![Hoeveel kost een stenen brievenbus? (2023)](/f/be0eebb8da9aedc089793406bb8c5451.jpg?width=100&height=100)
Foto: istock.com
EEN: Dit is een goede vraag, want dit soort woonkrediet kan een van de beste manieren zijn om een nieuwbouwwoning te financieren. In het begin dekt een bouw-tot-vaste lening de kosten om de woning te bouwen. Tijdens dit deel van het proces betalen leners vaak alleen rente over de lening, waarbij de hoofdsom wordt uitgesteld tot nadat de bouw is voltooid. Als de woning klaar is, worden eventuele openstaande kosten om de grond te kopen en de woning te bouwen omgezet in een conventionele hypotheek met vaste rente. Huizenkopers kunnen vaak de rente vastzetten aan het begin van de looptijd van de woningbouwlening en die rente behouden als het tijd is om over te stappen naar een permanente hypotheek. Lees verder om meer te weten te komen over hoe deze soorten leningen werken.
Hoe werken bouwleningen? Bouwleningen zijn ontworpen om kredietnemers te helpen de bouw van een nieuw huis of de renovatie van een ouder huis te financieren. Dit soort leningen dekken de kosten die nodig zijn om het huis te bouwen of te renoveren, inclusief arbeid, materialen, vergunningen en andere kosten, en zijn meestal vastgesteld voor een periode van 12 tot 18 maanden. Traditionele bouwleningen eindigen na die termijn, en dan betaalt de huiseigenaar de lening volledig af of sluit een nieuwe hypotheek af om de oorspronkelijke bouwlening af te betalen. Het opzetten van een nieuwe hypotheek brengt het betalen van extra afsluitkosten met zich mee, maar het stelt leners ook in staat om op zoek te gaan naar de beste rentetarieven die op dat moment voor hen beschikbaar waren, wat hen zou kunnen redden geld.
Advertentie
In plaats van het gedoe van het opzetten van een nieuwe hypotheek, winkelen voor het beste belang rentes, en twee sets sluitingskosten moeten betalen, kunnen leners kiezen voor een constructie-tot-permanente lening. Met dit type lening kunnen kredietnemers bouw- of renovatiefinanciering en een permanente hypotheek combineren in één lopende lening. Tijdens de bouwfase betalen leners aflossingsvrije betalingen. Zodra de bouw is voltooid, wordt het saldo van de bouwlening omgezet in een hypotheek met een vooraf bepaalde rentevoet en looptijd. Met deze optie hebben leners slechts één set afsluitkosten en vergoedingen gedurende het hele proces, wat tijd en geld kan besparen.
Foto: istock.com
Een traditionele bouwlening is bedoeld om de aankoop van de grond en de bouw van de woning op die grond te financieren. Zodra de bouw van het huis is voltooid, zou een lener waarschijnlijk een afzonderlijke hypothecaire lening afsluiten om dat voltooide huis te financieren.
Bouw-tot-permanente leningen zijn ontworpen met hetzelfde doel voor ogen: de grondaankoop en het huis financieren bouw, maar aan het einde van de bouw rolt de lening automatisch het saldo in een hypothecaire lening, meestal met een 15- of 30 jaar. Met een van bouw tot permanente lening kan de lener twee stappen combineren in één, wat betekent dat hij niet naast een bouwlening hoeft te zoeken naar een hypotheek.
Bouw-tot-permanente leningen zijn geschikt voor leners die de grond moeten kopen waarop ze willen bouwen. Terwijl sommige mensen in het bouwproces komen die al land bezitten en geen landleningen nodig hebben naast bouwleningen, rollend de aankoop van grond in één handige lening die ook de bouwkosten en hypotheek afhandelt, is voor veel leners een solide optie om beschouwen.
Advertentie
Foto: istock.com
De eerste fase van de lening, die doorgaans een looptijd van 12 tot 18 maanden heeft, verschaft geld om het bouwproces zelf te betalen. De korte leentermijn geeft bouwers over het algemeen voldoende tijd om de bouw van de woning af te ronden.
Tijdens de bouwfase doet de geldschieter betalingen aan de bouwer om alle aannemers die aan het werk zijn te betalen project, aankoop van materialen die nodig zijn om het huis te bouwen (zoals hout en gordelroos) en om andere constructie te dekken kosten. Dit geld gaat rechtstreeks naar de bouwer en de lener hoeft zich geen zorgen te maken over het balanceren of beheren van deze fondsen.
Bouw-tot-permanente leningen werken door in bepaalde stadia van het project rechtstreeks in kleine bedragen aan de bouwers te betalen om arbeid en materialen te betalen. Deze betalingen worden ook wel 'trekkingen' genoemd. Voordat de lening zelfs is goedgekeurd en het project begint, moeten de lener en zijn aannemer zorgen voor: de geldschieter met details over de geplande grootte van het huis en onderaannemers die aan het project zullen werken als onderdeel van een bouwlening vereisten. Met deze informatie kan de geldschieter bepalen of het huis binnen het tijdsbestek van de lening zal worden voltooid en op welke punten deze trekkingen aan de aannemer moeten worden vrijgegeven.
Door op deze manier fondsen vrij te maken, blijft het project binnen het budget. Aannemers hoeven niet één grote som geld nauwlettend in de gaten te houden en ervoor te zorgen dat dit tot het einde van het project duurt. Kleinere trekkingen kunnen in plaats daarvan helpen bij het betalen van uitgaven die zich in bepaalde stadia van het project voordoen.
Advertentie
Foto: istock.com
Een van de belangrijkste voordelen van een doorlopend krediet is dat de kredietnemer alleen rente betaalt tijdens de bouwfase. Dit kan resulteren in kleinere betalingen tijdens de bouw, wat vooral handig kan zijn als de lener nog steeds een hypotheek op zijn bestaande woning betaalt. Zodra het huis is voltooid, wordt de hoofdsom van de lening in een traditionele hypotheek gerold.
Door alleen rente te betalen tijdens de bouwfase, kunnen leners er zekerder van zijn dat ze binnen hun budget kunnen blijven terwijl ze aan het werk gaan de kosten van het bouwen van een nieuwe woning naast de kosten van het betalen van huur of hypotheek, of zelfs het betalen van andere tijdelijke huisvesting zoals een verblijf in een hotel.
Foto: istock.com
Zodra de bouw is voltooid, wordt de hoofdsom van de lening omgezet in een traditionele hypotheek. De rentetarieven kunnen variëren afhankelijk van de financiële situatie van de lener, hoewel ze doorgaans vast zijn en de looptijden van leningen vaak 15 tot 30 jaar duren.
Hypotheken met een vaste rente houden in dat de rente gedurende de hele looptijd van de hypotheek vaststaat. Dit helpt het lenerbudget gemakkelijker door de hypotheekbetaling hetzelfde te houden gedurende de leentermijn, hoewel verhoogde verzekeringstarieven voor huiseigenaren of onroerendgoedbelasting de totale maandelijkse betaling van jaar tot jaar kunnen veranderen jaar. Zelfs als de rente stijgt of de inflatie toeneemt, kunnen huiseigenaren met een hypotheek met een vaste rentevoet weten dat hun maandelijkse betalingen in de loop van de tijd zeer weinig zullen fluctueren.
Zodra de bouw-tot-vaste lening wordt omgezet in een traditionele hypotheek, is de lener verantwoordelijk voor het maandelijks betalen gedurende de looptijd van de lening. Maandelijkse hypotheekbetalingen gaan naar de hoofdsom, of het oorspronkelijke geleende bedrag, evenals de rente op de lening en belastingen en verzekeringen. Tijdens de eerste jaren van de lening zullen huiseigenaren meer betalen voor rente dan voor hoofdsom, maar naarmate de lening vordert die zal omdraaien, dus tegen het einde van de leentermijn zal de lener meestal betalingen doen in de richting van de voornaam.
Advertentie
Foto: istock.com
Misschien wel het grootste voordeel van de bouw-tot-permanente lening is dat huizenkopers de rente op hun hypotheek kunnen vastzetten voordat de bouw zelfs maar begint, mogelijk tot 18 maanden van tevoren.
Het vastzetten van een rente is een goede buffer tegen stijgende rentes. Als de rente momenteel stijgt, kan een lener een lagere rente veiligstellen en vastzetten voordat de rente stijgt. Bovendien zullen huiseigenaren die een goed krediet hebben op het moment dat ze een lening aanvragen, waarschijnlijk merken dat een beter krediet vaak betere rentetarieven betekent.
Een ander voordeel van leningen voor permanente financiering is dat leners slechts één set afsluitkosten betalen in plaats van twee. Leners die een lening voor alleen de bouw kiezen en vervolgens afzonderlijk naar een hypotheek zoeken, moeten twee sets afsluitkosten betalen: één voor elke lening. Doordat de van opbouw tot permanente lening automatisch wordt omgezet in een hypotheek, zijn er geen extra afsluitkosten nodig.
De kosten voor het afsluiten van een hypotheek kunnen variëren van 3 tot 6 procent van de totale aankoopprijs van het huis, wat een extra $ 12.000 tot $ 24.000 kan opleveren voor een lening van $ 400.000. De afsluitkosten van een bouwlening kunnen 2 tot 5 procent van de totale kosten bedragen. Dat betekent dat de lener tussen de 5 en 11 procent aan sluitingskosten kan betalen door een afzonderlijke bouwlening en vervolgens een hypotheek af te sluiten. Bij een van opbouw tot permanente lening wordt er minder aan afsluitkosten besteed.
Hoewel de afsluitingskosten voor een lening van bouw tot permanente lening waarschijnlijk lager zullen zijn, kunnen deze leningen gepaard gaan met een hogere rente dan een lening voor alleen de bouw plus een traditionele hypotheek. Bij een lening van opbouw tot permanente lening legt de lener maanden van tevoren zijn rente vast, wat betekent dat ze mogelijk een hoger tarief krijgen als de rente daalt tijdens de bouw van de woning fase. Voor sommige leners is de beste manier om een hypotheek te kiezen met een lagere rente is om te kiezen voor een lening voor alleen de bouw en vervolgens rond te kijken voor de beste traditionele hypotheekrentes zodra de bouw bijna voltooid is.
Advertentie
Een ander punt om te onthouden is dat de aanbetalingen hoger kunnen zijn op bouw-tot-permanente leningen. Dit soort leningen kan tot 20 procent van het totale geleende bedrag in de vorm van een aanbetaling vereisen. Vergelijk dat met de traditionele FHA-lening, die een minimale aanbetalingsvereiste van 3,5 procent van de aankoop van het huis heeft prijs, en een van de bouw tot een permanente lening is misschien niet de beste optie voor leners zonder aanzienlijke besparingen voor een down betaling.
Foto: istock.com
Voor kredietnemers die zich afvragen hoe ze een bouwlening kunnen krijgen, is het belangrijk om in gedachten te houden dat niet alle kredietverstrekkers bouwleningen aanbieden. Bouwleningen worden in de industrie als een hoog risico beschouwd vanwege situaties zoals de medewerking van een aannemer of goedkeuring van de plaatselijke gemeente.
Toekomstige huiseigenaren willen misschien eerst een bouwleningcalculator gebruiken om hun budget te bepalen en ervoor te zorgen dat ze geen lening aangaan die ze niet kunnen afbetalen. Zodra ze vertrouwen hebben in hun budget, zullen ze bij verschillende kredietverstrekkers moeten shoppen om ontdek welke leningen voor woningbouw afhandelen en bied deze leningen aan als bouw-tot-permanente leningen. Een goede plek om te beginnen kunnen kredietverenigingen en banken zijn. Leners zullen nauw willen samenwerken met een agent om ervoor te zorgen dat ze alle voorwaarden van de lening begrijpen, de beste bouwleningen krijgen en een lening aangaan die ze zich kunnen veroorloven.
Advertentie
Openbaarmaking: BobVila.com neemt deel aan het Amazon Services LLC Associates-programma, een gelieerde advertentie programma dat is ontworpen om uitgevers een manier te bieden om vergoedingen te verdienen door te linken naar Amazon.com en gelieerde plaatsen.