![2021. gada labākie saules enerģijas baseinu sildītāji](/f/6198a43d8d262e9ef7be63ee0674bb29.jpg?width=100&height=100)
Foto: istockphoto.com
A: Jūs varat! Ieguldīts smags darbs un disciplīna, lai izveidotu taisnīgumu savā mājā, ir lieliska sajūta, un tas ir daudz tuvāk atmaksāšanās procesam. hipotēka ir aizraujoša, tas nozīmē arī to, ka jums ir pieejams līdzekļu kopums, no kura varat aizņemties, lai finansētu savu renovāciju par lielisku cenu. likme. Varat arī to izmantot, lai finansētu ar mājām nesaistītus izdevumus, piemēram, bērna koledžas izglītību, medicīnas rēķinus un citus lielus izdevumus. Alternatīvi, jūs varat izmantot akciju kā sava veida ārkārtas fondu, nevis paturēt kredītkarti atvērtu šim nolūkam. Kā darbojas mājokļa aizdevums? Būtībā jūs piesakāties aizdevumam, kā ķīlas vērtību izmantojot starpību starp jūsu mājokļa vērtību un summu, ko joprojām esat parādā par hipotēku, un jūs aizņematies pret to. Likmes parasti ir zemākas nekā cita veida privātajiem aizdevumiem, un laika gaitā jūs varat atmaksāt. Mājas kapitāla kredītu var izmaksāt kā vienreizēju maksājumu, veicot regulārus ikmēneša maksājumus, līdz būsiet atmaksājis visu kredītu, vai ņemt kā mājokļa kapitālu. kredītlīnija, kurā jūs ņemat aizdevumu, bet tikai tad, kad un ja jums tie ir nepieciešami, veicot maksājumus par naudu, kuru esat faktiski izņēmis no kredīta. baseins.
Foto: istockphoto.com
Pērkot māju, jums tā īsti nepieder, kamēr neesat nomaksājis hipotēku. Iespējams, jūs ielikāt naudu kā pirmo iemaksu. Kad jūs parakstāt hipotēkas dokumentus un paņemat savas jaunās mājas atslēgu, jums pieder tieši tā mājokļa procentuālā daļa. nolikt — ja vien neizpildīsit hipotēkas kredītu, un tādā gadījumā banka, iespējams, daļu no tās iekasēs atpakaļ segšanai un naudas sodi. Tomēr, katru mēnesi maksājot hipotēku, jūsu mājas procentuālā daļa, par kuru esat faktiski samaksājis, lēnām palielināsies. sākumā un pēc tam ātrāk, kad veicat hipotēkas maksājumus un sākat maksāt lielāku pamatsummu un mazāk interese. Katrs maksājums iegādāsies jums mazliet vairāk jūsu mājas.
Reklāma
Procentuālo daļu no jūsu mājas, par kuru esat pabeidzis maksājumu, sauc par pašu kapitālu. Tas ir naudas kopums, no kura var aizņemties mājokļa kapitāla aizdevums. Agrāk šāda veida aizdevums tika dēvēts par “otro hipotēku”, jo mājokļa aizdevums ļauj aizņemties naudu pret jūsu mājas daļa, kas jums pieder, kamēr pārējā mājas daļa joprojām pieder jūsu “pirmās” vai galvenās aizdevējam, hipotēka.
Pašu kapitālu ietekmē arī jūsu mājas pašreizējā novērtētā vērtība. Ja esat uzticami maksājis hipotēku 15 gadus, iespējams, ka jūsu mājas vērtība kopš tā iegādes ir ievērojami palielinājusies (vai kritusies). Vērtētājs var pateikt jūsu mājas tirgus vērtību, un šī vērtība ir jūsu mājās esošais kapitāls. Piemēram, pieņemsim, ka esat paņēmis hipotēku 200 000 USD vērtībā mājoklim, kuras vērtība ir USD 225 000. Jūs maksājat vairākus gadus, un jūsu hipotēkas atlikums ir 150 000 USD. Pamatojoties uz pirkuma cenu, jums ir 75 000 ASV dolāru pamatkapitāls: starpība starp 225 000 ASV dolāru vērtību un 150 000 ASV dolāru, kas jums joprojām ir parādā. Bet, iespējams, nekustamā īpašuma tirgus jūsu reģionā ir karsts un mājas ir ļoti pieprasītas. Ja vērtētājs jums saka, ka jūsu mājas pašreizējā vērtība ir pieaugusi līdz USD 300 000, jūsu pašu kapitāls tagad ir USD 150 000: starpība starp pašreizējo vērtību un to, ko esat parādā.
Naudas summu, ko varat aizņemties mājokļa kapitāla aizdevumam, ierobežo jūsu mājās uzceltā kapitāla apjoms. Novērtētā vērtība mīnus summa, ko joprojām esat parādā par savu pirmo hipotēku, ir jūsu mājās esošā kapitāla summa: tā ir naudas kopa, no kuras tiks ņemts jūsu mājokļa kapitāla aizdevums.
Reklāma
Foto: istockphoto.com
Atšķirībā no dažiem aizdevumiem, nauda, kas aizņemta no jūsu pašu kapitāla, nav ierobežota ar konkrētiem mērķiem, kā arī jums nebūs jāatskaitās par to, kam to iztērējāt. Ja jums ir rezerves rēķini pēc ilgstošas slimības vai īslaicīgi samazināti ienākumi, jūs varat izmantot naudu, lai samaksātu atlaidiet savus parādus un veiciet vienu ikmēneša maksājumu (iespējams, ar daudz mazāku likmi), nevis sekojiet lielam kaudze. Medicīniskie izdevumi, kāzu izmaksas, mācību maksa koledžā, telpu un pansijas maksājumi ir godīga spēle, tāpat kā maksājumi darbuzņēmējiem, piegādes rēķini un pagaidu mājoklis mājas renovācijas laikā. Jūs pat varat izmantot līdzekļus, lai samaksātu par ilgi gaidīto atvaļinājumu. Mājas kapitāla aizdevumu likmes parasti ir diezgan izdevīgas salīdzinājumā ar citiem privātpersonu aizdevumiem, jo jums ir jau ir veiksmīgi nomaksājis vismaz daļu no hipotēkas un izmantot pašu māju kā nodrošinājumu. Vienkārši atcerieties, ka aizdevums joprojām ir jāatmaksā — neatkarīgi no tā, kam esat iztērējis naudu, un ka, ja nevarat to atmaksāt, jūs zaudēsit savu māju.
Pērkot mājokli, pirkuma cena tiek segta ar divām sastāvdaļām: pirmā iemaksa un hipotekārais kredīts. Cenas daļa, ko sedz katra no šīm daļām, atšķiras atkarībā no aizdevuma programmas, ar kuru tiek iegūta hipotēka, un pieejamās naudas summas, kas jums jāiemaksā. Katru mēnesi, veicot hipotēkas maksājumu, nauda tiek novirzīta vairākos virzienos: daži tiek novirzīti uz darījuma kontu, no kura jūsu hipotēkas uzņēmums maksā vietējie īpašuma nodokļi un mājas īpašnieku apdrošināšanas prēmija, daži tiek novirzīti procentiem, kas jums parādā par hipotēku, un daži tiek novirzīti jūsu kredīta pamatbilancei. aizdevums. Hipotēkas pirmajās dienās daudzi māju īpašnieki ir nomākti, redzot, cik neliela daļa no viņu ikmēneša maksājuma faktiski darbojas, lai samaksātu atlikumu. Hipotēkas tiek amortizētas, kas nozīmē, ka pastāv formula, kas sadala šo summu. Sākoties atmaksas termiņam, procentiem tiek piemērots daudz lielāks procents no maksājuma nekā pamatsummai. Laikam ejot, šī attiecība sāk mainīties tā, ka hipotēkas beigās maksājums tiek piemērots gandrīz tikai pamatsummai. Tas ir tāpēc, lai aizdevējs pārliecinātos, ka viņi saņem procentus par risku, ko viņi uzņēmās, aizdodot jums; ja viņi visu maksājumu piemēro jūsu pamatsummai un jūs izvēlaties refinansēt vai pirms termiņa atmaksāt hipotēku, viņi no jums nesaņems tik lielus procentus. Aizdevuma amortizācija tā, lai priekšējie maksājumi būtu lieli, aizsargā aizdevēju.
Reklāma
Diemžēl tas nozīmē arī to, ka būs vajadzīgs laiks, lai izveidotu pašu kapitālu. Jums uzreiz ir pamatkapitāls skaidrā naudā, ko ieskaitāt kā pirmo iemaksu. Par šo naudu jūs iegādājāties "gabalu" no jūsu mājas, kas bankai nepieder. Taču pamatkapitāls, ko veidojat, veicot regulārus ikmēneša maksājumus, var aizņemt kādu laiku. Laika gaitā jūs varat ātrāk izveidot pašu kapitālu (un hipotēkas beigās ietaupīt naudu procentos), samaksājot papildu naudu par hipotēkas maksājumu un pieprasot, lai tā tiktu piemērota pamatsummai. Ne visi aizdevumi pieļauj šo priekšlaicīgo vai papildu maksājumu, taču, ja jums ir nedaudz papildu naudas, var būt noderīgi, ja jūsu aizdevējs to atļauj.
Lai ņemtu mājokļa kredītu vai kredītlīniju, lielākā daļa aizdevēju prasīs, lai jums būtu vismaz 15–20 pašu kapitāla procenti, kas nozīmē, ka jūsu hipotēkas atlikums ir vienāds ar vai mazāks par 80 līdz 85 procentiem no jūsu mājas novērtētās vērtības vērtību. Ja jums nav vismaz tik daudz pašu kapitāla, vairums aizdevēju uzskata, ka papildu parāds atstās jūs bīstami pārlieku aizņemtos bez pietiekama. ķīlu un ka, ņemot vērā maksājumus un izmaksas, kas saistītas ar aizdevuma slēgšanu, jūsu kontā var būt ļoti maz faktiskās skaidras naudas. aizdevums.
Foto: istockphoto.com
Finanšu eksperti norāda, ka jūsu kopējais mājas parāds vai summa, ko esat parādā par savu māju, ieskaitot oriģinālā hipotēka plus jebkurš mājokļa kapitāla aizdevums vai HELOC (mājas kapitāla kredītlīnija) nedrīkst būt vienāds ar vairāk nekā 85 procenti no jūsu mājas vērtības. Ja ir pagājis kāds laiciņš kopš pēdējās mājas novērtēšanas, tas varētu būt labs pirmais solis; Jūsu mājas vērtība, iespējams, ir mainījusies, kamēr bijāt aizņemts ar kapitāla veidošanu, un jūs varat būt patīkami pārsteigts par to, cik tas ir vērts. Kad jūs zināt vērtību, varat reizināt skaitli ar 0,85, lai noteiktu maksimālo parāda summu, ko vairums banku ļaus jums uzņemties māju. Atņemiet summu, ko joprojām esat parādā par hipotēku vai citiem mājokļa kredītiem, un jūs iegūsit summu, kuru varat pieprasīt aizņemties, izmantojot mājokļa kapitāla aizdevumu. Tiešsaistē ir pieejami vairāki mājas kapitāla kalkulatori, kas var sniegt aptuvenu priekšstatu par jūsu pašu kapitāla apjomu, taču, lai iegūtu precīzus skaitļus, jums būs nepieciešams pašreizējais novērtējums.
Reklāma
Tomēr piesardzības vārds par automātisku maksimālās summas paņemšanu: Jūsu mājoklis ir ķīla šim jaunajam aizdevumam un hipotēkai. 85 procentu no šīs vērtības novirzīšana naudā, kas jums būs jāatmaksā, var būt risks, jo likmes, vērtības un finanses var strauji mainīties līdz ar tirgu. Mājokļa vērtības palielināšana aizdevumā nozīmē, ka nekustamā īpašuma tirgus pārmaiņas var atstāt jums parādu vairāk nekā jūsu mājoklis. vērts, un viens zaudēts darbs var nozīmēt nokavētus maksājumus, kas ļauj bankai atsavināt jūsu māju un atstāt jūs bez kapitāla visi. Šis aprēķins parādīs, ko varat aizņemties, taču jums ir jāizvērtē savas finanses un uzkrājumi un jāizlemj, ko aizņemties.
Tāpat kā tad, kad piesakāties hipotēkai, jums būs jāpierāda aizdevējam, ka esat labs finansiāls risks, ko viņš var uzņemties. Tas nozīmē, ka jums būs jāveic gandrīz tas pats process, ko veicāt, lai izņemtu savu pirmo hipotēku. Pirmkārt, vēlēsities pārbaudīt savu kredītreitingu un izlabot visas kļūdas pārskatā. Jūsu FICO rādītājam būs jābūt vismaz 620, lai pretendētu uz lielāko daļu mājokļa kapitāla aizdevumu, un vēl augstākam, lai iegūtu optimālas likmes.
Kad esat ieguvis kredītvēsturi, varat aprēķināt parāda attiecību pret ienākumiem. Šī ir naudas summa, ko esat parādā katru mēnesi parādu maksājumiem, salīdzinot ar katru mēnesi nopelnīto naudas summu. Procentuālā daļa, kas tiek novirzīta jūsu parāda maksājumiem, nedrīkst būt lielāka par 43 procentiem no jūsu ienākumiem. Ja pašreizējā procentuālā daļa ir lielāka par 43, pirms pieteikšanās mājokļa kapitāla aizdevumam ir jācenšas dzēst daļu no šī parāda. Aizdevēji vēlas pārliecināties, ka jūs nepārspīlējat sevi un nepildat naudu, ko esat viņiem parādā, jo ir dārgi atsavināt māju, lai atlīdzinātu zaudējumus. Viņi vēlētos, lai jūs turpinātu veikt regulārus maksājumus ar procentiem, tāpēc viņi vēlēsies pārliecināties, vai tiešām varat atļauties aizņemties.
Reklāma
Lai pieteiktos arī mājokļa kredītam, jums būs jāuzrāda dokumenti par saviem ienākumiem un aktīviem. Nodokļu veidlapas, maksājumu veidlapas, bankas izraksti un jūsu pašreizējie hipotēkas dokumenti ir saprātīgi dokumenti, ko jūsu aizdevējs var pieprasīt, lai viņš varētu ērti aizdot jums naudu. Šie dokumenti var nodrošināt arī pieejamāku aizdevuma procentu likmi, jo aizdevēji var piedāvāt labākas likmes kvalificētākiem aizņēmējiem, kuri var dokumentēt savu finansiālo stāvokli.
Gan mājokļa kredīts, gan kredītlīnija mājokļa iegādei, vai HELOC, ir aizņemti no pašu kapitāla kopuma, ko esat izveidojis savā mājā. Bet starp abiem ir būtiska atšķirība. Mājas kapitāla aizdevumā aizņēmēji pieprasa noteiktu sava kapitāla summu kā aizdevumu. Kredīts tiek izmaksāts vienā summā, kas jāiemaksā aizņēmēja parastajā bankas kontā un jāiztērē pēc vajadzības. Maksājumi sākas nekavējoties par visu aizņemto summu, līdz tā tiek atmaksāta. Noteikumi atšķiras, taču ir nepieciešams noteikts mēnešu skaits, lai saņemtu atlīdzību, un dažkārt termiņa beigās ir jāmaksā lielāks balona maksājums.
HELOC darbojas nedaudz savādāk. Aizņēmējs pieprasa, lai viņam tiktu nodota noteikta daļa no viņa pašu kapitāla. Ja pieprasījums tiek apstiprināts, šī nauda viņiem kļūst pieejama, bet netiek nekavējoties izmaksāta sēž tur kontā, līdz aizņēmējs izņem daļu no tā un darbojas kā kredītlīnija aizdevums. Līdz ar to reāli maksājumi uzreiz nav jāveic, jo līdz izņemšanai aizņēmējs tehniski nav saņēmis nekādus līdzekļus. Šiem kontiem būs noteikts konkrēts ierobežojums tam, cik bieži un uz cik ilgu laiku aizņēmējs var izņemt naudu, un var tikt iekļauta ikgadējā uzturēšanas maksa vai darījuma maksa, kad nauda tiek izņemta. Pēc naudas izņemšanas aizņēmējs sāks veikt maksājumus noteiktā laika periodā, taču tikai par izņemto naudu, nevis par visu pieejamā kapitāla summu. Šie aizdevumi var būt ļoti noderīgi, ja nauda būs nepieciešama dažādos punktos ilgākā laika periodā. Piemēram, ja plānojat maksāt par mācībām koledžā ar HELOC, sākumā varat pieprasīt kredītlīniju par kopējo summu, kas jums būs nepieciešama. Kad pienāks katra semestra maksājuma termiņš, varat izņemt šo summu no konta, lai apmaksātu rēķinu (parasti par daudz izdevīgāku likmi nekā privātam izglītības kredītam), un tad sāciet atmaksu tikai no tā summa. Tas ļauj pakāpeniski sadalīt atmaksu laika gaitā, nevis veikt lielus maksājumus par kopējo summu jau pašā sākumā.
Reklāma
Foto: istockphoto.com
Mājas kapitāla aizdevumiem ir daudz priekšrocību: tie tiek piedāvāti par zemākām likmēm nekā citi privātpersonu aizdevumi vieglāk nodrošināt nekā citus privātpersonu aizdevumus, un tie vienkāršo citu parādu atmaksu vienā konsolidētā summa. Bet ir dažas lietas, no kurām jāuzmanās, kas var nebūt pamanāmas uzreiz.
Ja ņemat mājokļa kapitāla aizdevumu, lai veiktu mājas uzlabojumus, ir jāņem vērā dažas papildu lietas. Ir aizraujoši uzlabot savu māju un izvēlēties dažus īpašus elementus, kas padara to patiesi jūsu. Jūs sagaidāt, ka uzlabojumu un uzlabojumu rezultātā palielināsies mājas kopējā vērtība, un tas gandrīz vienmēr notiek. Tomēr, veicot šos aprēķinus, ir svarīgi ņemt vērā jūsu reģionā esošo māju vidējo vērtību. Ticiet vai nē, ir iespējams "pārmērīgi uzlabot" savu māju tirgum līdz tādam līmenim, ka mājas reālā vērtība ir daudz augstāka, nekā pircēji maksās, lai dzīvotu jūsu apkārtnē. Tādā gadījumā jūs nesaņemsit atdevi no ieguldījumiem. Tas var šķist nenozīmīgs, it īpaši, ja pilnveidojaties ar nolūku palikt šajā jomā mājās jau vairākus gadu desmitus un vēlaties, lai tas atbilstu jūsu dzīvesveidam, nevis kāda cita priekšstatam vērtību. Tomēr jūs varat nonākt grūtībās, ja jūsu dzīves apstākļi mainās un jums būs negaidīti jāpārdod mājoklis. Kad jūs pārdodat māju ar hipotēku un mājokļa kapitāla aizdevumu, parasti jūsu hipotēkas atmaksa tiek iekļauta mājokļa pārdošanā, un tas var attiekties arī uz mājokļa kapitāla aizdevumu — ja vien jūs neesat parādā vairāk nekā pārdošanas cena piesegt. Pircēju aizdevēji neapstiprinās hipotēkas vairāk nekā mājokļa vērts tirgū, tāpēc jūs varētu būt iestrēdzis, mēģinot atrast naudu, lai nomaksātu savu mājokļa kapitāla aizdevumu, lai pārdotu māja. Rūpīgi apsveriet savas mājas vērtību līdzsvarotu ar to, cik liels parāds jums ir, lai jūs pārāk neuzlabotu savu māju.
Reklāma
Vēl viens apsvērums ir maksas un izmaksas, kas saistītas ar mājokļa kapitāla aizdevumiem un HELOC. Ja apstrādājat savu mājokļa kapitāla aizdevumu, izmantojot to pašu aizdevēju, kuram ir jūsu parastais hipotēkas kredīts, dažas maksas var tikt samazinātas, un dažas bankas piedāvā zemas vai bez maksas mājokļa kredīta apstrādi. Tomēr lielākā daļa mājokļa kapitāla aizdevumu tiek apstrādāti tāpat kā hipotēkas pieteikums, jo māja ir aizdevuma nodrošinājumu, un aizdevējam ir jāpārliecinās, ka tas var iekasēt šo nodrošinājumu gadījumā, ja jūs noklusējuma. Viņi, visticamāk, sagaida, ka jums būs jāmaksā pieteikuma maksa, nosaukuma meklēšanas maksa un novērtējuma maksa, kā arī, iespējams, citas pieteikuma iesniegšanas maksas, kā arī jums būs jāmaksā advokātu honorāri un citas dažādas slēgšanas izmaksas. Tie patiešām var ātri palielināties, un jo īpaši, ja plānojat ņemt tikai nelielu aizdevumu, tie var liegt paša aizdevuma vērtību.
Visbeidzot, ir svarīgi atcerēties, ka jūs pievienosit to, kas būtībā ir a otrā hipotēka maksājums papildus tam, ko jau veicat. Tas var būt vienkāršāk nekā sekot līdzi mazākiem rēķiniem un katru mēnesi apmaksāt tos. Jūsu aizdevējs neļaus jums aizņemties vairāk, nekā viņš domā, ka varēsit atļauties. Bet šeit ir lieta: ja jūs negaidīti iekrītat grūtos finanšu laikos un jums ir problēmas ar rēķinu apmaksu, kavēšanās jūsu kaudze ar mazākiem rēķiniem jums izmaksās soda naudu un nodevas, savukārt atkārtota divu hipotēku kredītu kavēšana var jums izmaksāt mājas. Ja jūs aizņematies lielus aizdevumus pret savu māju, uz spēles ir likts daudz naudas. Jūs vēlaties iepirkties, izvēlēties aizdevēju, kuram uzticaties, un izlemt, cik daudz jums ir nepieciešams aizņemties Paveiciet iecerētos projektus un neņemiet tik daudz, cik iespējams, tikai tāpēc, ka jūs var.
Reklāma
Kad esat atradis uzticamu aizdevēju un pieņēmis lēmumus par to, cik daudz aizņemties, izbaudiet darbu pie sava mājokļa labiekārtošanas. projektu vai apmaksājot savas kāzas, un atzīmējiet disciplīnu, ar kuru jūs savā mājā izveidojāt pietiekami daudz kapitāla, lai jūs varētu izmantot!
Informācijas atklāšana: BobVila.com piedalās programmā Amazon Services LLC Associates, kas ir saistītais reklāmas uzņēmums programma, kas izstrādāta, lai nodrošinātu izdevējiem iespēju nopelnīt honorārus, izveidojot saiti uz Amazon.com un saistītos pakalpojumus vietnes.