![Bob Vila Radio: Klesvask -makeover](/f/afc548f8be4ee339c53c905c60ea0f26.jpg?width=100&height=100)
Foto: depositphotos.com
EN: Huseierforsikring er en utgift som mange førstegangskjøpere ikke tar med i budsjettet, og den kan legge til noen hundre dollar til boliglånsbetalingen din, så det er ikke en mindre kostnad. Kredittforetak krever vanligvis at huseiere har en policy for å beskytte investeringene sine; tross alt, inntil du har betalt ned lånet, er huset sikkerheten banken har mot å tape pengene sine, så de ønsker å beskytte strukturen mot skade og opprettholde den i god stand i tilfelle du misligholder og de trenger det selge. I denne forbindelse er forsikringen din både huseierforsikring, ved at den beskytter deg økonomisk, og husforsikring, ettersom den beskytter levetiden til husets struktur. Det er en god idé å virkelig forstå hva huseierforsikring er og hva den dekker, slik at du kan handle effektivt og finne riktig forsikring for deg, ditt hjem og ditt budsjett.
Boligen din er en av de største investeringene du noen gang vil gjøre, og når du først har tatt et boliglån, er du bundet til det til boliglånet er nedbetalt eller du selger boligen. I løpet av denne perioden er du ansvarlig for å holde hjemmet i god stand gjennom regelmessig vedlikehold og sporadiske forbedringer, som er oppgaver du kan budsjettere og planlegge for. Noen ganger skjer det imidlertid ting som er utenfor din kontroll – branner, orkaner, tornadoer, tyverier, falske tregrener, villfarne og distraherte sjåfører – og du befinner deg i en situasjon der hjemmet ditt har fått betydelige skader som det vil være dyrt å gjøre fastsette. Eller en postbærer eller nabo glir på isen i oppkjørselen din og saksøker deg for å betale for medisinske regninger. I de fleste av disse tilfellene vil din huseierforsikring betaler for å reparere skaden.
Annonse
Huseierforsikring, som medisinsk forsikring, er basert på ditt valg av dekning og betales gjennom premier årlig eller to ganger per år. Hvis du har et boliglån, betaler du imidlertid et avdrag hver måned, og kredittselskapet ditt betaler til forsikringsselskapet. Dette sikrer at de vet at investeringen din (og deres) er beskyttet. Ved dekket skade betaler du en egenandel som er skrevet inn i kontrakten din, og forsikringen dekker resten opp til grensen som er fastsatt i polisen din.
Foto: depositphotos.com
Boliglångivere vil som regel ikke la sine kunder gå uten en boligforsikring. Men selv om du eier hjemmet ditt direkte og ikke betaler boliglån lenger, er ikke huseierforsikring et sted å prøve å spare noen få kroner; de kolossale kostnadene ved reparasjon av hjemmet etter alvorlig skade og de potensielle skadene du kan bli tvunget til å betale etter en skade på eiendommen din kan variere i hundretusenvis av dollar. Selve forsikringen, sammen med egenandelen din, er ikke en ubetydelig kostnad, men den blekner i forhold til gjelden som vil stige dersom det skulle være en hendelse hjemme hos deg.
Når det er sagt, er det måter å spare penger på gjennom politikkvalgene dine. Det er tre ting du kan balansere mot hverandre når du velger en polise: premien eller beløpet du betaler hvert år for dekning; egenandelen, som er beløpet du må betale per hendelse før dekningen starter; og grensen for dekningen din per hendelse og per år. Politikken din vil vise hver av disse dollarbeløpene, og vil i de fleste tilfeller tillate deg å velge prioritet. Hvis lave månedlige betalinger er den mest kritiske faktoren for deg, kan du velge en høyere egenandel og et lavere utbetalingsmaksimum, slik at du betaler mindre for litt mindre beskyttelse. Hvis målet ditt er maksimal dekning, kan du velge høyere maksimum og lavere egenandeler, men du betaler mer hver måned. På denne måten kan du justere når og hvor du bruker. For å finne den beste måten å balansere disse elementene på, vil du få et tilbud på huseierforsikring fra minst tre eller fire selskaper før du tar en avgjørelse.
Annonse
Huseierforsikring er til for å beskytte deg mot økonomisk nød i tilfelle betydelig skade på boligen din. Det er imidlertid ikke en endeløs fontene av kontanter; polisen din vil vise det maksimale beløpet forsikringsselskapet vil dekke per hendelse og maksimumsbeløpet de vil dekke per år, og noen kan til og med inkludere et livstidsmaksimum. Disse maksimumsverdiene kan virke som om de er så høye at du ikke trenger å bekymre deg for dem, men det er egentlig ikke tilfelle. Hvis du for eksempel har et eldre hjem med utdaterte elektriske og rørleggersystemer, kan byen din kreve at hver reparasjon bringer systemene opp til gjeldende kode, som kan legge til tusenvis av dollar til kostnadene for reparasjonen (det er ekstra dekningsryttere du kan legge til i disse tilfellene, men maksimumsgrensene kan fortsatt gjelde). Ved å være klar over dine maksimale grenser kan du velge dekningen riktig for alderen på hjemmet ditt og graden av naturkatastrofer der du bor.
Hvordan vil ditt huseierforsikringsselskap bestemme hvor mye reparasjonen din skal koste, eller hvor mye den skadede eiendommen din var verdt? Først vil en forsikringsskadebehandler besøke hjemmet ditt. Justereren vil vurdere skaden, registrere detaljene, og basert på sin omfattende kunnskap om emnet, sette en verdi på skaden. Men hvordan denne verdien tildeles vil avgjøres av hva slags dekning du har: faktisk kontantverdi, erstatning eller garantert erstatningskostnad.
Faktisk kontantverdidekning vil betale ut nåverdien av varer, uavhengig av hva du først betalte. Justerere kan ta den opprinnelige kostnaden for varene og trekke fra en prosentandel av avskrivningen (hvor lenge du har eid dem, hvor mye som er igjen i forventet levetid, og hvilken tilstand de var i) for å bestemme hvor mye verdi som er igjen i punkt. Gjenanskaffelseskostnaden trekker ikke avskrivninger, så du vil kunne reparere hjemmet ditt eller bygge det opp igjen til den opprinnelige verdien uten fradrag for alder eller tilstand. Den største utbetalingen vil komme fra poliser utpekt som garantert erstatningskostnad, eller utvidet erstatningskostnad. Disse retningslinjene dekker hva det enn koster å reparere eller erstatte hjemmet eller eiendommen, og det utvidede erstatningskostnadspoliser vil dekke denne kostnaden selv om totalsummen overstiger polisens totale grense.
Annonse
Foto: depositphotos.com
Når du sender inn et krav som er fullt dekket og forsikringen din betaler for reparasjonen, er det lett å tenke på forsikringsselskapet som en velvillig beskytter som redder deg fra økonomisk ruin. Men husk at forsikringsselskaper er virksomheter som eksisterer for å tjene penger. Derfor tar de en sjanse på hver huseier de forsikrer, og håper at hver enkelt vil komme seg gjennom et tiår med å betale premier uten å måtte sende inn et krav. De vurderer risikoen de tar på deg basert på en rekke faktorer, inkludert kravene du har sendt inn tidligere (både antall krav og deres alvorlighetsgrad); tidligere krav på hjemmet ditt fra tidligere eiere; nabolaget og kriminalitetsraten; sannsynligheten for naturkatastrofer; og tilstanden, alderen og strukturen til hjemmet ditt. Risiko er ofte spesielt knyttet til området du bor i: orkan- og tornado-utsatte områder, sammen med lavtliggende flomsletter, er spesielt sannsynlig å pådra seg store krav, så hvis du lurer på "Hvor mye vil boligforsikring i nærheten av meg koste?" og ser på sammenligninger mellom forskjellige selskaper, sørg for at du har lagt inn plasseringen din riktig, da regionale forskjeller kan være betydelige.
Du kan ta noen skritt for å redusere denne risikovurderingen og de tilhørende kostnadene. Overvåkede sikkerhetssystemer i hjemmet reduserer risikoen for forsikringsselskapet, da de gir hjelp til hjemmet raskere i tilfelle brann eller tyveri og avskrekker tyver og vandaler fra å streike i utgangspunktet, så de fleste huseierforsikringsselskaper tilbyr rabatt til kunder som har dem installert. Du kan også med jevne mellomrom vurdere verdien av det du har i hjemmet ditt og sørge for at du ikke har dekning du ikke trenger. For eksempel, hvis du har solgt de dyre smykkene dine og de ikke lenger er i hjemmet, kan du fjerne smykkerytteren fra forsikringen din og redusere dekningen du trenger. I tillegg kan du øke egenandelen eller redusere den maksimale dekningen, noe som gjør risikoen for selskapet litt mindre og kan redusere totalsatsen din.
Annonse
Selv om det alltid er godt å holde valpen din unna forbipasserende, tar hver hund en pause for den av og til. Hvis din klarer å komme seg løs og biter en leveringsperson, nabo eller gjest, huseierforsikring vil dekke medisinske kostnader – men vanligvis bare én gang. Etter det må du være ekstra forsiktig for å holde hunden din unna potensielle bittofre eller dekke kostnadene selv. Forsikringen vil også dekke barn som er skadet på huskesett eller leker i huset eller hagen, samt turer og utglidninger av gjester eller forbipasserende på isete eller glatte underlag. Denne dekningen begrenser ofte utbetalinger til et visst økonomisk beløp og et visst antall hendelser. Hvis et barn faller av huskesettet ditt og blir skadet, for eksempel, kan forsikringsselskapet ditt kreve at du legger til mulch eller en landingsplass eller fjerner settet helt for å opprettholde dekningen.
Foto: depositphotos.com
Det er visse situasjoner som er ekskludert fra de fleste huseiere politikker eller kan bare dekkes med en ekstra politikk lagt til den viktigste. For eksempel vil de fleste forsikringer dekke skader forårsaket av vind, regn og snø – men ikke vann. Flomforsikring er en egen type forsikring som du kan bli pålagt å legge til, avhengig av hvor du bor. På samme måte er sikkerhetskopiering av kloakk ikke inkludert i standarddekning eller flomryttere; Hvis du bor i et område som ofte blir oversvømmet, vil du ha en tilbakestrømningsventil installert i kloakkledningen din og vurdere å legge til kloakkdekning til din grunnleggende policy. Synkehull og gjørmeskred faller også inn i denne kategorien, og jordskjelv krever også en egen policy.
Annonse
Mens de fleste forsikringer tilbyr begrenset dekning av ditt ansvar for hundebitt, kan det hende at de ikke inkluderer visse hunderaser som har blitt klassifisert (rettferdig eller ikke) som ondskapsfulle eller høyrisiko, så hvis du eier en pitbull, schæfer, amerikansk Staffordshire terrier eller en annen stor vakthund, sjekk med forsikringsselskapet ditt for å forsikre deg om at du er dekket. Visse typer insektangrep kan også utelukkes.
Huseierforsikring vil vanligvis ikke dekke tap som følge av ulykker eller dårlig utførelse under byggingen, eller fra det din bedrift klassifiserer som store risikoer, inkludert, i noen tilfeller, trampoliner, stupebrett eller vannsklier, eller forseggjort utendørsutstyr. Du vil være sikker på at entreprenørene dine er forsikret selv, og vurdere å legge til en egen ansvarsforsikring hvis du har mye lekeutstyr i hjemmet ditt. Til slutt vil de fleste transportører ikke dekke skade på hjemmebedriftsutstyr med mindre forsikringen dekker virksomheten selv, så hvis du driver din egen virksomhet utenfor hjemmet ditt, sjekk nøye for å se hva som er dekket.
Ofte kan skader som dekkes av huseierforsikringen repareres eller rettes mens du fortsatt bor i boligen. Noen ganger er dette imidlertid ikke tilfelle; kanskje reparasjonen krever fjerning av asbestdekkede rør, eller det er et gapende hull i taket. I disse tilfellene må du forlate huset ditt. For korttidsfravær vil huseierforsikringen din dekke hotellrom, transport og bidra til matutgiftene dine. For lengre reparasjoner kan forsikringen din til og med subsidiere korttidsleie av en leilighet.
Annonse
Avsløring: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates-programmet, en tilknyttet reklame program utviklet for å gi utgivere et middel til å tjene avgifter ved å koble til Amazon.com og tilknyttet nettsteder.