Foto: istockphoto.com
Hvis du planlegger å kjøpe et hus i år, er du ikke alene. Det er for tiden flere villige boligkjøpere enn boliger til salgs. Faktisk rapporterer Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) at det er 3,8 millioner færre boliger enn nødvendig i USA. Med andre ord, vi er i en selgers marked.
Konkurransen om boligkjøp er hard, noe som betyr at dette ikke er tid for økonomiske feilsteg. For å hjelpe deg med å unngå de typiske tabber som fremtidige boligkjøpere gjør når de søker om boliglån og tilbyr tilbud på boliger, har vi spurt noen ekspert eiendomsmeglere og boliglån långivere for å dele sine tips om de økonomiske tingene du ikke bør gjøre hvis du vil kjøpe hus i år.
Din gjeld-til-inntekt-ratio (DTI) er din månedlige gjeld (boliglån eller husleie, bilbetaling, kredittkort, studielån og annen gjeld) dividert med din månedlige inntekt. "Hvis du tenker på å kjøpe hus i år, vil du være spesielt oppmerksom på økonomien din for å få det beste utgangspunktet for å bli forhåndsgodkjent for et boliglån," sier Tyler Forte, administrerende direktør i
Felix Homes i Nashville, Tennessee. “Det er mange misoppfatninger om hva långivere vurderer; Imidlertid er hovedfaktoren din gjeld-til-inntektsgrad. ” Han advarer mot å ta på seg ny gjeld, for eksempel studielån. "Unngå også shoppingturer med kredittkortet ditt som du ikke har tenkt å betale ned."Hans råd blir sekundert av Melissa Cohn, utøvende boliglånsbankmann i William Raveis Mortgage. Også hun råder potensielle boligkjøpere til å minimere utgifter og unngå å lete etter andre lån akkurat nå. "Så fortsett å kjøre den gamle bilen - vent til du er i nærheten av å kjøpe eller lease en ny bil, eller til og med å kjøpe møbler, fordi banker sjekker kreditten din like før du stenger."
Annonse
Foto: istockphoto.com
Gjeldsgraden din er ikke det samme som din kredittutnyttelsesgrad. Sistnevnte refererer til hvor mye kreditt du bruker dividert med kredittmengden du har tilgjengelig. For eksempel, hvis summen av alle grensene på kredittkortene dine er $ 50 000 og din totale balanse er $ 25 000, så er kredittutnyttelsesgraden din 50 prosent.
Kredittutnyttelse kan utgjøre 30 prosent av kredittpoengene dine, og ved siden av betalingshistorikken er det den viktigste faktoren for å bestemme poengsummen din. "Når du planlegger å kjøpe et hjem i løpet av det neste året eller så, er det ikke en god idé å foreta kjøp som vil ha en negativ effekt på kredittpoengene dine," advarer agenten Christopher Totaro på Warburg Realty i New York City. "Når du finansierer kjøp av et hjem, er kredittpoengene dine en stor faktor når en bank bestemmer renten din."
Og her er noe annet å tenke på: I følge Greg Kurzner, president/megler ved Resideum i Alpharetta, Georgia, bør du ikke bruke kredittkortene dine for poeng og fordeler når du kan bruke kontanter i stedet. “Hvis din bruk av kredittgrensen din er over 10 prosent, lider poengsummen din - og jo høyere saldo blir sammenlignet med grense, jo større innvirkning. " Ikke la fristelsen til å gjøre opp kredittkortpoengene dine, slik at du ikke blir godkjent for hus.
I tillegg sier Kurzner, selv om dette kan være åpenbart, "Ikke la betalingene dine skli, og ikke forsink på regninger - eller, gud forby, konkurs."
Foto: istockphoto.com
Du har sikkert lest mye om viktigheten av å beskytte kredittpoengene dine. Men visste du at det å ha for mange kredittforespørsler mens du handler etter et boliglån kan påvirke poengsummen din negativt? "Ikke la hver bank du snakker for å drive kreditten din - du bør tilby bankene kredittpoengene du ser deg selv på nettet," sier Cohn. Hun innrømmer at poengsummen kanskje ikke er helt nøyaktig, men sier at den er god nok til at en utlåner gir deg en rente.
Annonse
"Selv om flere kreditttrekker kanskje ikke senker kredittpoengene dine, vil bankene vite hvorfor du ikke søkte i de tidligere bankene og stille spørsmål ved din evne til å bli godkjent," forklarer Cohn. "Finn utlåner med den beste prisen, lag den søknaden, og la den utlåneren få kreditt."
Å bytte jobb er vanligvis et spennende prospekt, men du vil ikke ha for mye spenning når du prøver å kjøpe hus. “Når du er klar til å kjøpe et hjem og se etter en boliglån, er det avgjørende å lage en best mulig presentasjon for en bank, sier Cohn. Inntekten din må være så stabil som mulig, så hun advarer mot å starte en ny jobb midt i boligkjøpsprosessen. "Hvis du [starter en ny jobb], må du vente til du er ansatt i den nye jobben i 30 dager og kan vise din første lønnsstubbe." Og her er noe annet å vurdere: "Hvis du stoler på en bonus for å kvalifisere deg, må du være i den nye jobben i 2 år før du kan bruke den," sier hun sier.
Hvor seriøst en utlåner vil se på en jobbendring vil avhenge av din situasjon. Forte bemerker for eksempel at det skal være greit å bytte jobb i samme sektor. "Hvis du er en programvareutvikler i selskap A og bestemmer deg for å godta en jobb som programvareutvikler i selskap B, er det greit," forklarer han. "Du vil imidlertid unngå et karriereskifte, for eksempel å bytte fra en programvareutvikler til en kokk."
Foto: istockphoto.com
Dette er også et godt tidspunkt å sikre at dine personlige opplysninger er konsistente. "Stemmer adressen på førerkortet med adressen på selvangivelsen, kontoutskriftene og lønnsstubbene?" spør Cohn. “Hvis ikke, bør du prøve å endre så mange adresser som mulig til den du sover på natt." Å gjøre disse endringene nå vil føre til færre spørsmål til långiveren og skape færre forvirring.
Annonse
Hvis du leier for øyeblikket, kan du ofte få en bedre pris når du signerer en langsiktig leieavtale. Men Kurzner fraråder å gjøre dette hvis du planlegger å kjøpe hus i år. "Selv om den inneholder en bestemmelse som gjør at du kan si opp leiekontrakten tidlig, er det ikke en god idé å låse deg kontraktmessig kontraktmessig hvis du skal flytte og kjøpe," sier han. “De fleste steder vil vurdere måned til måned, og det kan være verdt det ekstra leie måned for å kunne flytte når du vil. ”
Hvis du prøver å kjøpe hus, tenk deg om to ganger for å ta ansvar for andres lån. "Ikke signer eller garanter ikke andres lån, bilbetalinger... som din utlåner kan føle at din ansvarseksponering fra disse forpliktelsene kan påvirke din evne til å betale et nytt lån, sier Kurzner advarer. I tillegg, hvis låntakeren er for sen med betalingene, fordi du er medunderskriver, vil kreditten din også gjenspeile for sent (eller tapte) betalinger.
Foto: istockphoto.com
Inntekt fra en arbeidsgiver er lett å dokumentere og forklare. Men du kan få boliglån selv som frilanser eller bedriftseier så lenge du følger reglene om andre typer inntekt. "Hvis du eier en liten bedrift, eller får noen eller mye av din totale inntekt fra partnerskap eller annen" ikke-W-2 "inntekt, gjør du sikker på at du tar disse pengene ordentlig som eieren trekker, og at disse trekningene er korrekt notert på K-1-ene dine, sier Kurzner. forklarer.
"Nyere retningslinjer for bankgarantier ønsker å se at inntekten flyter til deg i stedet for at den kanskje bor i hvilket selskap du eier, og hvis din selvangivelsen viser ikke at du tok eierrekninger, at inntekten ikke kan telles, uansett hva den sier på første side i 1040 selvangivelsen. "
Annonse
Få hjelp kan få boligkjøpsprosessen til å flyte jevnt og lindre noe av stresset med å kjøpe i et selgers marked. "Å jobbe med en lokal og erfaren eiendomsmegler som er koblet til ønsket sted, kan hjelpe deg med å finne lommelister inn i kommende oppføringer før de blir offentlige, og varsle deg om andre potensielle unoterte muligheter, sier Chris Fajkos, en eiendomsmegler på Tahoe Mountain Realty i Truckee, California. “En eiendomsmegler kan tilby virtuelle turer og veiledning om påvist forhandlingstaktikk for din spesifikke posisjon. " Å lete etter et hus kan være en stressende, tidkrevende prosess. Sørg for at du har noen du stoler på i hjørnet ditt.
Annonse
Avsløring: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates Program, en tilknyttet reklame program designet for å gi utgivere et middel til å tjene avgifter ved å koble til Amazon.com og tilknyttet nettsteder.