Iki 2007 m. Antrinės hipotekos krizės gauti paskolą būstui įsigyti buvo gana paprasta. Tačiau kai ekonomika sulėtėjo ir padidėjo būsto apribojimai, skolintojai pradėjo griežtinti savo apribojimus. Vis dėlto nenusiminkite. Bankai vis dar nori padėti jums nusipirkti svajonių namą. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai surinkti savo finansines antis iš eilės.
Susijęs: 10 požymių, kad mokate per daug už savo hipoteką
istockphoto.com
Jūsų kredito balas yra pagrįstas jūsų skolų mokėjimo istorija, pvz., Jūsų kredito kortelių sąskaitomis, o skolintojai, prieš patvirtindami būsto paskolą, dažnai ieško 660 ar didesnio balo. Jei anksčiau turėjote pavėluotų mokėjimų, jūsų kredito balas gali būti mažesnis nei turėtų būti, todėl labai svarbu tai išsiaiškinti prieš pradedant hipotekos procesą. Kai kurios kredito kortelių bendrovės teikia kredito balus nemokamai. Arba galite sukurti paskyrą adresu „CreditKarma“ ir gaukite savo balą nemokamai.
istockphoto.com
Jei laiku apmokate sąskaitas, bet jūsų kredito balas yra mažesnis nei 660, tai gali būti jūsų kredito ataskaitos klaidos rezultatas. Kartą per metus galite gauti nemokamą kredito ataskaitos kopiją iš „AnnualCreditReport.com“. Jums leidžiama gauti po vieną kopiją iš kiekvienos iš trijų atskaitingų agentūrų: „TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“. Jei kurioje nors ataskaitoje yra melagingos informacijos, vadovaukitės ataskaitoje pateiktomis instrukcijomis, kad ją užginčytumėte. Kredito ataskaitų agentūros turi 30 dienų ištirti ir pašalinti klaidą.
istockphoto.com
Sprendžiant, ar patvirtinti būsto paskolą, skolintojai atsižvelgia į daugybę veiksnių, o skolos ir pajamų santykis (DTI) yra didelis. Norėdami nustatyti savo, pridėkite savo mėnesinius skolinius įsipareigojimus, tokius kaip nuoma, išlaikymas vaikams, automatiniai mokėjimai ir pan. (Neįtraukite pragyvenimo išlaidų, pvz., Bakalėjos, receptų ir komunalinių paslaugų.) Padalinkite šią sumą iš savo mėnesinių bendrųjų pajamų (neatskaičius mokesčių). Gautas skaičius (procentas) yra jūsų DTI santykis. Jei jis yra mažesnis nei 35 procentai, puiku! Jei daugiau nei 35 proc., Bet mažiau nei 43 proc., Kai kuriuose bankuose vis tiek galite gauti paskolą. Bet jei jis yra didesnis nei 43 proc., Tikriausiai turėsite sumokėti skolą, kad gautumėte paskolą.
istockphoto.com
Jei žinote, kad netrukus imsite medžioti namus, sutaupysite daug laiko ir padidinsite galimybes gauti norimą namą, jei būsite iš anksto patvirtintas. Tai reiškia, kad turite susėsti su savo bankininku, kuris patikrins jūsų kredito balą, apskaičiuos jūsų DTI ir išanalizuos jūsų bendrą būklę finansinė padėtis, kad būtų galima gauti maksimalią pinigų sumą, kurią bankas yra pasirengęs jums paskolinti, kad įsigytumėte namas. Kai būsite iš anksto patvirtinti tam tikrai sumai, galite pradėti ieškoti to kainų diapazono namų.
istockphoto.com
Net jei buvote iš anksto patvirtintas, dar nesate laisvas namuose. Namo pirkimo proceso metu jūsų bankas atliks paskutinį jūsų kredito ir DTI patikrinimą prieš oficialiai patvirtindamas būsto paskolą. Jei nuo išankstinio patvirtinimo įsigijote didelių pirkimų, pvz., Naują automobilį, jūsų DTI santykis gali būti nebepriimtinas. Bendra taisyklė yra atidėti visus pagrindinius pirkinius, kol būsite paskola būstui.
istockphoto.com
Skolintojai mano, kad jei būsto pirkėjai turi šiek tiek odos, jie rečiau išeis iš namų, todėl skolintojas paliks turtą ir jį parduos aukcione. Dėl šios priežasties, kuo didesnė pradinė įmoka, tuo didesnė tikimybė, kad būsite patvirtintas būsto paskolai. Norėdami gauti įprastą paskolą, jūsų skolintojas paprastai reikalauja nuo 5 iki 20 proc.
Susijęs: 7 labiausiai erzinantys dalykai, susiję su būsto pirkimu
istockphoto.com
Norint gauti būsto paskolą, būtina turėti stabilią darbo istoriją, o norint gauti patvirtinimą, daugeliui skolintojų reikia mažiausiai šešių mėnesių toje pačioje darbo vietoje. Išimtys yra tada, kai buvote perkeltas į naują vietą su ta pačia įmone arba jei pradėjote naują darbą toje pačioje srityje už didesnį atlyginimą.
istockphoto.com
Vykdydami paskolos kvalifikacijos procesą, dauguma skolintojų nori matyti paskutinius dvejus jūsų pajamų mokesčio metus, taip pat dvejų metų W-2 formas ir mėnesio ar dviejų darbo čekius. Jei dirbate savarankiškai, gali tekti parodyti įmonei atliktus indėlius ir pinigų išėmimus sąskaitą už praėjusius metus, taip pat gali tekti pateikti balansą (jie padės jums sudaryti tai).
istockphoto.com
Net nesvarstykite, ar žiūrėti į namus viršijant biudžetą. Jei gausite išankstinį leidimą pirkti namą iki 400 000 USD, nesiūlykite šios sumos ir pagalvokite, kad bankas vis tiek suteiks jums paskolą. Kai kurie skolintojai labai griežtai vertina ribinę sumą, o jei peržengsite, galite būti atmesti.
Susijęs: 7 geros priežastys atleisti savo nekilnojamojo turto agentą (ir kaip tai padaryti)
istockphoto.com
Jei neturite 5 procentų namo kainos kaip pradinio įnašo ir jūsų kredito balas neviršija 660, jums gali būti nepatvirtintas įprastas paskolą, tačiau vis tiek galite gauti valstybės draudžiamą paskolą, pvz., FHA paskolą, kuriai reikia 3,5 proc. įmokos ir minimalų kredito balą. 580. Priklausomai nuo jūsų aplinkybių, jūs taip pat galite gauti VA paskolą arba USDA paskolą, kurios abi nereikalauja įmokos. Ne visi skolintojai teikia paskolas VA, FHA ir USDA, tačiau nekilnojamojo turto agentas gali nurodyti, kas tai daro.
istockphoto.com
Skolintojai prisiima finansinę riziką, kai skolina pinigus būstui pirkti, todėl dauguma reikalauja, kad namas būtų tinkamos formos. Jei tai viršutinė fiksatoriaus dalis, yra didelė tikimybė, kad paskola bus atmesta. Kad namas galėtų gauti FHA, USDA ar VA paskolą, turtas turi atitikti konkrečius kriterijus, pvz. turėti tvirtą stogą, nelupusius dažus, turėklus ant laiptelių ir išėjimo (pabėgimo) langus visuose miegamuosiuose, Ugnis.
istockphoto.com