istockphoto.com
Ārštata darbiniekiem ir liela loma ASV darbaspēkā. Saskaņā ar a Ziņot pēc ārštata savienības un Upwork, 57 miljoni amerikāņu - 35 procenti darbaspēka - tiek uzskatīti par ārštata darbiniekiem. Ārštata darbam ir daudz priekšrocību: jūs varat būt pats par savu priekšnieku, iestatīt savu grafiku un izvēlēties savus projektus un klientus. Tomēr viens no galvenajiem trūkumiem, strādājot koncertu ekonomikā, ir tas, ka hipotekārie aizdevēji, piesakoties hipotēkai, mēdz rūpīgāk pārbaudīt ārštata darbiniekus.
Pirmā lieta, kas jāzina, ir tas, ka tie, kas tiek uzskatīti par ārštata darbiniekiem, uzņēmumu īpašniekiem, individuālajiem uzņēmējiem vai neatkarīgiem līgumslēdzējiem visiem ir viena kopīga finansiāla iezīme: viņiem nav algas atalgojuma vai W-2 algas paziņojuma.
Neatkarīgi no tā, kurā kategorijā jūs iekļaujaties, “kad piesakāties hipotēkai, jūsu aizdevējs, visticamāk, izmantos terminu“ pašnodarbināta persona ”,” saka Andrina Valdesa, Stūrakmens mājas kreditēšana. Lai gan hipotēkas pieteikuma iesniedzēji, kas ir pašnodarbinātas personas, ievēro to pašu pieteikšanās procesu, ko veic algoti darbinieki, viņiem, iespējams, būs jāiet papildu jūdze. “Jūs iepriekš kvalificēsities hipotēkai, mājas medībām, piegādāsit dokumentus, kas nepieciešami jūsu aizdevuma pieteikumam, un iepirkties māju īpašnieku apdrošināšanai, ”saka Valdess,„ bet, lai pierādītu, jums, iespējams, būs jāveic dažas papildu darbības ienākumi. ”
SAISTĪTI: 9 iemesli, kāpēc jūs, iespējams, nesaņemat hipotēku
istockphoto.com
Hipotekārajiem aizdevējiem ir pamatoti iemesli pieprasīt ārštata darbiniekiem papildu dokumentus. “Tā kā pašnodarbināto ienākumi daudziem cilvēkiem var svārstīties visu gadu,” skaidro Valdes dokumenti var palīdzēt samazināt jūsu risku aizdevēja acīs, sniedzot plašāku ieskatu jūsu ieņēmumi."
Nav nekas tāds kā a pandēmija lai aizdevēji būtu vēl vairāk nobažījušies par jūsu spēju samaksāt ikmēneša hipotēku. Ironiski, bet tagad, kad Covid-19 ir izšķērdējis daudzus darbus, kas kādreiz tika uzskatīti par recesijas nekaitīgiem, Uzlabošana atzīmē, ka pēdējo 12 mēnešu laikā ārštata darba ņēmēju rindām ir pievienojies vēl 2 miljoni cilvēku un 75 procenti pelna tikpat vai vairāk, nekā nopelnīja no sava tradicionālā darba.
Reklāma
Lai gan var būt vairāk koncertu strādnieku, kas pelna vairāk nekā pirms pandēmijas sākuma, hipotekārie aizdevēji ir noraizējušies par ārštata darbinieku darba attiecību neformālo un bieži vien īslaicīgāko raksturu klientiem. Aizdevēji ir arī nobažījušies, ka šīs attiecības ir daudz vieglāk pārtraukt. Tāpēc Valdes saka, ka ārštata darbiniekiem jābūt gataviem iesniegt papildu dokumentus, kas sniedz skaidrāku priekšstatu par viņu ienākumiem: "Iespējams, jums būs jāsniedz iedzīvotāju un uzņēmumu nodokļu deklarācijas par pēdējiem diviem gadiem," viņa iesaka, kā arī "peļņa un zaudējumi izraksti, biznesa bankas izraksti (ja piemērojams) un jebkādi papildu maksājumi vai ienākumu avoti, tostarp invaliditāte vai sociālie Drošība. ”
SAISTĪTI: 5 lietas, ko jūsu hipotēkas aizdevējs vēlas jums zināt
Jūsu kredītreitings vienmēr ir noteicošais faktors, piesakoties aizdevumam. Tomēr, pēc Valdes domām, ārštata darbiniekiem, kuri piesakās hipotēkai, kredītreitings nav svarīgāks nekā hipotēkas pretendentiem ar algotu darbu - un tam nav jābūt perfektam.
Valdess iesaka sazināties ar aizdevuma speciālistu, lai pārrunātu jūsu situāciju. "Ja jūs atbilstat [aizdevumam] izvirzītajām prasībām, jums joprojām būs pieejami daudzi aizdevuma produkti - dažiem, kuru kredītreitinga prasības ir tik zemas kā 620 tiem, kas kvalificējas," viņa saka.
istockphoto.com
"Lielākā daļa aizdevēju meklē dokumentus, kas atbalsta pašnodarbināto ienākumus vismaz pēdējos divus gadus," saka Valdess. pastāv iespēja, ka jūsu hipotēkas pieteikums netiks apstiprināts, ja nevarat pierādīt, ka jums ir pastāvīgs avots ienākumi. Tomēr, pat ja esat bijis pašnodarbinātais mazāk nekā divus gadus, jūs joprojām varat tikt apstiprināts. Šādos gadījumos Valdes skaidro, ka apstiprinājums “būtu atkarīgs no tā, vai jūs vismaz divus gadus būtu bijis nodarbināts vienā un tajā pašā darbā vai ar to saistītā profesijā”.
Reklāma
Ja esat ārštata darbinieks vai darbinieks un nevarat saņemt apstiprinājumu standarta hipotēkai, nepadodieties. "Ārštata darbinieks joprojām var saņemt hipotēku, izmantojot dažādas alternatīvas un zemu dokumentu programmas, ko piedāvā lielākā daļa aizdevēju," saka Deivids Reišers, advokāts un izpilddirektors. LegalAdvice.com. Viņš atzīmē, ka ārštata darbinieki var pieteikties alternatīvām hipotekāro kredītu programmām, tostarp “zemu dokumentu” (zemas dokumentācijas) un “bez doku” (bez dokumentācijas) aizdevumiem. "Šāda veida hipotekārā kredīta produkti ir pieejami personām, kurām nav W-2 ienākumu vai pietiekamu ienākumu, lai parādītu savas nodokļu deklarācijas."
Atbilstību zemu dokumentu aizdevumam var noteikt aizņēmēja norādītie ienākumi un divu mēnešu derīga banka paziņojumiem, un, kā norāda nosaukums, bezdokumentu aizdevumiem, iespējams, nav nepieciešama nekāda dokumentācija, Reischer saka. Tomēr, piesakoties šīm alternatīvajām aizdevumu programmām, ir trūkumi. “Šāda veida aizdevumi bez dokumentiem parasti ir pieejami tikai darījumiem ar zemu LTV (aizdevums pret vērtību),” skaidro Reišers, un parasti tas nozīmē hipotēku ar augstāku procentu likmi. "Arī aizņēmējam būs jānāk klajā ar ievērojamu pirmo iemaksu, lai aizdevējam īpašumā būtu pašu kapitāls, ko paķert, ja aizņēmējs nepilda saistības."
SAISTĪTI: 10 lietas, kas jāzina, pirms ņemt otro hipotēku
istockphoto.com
Stacy Caprio, pašnodarbināta finanšu emuāru autore vietnē Fiskālais nerd, nesen tika apstiprināts hipotēkai. “Tā kā šogad es pelnu mazāk vairāku faktoru, tostarp Covid, dēļ, es izdarīju augstāku iemaksu nekā parasti, tāpēc man vajadzētu pretendēt uz mazāku aizdevumu,” saka Kaprio. "Es arī izvēlējos to darīt, jo es tik un tā gribēju iegūt vairāk īpašuma priekšā."
Viņas pieredze liecina, ka "jūs varat saņemt apstiprinājumu, ja varat uzrādīt vismaz divus gadus konsekventas nodokļu deklarācijas un jūsu pēdējo divu mēnešu ienākumi atbilst ienākumiem." Saskaņā ar Kaprio, ārštata darbiniekiem nevajadzētu būt grūtībām saņemt apstiprinājumu hipotēkai, ja vien viņu ienākumi ir bijuši diezgan konsekventi vairāk nekā divus gadus, pārsniedzot parāda vērtību pret ienākumiem attiecība.
Reklāma
Informācijas atklāšana: BobVila.com piedalās Amazon Services LLC Associates programmā, kas ir saistīta reklāma programma, kuras mērķis ir nodrošināt izdevējiem iespēju nopelnīt maksu, izveidojot saiti uz vietni Amazon.com un saistīto vietnes.