Foto: istockphoto.com
EEN: Jij kan! Het is een geweldig gevoel om het harde werk en de discipline te hebben gestoken om het eigen vermogen in uw huis op te bouwen, en terwijl het veel dichter bij de aflossing komt de hypotheek is spannend, het betekent ook dat u toegang heeft tot een pool van fondsen waaruit u kunt lenen om uw renovatie tegen een geweldige prijs te financieren tarief. U kunt het ook gebruiken om niet-huisgerelateerde uitgaven te financieren, zoals de hbo-opleiding van een kind, medische rekeningen en andere grote uitgaven. Als alternatief kunt u het eigen vermogen gebruiken als een soort noodfonds, in plaats van daarvoor een creditcard open te houden. Hoe werkt een eigenwoningforfait? In wezen vraag je een lening aan met het verschil tussen de waarde van je huis en het bedrag dat je nog aan je hypotheek verschuldigd bent als de waarde van je onderpand, en je leent ertegen. De tarieven zijn meestal lager dan die van andere soorten persoonlijke leningen en u kunt zichzelf in de loop van de tijd terugbetalen. De lening met eigen vermogen kan in een forfaitair bedrag worden uitbetaald, waarbij u regelmatige maandelijkse betalingen doet totdat u de hele lening hebt afbetaald, of als overwaarde wordt genomen kredietlijn, waarbij u de lening aangaat maar alleen het geld opneemt wanneer en als u het nodig heeft, betalingen doet op het geld dat u daadwerkelijk uit de zwembad.
Foto: istockphoto.com
Als je een huis koopt, ben je pas echt eigenaar van het huis als je je hypotheek hebt afbetaald. Vermoedelijk heb je wat geld opzij gezet als aanbetaling. Wanneer u uw hypotheekpapieren ondertekent en de sleutel van uw nieuwe huis meeneemt, bezit u precies het percentage van de woning dat u afgeschreven - tenzij u uw hypotheek niet betaalt, in welk geval de bank waarschijnlijk een deel van dat bedrag als achterstallige kosten in rekening brengt en boetes. Aangezien u echter elke maand uw hypotheek betaalt, zal het percentage van uw woning dat u daadwerkelijk heeft betaald langzaam toenemen eerst, en dan sneller naarmate u door de jaren van hypotheekbetalingen vordert en meer hoofdsom en minder begint te betalen interesse. Met elke betaling koopt u een beetje meer van uw huis.
Advertentie
Het percentage van uw huis waarvoor u de betaling hebt voltooid, wordt eigen vermogen genoemd. Dit is het geldbedrag dat u met een lening met eigen vermogen kunt lenen. In het verleden werd dit soort lening een "tweede hypotheek" genoemd, omdat u met een lening met eigen vermogen geld kunt lenen tegen het deel van uw huis dat u bezit terwijl de rest van het huis nog steeds eigendom is van de geldschieter van uw "eerste" of belangrijkste, hypotheek.
Het eigen vermogen wordt ook beïnvloed door de huidige getaxeerde waarde van uw woning. Als u uw hypotheek al 15 jaar trouw betaalt, is het mogelijk dat de waarde van uw huis aanzienlijk is gestegen (of gedaald) sinds u het kocht. Een taxateur kan u de marktwaarde van uw huis vertellen, en die waarde is het eigen vermogen dat u in uw huis heeft. Stel dat u een hypotheek van $ 200.000 hebt genomen op een huis met een waarde van $ 225.000. U betaalt al een aantal jaren en het resterende saldo op uw hypotheek is $ 150.000. Op basis van de aankoopprijs heeft u $ 75.000 aan eigen vermogen: het verschil tussen de waarde van $ 225.000 en de $ 150.000 die u nog verschuldigd bent. Maar misschien is de onroerendgoedmarkt in uw regio hot en is er veel vraag naar huizen. Als een taxateur u vertelt dat de huidige waarde van uw huis is gestegen tot $ 300.000, is uw eigen vermogen nu $ 150.000: het verschil tussen de huidige waarde en wat u verschuldigd bent.
Het bedrag dat u kunt lenen in een lening met eigen vermogen, wordt beperkt door de hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis hebt opgebouwd. De getaxeerde waarde minus het bedrag dat u nog verschuldigd bent over uw eerste hypotheek, is het bedrag aan eigen vermogen dat u in uw huis hebt: dat is de geldpool waaruit uw lening voor overwaarde wordt getrokken.
Advertentie
Foto: istockphoto.com
In tegenstelling tot sommige soorten leningen, is geld geleend van uw eigen vermogen niet beperkt tot specifieke doeleinden, en hoeft u ook niet te verantwoorden waaraan u het hebt uitgegeven. Als u een back-up van rekeningen heeft na een lange ziekte of tijdelijk verminderd inkomen, kunt u het geld gebruiken om te betalen uw schulden af en doe één maandelijkse betaling (waarschijnlijk tegen een veel lager tarief) in plaats van een grote stapel. Medische kosten, huwelijkskosten, collegegeld en kost en inwoning zijn eerlijk spel, net als betalingen aan aannemers, leveringsrekeningen en tijdelijke huisvesting tijdens een woningrenovatie. U kunt het geld zelfs gebruiken om een langverwachte vakantie te betalen. Tarieven op hypotheken zijn meestal vrij gunstig in vergelijking met andere persoonlijke leningen, omdat u: al met succes ten minste een deel van uw hypotheek afbetaald en het huis zelf te gebruiken als zekerheid. Vergeet niet dat de lening nog steeds moet worden terugbetaald - ongeacht waar u het geld aan hebt uitgegeven - en dat als u het niet kunt terugbetalen, u uw huis kunt verliezen.
Wanneer u een woning koopt, wordt de koopprijs voldaan met twee componenten: een aanbetaling en een hypothecaire lening. Het deel van de prijs dat door elk van deze onderdelen wordt gedekt, varieert op basis van het leningprogramma waarmee de hypotheek wordt verkregen en het bedrag aan beschikbare contanten dat u moet neerleggen. Elke maand, wanneer u uw hypotheekbetaling doet, gaat het geld in verschillende richtingen: Een deel gaat naar een geblokkeerde rekening van waaruit uw hypotheekverstrekker uw lokale onroerendgoedbelasting en verzekeringspremie voor huiseigenaren, sommige gaan naar de rente die u op de hypotheek verschuldigd bent, en sommige gaan naar het hoofdsaldo van uw lening. In de begindagen van een hypotheek zijn veel huiseigenaren verontrust om te zien wat een klein percentage van hun maandelijkse betaling daadwerkelijk werkt om het saldo af te betalen. Hypotheken worden afgeschreven, wat betekent dat er een formule is die dit bedrag opsplitst. Aan het begin van de aflossingsperiode wordt een veel groter percentage van de betaling toegepast op rente dan op de hoofdsom. Naarmate de tijd verstrijkt, begint deze verhouding te verschuiven, zodat aan het einde van de hypotheek de betaling bijna uitsluitend wordt toegepast op de hoofdsom. Dit is zodat de geldschieter ervoor zorgt dat ze hun rentekorting krijgen op het risico dat ze namen bij het uitlenen aan jou; als ze uw volledige betaling toepassen op uw hoofdsom en u ervoor kiest om de hypotheek vervroegd te herfinancieren of af te lossen, zullen ze niet zoveel rente van u krijgen. Het aflossen van de lening zodat de front-end betalingen rentezwaar zijn, beschermt de geldschieter.
Advertentie
Helaas betekent het ook dat het even zal duren om eigen vermogen op te bouwen. U heeft direct eigen vermogen in het bedrag dat u als aanbetaling neerlegt. Met dat geld heb je een "stuk" van je huis gekocht dat de bank niet bezit. Maar het kan enige tijd duren voordat het eigen vermogen dat u opbouwt door regelmatige maandelijkse betalingen te doen. Na verloop van tijd kunt u sneller eigen vermogen opbouwen (en aan het einde van uw hypotheek wat geld aan rente besparen) door extra geld te betalen aan uw hypotheekbetaling en te vragen dat dit op de hoofdsom wordt toegepast. Niet alle leningen staan deze vervroegde of extra betaling toe, maar als je wat extra geld bij de hand hebt, kan het handig zijn als je geldschieter dit wel toestaat.
Om een home equity-lening of kredietlijn af te sluiten, zullen de meeste kredietverstrekkers vereisen dat u ten minste 15 tot 20 procent eigen vermogen, wat betekent dat uw hypotheeksaldo gelijk is aan of minder is dan 80 tot 85 procent van de getaxeerde waarde van uw woning waarde. Als u niet op zijn minst zoveel eigen vermogen heeft, zijn de meeste kredietverstrekkers van mening dat u door extra schulden gevaarlijk overbelast raakt, zonder voldoende onderpand, en dat met de vergoedingen en kosten die gepaard gaan met het afsluiten van de lening u uiteindelijk heel weinig contant geld in uw lening.
Foto: istockphoto.com
Financiële experts adviseren dat uw totale woningschuld, of het bedrag dat u verschuldigd bent op uw woning inclusief de oorspronkelijke hypotheek plus een lening met eigen vermogen of HELOC (Home Equity Line Of Credit), mag niet gelijk zijn aan meer dan 85 procent van de waarde van uw woning. Als het een tijdje geleden is dat je je huis voor het laatst hebt laten taxeren, is dit misschien een goede eerste stap; de waarde van uw huis is misschien veranderd terwijl u bezig was met het opbouwen van overwaarde, en u zult aangenaam verrast zijn door hoeveel het waard is. Zodra u de waarde kent, kunt u het aantal vermenigvuldigen met 0,85 om het maximale bedrag aan schulden vast te stellen dat de meeste banken u toestaan om het huis op zich te nemen. Trek het bedrag dat u nog verschuldigd bent aan uw hypotheek of andere woningkredieten af, en u komt uit op het bedrag dat u kunt lenen via een lening met eigen vermogen. Er zijn online een aantal calculators voor het eigen vermogen beschikbaar die u een globaal idee kunnen geven van hoeveel eigen vermogen u heeft, maar voor precieze cijfers heeft u een actuele taxatie nodig.
Advertentie
Een waarschuwing echter als u automatisch het maximale bedrag opneemt: uw huis is het onderpand voor deze nieuwe lening en voor uw hypotheek. Het gebruik van 85 procent van die waarde in geld dat u moet terugbetalen, kan een risico zijn, aangezien tarieven, waarden en financiën kan snel veranderen met de markt. Het maximaliseren van de waarde van uw huis in een lening betekent dat u door een verschuiving op de onroerendgoedmarkt meer verschuldigd bent dan uw huis is waard, en één verloren baan kan betekenen dat u betalingen mist, waardoor de bank beslag kan leggen op uw huis en u geen eigen vermogen heeft bij alle. Deze berekening zal u vertellen wat u kunt lenen, maar het is aan u om uw financiën en spaargeld te overwegen en te beslissen wat u moet lenen.
Net als wanneer u een hypotheek aanvraagt, moet u aan uw geldverstrekker aantonen dat u een goed financieel risico voor hen loopt. Dit betekent dat u bijna hetzelfde proces moet volgen als bij het afsluiten van uw eerste hypotheek. Eerst wilt u uw kredietscore controleren en eventuele fouten in het rapport corrigeren. Uw FICO-score moet minimaal 620 zijn om in aanmerking te komen voor de meeste hypotheken, en zelfs hoger voor optimale tarieven.
Zodra u uw kredietrapport hebt verkregen, kunt u uw schuld-inkomensratio berekenen. Dit is het bedrag dat u elke maand aan schuldbetalingen verschuldigd bent in vergelijking met het bedrag dat u elke maand verdient. Het percentage dat naar uw schuldbetalingen gaat, mag niet meer zijn dan 43 procent van uw inkomen. Als het huidige percentage meer dan 43 is, wilt u werken aan het afbetalen van een deel van die schuld voordat u een lening met eigen vermogen aanvraagt. Kredietverstrekkers willen ervoor zorgen dat u uzelf niet overbelast en in gebreke blijft met het geld dat u hen verschuldigd bent, omdat het duur is om beslag te leggen op een huis om hun verlies terug te verdienen. Ze geven er de voorkeur aan dat u regelmatig met rente blijft betalen, dus ze willen er zeker van zijn dat u het zich echt kunt veroorloven om te lenen.
Advertentie
U moet documentatie van uw inkomen en vermogen overleggen om ook een lening met eigen vermogen aan te vragen. Belastingformulieren, loonstrookjes, bankafschriften en uw huidige hypotheekdocumenten zijn allemaal redelijke documenten die uw geldschieter kan opvragen, zodat zij u gemakkelijk geld kunnen lenen. Deze documenten kunnen ook resulteren in een meer betaalbare rente op uw lening, aangezien kredietverstrekkers betere tarieven kunnen bieden aan meer gekwalificeerde kredietnemers die hun financiële situatie kunnen documenteren.
Zowel een home equity lening als een home equity kredietlijn, of HELOC, worden geleend uit het eigen vermogen dat u in uw huis hebt opgebouwd. Maar er is een wezenlijk verschil tussen de twee. Bij een lening met eigen vermogen vragen leners een bepaald bedrag van hun eigen vermogen als lening. De lening wordt in één bedrag uitbetaald, te storten op de reguliere bankrekening van de lener en naar behoefte te besteden. De betalingen beginnen onmiddellijk op het volledige geleende bedrag totdat het is afbetaald. De voorwaarden variëren, maar er is een bepaald aantal maanden vereist voor de uitbetaling en af en toe een grotere ballonbetaling aan het einde van de looptijd.
Een HELOC werkt een beetje anders. De lener vraagt om een bepaald bedrag van zijn eigen vermogen ter beschikking te stellen. Als het verzoek wordt goedgekeurd, komt dat geld voor hen beschikbaar, maar wordt het niet onmiddellijk uitbetaald - het zit daar op een rekening totdat de lener een deel ervan opneemt en werkt als een kredietlijn lening. Daarom zijn er geen echte betalingen onmiddellijk vereist, want totdat een opname is gedaan, heeft de lener technisch gezien geen van de fondsen ontvangen. Deze rekeningen hebben een specifieke limiet voor hoe vaak en hoe lang de lener geld kan opnemen en kan een jaarlijkse onderhoudsvergoeding of transactievergoeding bevatten wanneer geld wordt opgenomen. Nadat het geld is opgenomen, begint de lener betalingen te doen gedurende een bepaalde periode, maar alleen voor het geld dat is opgenomen en niet voor het volledige bedrag van het beschikbare eigen vermogen. Deze leningen kunnen erg handig zijn wanneer u gedurende een lange periode op verschillende momenten geld nodig heeft. Als u bijvoorbeeld van plan bent collegegeld te betalen met een HELOC, kunt u in het begin een kredietlimiet aanvragen voor het totale bedrag dat u nodig heeft. Aangezien de betaling van elk semester moet worden betaald, kunt u dat bedrag van de rekening opnemen om de rekening te betalen (meestal tegen een veel beter tarief dan een lening voor particulier onderwijs) en pas daarna pas met aflossen hoeveelheid. Hierdoor kunt u de terugbetaling geleidelijker over de tijd verdelen, in plaats van vanaf het begin grote betalingen te doen op het totale bedrag.
Advertentie
Foto: istockphoto.com
Hypotheekleningen hebben veel voordelen: ze worden aangeboden tegen lagere tarieven dan andere persoonlijke leningen gemakkelijker te beveiligen dan andere persoonlijke leningen, en ze vereenvoudigen de terugbetaling van andere schulden in één geconsolideerde hoeveelheid. Maar er zijn enkele dingen waar u op moet letten die misschien niet meteen duidelijk zijn.
Als u een lening met eigen vermogen neemt om uw huis te verbeteren, zijn er enkele aanvullende dingen waarmee u rekening moet houden. Het is spannend om je huis te upgraden en een aantal speciale elementen te kiezen die het echt van jou maken. U zult een stijging van de totale waarde van het huis verwachten als gevolg van de verbeteringen en upgrades, en dit is bijna altijd het geval. Het is echter van cruciaal belang om bij het maken van deze berekeningen rekening te houden met de gemiddelde waarde van huizen in uw regio. Geloof het of niet, het is mogelijk om uw huis te "verbeteren" voor de markt tot een punt waarop de werkelijke waarde van het huis veel hoger is dan kopers zullen betalen om in uw buurt te wonen. In dat geval krijgt u het rendement op uw investering niet terug. Dit lijkt misschien niet zo belangrijk, vooral als je aan het verbeteren bent met de bedoeling om in de te blijven tientallen jaren thuis en wilt u dat het past bij uw eigen levensstijl in plaats van bij iemand anders' idee van waarde. U kunt echter in de problemen komen als uw levensomstandigheden veranderen en u uw huis onverwachts moet verkopen. Wanneer u een huis verkoopt met een hypotheek en een lening met eigen vermogen, is de afbetaling van uw hypotheek meestal verpakt in de verkoop van het huis, en dat kan ook het geval zijn met een home equity-lening - tenzij u meer verschuldigd bent over de home equity-lening dan de verkoopprijs zal Hoes. Kredietverstrekkers van kopers keuren geen hypotheken goed voor meer dan het huis op de markt waard is, dus u zou vast kunnen zitten terwijl u probeert het geld te vinden om uw lening met eigen vermogen af te betalen om de huis. Overweeg zorgvuldig de waarde van uw huis afgewogen tegen hoeveel schulden u er tegenaan rijdt, zodat u uw huis niet te veel verbetert.
Advertentie
Een andere overweging zijn de vergoedingen en kosten die gepaard gaan met leningen voor eigen vermogen en HELOC. Als u uw home equity-lening verwerkt via dezelfde geldschieter die uw normale hypotheek heeft, kunnen sommige kosten worden verlaagd, en sommige banken bieden een lage of gratis verwerking van home equity-leningen. De meeste hypotheken worden echter op dezelfde manier behandeld als een hypotheekaanvraag, omdat het huis de onderpand voor de lening en de geldschieter moet ervoor zorgen dat hij dat onderpand kan innen in het geval dat u standaard. Ze zullen waarschijnlijk van u verwachten dat u aanvraagkosten, titelzoekkosten en beoordelingskosten betaalt, en mogelijk andere indieningskosten, plus dat u advocatenhonoraria en andere diverse sluitingskosten moet betalen. Deze kunnen echt snel oplopen, en vooral als u alleen van plan bent een kleine lening aan te gaan, kunnen ze de waarde van de lening zelf teniet doen.
Ten slotte is het belangrijk om te onthouden dat u gaat toevoegen wat in wezen een tweede hypotheek betaling bovenop de betaling die u al doet. Dit kan absoluut gemakkelijker zijn dan elke maand een stapel kleinere rekeningen bij te houden en te betalen. Uw geldschieter zal voorkomen dat u meer leent dan zij denken dat u zich kunt veroorloven. Maar hier is het ding: als u onverwachts in moeilijke financiële tijden komt en problemen heeft met het betalen van uw rekeningen, te laat komen? uw stapel kleinere rekeningen kost u boetes en kosten, terwijl het herhaaldelijk te laat zijn met twee hypotheken u uw. kan kosten huis. Er staat veel op het spel als u zwaar leent voor uw huis. U wilt rondkijken, een kredietverstrekker kiezen die u vertrouwt en beslissen aan hoeveel u moet lenen voltooi de projecten die u in gedachten heeft en neem niet zoveel als u kunt, alleen omdat u kan.
Advertentie
Als je eenmaal een betrouwbare geldschieter hebt gevonden en beslissingen hebt genomen over hoeveel je wilt lenen, kun je genieten van het werken aan je huisverbetering project of betaal voor uw bruiloft, en vier de discipline waarmee u genoeg eigen vermogen in uw huis hebt opgebouwd om te gebruik maken van!
Openbaarmaking: BobVila.com neemt deel aan het Amazon Services LLC Associates-programma, een gelieerde advertentie programma dat is ontworpen om uitgevers een manier te bieden om vergoedingen te verdienen door te linken naar Amazon.com en gelieerde plaatsen.