![De beste blender-keukenmachinecombinatie voor uw kookbehoeften in 2021](/f/c056935bd444549fb6c94241e9224f24.jpg?width=100&height=100)
Foto: istock.com
EEN: Omgekeerde hypotheken kunnen een grote hulp zijn voor gepensioneerden en oudere volwassenen die een bepaalde kwaliteit van leven willen behouden zonder te snel door hun spaargeld heen te gaan. Omdat dit type financiering echter verwarrend kan zijn, kan het handig zijn om een omgekeerde hypotheek in de meest eenvoudige bewoordingen uit te leggen.
Hoe werkt een omgekeerde hypotheek precies? In wezen sluit de huiseigenaar een lening af op basis van het eigen vermogen dat hij in zijn eigen woning heeft opgebouwd. Het wordt een omgekeerde hypotheek genoemd omdat de geldschieter geld aan de lener betaalt voor de duur van de lening, in plaats van andersom.
Onder de juiste omstandigheden kunnen omgekeerde hypotheken extra financiële flexibiliteit bieden aan mensen die met pensioen zijn en geen vast inkomen meer hebben. Dit type hypotheek zal echter niet perfect bij elke huiseigenaar passen, dus het is goed om de fijnere punten met betrekking tot omgekeerde hypotheken op te frissen voordat u een beslissing neemt.
Huiseigenaren die omgekeerde hypotheken tegenkomen als financieringsoptie, kunnen zich afvragen: "Wat is een omgekeerde hypotheek precies?" Het is een bepaald type woningkrediet bedoeld om oudere volwassenen te helpen hun eigen vermogen te gebruiken om kosten - groot of klein - later in hun leven te dekken. Om te profiteren van een omgekeerde hypotheek, moeten leners eerst een aanzienlijk bedrag aan eigen vermogen in hun huis hebben opgebouwd. Graag willen eigen vermogen leningen of home equity kredietlijnen (HELOC's), omgekeerde hypotheken laten huiseigenaren leningen aangaan op basis van het eigen vermogen - of eigendomsbelang - dat ze in het onroerend goed hebben.
Advertentie
Veel oudere volwassenen die lange tijd in hetzelfde huis hebben gewoond, zullen waarschijnlijk een aanzienlijke hoeveelheid overwaarde in hun eigendom hebben opgebouwd - ze kunnen zelfs hun huis volledig bezitten. In plaats van dat eigen vermogen ongebruikt te laten blijven tot de dag dat ze hun huis verkopen, kunnen in aanmerking komende huiseigenaren er gebruik van maken via een omgekeerde hypotheek om elke vorm van uitgaven of aankopen te betalen.
Leners zullen echter niet in staat zijn om hun volledige aandelenbelang te verzilveren, en federale regelgeving kan de leningbedragen beperken tot bepaalde limieten, afhankelijk van het type omgekeerde hypotheek dat wordt gebruikt. Lenders zullen ook rekening houden met een aantal andere factoren bij het bepalen van het bedrag van de lening, waaronder de de leeftijd van de kredietnemer, de marktwaarde van het onroerend goed, de financiële situatie van de huiseigenaar en eventuele bestaande schulden of pandrechten.
Foto: istock.com
Elke definitie van omgekeerde hypotheek zal zich waarschijnlijk richten op rolomkering als het gaat om de relatie tussen kredietverstrekkers en kredietnemers. Zoals opgemerkt, draaien omgekeerde hypotheken de typische rollen van deze twee partijen om. Bij een traditionele hypotheek betaalt de lener maandelijks aan de geldschieter totdat zijn uitstaande lening is terugbetaald. Omgekeerd, na het afsluiten van een omgekeerde hypotheek, ontvangt de lener betalingen van de geldschieter, meestal in de vorm van een maandelijkse afbetaling of een forfaitaire aanbetaling.
Zoals bij elke lening, moet het saldo uiteindelijk worden terugbetaald - plus rente - maar dat kan nog jaren duren. In sommige gevallen betalen leners nooit het saldo terug op hun omgekeerde hypotheek.
Foto: istock.com
Tenzij ze werken met een non-profit, lokale overheidsinstantie of particuliere geldschieter, kunnen kredietnemers die een omgekeerde hypotheek afsluiten zal waarschijnlijk een home equity conversie-hypotheek (HECM) gebruiken, die wordt ondersteund door de federale overheid en wordt verstrekt door een hypotheek bedrijf. HECM-leningen zijn niet beschikbaar voor alle huiseigenaren; kredietnemers moeten aan bepaalde criteria voldoen om voor dit type financiering in aanmerking te komen.
Advertentie
Zo komen alleen huiseigenaren van 62 jaar of ouder in aanmerking voor een HECM-lening. Bovendien moeten kredietnemers een aanzienlijke hoeveelheid eigen vermogen in hun huis hebben opgebouwd. Het exacte bedrag kan variëren, maar een aandelenbelang van 50 procent is meestal voldoende. Leners moeten vaak op de hoogte zijn van hun financiële verplichtingen op het gebied van huisvesting, waaronder onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies voor huiseigenaren.
Huiseigenaren die een HECM-lening overwegen, moeten eerst een financiële adviessessie bijwonen zoals vereist door het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling. Deze sessie is afgestemd op de financiële situatie van elk huishouden om huiseigenaren te helpen het potentieel te begrijpen nadelen aan het afsluiten van dit soort leningen en vervolgens een beter geïnformeerde beslissing nemen over omgekeerde hypotheken.
Hoe werken omgekeerde hypotheken nadat de lening is goedgekeurd? Huiseigenaren kunnen op verschillende manieren bij hun geld komen. Veel leners kiezen voor een tenure- of termijnplan, die beide het geleende geld splitsen in gelijke betalingen die elke maand voor een langere periode worden uitbetaald. Deze plannen kunnen goede opties zijn als huiseigenaren deze fondsen willen gebruiken om routinematige uitgaven zoals boodschappen of huishoudelijke artikelen te betalen.
Een andere optie om te overwegen is om het volledige geleende bedrag in één keer te ontvangen. Huiseigenaren geven misschien de voorkeur aan een forfaitaire betaling als ze een grote uitgave hebben die ze willen dekken, bijvoorbeeld uitgebreide huisrenovaties of reparaties. Kredietverstrekkers kunnen ook een kredietlijn verlengen met behulp van het eigen vermogen van de lener. In dit scenario kunnen huiseigenaren zoveel geld opnemen als ze willen - wanneer ze maar willen - tot de limiet van het saldo.
Houd er bij het overwegen van uitbetalingsopties rekening mee dat kredietverstrekkers verschillende omgekeerde hypotheekrentes in rekening kunnen brengen, inclusief vaste of variabele rente, afhankelijk van hoe de fondsen beschikbaar worden gesteld. Omgekeerde hypotheken met terugkerende maandelijkse betalingen hebben meer kans op variabele rente rentetarieven, die zowel omhoog als omlaag kunnen gaan, zodat ze beter de hypotheekrentetrends weerspiegelen gedurende de looptijd van de hypotheekrenteaftrek lening.
Advertentie
Foto: istock.com
Ongeacht welk type betalingsplan een huiseigenaar kiest, HECM-geldschieters zullen doorgaans niet beperken hoe een huiseigenaar zijn omgekeerde hypotheekfondsen kan gebruiken. Als een lener dat geld wil uitgeven aan rekeningen, verbouwingen aan huis, autobetalingen of andere uitgaven, staat het hem vrij om dat te doen. Sommige soorten leningen, bijvoorbeeld leningen voor woningrenovatie, kunnen de manier waarop fondsen worden gebruikt, beperken, dus deze financiële flexibiliteit kan voor sommige huiseigenaren aantrekkelijk zijn.
Andere soorten omgekeerde hypotheken zijn echter niet altijd zo meegaand. In het bijzonder hypotheken voor één doel, die worden verstrekt door non-profitorganisaties en lokale overheden in plaats van hypotheekbedrijven - vereisen vaak dat leners het doel van de lening aangeven voordat deze wordt uitgevoerd goedgekeurd. Leners kunnen nog steeds verschillende manieren hebben om hun geld te gebruiken met dit soort omgekeerde hypotheek, zoals vervanging apparaten, het terugbetalen van schulden of het betalen van openstaande onroerendgoedbelasting, maar ze zullen dat doel moeten aangeven voorkant.
Omgekeerde hypotheken zijn niet de enige leningen die gebruik maken van het eigen vermogen - HELOC's en home equity leningen werken door eigen vermogen ook in contanten om te zetten, maar de manier waarop ze zijn gestructureerd is vrij uniek. In tegenstelling tot andere soorten woningkredieten waarbij leners het saldo meteen moeten terugbetalen, hoeven omgekeerde hypotheken niet te worden terugbetaald zolang de lener het eigendom van het onroerend goed behoudt. Dat betekent dat ze het geleende bedrag pas hoeven terug te betalen als ze het huis verkopen of het eigendom overdragen aan een andere partij.
In sommige gevallen zullen leners ervoor kiezen om af te slanken en de opbrengst van de verkoop van hun huis te gebruiken om het saldo op hun omgekeerde hypotheek terug te betalen. Misschien blijft er zelfs genoeg over om de aankoop van de nieuwe woning te dekken. Andere huiseigenaren zijn misschien niet van plan om de lening ooit terug te betalen, omdat ze niet van plan zijn hun huis ooit te verkopen. Als de lening de lener overleeft, hoeft hij deze niet terug te betalen.
Advertentie
Foto: istock.com
Bij het beantwoorden van de vraag "Wat is een omgekeerde hypotheek?" het is vermeldenswaard dat deze leningen gedekte leningen zijn, met andere woorden, ze worden gedekt door onderpand. Zoals alle beveiligde woningleningen, gebruiken omgekeerde hypotheken het eigendom van de lener als onderpand. Dat maakt executie wel mogelijk, maar alleen als de kredietverstrekker de leenovereenkomst nietig verklaart en volledige terugbetaling van het openstaande saldo eist. Zolang de lener blijft voldoen aan de voorwaarden van de hypotheekovereenkomst, zoals het onderhoud van het onroerend goed, het gebruiken ervan als een hoofdverblijfplaats, en om op de hoogte te blijven van andere huisvestingskosten, zoals onroerendgoedbelasting, moeten ze een goede reputatie hebben bij hun geldschieter.
Hoewel leners onroerendgoedbelasting moeten blijven betalen, zijn ze geen belasting verschuldigd over hun omgekeerde hypotheekfondsen, omdat dat geld als een lening wordt beschouwd in plaats van als belastbaar inkomen. Dat is een financiële overweging die het overwegen waard is, aangezien huiseigenaren mogelijk belasting moeten betalen over andere pensioenrekeningen of financiële activa die ze bezitten.
Zelfs met alle financiële voordelen die een omgekeerde hypotheek kan bieden, zullen leners waarschijnlijk vooraf wat geld moeten betalen om een van deze leningen af te sluiten. Originatiekosten, servicekosten voor kredietverstrekkers en verschillende sluitingskosten kunnen verschuldigd zijn nadat de omgekeerde hypotheek is goedgekeurd. Afhankelijk van iemands financiële situatie, kunnen die kosten echter de moeite waard zijn om toegang te krijgen tot omgekeerde hypotheekfinanciering.
Bovendien brengen HECM-leningen aan het begin van de lening een verzekeringspremie in rekening, die is gebaseerd op een percentage van het totale geleende bedrag. Ook moeten hypotheekverstrekkers elk jaar een premie voor de hypotheekverzekering betalen. De jaarlijkse premie wordt ook weergegeven als een percentage van het geleende bedrag, zij het een kleiner percentage dan de initiële kosten. Kredietverstrekkers brengen ook rente in rekening over deze leningen, en omgekeerde hypotheekrentetarieven kunnen hoger zijn dan andere soorten gedekte financiering.
Advertentie
Een andere factor om in gedachten te houden is dat sommige kredietverstrekkers leners kunnen toestaan om sommige van die vergoedingen te financieren en deze in hun terugbetalingsplan op te nemen. In dat geval zijn hypotheekverzekeringspremies, afsluitingskosten en geldschieters mogelijk pas over een aantal jaren verschuldigd totdat het volledige geleende bedrag is terugbetaald. Gezien de manier waarop omgekeerde hypotheken zijn gestructureerd, is het mogelijk dat kredietnemers deze kosten nooit zelf hoeven te betalen.
Foto: istock.com
Hoewel leners mogelijk kunnen voorkomen dat ze hun omgekeerde hypotheek terugbetalen, moet die lening uiteindelijk worden terugbetaald. Als de lener overlijdt en de eigendomstitel overgaat op hun erfgenamen, dan zijn die nieuwe eigenaars verantwoordelijk voor het eventuele uitstaande saldo. Gezinsleden die onroerend goed erven met een omgekeerde hypotheek, zullen merken dat het volledige resterende geleende bedrag onmiddellijk moet worden terugbetaald.
Sommige titeleigenaren hebben mogelijk het geld beschikbaar om het volledige leningsaldo te betalen, maar familieleden moeten mogelijk hun toevlucht nemen tot: het onroerend goed verkopen om de oorspronkelijke omgekeerde hypotheek terug te betalen - wat betekent dat erfgenamen een deel of al hun eigendom kunnen verliezen erfenis. Een punt om te overwegen met HECM-leningen is dat zelfs als het huis wordt verkocht voor minder dan het uitstaande bedrag saldo, hoeven eigenaren van onroerend goed - of het nu de oorspronkelijke lener is of hun erfgenamen - de verschil. Omdat deze omgekeerde hypotheken federaal verzekerd zijn, zal de overheid het resterende bedrag van de lening dekken.
Huiseigenaren die HECM-leningen afsluiten, kunnen meestal gerust zijn, wetende dat hun omgekeerde hypotheek wordt ondersteund door de federale overheid en wordt verstrekt door een gerenommeerde geldschieter. Leners die financiering krijgen via een particuliere geldschieter, moeten mogelijk echter voorzichtiger zijn. Zoals het Consumer Financial Protection Bureau opmerkte, kunnen oplichters: gebruik omgekeerde hypotheken als een voorwendsel om huiseigenaren te bedriegen en te profiteren van hun financiën.
Advertentie
In het bijzonder moeten veteranen en gepensioneerde servicemedewerkers alert zijn op geldschieters die reclame maken voor omgekeerde hypotheken die zijn verzekerd, gefinancierd of ondersteund door het Department of Veterans Affairs (VA). De VA biedt op geen enkele manier omgekeerde hypotheken aan, en particuliere geldschieters die anders beweren, kunnen bijbedoelingen hebben voor het afgeven van misleidende verklaringen aan huiseigenaren.
Hoewel het niet per se oplichterij hoeft te zijn, kunnen aannemers agressief omgekeerde hypotheken pushen als een manier om dure huisrenovaties te betalen, waardoor huiseigenaren onder druk worden gezet om een woninglening af te sluiten. Het is belangrijk om de gevolgen van het gebruik van een omgekeerde hypotheek volledig te begrijpen voordat u een financiële beslissing neemt die mogelijk niet geschikt is voor de omstandigheden van een huiseigenaar.
Foto: istock.com
Omgekeerde hypotheken, home equity-leningen en HELOC's zijn zeer gespecialiseerde vormen van financiering en sommige hypotheekmaatschappijen ondersteunen ze mogelijk niet. Huiseigenaren die al jaren bij dezelfde geldverstrekker blijven, willen misschien liever een lening afsluiten met hun huidige hypotheek bedrijf, maar ze moeten misschien overwegen om andere opties te onderzoeken als deze leningen niet beschikbaar zijn en ze willen nemen voordeel van de beste hypotheekleningen of omgekeerde hypotheken.
In feite kan het in elke situatie een goed idee zijn om rond te shoppen voor een omgekeerde hypotheek, omdat kredietverstrekkers hun eigen geschiktheidsvereisten en financieringsvoorwaarden hebben. Huiseigenaren kunnen merken dat ze in aanmerking komen voor een groter geleende bedrag met gunstigere voorwaarden, zoals een lagere rente of lagere initiële kosten, door een omgekeerde hypotheek te krijgen via een bepaalde geldschieter. Winkelen met de beste bedrijven voor omgekeerde hypotheken kan huiseigenaren helpen de juiste financieringsopties te vinden die passen bij hun pensioenplannen voordat ze een lening aanvragen.
Advertentie
Openbaarmaking: BobVila.com neemt deel aan het Amazon Services LLC Associates-programma, een gelieerde advertentie programma dat is ontworpen om uitgevers een manier te bieden om vergoedingen te verdienen door te linken naar Amazon.com en gelieerde plaatsen.