Nuotrauka: istock.com
Atnaujinta virtuvė gali paversti visą namų jausmą nuo nuobodu ir pasenusio iki elegantiško ir šiuolaikiško. Tačiau nesvarbu, ar virtuvėje reikia paprasto prietaiso atnaujinimo, ar visiško atnaujinimo, virtuvės pertvarkymas paprastai nėra pigus. Namų savininkams svajojant virtuvės pertvarkymo idėjas, svarbu apsvarstyti, kaip jie mokės už tuos projektus.
Yra keletas virtuvės rekonstrukcijos finansavimo galimybių, kurios gali padėti namų savininkams susimokėti už savo pertvarkymo projektus, įskaitant paskolas būstui tobulinti ir būsto kapitalo kredito linijas. Kai kurie namų savininkai netgi gali gauti vyriausybės remiamas paskolų programas. Prieš kreipdamiesi į rangovus ir virtuvės pertvarkytojus, kad gautų namų tobulinimo projektų kainas, namų savininkai norės sužinoti daugiau apie galimas virtuvės rekonstrukcijos finansavimo galimybes, kad galėtų palyginti kiekvieną ir pasirinkti tinkamą paskolą ar kredito liniją juos.
Namų savininkai, svarstantys paskolą ar kredito liniją, norėdami sumokėti už renovaciją, gali norėti apskaičiuoti galimas savo pertvarkymo projekto finansavimo išlaidas. Be to, daugelis paskolų programų apima kitus mokesčius, skirtus skolintojo administracinėms išlaidoms padengti. Dėl palūkanų ir mokesčių, susijusių su paskola, finansavimas ilgainiui gali tapti brangesnis, palyginti su pinigų išėmimu iš čekio ar taupomosios sąskaitos ir panaudojimu šiam tikslui. Tačiau jei namų savininkams trūksta lėšų, reikalingų apmokėti virtuvės pertvarkymui, arba jie nenorėtų kaupti santaupų namų tobulinimo projektui, finansavimas gali būti labai prasmingas.
Be paskolos kainos, namų savininkams rekomenduojama atsižvelgti ir į papildomą skolą, atsirandančią dėl a paskola būsto remontui. Paskolos gavėjai turės grąžinti paskolą mėnesinėmis dalimis ir galbūt norės savęs paklausti, ar gali sau leisti papildomos pertvarkymo paskolos išlaidos be kitų mėnesinių išlaidų, tokių kaip hipotekos mokėjimas ir komunalinės paslaugos sąskaitos.
Vidutinis kainuoja virtuvės pertvarkymas yra 26 240 USD, tačiau kaina gali svyruoti nuo maždaug 14 000 USD iki 40 500 USD. Tiksli kaina priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant projekto apimtį ir virtuvės dydį. Pavyzdžiui, vidurkis kainuoja pertvarkyti nedidelę virtuvę yra 12 750 USD - daug mažiau nei šalies vidurkis visiems virtuvės pertvarkymo darbams.
Nuotrauka: istock.com
Namų savininkai norės paskaičiuoti, kiek pinigų jiems reikia pasiskolinti prieš pirkdami paskolą būstui tobulinti. Jie gali pradėti susisiekę su kai kuriais geriausios virtuvių remonto įmonės toks kaip Granitas ir TREND transformacijos gauti kainas dėl jų pertvarkymo. Turėdami šias kainas, namų savininkai gali gerai suprasti, koks brangus bus jų virtuvės pertvarkymo projektas ir kiek pinigų jiems reikės pasiskolinti išlaidoms padengti. Jiems gali pasirodyti, kad jų idėjos pertvarkyti virtuvę yra per daug ambicingos ir turi būti sumažintos net ir turint finansavimą, kuris padėtų už jas sumokėti.
Daugeliui namų tobulinimo paskolų taikomi minimalaus kredito balo arba skolos ir pajamų santykio (DTI) reikalavimai. Be to, paskolos, kurios priklauso nuo nuosavo būsto, gali reikalauti, kad namo savininkas būtų sumokėjęs tam tikrą hipotekos likučio sumą, kad atitiktų reikalavimus. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos ar kredito linijos, skolininkai gali norėti patikrinti bet kokius minimalius tinkamumo reikalavimus, kad pamatytų, kaip palyginamas jų kredito profilis. Nors tie, kurie atitinka minimalius reikalavimus, gali gauti paskolą, jiems gali tekti mokėti didesnes palūkanų normas, jei jų kredito balas yra palyginti žemas arba didelis DTI koeficientas.
Namų savininkai, kurie neatitinka reikalavimų geriausios paskolos namų remontui ir kitų rūšių finansavimas gali norėti iš naujo įvertinti savo pertvarkymo planus. Gali būti prasmingiau apsvarstyti kelias mažas virtuvės pertvarkymo idėjas, ištemptas per ilgą laiką, o ne vieną esminį atnaujinimą. Pavyzdžiui, spintelių dažymas, stalčių patraukimų keitimas ir atbulinės eigos pridėjimas gali būti nebrangūs virtuvės pertvarkymo projektai, kurie vis tiek padeda papuošti pasenusią virtuvę. Įgyvendinant mažesnius projektus, namų savininkai gali pagerinti savo finansinę padėtį – sumokėti skolą, sukurti nuosavą kapitalą ir padidinti savo kredito balą, kad jie atitiktų palankesnes finansavimo sąlygas. linija.
Namo nuosavybė reiškia namo savininko finansinę dalį savo nuosavybėje, kitaip tariant, kiek iš tikrųjų jis turi savo būstą. Kai būstas finansuojamas hipoteka, nuosavybės teisė padalijama tarp skolintojo ir skolininko. Jei skolininkas sumoka 20 procentų pradinį įnašą, jis pradės nuo 20 procentų nuosavo kapitalo savo namuose ir su kiekvienu būsto paskolos mokėjimu įgis daugiau nuosavybės. Namo nuosavybę galima apskaičiuoti iš būsto vertės atimant turtą. Pavyzdžiui, asmuo, turintis namą, kurio vertė 500 000 USD ir 300 000 USD už hipoteką, turės 200 000 USD nuosavo kapitalo. Būsto savininkai, turintys pakankamai nuosavo kapitalo, gali pasinaudoti šia verte naudodamiesi būsto nuosavybės paskolomis arba būsto kapitalo kredito linija (HELOC).
Nuotrauka: istock.com
Būsto nuosavybės paskolos naudoja būsto kapitalą kaip vienkartinės paskolos įkaitą. Būsto savininkas paskolos lėšas naudoja virtuvės pertvarkymo paslaugoms apmokėti, o vėliau paskolą grąžina kas mėnesį mokamomis dalimis. Kita vertus, HELOC veikia kaip kredito kortelė. Turėdamas HELOC būsto savininkas gauna kredito liniją, pagrįstą nuosavu kapitalu jo namuose. Jie gali pasiskolinti tiek, kiek jiems reikia nuo kredito linijos iki savo kredito limito. Kaip ir kredito kortelė, būsto savininkas gali sumokėti savo HELOC likutį ir prireikus pasiskolinti daugiau lėšų – vėlgi iki kredito limito.
Kitas būdas, kuriuo namų savininkai gali pasinaudoti savo būsto nuosavybe, yra grynųjų pinigų refinansavimas. Grynųjų pinigų refinansavimas iš esmės yra nauja būsto hipoteka su didesne paskolos suma. Skolintojas pratęs paskolą už likusį skolininko likutį ir sumokės vienkartinę sumą už bet kokį kapitalą, kurį jis nori išgryninti. Skolintojai paprastai reikalauja, kad skolininkai išlaikytų bent 20 procentų nuosavo kapitalo savo namuose su grynųjų pinigų refinansavimu. Tai reiškia, kad būsto savininkas, turintis 100 000 USD nuosavo kapitalo, gali pasiskolinti iki 80 000 USD per refinansavimą.
Grynųjų pinigų refinansavimo pranašumas yra tas, kad būsto savininkai gali panaudoti pinigus, kuriuos jau įnešė į savo namus mokėdami būsto paskolą. Tačiau tai reikalauja, kad būsto savininkai refinansuotų savo būsto paskolą, o jei jie jau turi palankias paskolos sąlygas, pvz., mažas palūkanų normas, ilgalaikėje perspektyvoje refinansavimas gali jiems kainuoti daugiau. Kaip ir bet kurio hipotekos refinansavimo atveju, skolininkai bus skolingi skolintojo mokesčiams ir kitoms uždarymo išlaidoms, o tai padidina jų bendrą kainą. Turint tai omenyje, grynųjų pinigų refinansavimas gali būti prasmingiausias tiems, kurie svarstytų galimybę refinansuoti būsto paskolą, net jei nevykdo namų tobulinimo projekto.
Virtuvės pertvarkymas gali būti vienas iš kelių renovacijos projektų, kuriuos namo pirkėjas nori atlikti pirkdamas viršutinę dalį. Federalinė būsto administracija (FHA) sukūrė 203 (k) reabilitacijos paskolų programą, kad padėtų namų pirkėjams padengti dideles renovacijos išlaidas šiais scenarijais. Ši programa leidžia kvalifikuotiems skolininkams įsigyti viršutinį nekilnojamąjį turtą ir pirkimo kainą bei renovacijos išlaidas sujungti į vieną hipoteką.
Nuotrauka: istock.com
FHA 203 (k) reabilitacijos paskolas siūlo privatūs skolintojai ir remia federalinė vyriausybė. Skolininkai, norintys pasinaudoti 203 (k) paskola, turi atitikti tam tikrus kvalifikacijos reikalavimus, įskaitant minimalius kredito balus ir maksimalius DTI koeficientus. Be to, turtas turi būti pagrindinė skolininko gyvenamoji vieta, o renovaciją turi atlikti licencijuotas rangovas.
„Fannie Mae HomeStyle“ yra kitos rūšies paskolų programa, leidžianti namų savininkams finansuoti nekilnojamojo turto pirkimą ir atnaujinimą viena hipoteka. Federalinė nacionalinė hipotekos asociacija (paprastai žinoma kaip Fannie Mae) yra vyriausybės remiama organizacija, įkurta 1938 m., siekiant padidinti galimybes įsigyti įperkamo būsto. Kaip ir FHA, „Fannie Mae“ tiesiogiai neteikia hipotekos, todėl skolininkai greičiausiai turės susisiekti su kreditoriais, siūlančiais „HomeStyle“ paskolas. Nors FHA 203(k) reabilitacijos paskolos gali būti naudojamos tik pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti ir atnaujinti, o „HomeStyle“ paskolos leidžia skolininkams panaudoti lėšas investiciniam turtui ar antrajam namui.
Be to, JAV žemės ūkio departamentas (USDA) siūlo vyriausybės remiamą paskolų programą, skirtą namų renovacijai. The 504 skyrius „Namų remonto programa“. padeda mažas pajamas gaunantiems namų savininkams gauti finansavimą savo namų remontui, gerinimui ir modernizavimui. Programai keliami griežti tinkamumo reikalavimai, įskaitant labai mažas pajamų ribas, nes ji skirta finansuoti tuos, kurie negalės gauti kitų paskolų būstui atnaujinti.
Tradicinės statybos paskolos padeda namų savininkams padengti namo statybos išlaidas nuo pat pradžių. Tačiau statybos paskolų skolintojai taip pat gali pasiūlyti renovacijos paskolas namų pertvarkymui ir kitiems projektams. Norint atlikti išsamų patikrinimą, namų savininkams gali būti naudinga susisiekti su geriausi statybos paskolos skolintojai sužinoti apie virtuvės rekonstrukcijos finansavimo galimybes. Kaip ir bet kurio paskolos produkto atveju, skolininkai raginami palyginti skirtingų skolintojų palūkanų normas, paskolos sąlygas ir mokesčius, kad gautų geriausias galimas sąlygas.
Nuotrauka: istock.com
Daugelis virtuvės rekonstrukcijos finansavimo galimybių yra paskolos su užstatu, tai yra, joms reikalingas užstatas, o daugeliu atvejų užstatu naudojamas pats namas. Skolintojai gali pasiūlyti mažesnes paskolų su užstatu palūkanų normas, nes yra mažesnė rizika. Tačiau tokio tipo finansavimas netinka kiekvienai situacijai. Namo savininkas gali nenorėti refinansuoti savo hipotekos arba neturėti nuosavo kapitalo, kad galėtų gauti HELOC ar būsto paskolą. Be to, kai kurie namų savininkai ir būsto pirkėjai negalės gauti vyriausybės remiamų namų renovacijos paskolų programų.
Jei namo savininkas negali rasti tinkamo garantuoto paskolos produkto virtuvės pertvarkymui finansuoti, jis gali apsvarstyti galimybę gauti asmeninę paskolą. Daugelis skolintojų siūlo asmenines paskolas su skolininkui palankiais kredito balų ir DTI koeficientų reikalavimais. Tačiau asmeninėms paskoloms taikomos didesnės palūkanų normos nei paskoloms, pagrįstoms akcijomis, nes dažnai nereikia užstato.
Esant tinkamoms aplinkybėms, mokėti už virtuvės rekonstrukciją kredito kortele gali pasiteisinti namų savininkai. Tačiau namų renovacijos projektų apmokestinimas kredito kortele gali būti rizikingas, jei kortelių turėtojai nėra pasirengę kuo greičiau apmokėti savo kredito kortelės sąskaitos. Kreditinių kortelių palūkanų normos paprastai yra daug didesnės nei kitų rūšių finansavimo, o palūkanos gali greitai susidėti dideliems pertvarkymo projektams.
Tačiau namų savininkai, norintys finansuoti mažesnius projektus, gali norėti apsvarstyti kredito korteles. Daugelis kredito kortelių bendrovių siūlo dosnias įvadines sąlygas naujiems klientams, pvz., 0 procentų finansavimą ribotam laikui. Namo savininkas, kuris atitinka šias sąlygas ir sumoka likutį prieš pasibaigiant pasiūlymo galiojimui, galės finansuoti savo projektą be papildomų išlaidų.
Kai būsto savininkas apsisprendžia dėl savo projekto finansavimo tipo ir dydžio, jis gali pradėti lyginti skolintojus. Tikėtina, kad jų pasirinktas paskolos tipas lems, kuriuos skolintojus jie norės palyginti. Pavyzdžiui, būsto savininkai, planuojantys atidaryti būsto kapitalo kredito liniją, norės susiaurinti paiešką iki geriausi HELOC skolintojai. Tuo tarpu tie, kurie nori panaudoti savo būsto kapitalą, kad gautų vienkartinę išmoką, greičiausiai susisieks su skolintojais, siūlančiais geriausios būsto paskolos arba grynųjų pinigų refinansavimo opcionai.
Nuotrauka: istock.com
Namų savininkams rekomenduojama susisiekti su keliais skolintojais, nepaisant jų pasirinkto finansavimo tipo. Paskolos sąlygų pasiūlymai iš kelių skolintojų suteikia namų savininkams geriausią galimybę rasti finansavimą, atitinkantį jų poreikius ir biudžetą.
Priklausomai nuo finansavimo tipo, paskolos lėšos gali būti gautos per kelias dienas arba užtrukti kelias savaites. Apskritai, finansavimo galimybės, tokios kaip kredito kortelės ir HELOC, suteikia namų savininkams greitą prieigą prie lėšų. Kita vertus, hipotekos refinansavimo ir vyriausybės remiamų paskolų apdorojimas ir lėšų paskirstymas paprastai užtrunka ilgiau.
Namų savininkams taip pat būtų naudinga pasitarti su savo skolintu, kaip jie gaus lėšų. Daugeliu atvejų skolintojas paskolos gavėjui sumokės vienkartinę sumą. Tačiau kai kurios paskolos rūšys gali mokėti tiesiogiai virtuvės rekonstrukcijos rangovams. Pavyzdžiui, daugelis vyriausybės remiamų virtuvės rekonstrukcijos paskolų sumoka licencijuotam rangovui, kuris užbaigia rekonstrukciją po to, kai bus atliktas darbas.
Kai šios lėšos bus prieinamos, skolininkai gali planuoti kainas ir projektus virtuvės pertvarkymo profesionalai ir sukurti virtuvę, kurios visada norėjo. Būsto savininkai raginami renkantis paskolos rūšį gerai apgalvoti, kiek pinigų jiems reikia. Pavyzdžiui, kažkas, norintis finansuoti 2000 USD projektą, greičiausiai nenorės refinansuoti savo hipotekos su grynųjų pinigų refinansavimo sąlygomis, nes uždarymo išlaidos gali būti didesnės nei pertvarkymo kaina projektą. Panašiai, kas nors, turintis didelį renovacijos projektą, greičiausiai norės praleisti dešimtis tūkstančių dolerių į kredito kortelę, kad išvengtų didelių palūkanų mokėjimų. Atidžiai pasverdami kiekvienos paskolos ar kredito linijos privalumus ir trūkumus, namų savininkai gali rasti tinkamą finansavimo tipą savo virtuvės pertvarkymo projektui.