Foto: depositphotos.com
EEN: De verzekering van huiseigenaren is een uitgave die veel beginnende huizenkopers niet in hun budget opnemen, en het kan een paar honderd dollar meer toevoegen aan uw hypotheekbetaling, dus het zijn geen kleine kosten. Hypotheekmaatschappijen eisen meestal dat huiseigenaren een beleid voeren om hun investering te beschermen; immers, totdat je je lening hebt afbetaald, is het huis de zekerheid die de bank heeft om hun geld te verliezen, dus ze willen de structuur beschermen tegen schade en deze in goede staat houden voor het geval u in gebreke blijft en dat moet verkopen. In dit opzicht is uw polis zowel een huiseigenarenverzekering, in die zin dat het u financieel beschermt, als een huisverzekering, omdat het de levensduur van de structuur van het huis beschermt. Het is een goed idee om echt te begrijpen wat een verzekering voor huiseigenaren is en wat deze dekt, zodat u effectief kunt winkelen en het juiste beleid kunt vinden voor u, uw huis en uw budget.
Je huis is een van de grootste investeringen die je ooit zult doen, en als je eenmaal een hypotheek hebt afgesloten, zit je eraan vast totdat de hypotheek is afbetaald of je de woning verkoopt. Gedurende die periode bent u verantwoordelijk voor het in goede staat houden van het huis door middel van regelmatig onderhoud en af en toe verbeteringen, taken die u kunt budgetteren en plannen. Soms gebeuren er echter dingen waar je geen controle over hebt: branden, orkanen, tornado's, diefstallen, malafide boomtakken, dwalende en afgeleide bestuurders - en u bevindt zich in een situatie waarin uw huis aanzienlijke schade heeft opgelopen die duur zal zijn om repareren. Of een postbode of buurman glijdt uit op het ijs op je oprit en klaagt je aan om hun medische rekeningen te betalen. In de meeste van deze gevallen is uw huiseigenaren verzekering zal betalen om de schade te herstellen.
Advertentie
Een verzekering voor huiseigenaren is, net als een medische verzekering, gebaseerd op uw dekkingskeuze en wordt jaarlijks of tweemaal per jaar via premies betaald. Als u echter een hypotheek heeft, betaalt u elke maand een termijn en betaalt uw hypotheekverstrekker aan de verzekeringsmaatschappij. Dit zorgt ervoor dat zij weten dat uw (en hun) investering beschermd is. In het geval van een gedekte claim, betaalt u een eigen risico dat in uw contract is vermeld, en de verzekering dekt de rest tot de limiet die in uw polis is vermeld.
Foto: depositphotos.com
Hypotheekverstrekkers laten hun klanten in de regel niet zonder opstalverzekering. Maar zelfs als u volledig eigenaar bent van uw huis en geen hypotheekbetalingen meer doet, is de verzekering van huiseigenaren geen plaats om te proberen een paar centen te besparen; de kolossale kosten van huisreparatie na ernstige schade en de mogelijke schade die u mogelijk moet betalen na een verwonding aan uw eigendom kan oplopen tot honderdduizenden dollars. De verzekering zelf, samen met uw eigen risico, zijn geen onbeduidende kosten, maar ze verbleekt in vergelijking met de schuld die zal oplopen als er zich een incident bij u thuis voordoet.
Dat gezegd hebbende, er zijn manieren om geld te besparen via uw beleidsselecties. Er zijn drie dingen die u tegen elkaar kunt afwegen bij het kiezen van een polis: de premie, of het bedrag dat u jaarlijks betaalt voor dekking; het eigen risico, dit is het bedrag dat u per incident uit eigen zak moet betalen voordat uw dekking ingaat; en de limiet van uw dekking per incident en per jaar. Uw polis vermeldt elk van deze dollarcijfers en stelt u in de meeste gevallen in staat uw prioriteit te selecteren. Als lage maandelijkse betalingen de belangrijkste factor voor u zijn, kunt u een hoger eigen risico en een lager uitbetalingsmaximum kiezen, zodat u minder betaalt voor een wat minder bescherming. Als uw doel maximale dekking is, kunt u hogere maxima en lagere eigen risico's kiezen, maar dan betaalt u elke maand meer. Zo kun je zelf aanpassen waar en wanneer je uitgeeft. Om de beste manier te vinden om deze elementen in evenwicht te brengen, wilt u een offerte voor de verzekering van huiseigenaren krijgen van ten minste drie of vier bedrijven voordat u een beslissing neemt.
Advertentie
Een huiseigenarenverzekering is er om u te beschermen tegen financiële problemen in het geval van aanzienlijke schade aan uw huis. Het is echter geen eindeloze fontein van geld; uw polis vermeldt het maximale bedrag dat de verzekeringsmaatschappij per gebeurtenis dekt en het maximum dat ze per jaar zullen dekken, en sommige kunnen zelfs een levenslang maximum bevatten. Deze maxima lijken misschien zo hoog dat u zich er geen zorgen over hoeft te maken, maar dat is niet echt het geval. Als u bijvoorbeeld een ouder huis heeft met verouderde elektrische en sanitaire systemen, kan uw gemeente eisen dat elke reparatie de systemen op de huidige code brengt, die duizenden dollars kunnen toevoegen aan de reparatiekosten (er zijn extra dekkingsrijders die u in deze gevallen kunt toevoegen, maar de maxima kunnen nog steeds van toepassing zijn). Als u zich bewust bent van uw maximale limieten, kunt u uw dekking correct kiezen voor de leeftijd van uw huis en de mate van natuurrampen waar u woont.
Hoe zal de verzekeringsmaatschappij van uw huiseigenaren beslissen hoeveel uw reparatie moet kosten, of hoeveel uw beschadigde eigendom waard was? Eerst komt er een schade-expert bij u thuis. De schade-expert beoordeelt de schade, legt de details vast en stelt op basis van zijn uitgebreide kennis ter zake een waardebepaling vast. Maar hoe die waarde wordt toegewezen, wordt bepaald door het soort dekking dat u hebt: werkelijke contante waarde, vervanging of gegarandeerde vervangingskosten.
De dekking van de werkelijke contante waarde betaalt de huidige waarde van items uit, ongeacht wat u aanvankelijk hebt betaald. Experts kunnen de oorspronkelijke kosten van de items nemen en een percentage van de afschrijving aftrekken (hoe lang u ze al in bezit heeft, hoeveel er nog over is in hun verwachte levensduur en in welke staat ze zich bevonden) om te bepalen hoeveel waarde er nog in de item. Bij vervangingskosten wordt de afschrijving niet afgetrokken, dus u kunt uw huis repareren of herbouwen tot de oorspronkelijke waarde zonder aftrek voor leeftijd of staat. De grootste uitbetaling komt van polissen die zijn aangemerkt als gegarandeerde vervangingskosten of verlengde vervangingskosten. Deze polissen dekken alles wat het kost om uw huis of eigendom te repareren of te vervangen, en de verlengde vervangingskostenpolissen dekken die kosten, zelfs als het totaal hoger is dan het totale bedrag van uw polis begrenzing.
Advertentie
Foto: depositphotos.com
Wanneer u een claim indient die volledig gedekt is en uw polis de reparatie betaalt, is het gemakkelijk om uw verzekeraar te zien als een welwillende beschermer die u redt van financiële ondergang. Maar vergeet niet dat verzekeringsmaatschappijen bedrijven zijn die bestaan om geld te verdienen. Daarom wagen ze een kans op elke huiseigenaar die ze verzekeren, in de hoop dat ze allemaal een decennium van premiebetalingen doorkomen zonder een claim in te dienen. Ze beoordelen het risico dat ze op u nemen op basis van een aantal factoren, waaronder de claims die u in het verleden hebt ingediend (zowel het aantal claims als de ernst ervan); eerdere claims op uw woning door vorige eigenaren; de buurt en criminaliteit; de kans op natuurrampen; en de staat, leeftijd en structuur van uw huis. Risico's zijn vaak bijzonder gebonden aan het gebied waarin u woont: gebieden die gevoelig zijn voor orkanen en tornado's, samen met laaggelegen overstromingsvlakten, hebben een grote kans op grote claims, dus als u Vraagt u zich af "Hoeveel kost een woonverzekering bij mij in de buurt?" en kijkend naar vergelijkingen tussen verschillende bedrijven, zorg ervoor dat u uw locatie correct invoert, aangezien regionale verschillen kunnen zijn significant.
U kunt enkele stappen ondernemen om deze risicobeoordeling en de bijbehorende kosten te verminderen. Bewaakte woningbeveiligingssystemen verminderen het risico voor de verzekeraar, omdat ze bij brand of diefstal sneller hulp aan huis brengen en afschrikken dieven en vandalen om in de eerste plaats toe te slaan, dus de meeste verzekeringsmaatschappijen van huiseigenaren bieden korting aan klanten die ze hebben geïnstalleerd. U kunt ook periodiek de waarde beoordelen van wat u in uw huis heeft en ervoor zorgen dat u geen dekking heeft die u niet nodig heeft. Als u bijvoorbeeld uw dure sieraden heeft verkocht en deze niet meer in huis zijn, kunt u de sieradenrijder uit uw polis halen en de dekking die u nodig heeft verlagen. Daarnaast kunt u uw eigen risico verhogen of de maximale dekking verlagen, waardoor het risico voor de onderneming iets kleiner wordt en uw totaaltarief mogelijk omlaag gaat.
Advertentie
Hoewel het altijd goed is om uw pup uit de buurt van voorbijgangers te houden, maakt elke hond er af en toe een pauze voor. Als de jouwe erin slaagt los te komen en bijt een bezorger, buurman of gast, huiseigenarenverzekering dekt hun medische kosten, maar meestal slechts één keer. Daarna moet u extra voorzichtig zijn om uw hond weg te houden van potentiële bijtslachtoffers of de kosten zelf te dekken. De polis dekt ook kinderen die gewond zijn geraakt door schommels of spelen in het huis of de tuin, evenals struikelen en uitglijden door gasten of voorbijgangers op ijzige of gladde oppervlakken. Deze dekking beperkt vaak de uitbetalingen tot een bepaald financieel bedrag en een bepaald aantal incidenten. Als een kind van uw schommel valt en bijvoorbeeld gewond raakt, kan uw verzekeringsmaatschappij u verplichten om mulch of een landingsplaats toe te voegen of de set volledig te verwijderen om de dekking te behouden.
Foto: depositphotos.com
Er zijn bepaalde situaties die zijn uitgesloten van de meeste polissen van huiseigenaren of die alleen kunnen worden gedekt door een aanvullende polis bovenop de hoofdpolis. De meeste polissen dekken bijvoorbeeld de schade veroorzaakt door wind, regen en sneeuw, maar niet door water. Een overstromingsverzekering is een apart type polis dat u mogelijk moet aanvullen, afhankelijk van waar u woont. Evenzo zijn rioleringsback-ups niet inbegrepen in de standaarddekking of overstromingsrijders; als u in een gebied woont dat vaak overstroomt, wilt u een terugstroomklep in uw rioolleiding laten installeren en overwegen om riooldekking aan uw basispolis toe te voegen. Sinkholes en modderstromen vallen ook in deze categorie, en aardbevingen ook een apart beleid nodig.
Advertentie
Hoewel de meeste polissen een beperkte dekking bieden voor uw aansprakelijkheid voor hondenbeten, omvatten ze mogelijk niet bepaalde hondenrassen die (redelijk of niet) zijn geclassificeerd als wreed of hoog risico, dus als u een pitbull, Duitse herder, Amerikaanse Staffordshireterriër of andere grote waakhond bezit, neem dan contact op met uw verzekeringsmaatschappij om er zeker van te zijn dat u gedekt. Bepaalde soorten insectenplagen kunnen ook worden uitgesloten.
De verzekering van huiseigenaren dekt over het algemeen niet verliezen die het gevolg zijn van ongevallen of slecht vakmanschap tijdens de bouw, of van wat uw bedrijf classificeert als grote risico's, waaronder, in sommige gevallen, trampolines, duikplanken of waterglijbanen, of uitgebreide buitenuitrusting. U wilt ervoor zorgen dat uw aannemers zelf verzekerd zijn en overweeg een aparte aansprakelijkheidspolis toe te voegen als u veel speeltoestellen in uw huis heeft. Ten slotte dekken de meeste vervoerders geen schade aan bedrijfsapparatuur aan huis, tenzij de polis de: bedrijf zelf, dus als u uw eigen bedrijf vanuit uw huis runt, controleer dan zorgvuldig om te zien wat gedekt.
Vaak kan schade die wordt gedekt door de verzekering van huiseigenaren worden gerepareerd of gecorrigeerd terwijl u nog in het huis woont. Soms is dit echter niet het geval; misschien vereist de reparatie het verwijderen van met asbest bedekte leidingen, of is er een gapend gat in het dak. In deze gevallen moet u uw huis uit. Voor kortdurende afwezigheden dekt uw huiseigenarenverzekering hotelkamers, vervoer en draagt bij aan uw voedselkosten. Voor langere reparaties kan uw polis zelfs de kortetermijnhuur van een appartement subsidiëren.
Advertentie
Openbaarmaking: BobVila.com neemt deel aan het Amazon Services LLC Associates-programma, een gelieerde advertentie programma dat is ontworpen om uitgevers een manier te bieden om vergoedingen te verdienen door te linken naar Amazon.com en gelieerde plaatsen.