Foto: istockphoto.com
Mange huseiere som ikke har lest deres huseierforsikringer anta at de er fullt dekket mot alle naturkatastrofer – men i tilfelle flomskader er det rett og slett ikke sant. De aller fleste huseierforsikringer utelukker spesifikt dekning av flomskader av én enkel grunn: det er for dyrt å betale for. Flomdekning er ikke kostnadseffektiv som en inkludering i generelle retningslinjer. Som et resultat bør huseiere i områder som sannsynligvis vil bli oversvømmet vurdere å kjøpe egen forsikring for flom, og i noen tilfeller, avhengig av plasseringen av landet i flomsonekartet, kan de bli pålagt av pantet långivere. Denne ekstra kostnaden kan være en overraskelse for huseiere, men det er bedre å bli overrasket over ekstrautgiftene til flomforsikring enn å lide et tap som følge av en flom og finne ut at du ikke er dekket. Trenger du flomforsikring? Ta en titt på hvordan risikoen vurderes, og avgjør om du trenger å vurdere en policy for hjemmet ditt.
Foto: istockphoto.com
Ikke alle hus trenger flomforsikring. Hus som er på sletter eller åser som ikke er i nærheten av vann kan virke som steder med lav risiko, og generelt sett er de det. For å sjekke, må du se på flomkart levert av Federal Emergency Management Agency (FEMA), som håndterer naturkatastrofer og vurderer risikoen for at ulike regioner vil oppleve dem. FEMA-kart lar brukere sjekke flomsoner etter postnummer. Det er viktig å se på nettet og sørge for at du ser på mest aktuelle FEMA-kart tilgjengelig, da de ofte tegnes om ettersom vær og utvikling omformer landet. Huseiere med boliger som er i åpenbare flomsoner kan bli pålagt av långivere å tegne flomforsikring retningslinjer, men for andre kan disse kartene hjelpe med å vurdere den samlede risikoen din og avgjøre om du trenger dette eller ikke dekning. Når du har funnet ut at det er en viktig komponent for å beskytte hjemmet og eiendelene dine, bør du vurdere hvordan prisene beregnes.
Annonse
FEMAs kart utpeker områder basert på deres samlede sannsynlighet for flom. Hjem kategorisert av FEMA som å være i 100-års flommark står overfor betydelig høyere årlige kostnader enn boliger som ligger i områder med moderat til lav risiko. Høyrisikosteder inkluderer lavtliggende områder og områder med nærliggende vannkilder, for eksempel kystområder og flomsletter nær elver. Tidligere år ga FEMA huseiere nær flommarker Høyde sertifikater, som kan brukes til å bestemme deres samlede risiko og sette deres flomforsikringspriser. Disse brukes ikke lenger til å bestemme priser, men de kan anskaffes og brukes til å kompensere for forsikringskostnadene hvis huseiere har tatt skritt for å heve hjemmene sine over forventet flomvann.
Flere av de dyreste statene for flomforsikring er i nordøst, hvor statene ligger lavere og har betydelig kysteksponering. Connecticut, Maine og Rhode Island får selskap av New Mexico og Hawaii som de dyreste statene i landet for flomforsikring. Slettestater og de uten betydelige kyst- eller elvevidder er rimeligere. Merkelig nok tilbyr noen stater som har betydelig flomrisiko noen av de laveste prisene i landet, som Texas og Louisiana. Selv i hver stat kan imidlertid den spesifikke plasseringen av hjemmet ditt påvirke prisen du betaler: Hvis huset ditt ligger på en høyde, f.eks. For eksempel kan prisen din være lavere enn en person hvis hus ligger rett ved elvebredden, selv om dere begge er i samme risiko område.
Det er to grunnleggende typer retningslinjer. Den første administreres av National Flood Insurance Program (NFIP). Du kan kjøpe dekning direkte gjennom NFIP, med grenser på $250 000 på bygningsdekning og $100 000 på innholdsdekning. I tillegg tilbyr private forsikringsselskaper flomforsikring, men mange av disse forsikringene er faktisk tegnet av NFIP og følger de samme retningslinjene. Flere private forsikringsselskaper tilbyr forsikringer som er atskilt fra NFIP og har høyere dekningsgrenser.
Annonse
Hver forsikring er delt inn i to kategorier: bygningsdekning og innholdsdekning. Bygningsdekning inkluderer skader på strukturen til selve bygningen og ting som er festet til den: fundamenter, vegger, innebygde og hjemmesystemer. Innholdsdekning betaler for personlige eiendeler og apparater som ikke er festet til strukturen. Innholdsdekning utbetales basert på den faktiske kontantverdien av ødelagte varer, noe som betyr at de betaler kostnaden for å erstatte varen, minus verdiforringelse, og ikke en helt ny versjon av varen. Hver kategori har sin egen egenandel før forsikringen begynner å betale.
Nyere boliger bygges med tanke på flomforebygging og reduksjon. Byggematerialer som motstår vannskader og byggestiler, som integrerte gulvsluk på lavere nivåer til fremskynde dreneringen i tilfelle flom, kan redusere mengden skader forårsaket av flom og redusere de totale kostnadene ved reparere. Som et resultat koster nyere hjem, spesielt de som inkluderer denne typen funksjoner, mindre å forsikre. Eldre hjem vil ikke inkludere disse designfunksjonene og kan koste mer å reparere, spesielt hvis vintage trim og gulvplanker ikke kan byttes ut av hyllen og vil kreve tilpasset konstruksjon. Eldre materialer kan også være tørrere og mer absorberende enn nyere materialer og dermed mer utsatt for skader og mugg. Derfor er eldre boliger generelt dyrere å forsikre.
heve hjemmet ditt, å installere gulvåpninger og avløp hvis du ikke har dem, og til og med å fylle ut kjelleren (spesielt hvis du er i et høyrisikoområde) kan redusere kostnadene for flomforsikringen din.
Som med enhver forsikring, kan de totale kostnadene og kostnadene umiddelbart justeres basert på balansen mellom hvor mye dekning du ønsker og hvor høy du vil at egenandelen skal være. En polise med lavere dekningsgrad og høy egenandel vil koste minst, mens en lavere egenandel og høyere dekningsgrense vil øke totalkostnaden gradvis. For hjem der risikoen er lavere, kan en høyere egenandel være fornuftig: I så fall kjøper du forsikring for å være på veldig sikker side, så å senke premien og godta en høyere egenandel på sjansen du trenger for å sende inn et krav gjør føle. I et høyrisikoområde kan imidlertid lav dekning og høy egenandel føles bedre på lommeboken i utgangspunktet, men det vil gjøre vondt når tiden kommer da du må sende inn et stort krav. Det kan være vanskelig å balansere disse tallene mot risikoen for å faktisk måtte bruke forsikringen, så det er en god idé å samarbeide med en ærlig agent for å hjelpe deg med å finne det gode stedet.
Annonse
Flomforsikring vil ikke dekke personlige eiendeler lagret i en kjeller. Logikken der er at hvis du vet at du er i et område der risikoen er stor nok til at du har kjøpt flomforsikring, bør du gjøre en innsats for å beskytte egen eiendom ved å lagre den forsiktig over flomnivåene hvis det er mulig, og lagre gjenstander av betydelig verdi på et sted hvor det er mindre sannsynlig berørt. Planlegg å lagre verdifulle eller sentimentale gjenstander på høyere steder eller beskytte dem med vanntette beholdere. Bortsett fra sentimentale gjenstander, er til og med plasseringen av hjemmets verktøy en vurdering: Hvis de er forhøyede, vil flomforsikring sannsynligvis ikke være like kostbar.
Foto: istockphoto.com
NFIP-planer har en rekke fordeler for huseiere. For det første kan de tilby dekning til enhver huseier og, i noen lokalsamfunn, til leietakere, uavhengig av boligens risikonivå. NFIP-planer støttes av den føderale regjeringen, så det er ingen bekymring for å betale for dekning som deretter på magisk vis forsvinner når det er på tide å fremsette et krav. NFIP-programmer har imidlertid maksimale dekningsbeløp ($250 000 for bygningsdekning og $100 000 for innhold), som noen huseiere kan finne utilstrekkelig. I tillegg vil ikke NFIP-planer dekke skader som oppstår som følge av grunnforskyvning eller som er på eiendommen, men utenfor huset. I motsetning til private forsikringsselskaper, kan imidlertid ikke NFIP-planer droppe dekningen din hvis risikovurderingen endres, så det er en garanti for dekning tilstede som kanskje ikke er tilfelle med andre forsikringsselskaper.
Private forsikringsselskaper kan tilby høyere dekningsgrenser og legger ofte til dekning av levekostnader hvis du blir tvunget til å bor et annet sted enn hjemmet ditt under reparasjoner eller ombygging, som begge er klare fordeler hvis hjemmet ditt er det av Høy verdi og du bor et sted hvor det er sannsynlig med omfattende skade. Men hvis risikonivået ditt endres når FEMA trekker opp sine vurderinger på nytt, kan private forsikringsselskaper kansellere dekningen din med svært liten advarsel og ingen forhandlinger, og etterlate deg uten dekning og står overfor en måneds lang venteperiode før en nykjøpt NFIP-polise trer i kraft, så den bedre dekningen fra private forsikringsselskaper kommer med en viss risiko.
Annonse
NFIP-dekning, som mange private forsikringsselskaper baserer sin dekning på, vil dekke skader når naturlig flom dekker minst 2 dekar land og minimum to eiendommer. Denne dekningen inkluderer:
Imidlertid er flomforsikring begrenset til flom som oppstår naturlig som følge av stormer, orkaner eller storskala sammenslåing. Den dekker ikke skade på:
Disse begrensningene er viktige å huske: Flomforsikring vil dekke personlige eiendeler, men ikke hvis de er lagret i kjelleren, så planlegg deretter. På samme måte må du sørge for at store pengesummer og viktige eller verdifulle papirer oppbevares i vanntette beholdere for bevaring i tilfelle en flom.
Hvordan kan du vite om du trenger flomforsikring? Sjekk først posisjonen til hjemmet ditt på FEMAs flommarkskart. Vurder historien om flom i området ditt, din nærhet til vannmasser som kan eller ofte gjør flom, og hva du vil miste hvis hjemmet ditt blir oversvømmet. Balanser det mot kostnadene for flomforsikringen, og avgjør om det er et godt valg for deg. Eller lytt til din pantelåner– Långivere er laserfokuserte på å beskytte investeringene sine, så hvis långiveren din mener at du trenger forsikring, gjør du det, selv etter at du ikke lenger bærer lånet. Vannskader kan være katastrofalt dyre, og 1 fot vann kan forårsake skade på 29 000 dollar på et 1000 kvadratmeter stort hjem. Hvis du er i et område med en rimelig risiko for flom, bør du vurdere valget ditt nøye.
På de fleste steder, leietakere kan kjøpe flomforsikringer for boligens innhold. Skader forårsaket av eiendommen og strukturen til hjemmet vil være utleiers ansvar, så leietakere bør ikke betale for den dekningen, men spesielt i høyrisikoområder er det en klok beslutning å forsikre din egen eiendeler. Sjekk med utleier for å se om det er en policy på plass, og bestem deretter om du trenger å kjøpe en policy for å beskytte deg selv.
Annonse
Å se på nyhetene kan lett overbevise deg om at flom er en reell trussel: Skiftende klimamønstre har endret værbalansen og skapt problemer med vann der det ikke eksisterte før. Fra slutten av 2021 implementerte FEMA et nytt risikoevalueringssystem for å sette premiene mer nøyaktig for forskjellige områder. Disse vurderingene tar flere faktorer i betraktning når de fastsetter den riktige satsen; i stedet for bare å stole på høyde og nærhet til flomslettene, vurderer Risk Rating 2.0 hvor ofte et område har oversvømmet historisk, og hvor mye det vil koste å bygge opp igjen for å sette priser mer rettferdig. Disse vurderingene kan hjelpe deg med å vurdere hvor sannsynlig det er at hjemmet ditt vil oversvømmes og hva det kan kostnad å gjenoppbygge, noe som vil hjelpe deg med å finne ut om du vil ha den tryggheten som flommen gir dekning.
Hvis boliglånsutlåner krever at du har flomforsikring, må du følge det. Hvis du er på kanten av et område der det ville være nødvendig, eller hvis du har båret det i årevis og har betalt ned boliglån og ikke lenger trenger det, er det fortsatt en klok investering å beskytte hjemmet og eiendelene hvis du forblir i en høyrisiko område.
Foto: istockphoto.com
Avhengig av hvor du bor, har du kanskje ikke et valg om flomforsikring: Hvis du må kjøpe den, vil du gjøre det. Men for mange som ikke er pålagt å kjøpe det, kan flomforsikring fortsatt være virkelig fordelaktig. Flomskader kan ødelegge hjemmet ditt, både i de innledende stadiene av å bløtlegge eiendelene dine og struktur i vann som inneholder rusk og bakterier, og deretter sakte over tid via mugg og strukturell ustabilitet som kan utvikle seg som vannet tørker ut. Å finne skaden, vurdere skaden og reparere eller erstatte det som må utbedres er ikke alltid enkelt og er veldig, veldig dyrt. I tillegg kan de negative helseeffektene av saktevoksende mugg som har blitt uoppdaget som følge av forsinkede inspeksjoner være farlige. Flomforsikring kan bidra til å dempe disse problemene.
Annonse
For det første gir flomforsikring betydelig økonomisk støtte. Hvis hjemmet ditt blir oversvømmet under en dekket begivenhet, kan du forvente å ha økonomisk støtte for å bringe boligen tilbake til tilstanden før flom, uavhengig av kredittgrensen eller sparingen din. Forsikringen vil dekke oppryddings- og reparasjonskostnadene, og avhengig av forsikringen din kan den dekke utgiftene dine mens du bor et annet sted under reparasjonen.
En av de største fordelene med flomforsikring er at fordi du vet at du vil være dekket, kan du få fullført inspeksjoner og reparasjoner umiddelbart. Uten forsikring vil slike tjenester kreve en betydelig egenutgift, noe som kan føre til at du forsinker å få utført arbeidet. Problemet er at vannet ikke bryr seg om du har nok til å dekke kostnadene for mugginspeksjonen eller undergravd fundamentreparasjon: Problemene vil bli verre, ikke bedre, hvis du utsetter reparasjonene. Hvis du har flomforsikring, kan du få arbeidet gjort raskt fremfor å la problemene utvikle seg og spre seg.
Spesielt hvis du bor i et flomutsatt område, kan trusselen om å miste hjemmet ditt, eiendelene dine og din økonomiske sikkerhet veie tungt på hodet. Alle huseiere har marerittscenarioer i bakhodet: Hva ville du tatt på vei ut hvis du bare hadde noen øyeblikk å forlate i en brann eller trussel om en tornado? Oversvømmelser kan være like plutselige og like ødeleggende, om ikke mer. Å vite at du er dekket økonomisk i en flom kan gjøre forberedelser til og beslutninger om hvilke handlinger du vil ta i en brann enklere og enklere, og la deg hvile litt lettere.
Flomforsikringspremier er i det minste delvis basert på hvor du bor og størrelsen på hjemmet ditt fordi disse to faktorene påvirker risikoen forsikringsselskapet tar ved å forsikre hjemmet ditt. Det er imidlertid noen skritt du kan ta for å redusere kostnadene og spare penger.
Annonse
Foto: istockphoto.com
Flomforsikring, mens den generelt ligner på andre typer forsikring, har andre parametere og forskrifter enn andre forsikringer du kanskje er kjent med. Som et resultat er det viktig å stille spørsmål til agenten din om alt som virker uklart eller ukjent for deg. Problemet er når du ikke vet hvilke spørsmål du skal stille! Dette er noen spørsmål som de som ikke har kjøpt flomforsikring før kanskje ikke vet å stille, men hvis svar er viktige.
Spesielt hvis du er i ferd med å kjøpe et hjem i en flommark for første gang, kan selv begynne forskningen for å lære om flomforsikring virke som et høyt fjell å bestige. Dette er noen av spørsmålene vi oftest mottar fra huseiere som ser på flomforsikring og deres svar for å gi deg en grunnleggende kunnskap når du begynner å sammenligne produkter.
Forsikringsselskaper vil se på FEMAs kart for å bestemme hjemmets risiko for flom, under hensyntagen til hjemmets beliggenhet og høyde, sammen med alderen, størrelsen og utformingen av hjemmet ditt, og kombiner deretter denne informasjonen med dekningsnivået du ønsker og egenandelen du foretrekker å betale. Sammen vil denne informasjonen tillate selskapet å komme frem til en premiumkostnad for å forsikre hjemmet ditt. Du vil kunne forhandle den prisen litt ved å senke dekningsbeløpet eller heve egenandelen.
Annonse
Dette avhenger av forsikringsselskapet og kontrakten din. NFIP har to typer retningslinjer: innholdsdekning, som vil betale for personlige eiendeler, bærbare apparater, kunst, frysere (ikke kjøleskap) og deres innhold, og vaskemaskiner og tørketromler, og bygningsdekning, som vil dekke hele husets systemer som rørleggerarbeid og elektrisk; innebygde apparater og bokhyller; byggematerialer inkludert tepper, ruter, veggplater og skap; og frittliggende garasjer. Omfattende planer vil dekke begge disse, og private forsikringsselskaper vil ha spesifikke lister som vil ligne på NFIP-dekning. Sjekk policyen din nøye før du kjøper det for å sikre at komponentene i hjemmet ditt som vil koste mest å erstatte er dekket.
Flomforsikringspremier betales vanligvis årlig, fordi det er den enkleste måten å sørge for at dekningen er på plass når du trenger det. Fordi det er en venteperiode mellom når du signerer forsikringen din og når den trer i kraft, vil månedlige betalinger gjøre det vanskelig å holde styr på når polisen er i kraft og når den ikke er det.
Men hvis du har en sperret konto hos boliglånsutlåner og betaler huseierforsikring og skatter gjennom den kontoen kan du ofte inkludere flomforsikringen din og få den betalt for deg gjennom den deponeringen regnskap. Det kan bidra til å spre utbetalingene utover året, så hvis den opprinnelige kostnaden for forsikringen er uoverkommelig for deg, forhør deg med utlåner for å se om det er et alternativ å betale gjennom deponering.
NFIP-poliser varer i 1 år, og deretter kan du sjekke dekningsalternativene dine og fornye. Private forsikringsselskaper har forskjellige forsikringsperioder, så du må sjekke selskapene du vurderer og se hvordan de sammenlignes.
Annonse
Sikkerhetskopiering av kloakk anses som et vedlikeholdsproblem, ikke et flomproblem, så de er som regel ikke dekket av flomforsikring, selv om visse nivåer av NFIP-dekning vil inkludere kloakkdekning. Hvis dette er en bekymring for hjemmet ditt, sjekk din huseierforsikring; du kan kanskje legge til en ekstra godkjenning til huseierpolicyen for å sikre at sikkerhetskopiering av kloakk er dekket.
Du kan kjøpe flomforsikring når som helst. Imidlertid kan det hende at politikken ikke trer i kraft umiddelbart - så ikke vent med å kjøpe forsikringen til en 100-års storm er på dørstokken. Politikker kjøpt gjennom NFIP har en standard 30-dagers venteperiode mellom kjøpet av polise og datoen da polisen trer i kraft, mens private forsikringsselskaper vanligvis har ventetid periode nærmere 14 dager.
Annonse
Avsløring: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates-programmet, en tilknyttet reklame program utviklet for å gi utgivere et middel til å tjene avgifter ved å koble til Amazon.com og tilknyttet nettsteder.