Foto: depositphotos.com
Daudzi māju īpašnieki neapzinās, ka atrodas uz neizmantota naudas avota, ko viņi var izmantot citu projektu finansēšanai vai citu izdevumu konsolidēšanai. Patiesībā viņi sēž iekšā avots: viņu mājas daļa, par kuru viņi ir samaksājuši, ko dēvē par pašu kapitālu. Kad jūs ņemat standarta hipotēku, jūs aizņematies naudu no aizdevēja ar pašu mājokli kā ķīlu. un aizdevējs saprot, ka, ja jums neizdodas veikt maksājumus, viņi var paņemt un pārdot māju, lai atgūtu to zaudējumiem. Kad esat samaksājis daļu no hipotēkas, varat aizņemties pret savas mājas vērtību (atskaitot jūsu naudu joprojām esat parādā par hipotēku), izmantojot vienu no diviem dažādiem produktiem: mājokļa kapitāla aizdevumu vai mājokļa kapitāla kredītlīniju (HELOC). Šie divi produkti izklausās vienādi, taču tie atšķiras vairākos nozīmīgos veidos. Ir lietderīgi izprast cīņas starp mājokļa aizdevuma un kredītlīnijas smalkumus, jo atšķirības var palīdzēt ietaupīt vai zaudēt nozīmīgus aktīvus.
Jūs esat rūpīgi strādājis, lai nomaksātu savu hipotēku, tāpēc būsiet priecīgs uzzināt, ka, iespējams, varēsit izmantot savu kapitālu, lai finansētu citus projektus. Mājas kapitāla aizdevumi un mājokļa kapitāla kredītlīnijas (HELOC) ļauj māju īpašniekiem ar labu kredītvēsturi aizņemties pret viņu mājokļa vērtību; citiem vārdiem sakot, jūs varat aizņemties no aizdevēja, izmantojot to mājas daļu, par kuru jau esat samaksājis, un tieši jums pieder — starpība starp jūsu mājas vērtību un summu, ko joprojām esat parādā hipotēka. Ir svarīgi ņemt vērā, ka šajā aprēķinā tiek izmantota jūsu mājokļa pašreizējā tirgus vērtība, nevis pirkuma cena, jo aizdevējs izmantos jūsu māju kā nodrošinājumu. aizdevumam gadījumā, ja nepildat saistību nepildīšanu, lai jūs varētu aizņemties, izmantojot starpību starp pašreizējo tālākpārdošanas vērtību un pašreizējo hipotēkas atlikumu. punktu. Lielākā daļa aizdevēju ļaus jums piesaistīt jūsu māju ne vairāk kā 85 procentus no kopējā aizdevumu apjoma, tāpēc jūs nevarēsit aizņemties visu jūsu pašu kapitāla summu; banka vēlas atstāt spilvenu gadījumam, ja jūs nepildīsit saistības, un samazinātu iespēju, ka jūsu kredīts tiks pārmērīgi pagarināts, lai jūs vispirms nepildītu saistības. Pirmais solis, apsverot mājokļa kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, ir veikt šo aprēķinu un noteikt, cik daudz jūs varat aizņemties. Lai to izdarītu, jums būs jānoskaidro jūsu hipotēkas atlikums un saņemt novērtējumu lai atrastu savas mājas patieso vērtību.
Reklāma
Lai gan viņu vārdi izklausās līdzīgi un viņi aizņemas no vienas un tās pašas naudas kopas, mājokļa kapitāla aizdevums un HELOC nav viens un tas pats. Mājas kapitāla aizdevums ir ļoti līdzīgs hipotēkai, un patiesībā aizņēmēji veiks to pašu procesu, lai ņemtu mājokļa kapitāla aizdevumu, kā to darīja sākotnējā hipotēkas gadījumā. Kad aizdevums tiks apstiprināts un slēgts, tas tiks izmaksāts aizņēmējam vienā vienreizējā maksājumā, kas tiks iemaksāts bankā un iztērēts pēc vajadzības. Atmaksa sākas nekavējoties no kopējās aizdevuma summas. Šie aizdevumi ir ideāli piemēroti, ja aizņēmējiem ir jāveic viens vai divi lieli maksājumi, lai konsolidētu citus izdevumus vai samaksāt par lielu mājas labiekārtošanas projektu un vēlas stabilitāti, precīzi zinot, kāds būs viņu maksājums katru mēnesi.
Izmantojot HELOC, pēc tam, kad aizdevums ir apstiprināts un slēgts, tas atrodas aizdevēja bankā, līdz aizņēmējs izvēlas to izmantot. Līdz naudas izņemšanai atmaksa nav nepieciešama, jo būtībā tas ir pieejams kredīts un nauda vēl nav aizņemta. Atkarībā no aizdevēja un valsts var būt nepieciešamas dažas uzturēšanas maksas, jo laiks paiet bez darbības, turklāt aizņēmējiem, izņemot līdzekļus, var tikt piemērota maksa par darījumu. Atmaksa sākas tikai pēc naudas izņemšanas un pēc tam tiek veikta, pamatojoties uz izņemto naudu, nevis uz kredītlīnijas kopējo summu. Atkarībā no maksas struktūras, HELOC var būt labs veids, kā segt izdevumus, kas prasa maksājumus ilgākā laika periodā; atmaksājot tikai par faktiski paņemto summu, jūsu maksājumi būs mazāki un jūs varēsiet efektīvāk atmaksāties katru daļu, kuru izņemat, nevis jāveic lielāks maksājums par visu aizdevuma summu, kā ar mājas kapitālu aizdevums.
Reklāma
Foto: depositphotos.com
Tāpat kā citus mājokļa kredītus, aizņēmēji atmaksās mājokļa kapitāla aizdevumus un HELOC ar procentiem. Būtiska atšķirība starp HELOC procentiem un mājokļa aizdevuma procentiem ir likmju būtība: mājokļa aizdevumam ir fiksētas likmes procenti, un HELOC ir mainīgas procentu likmes.
Ko tas nozīmē aizņēmējam? Mājas kapitāla aizdevumi darbojas ļoti līdzīgi otrajai hipotēkai (dažos gadījumos tos faktiski sauc par otro hipotēku). Aizdevums tiek slēgts ar procentu likmi, kas ir atkarīga no tirgus un aizņēmēja kredīta, un pēc tam aizņēmējs veic noteiktu maksājumu skaitu noteiktā laika periodā par noteiktu summu. Šī pieeja atvieglo maksājumu budžeta plānošanu un nodrošina stabilitāti aizņēmējam un bankai. Izmantojot HELOC, likme ir mainīga, kas nozīmē, ka sākotnējā procentu likme tiks noteikta, pamatojoties uz tirgu un aizņēmēja kredītu, bet pēc tam mainīsies periodiski pamatojoties uz galveno tirgus likmi — piemēram, Bank of America HELOC gada procentu likmes lēciens pat par 2,5 procentiem pēc ievada periodā. Šim atmaksas plānam ir iespējami ieguvumi un trūkumi. Ja zināt, ka ātri atdosit izņemto summu un likmes ir zemas, tas ir lielisks veids, kā ietaupīt naudu par procentiem. Ja tomēr izņemtie līdzekļi tiks atmaksāti ilgākā laika periodā, var būt mainīgas likmes nepastāvīgs: tie var pēkšņi uzlēkt, apgrūtinot vai padarot neiespējamu veikt maksājumus, kas nav bijuši paredzēts budžetā. Izmantojot jebkuru akciju aizdevuma veidu, ķīla ir jūsu mājoklis. Ja vien neesat pārliecināts, ka varēsit veikt maksājumus, ja likmes pieaugs, fiksētas procentu likmes aizdevums ir drošāka izvēle. Ja jums ir finanšu līdzekļi, lai segtu lielākus maksājumus, mainīgā likme var ietaupīt naudu. Jebkurā gadījumā jums būs rūpīgi jāplāno budžets un jāizvairās aizņemties vairāk, nekā nepieciešams, kad tas būs izdarīts Izmantojot tik lielu daļu no jūsu mājām, finanšu katastrofa nozīmē, ka jūs varat zaudēt savu lielāko daļu aktīvu.
Reklāma
Mājas kapitāla kredīti tiek amortizēti, tāpat kā tradicionālās hipotēkas, tāpēc katra mēneša maksājums ir pamatsummas un procentu kombinācija. Sākoties aizdevuma atmaksas periodam, kas sākas uzreiz pēc aizdevuma izmaksas, lielākā daļa maksājuma tiek novirzīta procentiem un ļoti maza daļa tiek novirzīta aizdevuma pamatsummai. Atmaksas laikā šis atlikums mainās, tāpēc līdz atmaksas perioda beigām lielākā daļa katra maksājuma tiks novirzīta pamatsummai. Šis atmaksas veids ļauj veikt procentu atmaksu, vienlaikus saglabājot maksājumu konsekvenci.
Mājas kapitāla kredītlīnijas ir sadalītas divās daļās: izņemšanas periods un atmaksas periods. Izlozes periodā, kas var būt tik garš, cik 10 gadi, varat izņemt naudu no HELOC un nekavējoties sākt veikt maksājumus par izņemto summu, taču parasti šie maksājumi ir tikai procenti, kas nozīmē, ka tie ir diezgan mazi. Beidzoties izlozes periodam, pēc kura aizņēmējs vairs nevar izņemt vairāk naudas, maksājumi mainīsies uz pamatsummu un procentiem par atmaksas termiņu, kas var būt pat 20 gadiem.
Foto: depositphotos.com
Mājas kapitāla aizdevumu jūs atmaksāsit 5 līdz 30 gadu laikā atkarībā no tā, cik daudz aizņematies, cik plānojat maksāt katru mēnesi un jūsu aizdevēja vēlmēm. Katrs ikmēneša maksājums atmaksas plāna darbības laikā būs vienāds ar amortizētu pamatsummas un procentu kombināciju katrā maksājumā. Daži mājokļa kredīta aizdevēji ļaus jums gadu gaitā veikt papildu pamatsummas maksājumus, lai ātrāk atmaksātu aizdevumu, kas var ietaupīt naudu procentos.
Reklāma
Vēl viena atšķirība starp mājokļa kapitāla aizdevumu un kredītlīniju ir tā, ka HELOC ikmēneša maksājumi, visticamāk, mainīsies. Tā kā maksājumi ir atkarīgi no tā, cik daudz naudas esat izņēmis, var būt grūti paredzēt, kad maksājumi sāksies un cik daudz būsiet parādā katru mēnesi turpmāk. Turklāt maiņa no tikai procentu maksājumiem uz pamatsummu plus procenti izņemšanas perioda beigās var izraisīt maksājuma summu krasi pieaugs, tāpēc ir svarīgi, lai būtu priekšstats par to, cik liels maksājums būs, pirms ir pienācis pirmais maksājums, un attiecīgi budžetam.
Mājas kapitāla aizdevums pret HELOC: kurš no tiem ir vislabākais jums? Atbilde uz šo jautājumu ir atkarīga no jūsu aizdevuma ņemšanas iemesla, jūsu vispārējās finansiālās situācijas un jūsu tolerances pret risku apmaiņā pret naudas ietaupīšanu. Ja projektā, kuru plānojat finansēt, ir viens vai divi lieli maksājumi un jūs dodat priekšroku vienkāršiem, stabiliem maksājumiem noteiktā laika periodā, mājokļa kapitāla kredīts jums tiks segts. No otras puses, ja plānojat finansēt vairākus izdevumus vai maksāt par koledžas izglītību ar savu aizdevumu, vai arī jūs Paredzot izdevumus un vēlas, lai rezerves nauda būtu pieejama “ārkārtas” naudas kopai, HELOC var piedāvāt jums lielāku elastību un labāku procentu likmes. Vēlēsities runāt ar savu aizdevēju par procentu likmēm un noteikumiem un jautāt, vai pastāv a sods par priekšlaicīgu maksājumu par pamatsummu, lai jūs varētu salīdzināt abus aizdevumu veidus un izlemt, kurš vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.
Reklāma
Informācijas atklāšana: BobVila.com piedalās programmā Amazon Services LLC Associates, kas ir saistītais reklāmas uzņēmums programma, kas izstrādāta, lai nodrošinātu izdevējiem iespēju nopelnīt honorārus, izveidojot saiti uz Amazon.com un saistītos pakalpojumus vietnes.