Nuotrauka: istock.com
Draudimas yra svarbi būsto pirkimo dalis. Namo draudimas suteikia finansinę apsaugą būsto savininkams padengtų nuostolių, pvz., namo gaisro ar svečio sužalojimo, atveju. Hipotekos bendrovės paprastai reikalauja, kad būsto paskolą turintys būsto savininkai įsigytų ir išlaikytų draudimo polisą, kad padėtų apsaugoti hipotekos skolintojo investicijas. Daugeliui žmonių biudžeto sudarymas draudimo apsaugai yra tik vienas iš neišvengiamų dalykų buto nuosavybės išlaidos arba namas.
Atsižvelgiant į tai, net buto savininkai turi apsaugoti savo investicijas, nors aprėptis jiems gali atrodyti šiek tiek kitokia nei vienos šeimos namų savininkams. Jiems vis tiek reikės aprėpties, bet vietoj to jie nusipirks vieną iš geriausias buto draudimas vietoj tradicinio būsto draudimo poliso. Daugeliui būsimų butų savininkų yra naudinga išsiaiškinti buto draudimo ir buto draudimo skirtumus. būsto savininkų draudimas prieš perkant polisą.
Yra aštuoni būsto savininkų draudimo rūšys nuo HO-1 iki HO-8. Šios skirtingos namų draudimo rūšys apima vienos šeimos namų, butų, mobiliųjų namų ir nuomininkų draudimą. Kita devinta būsto savininkų draudimo rūšis, savininko draudimo polisas, padeda finansiškai apsaugoti savininkus, jei jų nuomojamas turtas patiria žalą dėl draudžiamo įvykio. Nekilnojamojo turto savininkai norės palyginti savininko draudimas vs. namų savininkų draudimas nustatyti, kokio tipo draudimas yra tinkamas jų situacijai.
Vienos šeimos namų savininkai paprastai pasirenka HO-3 arba HO-5 kaip pagrindinę politiką. HO-3 polisai paprastai yra šiek tiek pigesni nei HO-5 polisai, tačiau namų savininkai gaus geresnę HO-5 polisą. Senesnių, istorinių ar kitos didelės rizikos namų savininkai gali rasti vienintelę galimybę gauti namų savininkus draudimo apsauga yra įsigyti HO-8 polisą, kuris apima tik keletą konkrečiai nurodytų pavojų.
Nors tie, kurie turi vienos šeimos namus, gali pasirinkti iš kelių bazinių draudimo polisų, butų savininkai paprastai to nedaro. Buto arba kooperatyvo draudimo polisai yra žinomi kaip HO-6 polisai ir siūlo unikalią apsaugą butų savininkams ar butų kooperatyvo nariams.
Pagrindinis skirtumas, kurį pastebės klientai, lygindami buto draudimą su. namų savininkų draudimas yra skirtinga dviejų rūšių polisų aprėptis. Pavyzdžiui, namų savininkų draudimas apima visą būstą, o buto draudimo polisas apsaugo savininko vieneto vidų.
Nuotrauka: istock.com
Namų savininkams priklauso ne tik pats namas, bet ir žemė, ant kurios jis stovi, ir bet kokie išoriniai pastatai ar statiniai. Jiems reikia apsaugos, kad apsaugotų namus ir visas kitas struktūras nuo pavojų sąrašo, tačiau jiems taip pat reikia atsakomybės, kad apsisaugotų. Šis draudimas taikomas tuo atveju, jei svečias yra sužalotas savo namuose arba šeimos narys netyčia ką nors sužaloja arba padaro žalą turtui toli nuo apdrausto turto.
Kita vertus, buto savininkas neturi savo buto pastato taip, kaip namo savininkas savo namą. Paprastai jie yra atsakingi tik už savo atskiro vieneto draudimą. Daugeliu atvejų draudimo bendrovė atskirų butų interjerą laiko apdraustu būstu, taigi, pagal buto polisą, padengia vieneto vidų, asmeninę atsakomybę ir papildomas pragyvenimo išlaidas, jei būstas taps netinkamas gyventi po draudimo. praradimas.
Būsto draudimas yra būsto draudimo poliso dalis, apsauganti fizinę būsto struktūrą. Politika iš vieno iš geriausios namų savininkų draudimo bendrovės (apsvarstykite tokias įmones kaip Allstate ir Limonadas) padeda apsaugoti visą namo pastato konstrukciją nuo uždengtos nuosavybės žalos, pvz., gaisro ar audros padarytos žalos. Pavyzdžiui, jei vėjo audra sugadino namo stogą, Kai kuriais atvejais būsto savininkų draudimas padengs stogo nuotėkį; Pavyzdžiui, jei audra apgadina namo stogą ir vanduo patenka į namo vidų, draudimo polisas gali suteikti draudimą iki būsto draudimo limitų (atėmus frančizę)
Skirtingai nuo vienos šeimos namų savininkų, butų savininkai neprisiima vienintelės finansinės atsakomybės už išorę sugadinti ar sugadinti jų bendrabučio pastatų erdves, o tai dažnai vertinama kaip nauda, kai atsižvelgiant buto pirkimo pliusai ir minusai. Vietoj to, visas buto komplekso pastatas paprastai yra apsaugotas pagrindiniu draudimo polisu. Namų savininkų asociacija arba butų asociacija yra atsakinga už pagrindinės politikos tvarkymą. Pavyzdžiui, jei audros vėjas sugadina buto pastato stogą, pagrindinis draudimo polisas paprastai padengia žalą. Daugiabučio namo savininkai dalijasi pagrindinės politikos išlaidomis per savo butų asociacijos mokesčius, o tai gali nustebinti kai kuriuos butų savininkus.
Nors būsto savininkų draudimas ir buto draudimas apima skirtingų tipų būstus, pati apsauga dažnai yra labai panaši. Pavyzdžiui, tiek buto draudimas, tiek namų savininkų draudimas dažnai padengs vandens žalą, kai ji staiga ir netyčia, pavyzdžiui, sprogus vamzdžiui. Abiejų tipų politika paprastai neapima potvynių ar žemės drebėjimo žalos, nors tiek butų savininkai, tiek namų savininkai dažnai gali įsigyti atskirą draudimą šiems įvykiams.
Asmeninės nuosavybės apsauga yra viena beveik identiška tiek buto, tiek būsto savininko draudimo ypatybė. Asmeninė nuosavybė reiškia savininko asmeninius daiktus, tokius kaip baldai, elektronika ir drabužiai. Jei dėl padengtų nuostolių sugadinami savininko daiktai, pradedamas kompensuoti asmeninis turtas, kuris padeda pataisyti arba pakeisti prarastus ar sugadintus daiktus.
Nuotrauka: istock.com
Namų ir butų savininkai paprastai gali pasirinkti savo asmeninės nuosavybės limitus arba didžiausią sumą, kurią jų namų draudimo bendrovė sumokės, kad pakeistų prarastus ar sugadintus daiktus. Abiejų tipų būstų savininkai taip pat turės frančizę – sumą, kurią jie privalo sumokėti iš savo kišenės prieš pradedant draudimą. Paprastai, pasirinkus didesnes aprėpties ribas, padidėja būsto savininko draudimo kaina, o mažesnės aprėpties ribos sumažina išlaidas. Kita vertus, didesnės išskaitos gali sumažinti būsto ar buto draudimo išlaidas, o mažesnės išskaitos paprastai padidina tarifus. Buto savininkai taip pat gali norėti apsvarstyti vieną iš geriausios namo garantijos butams, pvz., vienas iš Amerikos namų skydas arba Pasirinkite Namų garantija, padėti padengti pagrindinius prietaisus ir tam tikras namų sistemas. Buto savininkams svarbu suprasti, kad namo garantija nepakeis būsto draudimo; Vietoj to, namų garantija yra paslaugų sutartis, kurią draudėjai gali naudoti mokėdami už taikomų prietaisų ir namų sistemų remontą.
Namų ir butų savininkai taip pat gali norėti atkreipti dėmesį, kad kai kurių rūšių asmeniniams daiktams gali būti taikomi individualūs aprėpties apribojimai. Pavyzdžiui, tokiems daiktams kaip vaizduojamojo meno kūriniai, papuošalų kolekcijos, elektronika, muzikos instrumentai ir sporto įranga gali būti taikomi tam tikri aprėpties apribojimai. Tačiau draudėjai dažnai gali įsigyti draudimą tam tikriems didelės vertės daiktams. Draudėjams rekomenduojama atidžiai apsvarstyti kiek jiems reikia namų savininkų draudimo nustatyti, ar jiems reikia pridėti didesnę aprėptį brangiems daiktams, nes pridėjus papildomą aprėptį gali padidėti būsto savininko draudimo kaina arba buto draudimas.
Civilinės atsakomybės draudimas yra svarbi būsto draudimo poliso savybė. Atsakomybės apsauga padeda padengti nuostolių išlaidas, jei namo savininkas yra atsakingas už atsitiktinius sužalojimus, įvykusius nuosavybėje ar už jos ribų. Draudimas apima ir netyčinę žalą turtui, ir kitų asmenų kūno sužalojimus. Be to, atsakomybės draudimas gali padėti padengti išlaidas, kurias namų savininkai gali apsiginti nuo ieškinių ar ieškinių dėl žalos asmeniui.
Nuotrauka: istock.com
Tiek namų savininkų draudimas, tiek buto draudimas apima atsakomybės draudimą tiek vietoje, tiek toli nuo savininko namų. Tai gali apimti aprėptį tokioms situacijoms, kaip šeimininko šuo ką nors įkando arba vaikas trenkia į kamuolį per kaimyno langą. Tokiais atvejais ir buto draudimas, ir namų savininkų draudimas apmokėtų medicinines sąskaitas arba išlaidas, susijusias su išdaužto lango pakeitimu.
Kai buto draudimas skiriasi nuo namų savininkų draudimo, yra susijęs su daugiabučių namų asociacijos draudimo planu. Pagrindinis buto draudimo planas apima bendrosios atsakomybės draudimą asociacijai (jei svečias būtų sužeistas bendrose patalpose) ir suteikia žalos turtui draudimą tam tikroms bendroms nuosavybės vietoms, pvz., treniruoklių centrui, baseinui, stogui ar bendrai. koridoriai.
Nuostolių vertinimas susijęs su žalos, padarytos bendroms bendruomenės patalpoms, apskaičiavimo procesas. Namų savininkai ir butų asociacijos naudoja nuostolių įvertinimą, kad nustatytų, kiek kiekvienam savininkui reikia mokėti už bendrų patogumų taisymą ar pakeitimą, pvz., stogo keitimą, kuris viršija politikos ribas. Namų savininkų asociacijos ir butų asociacijos draudimo sutartys paprastai apima tam tikrą nuostolių įvertinimo sumą. Nuostolių įvertinimas padeda apmokėti šių bendro remonto ar išlaidų išlaidas.
Tačiau pagrindinis draudimo polisas ne visada turi pakankamai draudimo, kad būtų galima sumokėti visas išlaidas. Jei nėra pakankamai draudimo, kad būtų galima atlyginti žalą, namų savininkų asociacija paskirstys visas likusias išlaidas tarp namų savininkų. Butų savininkai ir namų savininkai, turintys HOA, gali pridėti savo nuostolių įvertinimo draudimą prie savo individualių draudimo polisų, kad padėtų užpildyti draudimo spragas.
Pavyzdžiui, audra smarkiai apgadino daugiabučių namų komplekso laiptinę. Žalos atlyginimas kainuoja 200 000 USD, tačiau buto draudimo polisas apima tik 175 000 USD. Apartamentų asociacija padalija likusius 25 000 USD remonto išlaidų tarp buto savininkų. Jei buto savininkas turi nuostolių įvertinimo draudimą, jo draudimas gali padengti remonto dalį.
Naudojimo praradimas arba papildomų pragyvenimo išlaidų padengimas padeda namų ir butų savininkams padengti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei dėl padengtų nuostolių jų namas laikinai tampa netinkamas gyventi. Pavyzdžiui, jei virtuvės gaisras sukelia dūmų žalą, namo savininkui gali tekti gyventi kitur per tą laiką, kurio reikia žalai sumažinti. Gali būti, kad namo savininkui gali tekti likti viešbutyje ir važiuoti papildomai pusvalandį į darbą. Jų namų savininkai arba buto draudimas paprastai padengs padidėjusias pragyvenimo išlaidas, pvz., skirtumą tarp mėnesinės hipotekos įmokos ir viešnagės viešbutyje išlaidų.
Nuotrauka: istock.com
Apsidraudus būsto savininkui, būsto būsto draudimo ribos naudojamos norint nustatyti papildomas pragyvenimo išlaidas. Pavyzdžiui, namui taikoma 300 000 USD būsto aprėpties riba, o naudojimo praradimo – 10 procentų būsto limito. Namo savininkas gali reikalauti iki 30 000 USD papildomų pragyvenimo išlaidų. Kita vertus, būsto draudimo poliso naudojimo praradimo draudimas gali būti apskaičiuojamas naudojant būsto draudimo limito dalį arba draudimo asmeninio turto draudimo ribas.
Namų ir butų savininkai gali norėti pasikalbėti su draudimo brokeriu, kad sužinotų daugiau apie naudojimo praradimo draudimą ir kada tai taikoma. Draudimo brokeris ar agentas taip pat gali padėti savininkui geriau suprasti, kiek draudimo reikia, kad geriausiai apsaugotų savo investicijas.