Foto: istockphoto.com
Mājokļa iegāde ir viens no lielākajiem izdevumiem, ko daudzi cilvēki uzņemsies savas dzīves laikā. Lielākajai daļai pircēju nav naudas, lai tieši iegādātos māju, kas nozīmē, ka viņi vērsīsies pie hipotēku aizdevējiem, lai palīdzētu finansēt mājas iegādi. Bet tā kā hipotēkas ir ilgtermiņa aizdevumi un procentu likmes laika gaitā var svārstīties, māju īpašnieki var atrast paši vēlas refinansēt savu pašreizējo hipotēku, lai izmantotu zemāku vai īsāku procentu likmi aizdevuma termiņš.
Hipotēkas refinansēšana būtībā ir jauns aizdevums, kas aizstāj veco. Šī iemesla dēļ hipotēkas refinansēšanas izmaksas var būt augstas, un lielākā daļa māju īpašnieku maksā no 2 līdz 6 procentiem no kopējās aizdevuma summas. Tas nozīmē, ka faktiskās izmaksas māju īpašniekiem atšķirsies, un jo lielāka ir aizdevuma summa, jo dārgāka būs tā refinansēšana. Šajā rokasgrāmatā ir izskaidroti faktori, kas veido mājas refinansēšanas izmaksas, dažādi refinansēšanas iespēju veidi, iemesli un refinansēšanas priekšrocības, dažādie veidi, kā aizņēmēji var ietaupīt, un jautājumi, ko māju īpašnieki vēlēsies uzdot aizdevējam pirms refinansēšana.
Foto: istockphoto.com
Cik maksā mājas refinansēšana? Hipotekāro kredītu refinansēšanas izmaksas katram mājas īpašniekam būs atšķirīgas. Tomēr ir daži faktori, kas var palīdzēt māju īpašniekiem novērtēt, cik daudz viņi varētu maksāt, lai refinansētu savu aizdevumu. Tajos ietilpst aizdevuma lielums, mājas īpašnieka kredītreitings, viņu pašu kapitāla apjoms mājoklis, izvēlētais refinansēšanas veids, aizdevuma termiņš, refinansēšanas maksas un mājas ģeogrāfiskā atrašanās vieta atrašanās vieta.
Aizdevuma apjoms būtiski ietekmēs kopējās refinansēšanas izmaksas. Izmantojot parasto diapazonu no 2 līdz 6 procentiem no aizdevuma summas, slēgšanas izmaksas USD 250 000 aizdevumam svārstās no USD 5000 līdz USD 15 000. 500 000 USD aizdevuma refinansēšanas izmaksas būs vēl augstākas, sākot no USD 10 000 līdz USD 30 000. Daudziem māju īpašniekiem tā ir ievērojama naudas summa, īpaši ņemot vērā, ka vidējais mājokļa aizdevums pārsniedza 450 000 USD 2022. gada februārī.
Reklāma
Tāpat kā jebkura veida aizdevuma gadījumā, klienti ar “labiem” vai “izciliem” kredītreitingiem parasti saņems izdevīgākas likmes nekā tie, kuriem ir “godīgi” vai “slikti” kredītreitingi. Aizņēmējs, kura kredītreitings ir vismaz 740, parasti redzēs viszemākās refinansēšanas likmes un izmaksas, un klientiem ar zemākiem kredītreitingiem var būt grūtības atrast aizdevēju, kas būtu gatavs apstiprināt viņu refinansēšanu pieteikumu. Šī iemesla dēļ eksperti iesaka aizņēmējiem ar zemākiem kredītreitingiem strādāt, lai tos palielinātu, pirms piesakās lielam aizdevumam, piemēram, hipotēkai vai refinansēšanai.
Māju īpašnieki var veidot kapitālu savās mājās, veicot savlaicīgus maksājumus vairākus gadus, pretējā gadījumā viņu mājoklis var palielināties un tādējādi palielināt savu mājokļa kapitālu. Ja mājas īpašniekam ir pietiekami daudz kapitāla savā mājā, viņš var pretendēt uz skaidras naudas refinansēšanu, kas no mājas kapitāla nodod vienreizēju naudas summu, ko viņš var darīt pēc saviem ieskatiem. Bet kapitāla atņemšana no mājām var palielināt refinansēšanas izmaksas, jo iegūtais ikmēneša maksājums var būt lielāks nekā sākotnējais ikmēneša hipotēkas maksājums.
Hipotekārā kredīta ilgums, kas pazīstams arī kā hipotēkas termiņš, var ietekmēt arī kopējās refinansēšanas izmaksas. Māju īpašniekiem, kuri refinansēšanas laikā izvēlas īsāku aizdevuma termiņu, pēc refinansēšanas var būt lielāki maksājumi nekā ar veco aizdevumu. Piemēram, mājas īpašniekam ar hipotēku uz 30 gadiem, kas refinansē uz 15 gadu aizdevumu, visticamāk, būs lielāki maksājumi, jo viņiem ir mazāk laika, lai nomaksātu aizdevumu. Tomēr, pārfinansējot uz īsāku aizdevuma termiņu, mājas īpašnieks maksās daudz mazāk procentus par aizdevumu visā aizdevuma darbības laikā.
Lai gan māju īpašnieki varētu pieņemt, ka hipotēkas refinansēšana ir vienkāršs process, patiesībā tādi ir vairāku veidu refinansēšanas iespējas, no kurām izvēlēties, un katrai no tām var būt dažādas maksas un procenti likmes. Piemēram, aizņēmējam var piedāvāt augstāku procentu likmi skaidras naudas refinansēšanai nekā procentu likmes un termiņa refinansēšanai, jo skaidras naudas refinansēšana ir riskantāks aizdevuma veids. Māju īpašniekiem var būt arī iespējas racionalizēt refinansēšanu, ja viņu sākotnējo hipotēkas aizdevumu garantēja Federālais mājokļu uzņēmums Administrācija (FHA), Amerikas Savienoto Valstu Veterānu lietu departaments (VA) vai Amerikas Savienoto Valstu Lauksaimniecības departaments (USDA). Lai noteiktu savai situācijai piemērotāko refinansēšanas veidu, māju īpašnieki var runāt ar savu aizdevēju.
Reklāma
Lielākā daļa aizdevēju iekasēs sākuma maksu par hipotēkas refinansēšanu. Šī maksa palīdz segt aizdevuma apstrādes, parakstīšanas un slēgšanas izmaksas. Precīza maksa var atšķirties, bet parasti tā svārstās no 0,5 līdz 1,5 procentiem no aizdevuma summas. 250 000 ASV dolāru aizdevuma summai ir no 1250 līdz 3750 ASV dolāriem tikai par nodošanas maksu. Aizņēmēji, iespējams, varēs vienoties par nodošanas maksu ar aizdevēju, lai ietaupītu naudu par mājokļa kredītu refinansēšanas izmaksām.
Mājas ģeogrāfiskā atrašanās vieta var ietekmēt hipotēkas refinansēšanas izmaksas. Tas ir tāpēc, ka dažos apgabalos ar augstākām dzīves dārdzībām var būt augstākas trešo pušu maksas vai nodokļi, kas savukārt var palielināt kopējās refinansēšanas izmaksas. Turklāt dažos ģeogrāfiskajos apgabalos mājokļu cenas ir augstākas, kas var izraisīt augstākas mājas refinansēšanas slēgšanas izmaksas.
Papildus galvenajiem izmaksu faktoriem ir arī daži citi apsvērumi, kas var ietekmēt hipotekāro kredītu refinansēšanas izmaksas. Šīs izmaksas ne vienmēr ir piemērojamas, tāpēc māju īpašniekiem būs jāsazinās ar aizdevēju, lai noskaidrotu, kuras izmaksas viņiem būs jāmaksā. Šīs iespējamās izmaksas ietver pieteikuma maksas, kredīta pārbaudes maksas, aptaujas maksas, advokātu honorārus, īpašumtiesību apdrošināšanu, plūdu sertifikācijas maksas un hipotēkas punktu apmaksu (vairāk par to tālāk).
Atkarībā no aizdevēja, aizņēmējam var būt jāmaksā pieteikuma maksa, kad viņš pirmo reizi piesakās aizdevuma refinansēšanai. Pieteikuma maksa var atšķirties atkarībā no aizdevēja, un aizņēmējam parasti ir jāmaksā nodeva pat tad, ja aizdevējs ir noraidījis viņa pieteikumu.
Daži aizdevēji segs kredīta pārbaužu izmaksas, bet, ja tās gulstas uz aizņēmēju, izmaksas, visticamāk, būs no 10 līdz 100 USD. Tas ļauj aizdevējam pārbaudīt aizņēmēja kredītvēsturi un vēsturi, lai noteiktu, vai tie ir labs risks. Kredīta pārbaudes maksa var būt iekļauta pieteikuma maksā, lai gan dažiem aizdevējiem tā būs atsevišķa maksa.
Reklāma
Pirms aizdevējs apstiprinās hipotēkas refinansēšanas pieteikumu, viņam būs jānosaka pašreizējā īpašuma vērtība. Tas palīdz aizdevējam uzzināt, vai īpašuma vērtība ir augstāka vai zemāka par pieprasīto aizdevuma summu. The labākās mājas vērtības novērtējuma vietnes var dot māju īpašniekiem labu sākumpunktu, lai noteiktu, kāda ir viņu mājas vērtība, taču aizdevējs prasīs oficiālu novērtējumu. Novērtējuma maksa būs jāmaksā mājas īpašniekam, un tā parasti maksās no 300 līdz 500 USD (lai gan precīza summa var būt atkarīga no vērtētāja un mājas ģeogrāfiskās atrašanās vietas). Dažiem refinansēšanas kredītu veidiem aizņēmējam var nebūt jāmaksā novērtējuma maksa, tāpēc aizņēmējiem ir svarīgi jautāt aizdevējam, vai ir nepieciešams novērtējums.
Lai gan aptauja ir biežāka, pirmo reizi iegūstot hipotēku, nevis refinansējot, daži aizdevēji var pieprasīt aizņēmējam maksāt aptaujas maksu kā daļu no aizdevuma apstiprināšanas procesa. Profesionāls mērnieks novērtēs īpašumu, lai noteiktu tā robežas, servitūtus un augstumu. Aptauja aizņēmējam var izmaksāt no 375 līdz 745 ASV dolāriem, un vidējais mājas īpašnieks maksā apmēram 525 ASV dolārus.
Dažas valstis pieprasa māju īpašniekiem izmantot advokāta pakalpojumus, lai pārskatītu un iesniegtu aizdevuma dokumentus. Ja aizņēmējs dzīvo valstī, kurā tas tiek prasīts, no tā izrietošās advokāta izmaksas tiks pieskaitītas kopējām hipotēkas refinansēšanas izmaksām. Advokātu honorāri var būt apspriežami.
Īpašumtiesību apdrošināšanas polises iegāde var palīdzēt aizsargāt mājas īpašnieku pret jebkādām kļūdām īpašumtiesību ierakstos. Īpašuma apdrošināšana parasti tiek aprēķināta kā daļa no aizdevuma slēgšanas izmaksām. Māju īpašnieki, visticamāk, maksās vidēji USD 1000 par īpašumtiesību apdrošināšanu, taču viņi, iespējams, varēs ietaupīt naudu, pieturoties pie tās pašas apdrošināšanas sabiedrības, kuru izmantoja sākotnējai hipotēkai.
Reklāma
Atkarībā no mājas atrašanās vietas, māju īpašniekiem var būt jāmaksā plūdu sertifikācijas maksa. Šī maksa tiek maksāta par dokumentu, kurā norādīts, vai īpašums atrodas noteiktā plūdu zonā. Īpašumiem, kas atrodas plūdu zonā, mājas īpašniekam būs jāiegādājas plūdu apdrošināšanas polise, izmantojot Valsts plūdu apdrošināšanas programmu. Plūdu sertifikācijas maksa parasti ir no USD 15 līdz USD 25.
Ja tie ir pieejami, hipotēkas punkti var palīdzēt aizņēmējam iegūt samazinātu procentu likmi un tādējādi samazināt kopējās mājas refinansēšanas izmaksas. Kopumā katrs hipotēkas punkts ir vienāds ar 1 procentu no aizdevuma summas, un jo vairāk punktu aizņēmējs pērk, jo zemāka ir viņa procentu likme. Par katru iegādāto hipotēkas punktu aizņēmēja procentu likme samazināsies par aptuveni 0,25 procentiem. Hipotēku punktu iegāde palielina kopējo slēgšanas izmaksu summu, bet samazinās aizdevuma procentu likmi, kas var ietaupīt mājas īpašnieka naudu aizdevuma termiņa laikā.
Foto: istockphoto.com
Hipotēkas refinansēšanai ir vairākas dažādas iespējas. Aizņēmēji var izvēlēties no skaidras naudas refinansēšanas, skaidras naudas refinansēšanas, procentu likmes un termiņa refinansēšanas, racionalizētas refinansēšanas, reversās hipotēkas, refinansēšanas bez slēgšanas izmaksām un īsas refinansēšanas.
Naudas izņemšanas refinansēšana ir izplatīts veids, kā māju īpašnieki var izmantot savas mājas pamatkapitālu, lai samaksātu par tādas lietas kā mājas uzlabojumi, negaidīti medicīnas rēķini, parādu konsolidācija vai bērna koledža mācību maksa. Pārfinansējot hipotēku ar skaidras naudas izņemšanas iespēju, mājas īpašnieks ņems kredītu par lielāku summu nekā viņš pašlaik ir parādā, un pēc sākotnējās hipotēkas nomaksas viņi saņems atlikušo summu vienreizējā skaidrā naudā. Nauda tad ir mājas īpašniekam darīt ar to, ko vēlas. Mājas īpašniekam tad būs jauns hipotēkas maksājums, kas ietver parāda summu par aizdevumu un summu, kas izņemta no mājas pamatkapitāla skaidrā naudā.
Reklāma
Atkarībā no no mājokļa izņemtā kapitāla apjoma aizņēmējs var saņemt lielāku hipotēkas maksājumu nekā viņš iepriekš, tāpēc viņiem ir svarīgi rūpīgi pārbaudīt savu budžetu, lai pārliecinātos, ka tie ir izdevumi, ko viņi var segt ieslēgts. Izmaksas refinansēšanas saistību nepildīšanas rezultātā aizņēmējs var zaudēt savu mājokli, tāpēc pirms dokumentu parakstīšanas viņš vēlēsies veikt rūpīgu izpēti. Māju īpašnieki var salīdzināt a skaidras naudas refinansēšana vs. aizdevums mājokļa iegādei lai noteiktu labāko veidu, kā izmantot savu kapitālu.
Kad mājas īpašnieks izvēlas refinansēt skaidrā naudā, slēgšanas brīdī viņš ieskaita vienreizēju naudas summu, kas ir līdzīga pirmajai iemaksai, pirmo reizi iegādājoties māju. Tas var palīdzēt samazināt kopējo aizdevuma summu, kas savukārt var nozīmēt mazākus ikmēneša maksājumus. Vienreizējas naudas iemaksa mājā refinansēšanas laikā var palīdzēt māju īpašniekiem, kuru hipotēkas summa ir lielāka par viņu mājas pašreizējo vērtību; Nozares izteiksmē tas nozīmē, ka viņiem ir zemūdens hipotēka.
Likmes un termiņa refinansēšana ir paredzēta aizņēmējiem, kuri vēlas samazināt ikmēneša maksājumus vai izvēlēties īsāku hipotēkas termiņu. Parasti māju īpašnieki refinansē savu hipotēku šādā veidā, ja pašreizējās procentu likmes ir zemākas par procentu likmi, ko mājas īpašnieks pašlaik maksā par savu hipotēku. Procentu likmes laika gaitā svārstās daudzu iemeslu dēļ, un, ja tās ir zemas, aizdevēji mēdz redzēt, ka aizņēmēji refinansē savus aizdevumus.
Mājokļu īpašnieki var izvēlēties arī šo refinansēšanas veidu, ja vēlas mainīt aizdevuma termiņu uz 30 gadiem uz 15 gadiem. Īsāks aizdevuma termiņš nozīmē mazākus kopējos procentus, kas tiek maksāti līdz aizdevuma termiņa beigām, kas laika gaitā varētu ietaupīt māju īpašniekiem tūkstošiem dolāru. Tā var būt iespēja mājas īpašniekam, kura ienākumi ir palielinājušies kopš sākotnējā aizdevuma ņemšanas, jo tagad viņi var atļauties veikt lielākus ikmēneša maksājumus par savu hipotēku. No otras puses, mājas īpašnieks varētu pārfinansēt no 15 gadu hipotēkas uz 30 gadu hipotēku, lai samazinātu ikmēneša maksājumus, ja viņam ir finansiālas grūtības.
Reklāma
Māju īpašnieki, kuriem pašlaik ir hipotekārais aizdevums no FHA, var izvēlēties FHA Streamline refinansēšanu, kas viņiem var iegūt zemāku aizdevuma procentu likmi; tas nozīmē mazākus ikmēneša maksājumus. Šim refinansēšanas veidam ir daži noteikumi, tostarp māju īpašnieki, veicot refinansēšanu, nevar pievienot aizdevuma termiņam vairāk par 12 gadiem.
Ir divi galvenie FHA Streamline refinansēšanas veidi: kredīts atbilstošs un kredītam neatbilstošs. Kredīta prasībām atbilstošas FHA Streamline refinansēšanas gadījumā aizņēmējam ir jāiesniedz aizdevējam ienākumu apliecinājums un aizdevējam jāveic kredīta pārbaude. Šis refinansēšanas veids ir izplatīts māju īpašniekiem, kuri vēlas izņemt aizņēmēju no hipotēkas pēc būtiskām dzīves pārmaiņām, piemēram, šķiršanās. Kredītam neatbilstošas FHA Streamline refinansēšanas gadījumā aizdevējs joprojām pārbaudīs aizņēmēja kredītu, taču neņems vērā tik daudz faktoru. Šāda veida refinansēšanas gadījumā aizņēmējam parasti nav jāiesniedz arī ienākumu apliecinājums. FHA Streamline refinansēšanai parasti mājas īpašniekam nav jāsaņem novērtējums, jo aizdevuma summa ir balstīta uz mājas īpašnieka parādu, nevis uz mājokļa pašreizējo tirgus vērtību.
Aktīvā dienesta militārie locekļi un veterāni, kuriem ir VA aizdevumi, var izvēlēties VA procentu likmes samazināšanas refinansēšanas aizdevumu (IRRRL), kas pazīstams arī kā VA Streamline refinansēšana. VA piedāvās šāda veida refinansēšanu tikai tad, ja tas nodrošinās aizņēmējam finansiālu labumu, piemēram, zemāku procentu likmi vai mazāku ikmēneša maksājumu. Aizņēmējiem, kuri vēlas refinansēt tāpēc, ka viņiem nepatīk pašreizējais aizdevējs vai viņi vēlas izņemt daļu no sava kapitāla, būs jāizvēlas cita veida hipotēkas refinansēšana.
USDA piedāvā mājokļu aizdevumus aizņēmējiem lauku un dažos piepilsētas rajonos. Māju īpašnieki, kuriem ir USDA aizdevums, var izvēlēties refinansēt, izmantojot USDA Streamline. Šis refinansēšanas veids ļauj māju īpašniekiem refinansēt ar zemāku procentu likmi vai ilgāku termiņu, lai samazinātu ikmēneša maksājumus. Atšķirībā no citiem hipotēku refinansēšanas veidiem, USDA Streamline neprasa, lai aizņēmējiem būtu noteikts mājas kapitāla apjoms vai jāsaņem novērtējums vai pārbaude, kas var ietaupīt naudu.
Reklāma
Ir divu veidu USDA Streamline refinansēšana: standarta un Streamline-Assist. Lai veiktu standarta USDA Streamline refinansēšanu, māju īpašniekiem ir jāiesniedz ienākumu apliecinājums, USDA atbilstošā parāda un ienākumu attiecība (DTI), kā arī laicīgi veikti maksājumi par pēdējiem 6 mēnešiem. Streamline-Assist refinansēšana novērš DTI koeficienta prasību un kredīta pārbaudi no procesa, taču jaunā ikmēneša hipotēkas maksājumam ir jābūt vismaz USD 50 mazākam par sākotnējo maksājumu, lai mājas īpašnieks varētu kvalificēties.
Māju īpašnieki var neuzskatīt reverso hipotēku par refinansēšanas veidu, taču tehniski tā ir. Šis refinansēšanas veids parasti ir pieejams māju īpašniekiem, kas vecāki par 62 gadiem un kuriem ir noteikts mājas kapitāla apjoms. Izmantojot reverso hipotēku, aizdevējs veiks maksājumus mājas īpašniekam vai nu vienreizējā maksājumā, vai ikmēneša maksājumos, kas nav jāatmaksā, kamēr māja nav pārdota. Reversās hipotēkas termiņa laikā mājas īpašniekam ir jāuztur mājoklis un jāturpina maksāt nodokļus un apdrošināšanu, taču mājas īpašniekam nav jāveic hipotēkas maksājums.
Slēgšanas izmaksas var būt augstas, un daudzi māju īpašnieki, iespējams, nevarēs atļauties tās samaksāt hipotēkas refinansēšanas laikā. Tiem māju īpašniekiem labākais risinājums var būt bezslēgšanas izmaksu refinansēšana. Tā vietā, lai mājas īpašnieks maksātu slēgšanas izmaksas, kad refinansēšana ir pabeigta, izmaksas tiks aizstātas ar augstāku procentu likmi vai vienkārši iekļautas kopējā aizdevuma atlikumā.
Māju īpašnieki, kuriem ir problēmas ar hipotēkas maksājumu veikšanu un kuriem ir risks nemaksāt aizdevumu, iespējams, varēs izmantot īsas refinansēšanas priekšrocības. Šis refinansēšanas veids pašreizējo aizdevumu aizstāj ar jaunu, kura atlikums ir mazāks, kā rezultātā mājas īpašniekam ir mazāki maksājumi. Tā kā aizdevējs var zaudēt daudz naudas, ja īpašums tiek atsavināts, īsa refinansēšana var palīdzēt samazināt aizdevēja zaudējumus. Tomēr aizdevējam ir jāapstiprina šāda veida refinansēšana, un tas var negatīvi ietekmēt aizņēmēja kredītreitingu.
Reklāma
Foto: istockphoto.com
Māju īpašnieki var brīnīties: "Kad man vajadzētu refinansēt hipotēku?Ir daudzi scenāriji, kad mājas īpašniekam var būt nepieciešams refinansēt savu hipotēku. Tie ietver atbrīvošanos no hipotēkas apdrošināšanas, pašreizējā aizdevuma konvertēšanu uz cita veida aizdevumu, aizņēmēja atņemšanu no aizdevuma vai piekļuvi mājas kapitālam, lai samaksātu par negaidītu rēķinu.
Māju īpašniekiem, kuri atmaksā mazāk nekā 20 procentus par parasto hipotēku, parasti ir jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana vai PMI. Kad mājas īpašnieks sasniedz 20 procentus pašu kapitāla, viņš var pieprasīt, lai viņu PMI tiek noņemts no aizdevuma. Tomēr, ja mājas vērtība dramatiski palielinās, mājas īpašnieks var vēlēties refinansēt savu hipotēku ātrāk, ja pieaugums nozīmē, ka viņiem tagad ir 20 procenti vai vairāk pašu kapitāla mājā.
Dažiem aizdevumu veidiem, piemēram, FHA aizdevumiem, aizņēmējam ir jāmaksā hipotēkas apdrošināšanas prēmija jeb MIP par aizdevuma darbības laiku. Ja mājas īpašnieka finansiālais stāvoklis uzlabojas pietiekami, lai viņam būtu tiesības saņemt parasto aizdevumu, viņš var vēlēties refinansēt, lai atteiktos no aizdevuma MIP maksājuma. Tāpat mājas īpašnieks ar regulējamas likmes hipotēku var vēlēties refinansēt uz fiksētas likmes hipotēku, lai nobloķētu. zemāka procentu likme un vienmērīgi hipotēkas maksājumi visu aizdevuma termiņu, nevis mainīgi maksājumi.
Pēc šķiršanās vai šķiršanās mājas īpašniekam var būt nepieciešams refinansēt hipotēku, lai noņemtu savu bijušo partneri no aizdevuma. Tas var notikt pēc aktīvu sadalīšanas, ja vienam partnerim tiek piešķirtas pilnas īpašumtiesības uz māju. Lai kvalificētos, partnerim, kurš paliek uz aizdevumu, ir jākvalificējas jaunajam aizdevumam, izmantojot savus ienākumus un īpašumus, tostarp jebkādus alimentus vai bērna uzturlīdzekļus. Mājas īpašnieks var arī apsvērt skaidras naudas refinansēšanu kā veidu, kā sadalīt aktīvus ar savu bijušo partneri.
Reklāma
Māju īpašniekiem var būt nepieciešams refinansēt savu hipotēku, lai piekļūtu mājas kapitālam, ja viņus piemeklē negaidīts rēķins. Piemēram, nopietna veselības diagnoze vai nelaimes gadījums var izraisīt ārkārtīgi lielus medicīniskos rēķinus, ko mājas īpašnieks nevar samaksāt. Māju īpašnieki var izvēlēties refinansēt skaidras naudas izņemšanu, lai piekļūtu savam mājas kapitālam un palīdzētu samaksāt šos rēķinus, lai izvairītos no saistību nepildīšanas un to nosūtīšanas uz inkaso.
Māju īpašniekiem varētu rasties jautājums: "Vai man vajadzētu refinansēt savu hipotēku?Hipotēkas refinansēšanai ir vairākas priekšrocības. Māju īpašnieki var izmantot zemākas procentu likmes, īsāku aizdevuma termiņu vai iespēju atmaksāt parādu ar augstu procentu likmi.
Procentu likmes laika gaitā svārstās, un māju īpašnieki var nodrošināt zemāku likmi, refinansējot savu hipotēku. Zemāka procentu likme nozīmē mazākus kopējos procentus, kas tiek maksāti aizdevuma darbības laikā, un mazāku ikmēneša maksājumu. Tas var ļaut māju īpašniekiem ieguldīt vairāk naudas pensijai, ārkārtas ietaupījumiem vai pat sapņu atvaļinājumam.
Daudzi māju īpašnieki refinansē savu hipotēku, lai mainītu aizdevuma termiņu. Īsāks aizdevuma termiņš nozīmē, ka hipotēka tiks dzēsta ātrāk, un līdz aizdevuma termiņa beigām mājas īpašnieks maksās mazāk procentus. Un otrādi, garāks aizdevuma termiņš var palīdzēt samazināt ikmēneša maksājumus, kas var būt noderīgi māju īpašniekiem, kuriem ir grūtības samaksāt hipotēku.
Naudas izņemšanas refinansēšana nodrošina mājas īpašniekam vienreizēju naudas summu no viņa mājas kapitāla. Šo naudu var izmantot, lai dzēstu vai konsolidētu parādu ar augstu procentu likmi, piemēram, kredītkartes vai personīgos aizdevumus, kas savukārt var palīdzēt mājas īpašniekam ātrāk atbrīvoties no parādiem.
Refinansēšana var būt dārga, jo lielākajai daļai hipotēkas refinansēšanas veidu aizņēmējam ir jāmaksā slēgšanas izmaksas no 2 līdz 6 procentiem no kopējās aizdevuma summas. Tomēr ir daži veidi, kā māju īpašnieki var ietaupīt naudu par refinansēšanas izmaksām, tostarp šādi.
Reklāma
Foto: istockphoto.com
Hipotēkas refinansēšana ir milzīgs finansiāls lēmums, un māju īpašniekiem nevajadzētu viegli pieņemt. Pirms izlemt, kādu refinansēšanas veidu izvēlēties, māju īpašnieki varētu vēlēties uzdot aizdevējam šādus jautājumus.
Hipotēkas refinansēšana var radīt daudz jautājumu, jo īpaši māju īpašniekiem, kuri pilnībā neizprot šo procesu. Tālāk ir minēti daži no visbiežāk uzdotajiem jautājumiem par hipotēkas refinansēšanu, kas var rasties māju īpašniekiem.
Hipotēkas refinansēšana būtībā ir pašreizējā kredīta ņemšana un aizstāšana ar jaunu, kam ir zemāka procentu likme vai cits termiņš. Māju īpašniekiem, kuri interesējas par refinansēšanu, būs jānosaka viņiem vispiemērotākais refinansēšanas veids, jāpiesakās izvēlētajam aizdevējam un jāmaksā aizdevuma beigu izmaksas. Kad refinansēšana būs pabeigta, mājas īpašnieka vecais aizdevums tiks atmaksāts un viņam būs jauns ikmēneša hipotēkas maksājums. Lai iegūtu vairāk informācijas par kā refinansēt hipotēku māju īpašnieki var sazināties ar saviem aizdevējiem.
Hipotēkas refinansēšanas izmaksas var būt diezgan augstas, īpaši īpašumiem ar lieliem aizdevumiem. Tas ir tāpēc, ka refinansēšana ir pavisam jauns aizdevums, kas aizstāj sākotnējo hipotēku. Tāpat kā ar sākotnējo hipotēku, aizņēmējam ir jāiziet pieteikšanās process, kas ietver kredīta un ienākumu pārbaudi, novērtējumu un jaunu īpašumtiesību darbu. Tas nozīmē, ka hipotēkas refinansēšanas izmaksas var būt līdzīgas jauna mājokļa iegādes izmaksām.
Reklāma
Kopumā hipotēkas refinansēšana maksā no 2 līdz 6 procentiem no aizdevuma summas. Šīs izmaksas veido vairāki faktori, tostarp pieteikšanās nodevas, novērtējuma maksas, advokātu honorāri, nodevas par uzsākšanu un īpašumtiesību maksas. Aizņēmēji var tieši sazināties ar savu aizdevēju, lai noteiktu precīzas izmaksas, kas viņiem būs jārēķinās, refinansējot savu hipotēku.
Vidējās hipotēkas refinansēšanas izmaksas ir no 2 līdz 6 procentiem no kopējās aizdevuma summas. Tas nozīmē, ka kopējās izmaksas būs atkarīgas no hipotēkas summas; piemēram, 200 000 ASV dolāru hipotēkas refinansēšanas izmaksas var būt no 4 000 līdz 12 000 ASV dolāru, savukārt māju īpašniekiem, kuriem ir 500 000 ASV dolāru hipotēka, refinansēšanai būs jāmaksā no 10 000 līdz 30 000 ASV dolāru.
Lai gan daudziem māju īpašniekiem refinansēšana ir laba iespēja, dažiem tā var būt arī slikta izvēle. Tālāk ir sniegti daži piemēri, kad refinansēšana var nebūt labākā ideja.
Ir vairāki veidi, kā māju īpašnieki var samazināt savas mājas refinansēšanas izmaksas. Tie ietver viņu kredītreitingu uzlabošanu, sarunu risināšanu par maksu ar aizdevēju, iepirkšanos pie vairākiem aizdevējiem, pirkumus hipotēkas punkti, izvēloties racionalizētu refinansēšanu un izmantojot to pašu apdrošināšanas sabiedrības nosaukumu, kas tika izmantots sākotnējam hipotēka.
Avoti: Forbes,Uzticami, Raķešu hipotēka, Aizdevuma koks, HomeAdvisor, CNBC
Reklāma
Informācijas atklāšana: BobVila.com piedalās programmā Amazon Services LLC Associates, kas ir saistītais reklāmas uzņēmums programma, kas izstrādāta, lai nodrošinātu izdevējiem iespēju nopelnīt honorārus, izveidojot saiti uz Amazon.com un saistītos pakalpojumus vietnes.