Foto: depositphotos.com
A: Tas notiek ar daudziem pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas māju, tāpēc nekautrējieties. Jūs, iespējams, esat dzirdējuši, ka cilvēki gadiem ilgi mētājas, un, iespējams, pat lietojat tos, kurus, iespējams, esat lietojis pats, un, kad spiežat, jūs saprotat, ka patiesībā nevarat to definēt. Nav pārsteigums, ka tādas frāzes kā “hipotēkas nozīme” un “hipotēkas definīcija” ir dažas no pirmajām lietām, ko daudzi jaunu māju pircēji meklē, uzsākot savu procesu. Bet jums ir taisnība, uzdodot jautājumu, jo jūsu hipotēka, iespējams, ir viens no lielākajiem finanšu lēmumiem, ko pieņemsit. jebkad, tāpēc ir ieteicams būt pēc iespējas izglītotam, pirms apņematies finansēt savu māju pirkums.
Foto: depositphotos.com
Lielākā daļa pircēju, kas pirmo reizi iegādājas māju, piedzīvo zināmu uzlīmju šoku, kad viņi sāk meklēt pārdodamās mājas, un šoks palielinās tikai tad, kad mājas pircējs apzinās, ka viņam būs jāmaksā par mājokļa apdrošināšanu un, iespējams, hipotēkas apdrošināšanu papildus mājas cenai un slēgšanai. izmaksas. Ir viegli tikt pārņemtam. Protams, dažiem mājas pircējiem ir iespēja maksāt skaidrā naudā viņu mājām, bet tas ir diezgan neparasti; mājokļu cenas parasti ir krietni augstākas par to, ko lielākā daļa cilvēku, it īpaši pircēji pirmo reizi, var saņemt skaidrā naudā. Mājokļu cenas arī pārsniedz to, ko lielākā daļa aizņēmēju var pretendēt, izmantojot personīgo aizdevumu. Tā rezultātā lielākā daļa mājokļu pircēju izmanto hipotēku, lai finansētu savu pirkumu.
Reklāma
Vienkāršs veids, kā aprakstīt hipotēku, ir tāds, ka tas ir aizdevums, ko aizņēmējs ņem no kvalificēta aizdevēja, lai samaksātu par mājokli. Ņemot kredītu, aizņēmējs izmanto pašu mājokli kā ķīlu, lai garantētu naudas atmaksu. Ja aizņēmējs nevar samaksāt hipotēku, aizdevējs var paņemt māju un pats to pārdot, lai samazinātu finansiālos zaudējumus. Ir hipotekāro kredītu veidi, kurus var arī ņemt refinansēt vai pārveidot īpašums. Tas izklausās diezgan vienkārši, taču ir diezgan daudz dažādu hipotēku aizdevumu programmu veidu, un ir zināms daudzums sagatavošanās, kas aizņēmējiem būtu jāveic pirms pieteikuma iesniegšanas, lai pārliecinātos, ka ir pieejamas visizdevīgākās likmes un programmas viņiem.
Foto: depositphotos.com
Parastās hipotēkas ir visizplatītākais mājokļa kredīta produkts, un par to domā lielākā daļa cilvēku, apsverot hipotēku. Ir divi veidi: atbilstoši aizdevumi un neatbilstoši aizdevumi. Atbilstoši parastie aizdevumi atbilst Federālās Mājokļu finanšu aģentūras prasībām, kas ļauj tos iegādāties lieliem aizdevumu apkalpotājiem Fannie Mae un Freddie Mac. Šie uzņēmumi iegādājas kredītus no aizdevējiem pēc kredītu slēgšanas un uztur aizdevuma apkalpošanu (iekasē maksājumus un pārliecinās, ka tiek veiktas mājas īpašnieku apdrošināšanas prēmijas). Šis ir vistradicionālākais hipotekārā kredīta veids. Atbilstošiem parastajiem aizdevumiem parasti ir nepieciešama minimālā pirmā iemaksa 3 procentu apmērā aizņēmējiem ar lielisks FICO kredītreitings, bet pirmā iemaksa, kas ir mazāka par 20 procentiem, aizņēmējam radīs papildu izmaksas par privāto hipotēkas apdrošināšanu (PMI). Aizņēmējiem ar vidējiem kredītreitingiem var būt jāiemaksā lielāka pirmā iemaksa. Aizņēmēja kredītreitings un iespēja, ka Fredijs Maks vai Fanija Mae iegādāsies aizdevumu, samazina kopējo risku aizdevējam, kas nozīmē, ka procentu likmes parasti būs zemākas, nekā tās būtu aizņēmējiem ar zemāku kredītvēsturi punktu skaitu. Neatbilstošiem parastajiem aizdevumiem nav jāatbilst Freddie Mac un Fannie Mae standartiem, tāpēc šie aizdevumi var būt lielāki par maksimāli atļauto vai piedāvāti aizņēmējiem ar mazāku par optimālo kredīts.
Reklāma
Federālā Mājokļu pārvalde (FHA) atzina, ka augsts kredītreitings un pirmā iemaksa prasības parastajiem aizdevumiem izslēdza daudzus mājokļu pircējus no tirgus, vai nu tāpēc, ka viņiem bija cīnījās ar kredīta problēmām agrāk vai nav varējis iekrāt nepieciešamo pirmo iemaksu. Šie aizņēmēji bija pilnībā spējīgi veikt ikmēneša hipotēkas maksājumus, taču viņiem bija grūti izpildīt piemērojamo standartu. FHA hipotēkas programma tika izstrādāts, lai risinātu šīs problēmas. Šiem aizdevumiem ir nepieciešams FICO vērtējums 580, kas ir zemāks par standarta 620, kas nepieciešams daudzām tradicionālajām aizdevumu programmām. Aizņēmēji, kuru kredītreitings ir 580 vai vairāk, var veikt pirmo iemaksu tikai 3,5 procentu apmērā. mājās, bet aizņēmēji ar punktu skaitu līdz 500 var kvalificēties, ja viņi spēj samazināt FHA 10 procentus. aizdevums. Tā kā FHA garantē šos aizdevumus (citiem vārdiem sakot, aizņēmēja saistību nepildīšanas gadījumā FHA segs aizdevēja finansiālos zaudējumus), FHA aizdevumiem parasti ir lieliskas procentu likmes. FHA aizdevumiem ir jāveic hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (MIP) maksājumi aizdevuma darbības laikā vai līdz tā refinansēšanai, bet pat ar ka papildu ikmēneša izdevumi, FHA aizdevumi piedāvā ceļu uz īpašumtiesībām uz māju pircējiem, kuri citādi nevar pretendēt uz hipotēku.
ASV Lauksaimniecības departaments (USDA) piedāvā arī aizdevuma programmu pircējiem, kuri, iespējams, neatbilst tradicionālajam aizdevumam. Šiem aizdevumiem ir divi mērķi: tie piedāvā iespēju pircējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem to sasniegt māju īpašumtiesības ātrāk, un tie stiprina ekonomiku un palielina iedzīvotāju skaitu lauku apvidos, kur var būt abi nokarājusies. USDA aizdevumi ir pieejami pircējiem, kuru ienākumi ir zemāki par viņu apgabalā noteikto robežu (ierobežojumi atšķiras atkarībā no atrašanās vietas), kuri vēlas iegādāties mājokli noteiktos lauku apvidos. Aizdevumi tiek piedāvāti bez pirmās iemaksas vai hipotēkas apdrošināšanas. Tā kā aizdevumus garantē USDA, aizdevēji var piedāvāt ļoti izdevīgas procentu likmes, neskatoties uz to, ka nav pirmās iemaksas vai apdrošināšanas. Šie aizdevumi padara īpašumtiesības mājās par realitāti tiem, kam ir iespēja pārcelties uz citu vietu un kuri citādi nevar atļauties iegādāties māju.
Reklāma
Visbeidzot, ASV Veterānu lietu departaments (VA) izstrādāja mājokļa aizdevuma programmu, lai atpazītu unikālie izaicinājumi mājas īpašniekiem, kas aktīvi pilda dienesta pienākumus un atvaļināti militārā dienesta locekļi pieredze. Sabiedriskā dienesta gadi var radīt mazākus ienākumus (un līdz ar to arī mazākus ietaupījumus) nekā valsts sektorā strādājošajiem, un bieža pārvietošana var apgrūtināt mājokļu pirkšanu un pārdošanu. VA aizdevuma programmai nav nepieciešama pirmā iemaksa, un tā piedāvā zemas procentu likmes bez hipotēkas apdrošināšanas prasībām. Lai gan slēgšanas brīdī ir nepieciešama neliela finansējuma maksa, to var iekļaut pašā aizdevumā, un slēgšanas izmaksas ir ierobežotas, lai tās būtu pārvaldāmas. Šie aizdevumi ir pieejami esošajiem vai bijušajiem militārpersonām un viņu ģimenēm.
Papildus iepriekš minētajām hipotēku programmām dažādu organizāciju, profesiju vai apvidu biedriem var būt pieejamas arī citas valsts un vietējās hipotēkas programmas. Tāpēc ir ieteicams veikt rūpīgu izmeklēšanu vai izvēlēties hipotēku brokeri, kurš ir iepazinies ar iespējām jūsu reģionā, pirms izlemjat, kāda veida hipotēku pieteikties.
Foto: depositphotos.com
Ikmēneša hipotēkas maksājuma svars ir ievērojams, un daudzi pircēji, kas pirmo reizi pircēji, to nenovērtē par zemu. Aizdevēji nevēlas, lai aizņēmēji cīnītos ar maksājumu veikšanu. Aizņēmēji, kuri uzskata, ka viņu ikmēneša maksājumi ir apgrūtinoši, visticamāk, nepildīs saistības, un aizdevēji labprātāk nepakļautu dārgs atsavināšanas process (kad banka paņem aizņēmēja māju un pārdod to, lai atlīdzinātu savus zaudējumus pēc nemaksāšana). Lai to mazinātu, aizdevējs rūpīgi pārbaudīs aizņēmēja kredītvēsturi, ienākumus un citus faktorus. pirms izlemt, vai tas piešķirs aizņēmējam aizdevumu un cik lielu aizdevuma daļu aizdevējs uzskata, ka aizņēmējs var pārvaldīt. Būtībā hipotēkas pieteikums palīdzēs aizdevējam novērtēt, cik liels risks aizdevējam ir aizņēmējs, un pēc tam aizdevējs izlems, cik lielu risku vēlas uzņemties un par kādu cenu. Aizdevēja definīcija par to, kas padara aizņēmēju par labu risku, katrā situācijā nedaudz atšķirsies.
Reklāma
Lai pieteiktos hipotēkai, aizņēmējam ir jābūt gatavam uzrādīt dokumentāciju par visu savu finanšu vēsturi. Pirms pieteikuma iesniegšanas — ideālā gadījumā ilgi pirms pieteikuma iesniegšanas — aizņēmējam vajadzētu piekļūt savam kredītam ziņojumus no visiem trim galvenajiem kredītziņošanas birojiem un pārbaudiet to precizitāti, pēc tam sāciet strādāt uz izlabojiet visus ziņojuma negatīvos punktus pirms hipotēkas pieteikšanas. Lai gan precīza formula, ko aizdevēji izmanto, lai noteiktu aizdevuma summas un procentu likmes, nedaudz atšķiras no aizdevējs aizdevējam, aizņēmēja kredītvēsture un kredītreitings ir nozīmīga daļa no aprēķins. Aizdevējs ņems vērā arī pircēja ienākumus, ienākumu vēsturi, kas parādīta nodokļu deklarācijās, un parāda attiecību pret ienākumiem (DTI). Aizdevējus interesē katra aizņēmēja ienākumu procentuālā daļa, kas tiek novirzīta parāda samaksai mēnesī, jo viņi izmanto numuru kā zvana signālu par to, cik daudz aizņēmējs cīnīsies ar maksājumiem. Izmantojot savu kredīta ziņojumu, aizņēmēji var paši aprēķināt šo skaitli, pieskaitot minimālos maksājumus par parādiem katru mēnesi (piemēram, citi aizdevumi, kredītkaršu maksājumi, un maksājumi par automašīnu) un aptuvenais hipotēkas maksājums, ieskaitot īpašuma nodokļus, mājas īpašnieku apdrošināšanu un hipotēkas apdrošināšanu, un pēc tam to dalot ar bruto mēneša ienākumiem. Kopējiem parāda maksājumiem nevajadzētu būt vairāk par 43 procentiem no aizņēmēja ikmēneša ienākumiem; šī ir augstākā DTI attiecība, ko atļaus lielākā daļa aizdevēju.
Reklāma
Informācijas atklāšana: BobVila.com piedalās programmā Amazon Services LLC Associates, kas ir saistītais reklāmas uzņēmums programma, kas izstrādāta, lai nodrošinātu izdevējiem iespēju nopelnīt honorārus, izveidojot saiti uz Amazon.com un saistītos pakalpojumus vietnes.