Foto: depositphotos.com
A: Uw vriend heeft gelijk: een lening met eigen vermogen is een uitstekende optie voor huiseigenaren die dure projecten willen betalen, zoals woningverbetering. De criteria voor goedkeuring van een lening met eigen vermogen kunnen variëren tussen kredietverstrekkers, maar over het algemeen moeten huiseigenaren in goede staat zijn financiële draagkracht met een behoorlijke kredietscore, een lage verhouding tussen schulden en inkomen en een bepaald eigen vermogen thuis. Na goedkeuring krijgt de huiseigenaar een forfaitair bedrag in contanten dat kan worden gebruikt om te betalen voor alles wat ze maar willen, in jouw geval voor verbetering van het huis. Om de vraag te beantwoorden "Wat zijn de kwalificaties voor een lening met overwaarde?" u moet eerst een volledig begrip hebben van hypothekenleningen om de beste voor u te vinden.
Alvorens de vereisten voor een lening met eigen vermogen vast te stellen, moeten huiseigenaren begrijpen hoe dit type lening werkt. Ten eerste, wat is een hypotheek op eigen vermogen? Kortom, het is een soort lening die een huiseigenaar kan afsluiten om toegang te krijgen tot het eigen vermogen (het verschil tussen wat verschuldigd is op de hypotheek en wat het huis waard is) in zijn huis. Een van de voordelen van een overwaarde lening is dat de lener het geld kan gebruiken om te betalen voor wat hij maar wil, zoals reparaties of verbeteringen aan huis, medische schulden of creditcardschulden, of de hbo-opleiding van een kind. De lener moet de lening met eigen vermogen in maandelijkse termijnen terugbetalen, net zoals hij zijn hypotheek betaalt. Maar als de huiseigenaar in gebreke blijft met zijn lening voor overwaarde, lopen ze het risico hun huis te verliezen door afscherming.
Hoe werkt een hypotheek op eigen vermogen? Omdat een lening met eigen vermogen een tweede hypotheek is, heeft deze doorgaans een hogere rente dan een primaire hypotheek. Dit komt omdat, in het geval van een executieverkoop, eerst de primaire hypotheek zou worden afgelost en daarna de hypotheeklening. Als de verkoopprijs van het huis lager was dan het gecombineerde totaal verschuldigd op de eerste en tweede hypotheek, kan het zijn dat de kredietverstrekker van de overwaardelening zijn kosten niet volledig terugverdient; een hogere rente helpt in dit geval het potentiële verlies te compenseren.
Een van de belangrijkste vereisten voor een lening met eigen vermogen is dat de huiseigenaar een bepaald bedrag aan eigen vermogen in zijn huis heeft. Het exacte vereiste bedrag aan eigen vermogen kan van geldschieter tot geldschieter verschillen, maar over het algemeen moeten leners tussen de 15 en 20 procent eigen vermogen hebben. Eigen vermogen wordt berekend door het bedrag dat de huiseigenaar aan het huis verschuldigd is af te trekken van de getaxeerde waarde. Voor een huis geschat op $ 450.000, zou een huiseigenaar niet meer dan $ 360.000 moeten betalen om 20 procent eigen vermogen in huis te hebben. Aangezien huizenprijzen fluctueren afhankelijk van de onroerendgoedmarkt, kan een huiseigenaar merken dat hij meer of minder eigen vermogen heeft in hun huis dan ze dachten als de getaxeerde waarde van hun huis hoger of lager is dan de verkoopprijs bij aankoop Het.
Foto: depositphotos.com
Om in aanmerking te komen voor een lening met eigen vermogen, moeten leners over het algemeen een acceptabele kredietgeschiedenis en -score hebben, en een lage schuld-inkomenratio. Vereisten variëren tussen kredietverstrekkers, maar over het algemeen zal een lener met een kredietscore van 620 of hoger eerder in aanmerking komen voor een lening met eigen vermogen. Leners met "goede" of "uitstekende" kredietscores van 670 en hoger zullen waarschijnlijk lagere hypotheekrentetarieven aangeboden krijgen dan degenen met een kredietscore tussen 620 en 670.
Naast een acceptabele kredietscore moet een lener doorgaans een debt-to-income (DTI) -ratio van 43 procent of lager hebben. Om DTI te berekenen, kunnen huiseigenaren hun maandelijkse schuldbetalingen (inclusief autoleningen, studieleningen, persoonlijke leningen, minimale creditcardbetalingen, kinderalimentatie en alimentatiebetalingen) naar hun inkomen vóór belastingen. Een lener met een maandelijks inkomen vóór belasting van $ 5.000 en maandelijkse schuldbetalingen van $ 1.500 zou bijvoorbeeld een DTI van 30 procent hebben.
Als onderdeel van het aanvraagproces voor een lening met eigen vermogen, kan van leners worden verlangd dat zij de geldschieter een bewijs van inkomen tonen. Dit helpt de geldschieter om te bepalen of de lener de maandelijkse afbetalingen van de lening kan betalen. Huiseigenaren moeten over het algemeen minimaal 2 jaar inkomensgeschiedenis hebben om een vaste baan en inkomen aan te tonen. Bewijs van inkomen kan bestaan uit loonstroken, belastingaangiften of winst- en verliesrekeningen voor zelfstandige leners. Huiseigenaren kunnen overwegen hun inkomen te verhogen voordat ze een lening voor overwaarde aanvragen door wat freelance- of contractwerk aan te nemen of te vragen voor een verhoging van hun werkgever - een hoger inkomen zal ook de schuld-inkomenratio van de huiseigenaar verlagen, waardoor ze meer kans hebben om in aanmerking te komen voor een lening.
Als onderdeel van het kredietcontroleproces kunnen geldschieters de betalingsgeschiedenis van de lener met andere geldschieters bekijken. Een geschiedenis van late betalingen kan niet alleen een nadelig effect hebben op de kredietscore van de lener, maar ook kan ook rode vlaggen oproepen voor de geldschieter, omdat ze het risico lopen geld te verliezen als de lener de lening niet terugbetaalt lening.
Wanneer een huiseigenaar zijn huis voor het eerst sluit, kunnen ze direct eigen vermogen opbouwen door een forfaitair bedrag in contanten te storten als aanbetaling, hoewel niet alle kopers een grote aanbetaling kunnen betalen. Huiseigenaren zullen vermogen in hun huis blijven opbouwen door op tijd maandelijkse hypotheekbetalingen te doen. Afhankelijk van hun aanbetalingsbedrag kan het enkele jaren duren om betalingen te doen om de drempel van 20 procent eigen vermogen te bereiken.
Huiseigenaren kunnen ook extra hypotheekbetalingen doen, omdat ze hen kunnen helpen sneller eigen vermogen op te bouwen. Ze kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om een belastingteruggave of een bonus van hun werkgever op hun hypotheek te storten om sneller eigen vermogen op te bouwen. Sommige huiseigenaren kunnen mogelijk een hogere maandelijkse betaling betalen dan de geldschieter vereist, wat hen ook kan helpen sneller eigen vermogen op te bouwen.
De vastgoedmarkt fluctueert in de loop van de tijd, wat betekent dat de waarde van huizen van maand tot maand of van jaar tot jaar kan stijgen of dalen. Huiseigenaren die hun huis hebben gekocht in een tijd dat de huizenprijzen over het algemeen laag waren, kunnen mogelijk in aanmerking komen voor een overwaardelening als de waarde van hun huis sinds de aankoop aanzienlijk is gestegen. Huiseigenaren die veel werk in hun huis hebben gestoken, kunnen ook merken dat de waarde van het huis aanzienlijk is gestegen.
Huiseigenaren kunnen een algemeen beeld krijgen van de waarde van hun huis door een marktanalyse aan te vragen bij een makelaar, maar kredietverstrekkers hebben doorgaans een officiële taxatie nodig die de waarde van het huis bepaalt om een lening met overwaarde goed te keuren sollicitatie. Als uit de taxatie blijkt dat de waarde van het onroerend goed is gestegen, kan de huiseigenaar 15 tot 20 procent eigen vermogen hebben, zelfs als ze niet genoeg hypotheekbetalingen hebben gedaan om dat bedrag op te bouwen.
Over het algemeen zal een geldschieter een woningtaxatie bestellen nadat de lener zijn aanvraag voor een lening voor overwaarde heeft ingediend. Leners kunnen ervoor kiezen om zelf een taxatie te betalen voordat ze een lening met overwaarde aanvragen om te bepalen of ze al dan niet zullen betalen in aanmerking komen - als ze ontdekken dat hun huis minder waard is dan ze dachten, kunnen ze kijken naar alternatieve financieringsopties waarvoor geen huis nodig is eigen vermogen.
Foto: depositphotos.com
Net als een hypotheek, heeft een lening met eigen vermogen sluitingskosten die de lener moet betalen wanneer hij de lening afsluit. De afsluitkosten variëren afhankelijk van de geldschieter, maar ze kunnen kosten omvatten voor de beoordeling, het kredietrapport, het opstellen van documenten, advocaten, het aangaan van leningen, notarissen en het zoeken naar titels. Afsluitkosten voor een lening met eigen vermogen variëren over het algemeen tussen 2 en 5 procent van het geleende bedrag - sommige geldschieters staan een lener toe om de afsluitkosten in het geleende bedrag te verwerken om te voorkomen dat ze moeten worden afgelost zak. Leners kunnen kredietverstrekkers vragen naar de afsluitkosten van hypothecaire leningen wanneer ze op zoek zijn naar offertes van de beste kredietverstrekkers van hypothecaire leningen.
Een lening met eigen vermogen is slechts één optie voor huiseigenaren die op zoek zijn hoe ze overwaarde uit hun huis kunnen halen. Twee veel voorkomende alternatieven voor leningen met eigen vermogen zijn onder meer kredietlijnen voor eigen vermogen (HELOC's) en uitbetalingsherfinancieringen.
Met een HELOC wordt een huiseigenaar goedgekeurd voor een doorlopende kredietlijn die wordt geleend tegen zijn overwaarde. Een HELOC werkt op dezelfde manier als een creditcard; de lener kan geld opnemen tot aan de kredietlimiet en zal maandelijkse minimale betalingen doen of het saldo elke maand afbetalen. HELOC's hebben een "trekkingsperiode", de periode waarin de lener geld van de kredietlijn kan opnemen. Gedurende deze periode mag de lener alleen rente worden verlangd. Zodra de trekkingsperiode is afgelopen, gaat de lener de aflossingsperiode in, waarin hij maandelijkse betalingen zal doen die zowel naar de hoofdsom als naar de rente gaan.
Een uitbetalingsherfinanciering verschilt van een lening met eigen vermogen en een HELOC, die beide een tweede maandelijkse betaling toevoegen aan de primaire hypotheek van de lener. Een geherfinancierde lening vervangt de primaire hypotheek, zodat de lener slechts één hypotheekbetaling per maand heeft. Een lener kan ervoor kiezen om het geleende bedrag te herfinancieren, of ze kunnen ervoor kiezen om een forfaitair bedrag aan contanten uit hun eigen vermogen op te nemen als onderdeel van een uitbetalingsherfinanciering. Hoewel een basisherfinanciering de maandelijkse hypotheekbetalingen van de lener kan verlagen, zal een uitbetalingsherfinanciering deze waarschijnlijk verhogen, aangezien het geleende bedrag hoger zal zijn.
Leners zullen willen overwegen a HELOC vs. lening overwaarde woning, of zelfs een cash-out herfinanciering vs. lening overwaarde woning, afhankelijk van hun behoeften en wensen.
Leners die niet in aanmerking komen voor een lening met eigen vermogen, HELOC of uitbetalingsherfinanciering, kunnen naar alternatieven kijken als ze contant geld nodig hebben voor verbeteringen aan het huis, onverwachte medische rekeningen of creditcardschulden terugbetaling. Deze alternatieven voor hypothecaire leningen omvatten persoonlijke leningen, creditcards, cd-leningen en gezinsleningen.
Persoonlijke leningen hebben over het algemeen een vaste rente en vaste maandelijkse betalingen en hebben een gemiddelde looptijd van 1 tot 7 jaar. Omdat de meeste persoonlijke leningen ongedekt zijn, zullen leners waarschijnlijk een hogere rente moeten betalen, aangezien een ongedekte lening als risicovoller wordt beschouwd dan een gedekte lening. Persoonlijke leningen kunnen echter een betere optie zijn voor huiseigenaren die niet genoeg eigen vermogen in hun huis hebben of die liever geen gebruik willen maken van hun eigen vermogen en het risico lopen hun huis te verliezen.
Creditcards kunnen nuttige hulpmiddelen zijn, mits ze op verantwoorde wijze worden gebruikt. Leners met een goede kredietgeschiedenis kunnen in aanmerking komen voor een introductietarief van 0 procent APR, wat betekent ze hoeven gedurende een bepaalde periode, meestal 6 tot 21, geen rente over aankopen te betalen maanden.
Leners die een spaarrekening met certificaat van deposito (CD) hebben, willen mogelijk een CD-lening bekijken, een soort beveiligde lening die is gekoppeld aan een CD-rekening. Het belangrijkste voordeel van cd-leningen is dat ze over het algemeen lagere rentetarieven hebben dan hypothecaire leningen, waardoor ze een potentiële optie voor huiseigenaren die een kortetermijnproject voor woningverbetering willen financieren zonder hun huis aan te raken eigen vermogen.
Ten slotte kunnen huiseigenaren overwegen een familielid om een lening te vragen. Over het algemeen zullen gezinsleden minder snel hoge leenkosten in rekening brengen, en afhankelijk van het familielid zijn ze misschien bereid om de lener een renteloze lening te geven. Geld lenen van familie kan echter riskant zijn; het niet terugbetalen van een lening kan leiden tot onherstelbare schade aan de relatie.
Hoewel er verschillende voor- en nadelen zijn van een lening met eigen vermogen, is een lening met eigen vermogen over het algemeen een goede optie voor een huiseigenaar die ten minste 15 tot 20 procent eigen vermogen in zijn huis heeft opgebouwd. Hypotheekverstrekkers geven over het algemeen niet aan waar de lener zijn geld aan kan uitgeven, wat betekent dat huiseigenaren hun eigen vermogen kunnen gebruiken om verschillende uitgaven te betalen. Het geld gebruiken om te betalen voor een verbetering van het huis met een hoog rendement op investering (ROI) kan een goede zet zijn, aangezien de huiseigenaar een extra winst op het huis kan maken wanneer hij het verkoopt. Het kan ook een optie met een lagere rente zijn voor een creditcard of persoonlijke lening voor huiseigenaren die met een onverwachte rekening worden geconfronteerd, of die proberen te helpen betalen voor de hbo-opleiding van een kind. Huiseigenaren zullen rond willen shoppen om de beste hypothecaire leningen te vinden die in hun budget passen.