvynių sertifikavimo mokesčiai paprastai yra nuo 15 USD iki 25 USD.
Jei yra, hipotekos taškai gali padėti skolininkui gauti sumažintą palūkanų normą ir taip sumažinti bendras būsto refinansavimo išlaidas. Paprastai kiekvienas hipotekos taškas yra lygus 1 procentui paskolos sumos, ir kuo daugiau taškų skolininkas perka, tuo mažesnė palūkanų norma. Už kiekvieną įsigytą hipotekos tašką skolininko palūkanų norma sumažės maždaug 0,25 proc. Hipotekos taškų įsigijimas padidina bendrą uždarymo išlaidų sumą, tačiau sumažins paskolos palūkanų normą, o tai gali sutaupyti būsto savininko pinigų per paskolos laikotarpį.
Nuotrauka: istockphoto.com
Yra keletas skirtingų variantų, kai kalbama apie hipotekos refinansavimą. Skolininkai gali rinktis iš grynųjų pinigų refinansavimo, grynųjų pinigų refinansavimo, palūkanų ir termino refinansavimo, supaprastinto refinansavimo, atvirkštinės hipotekos, refinansavimo be uždarymo išlaidų ir trumpo refinansavimo.
Grynųjų pinigų refinansavimas yra įprastas būdas, kuriuo namų savininkai gali panaudoti savo būsto kapitalą, kad galėtų sumokėti už tokius dalykus kaip namų tobulinimas, netikėtos medicininės sąskaitos, skolų konsolidavimas ar vaiko koledžas už mokslą. Refinansuodamas būsto paskolą išgryninimo galimybe, būsto savininkas ims paskolą didesnei sumai nei jis šiuo metu yra skolingi, o kai pradinė hipoteka bus išmokėta, likusią sumą jie gaus vienkartine išmoka grynaisiais. Pinigai tada yra namo savininkas, kad galėtų daryti tai, ko nori. Tada būsto savininkas turės naują hipotekos įmoką, į kurią įeina skolos už paskolą suma ir suma, paimta iš būsto nuosavybės grynaisiais.
Skelbimas
Priklausomai nuo nuosavo kapitalo, paimto iš būsto, paskolos gavėjas gali gauti didesnę hipotekos įmoką nei jis turėjo anksčiau, todėl svarbu, kad jie atidžiai patikrintų savo biudžetą ir įsitikintų, kad tai yra išlaidos, kurias jie gali padengti įjungta. Neįvykdžius pinigų išgryninimo refinansavimo, skolininkas gali prarasti būstą, todėl prieš pasirašydamas dokumentus jis norės kruopščiai ištirti. Namų savininkai gali palyginti a grynųjų pinigų refinansavimas vs. būsto nuosavybės paskola nustatyti geriausią būdą panaudoti savo nuosavybę.
Kai būsto savininkas pasirenka refinansavimą grynaisiais pinigais, uždarymo metu jis sumokės vienkartinę pinigų sumą, panašią į pradinį įnašą pirmą kartą įsigydamas būstą. Tai gali padėti sumažinti bendrą paskolos sumą, o tai savo ruožtu gali reikšti mažesnes mėnesines įmokas. Vienkartinės pinigų sumos įnešimas į būstą refinansavimo metu gali padėti būsto savininkams, kurių hipotekos suma yra didesnė už dabartinę jų būsto vertę; Pramonės požiūriu tai reiškia, kad jie yra po vandeniu dėl savo hipotekos.
Palūkanos ir termino refinansavimas skirtas skolininkams, norintiems sumažinti mėnesines įmokas arba pasirinkti trumpesnį būsto paskolos terminą. Įprasta, kad būsto savininkai refinansuoja savo hipoteką tokiu būdu, kai dabartinės palūkanų normos yra mažesnės nei palūkanų norma, kurią būsto savininkas šiuo metu moka už savo hipoteką. Palūkanų normos laikui bėgant svyruoja dėl daugelio priežasčių, o kai jos yra žemos, skolintojai linkę pastebėti, kad daugėja skolininkų, refinansuojančių savo paskolas.
Šio refinansavimo rūšį gali rinktis ir būsto savininkai, jei nori pakeisti 30 metų paskolos terminą į 15 metų. Trumpesnis paskolos terminas reiškia mažesnes bendras palūkanas, mokamas iki paskolos termino pabaigos, o tai laikui bėgant gali sutaupyti namų savininkams tūkstančius dolerių. Tai gali būti pasirinkimas būsto savininkui, kurio pajamos padidėjo nuo pradinės paskolos paėmimo, nes dabar jie gali sau leisti mokėti didesnes mėnesines įmokas už būsto paskolą. Kita vertus, būsto savininkas galėtų refinansuoti iš 15 metų hipotekos į 30 metų hipoteką, kad sumažintų mėnesines įmokas, jei susiduria su finansiniais sunkumais.
Skelbimas
Namų savininkai, kurie šiuo metu turi hipotekos paskolą iš FHA, gali pasirinkti FHA Streamline refinansavimą, kuris gali gauti mažesnę paskolos palūkanų normą; tai reiškia mažesnes mėnesines įmokas. Yra keletas šio tipo refinansavimo taisyklių, įskaitant būsto savininkus, kurie refinansuodami negali prie paskolos termino pridėti daugiau nei 12 metų.
Yra du pagrindiniai FHA Streamline refinansavimo tipai: kreditą atitinkantys ir nekredituoti. Kredito reikalavimus atitinkantis FHA Streamline refinansavimas reikalauja, kad skolininkas pateiktų skolintojui pajamų įrodymą, o skolintojas atliktų kredito patikrinimą. Šis refinansavimo būdas yra įprastas namų savininkams, kurie nori pašalinti skolininką iš savo hipotekos po didelių gyvenimo pokyčių, pavyzdžiui, skyrybų. Kredito neatitinkančio FHA Streamline refinansavimo atveju skolintojas vis tiek patikrins skolininko kreditą, bet neatsižvelgs į tiek daug veiksnių. Tokio tipo refinansavimo atveju skolininkui paprastai taip pat nereikės pateikti pajamų įrodymo. FHA Streamline refinansavimas paprastai nereikalauja, kad namo savininkas gautų įvertinimą, nes paskolos suma priklauso nuo to, ką namo savininkas yra skolingas, o ne pagal dabartinę būsto rinkos vertę.
Aktyviai dirbantys kariškiai ir veteranai, turintys VA paskolas, gali pasirinkti VA palūkanų normos sumažinimo refinansavimo paskolą (IRRRL), dar žinomą kaip VA Streamline refinansavimas. VA pasiūlys tokio tipo refinansavimą tik tuo atveju, jei tai suteiks finansinės naudos skolininkui, pavyzdžiui, mažesnes palūkanas arba mažesnę mėnesinę įmoką. Skolininkai, norintys refinansuoti, nes jiems nepatinka dabartinis skolintojas arba nori išsigryninti dalį savo nuosavybės, turės pasirinkti kitokį hipotekos refinansavimo būdą.
USDA siūlo būsto paskolas skolininkams kaimo ir kai kurių priemiesčių vietovėse. Namų savininkai, turintys USDA paskolą, gali pasirinkti refinansuoti naudodami USDA Streamline. Šio tipo refinansavimas leidžia namų savininkams refinansuoti mažesne palūkanų norma arba ilgesniu laikotarpiu, kad sumažintų mėnesines įmokas. Skirtingai nuo kitų tipų hipotekos refinansavimo, USDA Streamline nereikalauja, kad skolininkai turėtų tam tikrą būsto nuosavybės dalį arba gautų įvertinimą ar patikrinimą, o tai gali sutaupyti pinigų.
Skelbimas
Yra dviejų tipų USDA Streamline refinansavimas: standartinis ir Streamline-Assist. Norėdami gauti standartinį USDA Streamline refinansavimą, namų savininkai turi pateikti pajamų įrodymą, turėti USDA reikalavimus atitinkantį skolos ir pajamų santykį (DTI) ir turi būti laiku atlikę mokėjimus už paskutinius 6 mėnesius. „Streamline-Assist“ refinansavimas pašalina DTI koeficiento reikalavimą ir kredito patikrinimą, tačiau mėnesinė hipotekos įmoka turi būti bent 50 USD mažesnė už pradinę įmoką, kad būsto savininkas atitiktų reikalavimus.
Namų savininkai gali nelaikyti atvirkštinės hipotekos refinansavimo rūšimi, tačiau techniškai taip yra. Šio tipo refinansavimas paprastai yra prieinamas vyresniems nei 62 metų namų savininkams, kurie turi tam tikrą būsto kapitalo sumą. Turėdamas atvirkštinę hipoteką, skolintojas sumokės būsto savininkui vienkartinę išmoką arba kasmėnesines įmokas, kurių nereikia grąžinti, kol būstas nebus parduotas. Atvirkštinės hipotekos galiojimo metu būsto savininkas privalo išlaikyti būstą ir toliau mokėti mokesčius bei draudimą, tačiau būsto savininkas neturi mokėti už būsto paskolą.
Uždarymo išlaidos gali būti didelės, o daugelis namų savininkų gali neturėti galimybės jų sumokėti per hipotekos refinansavimą. Tiems namų savininkams geriausias pasirinkimas gali būti refinansavimas be uždarymo išlaidų. Užuot baigus refinansavimą būsto savininkas mokėtų uždarymo išlaidas, išlaidos bus pakeistos aukštesne palūkanų norma arba tiesiog įtrauktos į bendrą paskolos likutį.
Namų savininkai, kuriems sunku mokėti būsto paskolą ir kuriems gresia paskolos įsipareigojimų nevykdymas, gali pasinaudoti trumpu refinansavimu. Šio tipo refinansavimas pakeičia esamą paskolą nauja, kurios likutis yra mažesnis, todėl būsto savininko mokėjimai yra mažesni. Kadangi skolintojas gali prarasti daug pinigų, jei turtas bus areštuotas, trumpas refinansavimas gali padėti sumažinti skolintojo nuostolius. Tačiau skolintojas turi patvirtinti tokio tipo refinansavimą ir tai gali turėti neigiamos įtakos skolininko kredito balui.
Skelbimas
Nuotrauka: istockphoto.com
Namų savininkai gali stebėtis:Kada turėčiau refinansuoti savo hipoteką?Yra daug scenarijų, kai būsto savininkui gali tekti refinansuoti savo hipoteką. Tai apima hipotekos draudimo atsisakymą, dabartinės paskolos konvertavimą į kitokio tipo paskolą paskolą, skolininko pašalinimą iš paskolos arba prieigą prie savo būsto nuosavybės, kad galėtų sumokėti už netikėtą sąskaitą.
Namų savininkai, sumokėję mažiau nei 20 procentų įprastinei hipotekai, paprastai privalo mokėti privatų hipotekos draudimą arba PMI. Kai būsto savininkas pasiekia 20 procentų nuosavo kapitalo, jis gali prašyti, kad jų PMI būtų pašalintas iš paskolos. Tačiau, jei būsto vertė smarkiai išauga, būsto savininkas gali norėti refinansuoti savo hipoteką anksčiau, jei padidėjimas reiškia, kad dabar jie turi 20 procentų ar daugiau nuosavo kapitalo namuose.
Kai kurios paskolų rūšys, pvz., FHA paskolos, reikalauja, kad skolininkas visą paskolos laikotarpį sumokėtų hipotekos draudimo įmoką arba MIP. Jei būsto savininko finansinė padėtis pagerėja pakankamai, kad jis galėtų gauti įprastą paskolą, jis gali norėti refinansuoti, kad būtų atsisakyta MIP įmokos iš savo paskolos. Panašiai, būsto savininkas, turintis reguliuojamos palūkanų normos hipoteką, gali norėti refinansuoti į fiksuoto dydžio hipoteką, kad užsiblokuotų. mažesnę palūkanų normą ir pastovius būsto paskolos mokėjimus visą paskolos laikotarpį, o ne svyruojančius mokėjimus.
Po skyrybų ar skyrybų būsto savininkui gali tekti refinansuoti savo hipoteką, kad pašalintų buvusį partnerį nuo paskolos. Tai gali nutikti po turto padalijimo, jei vienam partneriui bus suteikta visa nuosavybės teisė į būstą. Kad galėtų gauti paskolą, partneris, likęs paskolą, turi gauti naujos paskolos reikalavimus, naudodamas savo pajamas ir turtą, įskaitant visus alimentus ar vaiko išlaikymo mokėjimus. Namo savininkas taip pat gali apsvarstyti pinigų išgryninimo refinansavimą kaip būdą padalyti turtą su buvusiu partneriu.
Skelbimas
Namų savininkams gali tekti refinansuoti savo hipoteką, kad galėtų gauti būsto nuosavą kapitalą, jei juos ištiktų netikėta sąskaita. Pavyzdžiui, rimta sveikatos diagnozė ar nelaimingas atsitikimas gali sukelti itin dideles medicinines sąskaitas, kurių namo savininkas negali sumokėti. Namų savininkai gali pasirinkti pinigų išgryninimo refinansavimą, kad gautų savo būsto nuosavybę ir padėtų apmokėti šias sąskaitas, kad išvengtų įsipareigojimų nevykdymo ir jų siuntimo į inkasaciją.
Namų savininkams gali kilti klausimas:Ar turėčiau refinansuoti savo hipoteką?Hipotekos refinansavimas turi keletą privalumų. Būsto savininkai gali pasinaudoti mažesnėmis palūkanomis, trumpesniu paskolos terminu arba galimybe sumokėti skolą su didelėmis palūkanomis.
Palūkanų normos laikui bėgant svyruoja, o namų savininkai gali užsifiksuoti mažesnę palūkanų normą refinansuodami savo hipoteką. Mažesnė palūkanų norma reiškia mažesnes bendras palūkanas, mokamas per visą paskolos laikotarpį, ir mažesnę mėnesinę įmoką. Tai gali leisti namų savininkams skirti daugiau pinigų savo išėjimui į pensiją, skubiai santaupoms ar net svajonių atostogoms.
Daugelis namų savininkų refinansuoja savo hipoteką, kad pakeistų paskolos terminą. Trumpesnis paskolos terminas reiškia, kad būsto paskola bus grąžinta greičiau, o būsto savininkas iki paskolos termino pabaigos mokės mažiau palūkanų. Ir atvirkščiai, ilgesnis paskolos terminas gali padėti sumažinti mėnesines įmokas, o tai gali būti naudinga būsto savininkams, kuriems sunku sumokėti būsto paskolą.
Grynųjų pinigų refinansavimas suteikia namo savininkui vienkartinę pinigų sumą iš savo būsto nuosavybės. Šie pinigai gali būti naudojami didelių palūkanų skoloms, pvz., kreditinėms kortelėms ar asmeninėms paskoloms, sumokėti arba konsoliduoti, o tai savo ruožtu gali padėti namų savininkui greičiau atsikratyti skolų.
Refinansavimas gali būti brangus, nes dauguma hipotekos refinansavimo tipų reikalauja, kad skolininkas padengtų uždarymo išlaidas nuo 2 iki 6 procentų visos paskolos sumos. Tačiau yra keletas būdų, kaip namų savininkai gali sutaupyti pinigų iš refinansavimo išlaidų, įskaitant šiuos.
Skelbimas
Nuotrauka: istockphoto.com
Hipotekos refinansavimas yra didžiulis finansinis sprendimas, kurio namų savininkai neturėtų priimti lengvabūdiškai. Prieš nuspręsdami, kokį refinansavimo tipą pasirinkti, būsto savininkai gali užduoti savo skolintojui šiuos klausimus.
Hipotekos refinansavimas gali sukelti daug klausimų, ypač namų savininkams, kurie visiškai nesupranta šio proceso. Toliau pateikiami keli dažniausiai užduodami klausimai apie būsto paskolų refinansavimą, kuriuos gali turėti namų savininkai.
Hipotekos refinansavimas iš esmės yra dabartinės paskolos paėmimas ir jos pakeitimas nauja su mažesnėmis palūkanomis arba kitokiu terminu. Būsto savininkai, norintys refinansuoti, turės nustatyti jiems tinkamiausią refinansavimo rūšį, kreiptis į pasirinktą skolintoją ir sumokėti paskolos uždarymo išlaidas. Kai refinansavimas bus baigtas, būsto savininko senoji paskola bus išmokėta ir jie turės naują mėnesinę būsto paskolos įmoką. Norėdami gauti daugiau informacijos apie kaip refinansuoti hipoteką namų savininkai gali susisiekti su savo skolintojais.
Hipotekos refinansavimo išlaidos gali būti gana didelės, ypač nekilnojamojo turto su didelėmis paskolomis. Taip yra todėl, kad refinansavimas yra visiškai nauja paskola, pakeičianti pradinę hipoteką. Kaip ir su pradine hipoteka, skolininkas turi atlikti paraiškos teikimo procesą, kuris apima kredito ir pajamų patikrinimą, įvertinimą ir naują nuosavybės darbą. Tai reiškia, kad būsto paskolos refinansavimo išlaidos gali būti panašios į naujo būsto įsigijimo išlaidas.
Skelbimas
Paprastai hipotekos refinansavimas kainuoja nuo 2 iki 6 procentų paskolos sumos. Šias išlaidas sudaro keli veiksniai, įskaitant paraiškos mokesčius, vertinimo mokesčius, advokato mokesčius, mokesčius už inicijavimą ir nuosavybės mokesčius. Paskolos gavėjai gali tiesiogiai susisiekti su savo skolintoju, kad nustatytų tikslias išlaidas, kurias jie turės sumokėti refinansuodami savo hipoteką.
Vidutinės būsto paskolos refinansavimo išlaidos yra nuo 2 iki 6 procentų visos paskolos sumos. Tai reiškia, kad visos išlaidos priklausys nuo hipotekos sumos; Pavyzdžiui, 200 000 USD hipotekos refinansavimo išlaidos gali būti nuo 4 000 USD iki 12 000 USD, o namų savininkai, turintys 500 000 USD hipoteką, refinansuoti mokės nuo 10 000 USD iki 30 000 USD.
Nors refinansavimas yra geras pasirinkimas daugeliui namų savininkų, jis taip pat gali būti blogas pasirinkimas kai kuriems. Toliau pateikiami keli pavyzdžiai, kada refinansavimas gali būti ne pati geriausia idėja.
Yra keletas būdų, kaip namų savininkai gali sumažinti savo būsto refinansavimo išlaidas. Tai apima jų kredito balų gerinimą, derybas dėl mokesčių su skolintoju, apsipirkimą pas kelis skolintojus, pirkimą hipotekos taškai, pasirenkant supaprastintą refinansavimą ir naudojant tą pačią draudimo bendrovę kaip ir pradiniam hipoteka.
Šaltiniai: Forbes,Patikimas, Raketos hipoteka, Skolinimo medis, HomeAdvisor, CNBC
Skelbimas
Atskleidimas: BobVila.com dalyvauja „Amazon Services LLC Associates“ programoje, kuri yra susijusi su reklama programa, skirta suteikti leidėjams galimybę užsidirbti mokesčių susiejant su Amazon.com ir susijusiais tinklais svetaines.