Foto: istock.com
A: Iedereen die een huis naast een watermassa koopt, maakt zich misschien zorgen over overstromingen, maar het zijn niet alleen huizen aan het water die het risico lopen op overstromingsschade. Veel huizen kunnen te maken krijgen met overstromingen als gevolg van plotselinge overstromingen of hevige regenval, waardoor de gemeentelijke rioleringen onder druk komen te staan. Huiseigenaren kunnen hun eigendommen beschermen tegen de dreiging van een overstroming door een overstromingsverzekering af te sluiten, maar zij vragen zich misschien af of een dergelijke dekking wel nodig is.
Hoewel er geen federaal mandaat bestaat dat huiseigenaren verplicht een overstromingsverzekering af te sluiten, kunnen hypotheekverstrekkers van kredietnemers die in gebieden wonen met een hoog risico op overstromingen eisen dat zij deze dekking afsluiten. Huiseigenaren en huizenkopers kunnen hun overstromingsrisico inschatten door het overstromingsgebied van hun eigendom te controleren. Voor welke overstromingsgebieden is een overstromingsverzekering vereist? Over het algemeen zijn huizen in overstromingsgebieden die zijn aangeduid met een A of V (volgens de Federal Emergency Management Agency, of FEMA, overstromingskaarten) moet mogelijk in bepaalde gevallen verzekerd zijn met overstromingsdekking situaties. Huiseigenaren in deze gebieden willen wellicht contact opnemen met hun hypotheekverstrekker voor meer informatie over de mogelijke dekkingsvereisten voor overstromingsverzekeringen.
FEMA berekent het overstromingsrisico met behulp van factoren zoals basishoogte en bestaande grenzen van uiterwaarden. Gebieden met een hoog overstromingsrisico worden vaak ingedeeld in overstromingszones, aangeduid met een A of V. Huiseigenaren in deze zones zullen vaker een overstromingsverzekering moeten afsluiten, maar dit kan afhangen van het type hypotheek op hun huis en of hun hypotheekverstrekker een overstromingsdekking vereist.
Het feit dat u zich in een overstromingsgebied met een hoog risico bevindt, hoeft geen dealbreaker te zijn als iemand een huis koopt, maar het wordt aanbevolen dat huizenkopers zorgvuldig nadenken over de gevolgen van een hoger overstromingsrisico. Voordat huizenkopers een huis kopen in een overstromingsgebied met een hoog risico, willen huizenkopers misschien met hun hypotheekverstrekker praten over de vereisten voor een overstromingsverzekering.
Foto: istock.com
Elk huis en gebouw heeft te maken met een bepaald risico op overstromingen, en FEMA categoriseert dat risico in verschillende categorieën overstromingsgebieden. Er zijn drie soorten zones waarin een gebouw zich kan bevinden: hoog risico, middelmatig risico of laag risico. Het niveau van het overstromingsrisico wordt aangegeven door een lettercode die aan elk overstromingsgebied is gekoppeld:
Hoewel huizen in de B-, C- en X-zones een lager risico op overstromingen lopen, kunnen alle woningen onder verschillende omstandigheden potentieel overstromen. Volgens FEMAkan slechts 2,5 cm water in een huis meer dan $ 25.000 aan schade veroorzaken. Bovendien komt het zelden voor dat een verzekeringspolis voor huiseigenaren overstromingsschade dekt als onderdeel van de standaardvoorwaarden, waardoor polishouders na een overstroming aan de haak moeten worden geslagen voor dure reparaties.
“In welk overstromingsgebied bevind ik mij?” is een veel voorkomende vraag van huiseigenaren en huizenkopers die zich zorgen maken over de dreiging van overstromingen voor hun eigendom. Huiseigenaren kunnen hun overstromingsgebied op adres zoeken met behulp van FEMA's overstromingskaarten. Er zijn ook opties om naar een overstromingsgebied te zoeken op postcode, provincie of stad. Huiseigenaren en huizenkopers willen echter misschien niet vergeten dat uiterwaarden vaak stadsgrenzen of provinciegrenzen overlappen. Het komt vaak voor dat een deel van een stad of dorp zich in een overstromingsgebied met een hoog risico bevindt, terwijl een ander deel in het gebied een lager risico op overstromingen loopt.
Een kaart van overstromingsgebieden is over het algemeen een goede plek voor huiseigenaren om hun zoektocht te beginnen om hun overstromingsrisico's beter te begrijpen. Sommige kaartgegevens kunnen echter verouderd zijn. Omdat uiterwaarden in de loop van de tijd – en soms vrij snel – veranderen, is het een goed idee dat huiseigenaren dit controleren van tijd tot tijd contact opnemen met hun lokale overheid over eventuele recente updates van overstromingsgegevens in het gebied.
Huizen in overstromingsgebieden die beginnen met A of V (de risicozones) worden beschouwd als speciale overstromingsgevaarlijke gebieden (SFHA). Een SFHA markeert waar FEMA-overstromingsregels gelden voor gemeenschappen, waaronder het verplichten van huiseigenaren met bepaalde soorten hypotheken om een overstromingsverzekering af te sluiten.
Huizenkopers die door de overheid gesteunde leningen gebruiken, moeten een overstromingsverzekering afsluiten als ze een huis in een SFHA kopen. Door de overheid gesteunde leningen omvatten VA-leningen, FHA-leningen en USDA-leningen. Maar zelfs huizenkopers die op zoek zijn naar hypotheken die niet door de overheid worden ondersteund, zoals een conforme lening, kunnen door hun kredietverstrekkers worden verplicht om in deze zones een overstromingsverzekering af te sluiten. Veel hypotheekverstrekkers vereisen een overstromingsverzekering voor gefinancierde woningen in een SFHA, ongeacht federale mandaten. Door van kredietnemers te eisen dat zij een overstromingsverzekering afsluiten, verlagen kredietverstrekkers hun eigen risico in het geval een met hypotheek bezwaard onroerend goed tijdens een overstroming wordt verwoest.
Foto: istock.com
Er is geen federale vereiste voor een huizenkoper om een overstromingsverzekering af te sluiten voor huizen in de overstromingszones B, C of X, zelfs als hij een door de overheid gesteunde hypotheek gebruikt. Hypotheekverstrekkers kunnen echter van kredietnemers in deze zones eisen dat zij een overstromingsverzekering afsluiten als zij menen dat er voldoende risico op overstromingen bestaat, ongeacht wat de FEMA-overstromingszones aangeven. Het is gebruikelijk dat hypotheekverstrekkers eisen dat kredietnemers een risicoverzekering afsluiten voor elk gefinancierd huis. Een risicoverzekering is niet precies hetzelfde als een huiseigenarenverzekering, aangezien dit feitelijk het deel van de huiseigenarenverzekering is dat de structuur van het huis tegen bepaalde gevaren beschermt. Hypotheekverstrekkers kunnen een vergelijkbare aanpak hanteren bij de overstromingsverzekering, waarbij van leners wordt geëist dat zij voldoende overstromingsdekking kopen om de structuur van het huis te beschermen in geval van ernstige waterschade.
Huiseigenaren kunnen hun hypotheekverstrekker vragen naar de vereisten voor een overstromingsverzekering terwijl ze een hypotheek onderzoeken en aanvragen. Afhankelijk van de kredietverstrekker kunnen er niveaus van overstromingsverzekeringsvereisten zijn op basis van de locatie en de bouw van het huis. Een koper wil bijvoorbeeld land langs een meer kopen om een huis te bouwen. Het kan zijn dat de koper een bepaald niveau van overstromingsverzekering moet aanschaffen als hij het huis dicht bij de kustlijn bouwt. De kredietverstrekker kan de dekkingsvereisten echter wijzigen als de koper verhoogde huisplannen voor overstromingsgebieden volgt, wat het risico op overstromingen zou kunnen verminderen.
Foto: istock.com
Huiseigenaren die in het verleden FEMA-fondsen hebben ontvangen om overstromingsschade te dekken, zijn over het algemeen verplicht een overstromingsverzekering af te sluiten om toekomstige hulp te kunnen ontvangen. Noodfondsen uit het verleden zouden FEMA-subsidies kunnen omvatten, evenals rampenleningen met een lage rente van de Small Business Administration (SBA). Als een huis in het verleden overstromingsschade heeft opgelopen, is de kans groot dat dit opnieuw kan gebeuren, dus huiseigenaren kunnen dat ook doen willen overwegen om een overstromingsverzekering af te sluiten om zowel toekomstige schade te betalen als in aanmerking te blijven komen voor FEMA-financiering bijstand.
Sommige huiseigenaren beschouwen FEMA-noodhulp mogelijk als een adequaat alternatief voor een overstromingsverzekering, maar deze fondsen zijn niet altijd beschikbaar. Federale hulp bij rampen is over het algemeen alleen beschikbaar als er een officiële rampenverklaring is afgelegd door de president van de Verenigde Staten. Veel overstromingen, vooral plaatselijke gebeurtenissen zoals hevige regenval, zullen niet als ramp worden bestempeld. Bovendien worden veel rampenhulpfondsen verstrekt in de vorm van leningen, die met rente moeten worden terugbetaald.
Wanneer hun kredietverstrekkers eisen dat ze een overstromingsverzekering afsluiten, moeten huiseigenaren vaak een bepaalde dekking hebben. De exacte vereisten kunnen variëren van de ene kredietverstrekker tot de andere, maar de gebruikelijke vereisten voor de dekking van een overstromingsverzekering zijn onder meer:
Omdat verschillende kredietverstrekkers verschillende dekkingsvereisten kunnen hebben, willen huiseigenaren mogelijk met hun kredietverstrekker praten over specifieke vereisten voor hun hypotheek. Over het algemeen gelden de eisen voor overstromingsverzekeringen van kredietverstrekkers slechts zolang de hypotheek actief is. Als de huiseigenaar de hypotheek afbetaalt, kan hij mogelijk afkomen van de overstromingsverzekering die door zijn kredietverstrekker is opgelegd. Het wordt echter niet vaak aanbevolen voor een huiseigenaar om de dekking van de overstromingsverzekering te laten vallen als zijn eigendom zich in een gebied met een hoog risico bevindt, omdat dit het huis kwetsbaar maakt voor onverzekerde schade.
Foto: istock.com
Sommige verzekeringsmaatschappijen voor huiseigenaren bieden ook een overstromingsverzekering aan, waardoor het voor huiseigenaren relatief eenvoudig wordt om dekking voor hun eigendommen te krijgen. Particuliere overstromingsverzekeringsmaatschappijen bieden doorgaans op twee manieren dekking:
Op zichzelf staande overstromingsverzekeringen staan volledig los van de verzekering voor huiseigenaren en bieden specifiek dekking voor overstromingsschade. Een goedkeuring voor overstromingsdekking is daarentegen een aanvulling die sommige verzekeringsmaatschappijen aanbieden voor hun huiseigenarenverzekeringen. Hoewel De verzekering voor huiseigenaren dekt alleen waterschade in bepaalde scenario's en doorgaans overstromingsschade uitsluit, kunnen aanbevelingen een manier bieden om overstromingsdekking aan een beleid toe te voegen. Dit kan een handige optie zijn voor polishouders die niet meerdere verzekeringspolissen voor hun eigendommen willen beheren. Een van de vele dingen mensen weet misschien niet wat een overstromingsverzekering is is dat ze het via de federale overheid kunnen kopen. Huiseigenaren die in deelnemende gemeenschappen wonen, kunnen ook in aanmerking komen voor een overstromingsverzekering via het NIV.
Overstromingsverzekeringsmaatschappijen bieden over het algemeen twee soorten verzekeringen aan dekking van de overstromingsverzekering: dekking van onroerend goed en persoonlijke eigendommen (of inboedel). Met de dekking voor onroerend goed kunnen polishouders fysieke schade aan de structuur van hun huis herstellen of zelfs betalen voor een totale herbouw. De dekking van persoonlijke eigendommen beschermt ondertussen de inhoud van het huis – dat wil zeggen de bezittingen van de verzekeringnemer – tegen overstromingsschade.
Hoewel een hypotheekverstrekker mogelijk geen overstromingsdekking vereist in een overstromingsgebied met een laag risico, kiezen sommige huiseigenaren er toch voor om een overstromingsverzekering af te sluiten. De gemiddelde kosten van een overstromingsverzekering bedraagt ongeveer $ 770 per jaar, maar dit kan sterk variëren, afhankelijk van de locatie van het onroerend goed en de hoeveelheid dekking die een huiseigenaar koopt. Gezien de potentieel hoge kosten van het repareren van schade veroorzaakt door overstromingen, om nog maar te zwijgen van de verzekering voor huiseigenaren dekt vaak niet de schade door overstromingen; deze kosten kunnen de gemoedsrust waard zijn die een overstromingsverzekering wel kan bieden voorzien. Dat geldt vooral voor huiseigenaren die zich zorgen maken voorbereiding op plotselinge overstromingen, microbursts en andere weersomstandigheden die zonder veel of geen waarschuwing tot overstromingen kunnen leiden.
Huiseigenaren die zich zorgen maken over de kosten van overstromingsverzekeringen in hun omgeving, worden aangemoedigd om rond te kijken naar de beste prijs- en dekkingsopties. Net als bij andere soorten verzekeringen variëren de tarieven van overstromingsverzekeringen nogal van bedrijf tot bedrijf. Huiseigenaren kunnen vaak de juiste dekking tegen een betaalbare prijs vinden door bij meerdere bedrijven een offerte voor een overstromingsverzekering aan te vragen. Het kan wat werk vergen, maar het is meestal de moeite waard om verschillende opties te vergelijken om de juiste oplossing te vinden beste overstromingsverzekering beschikbaar.