Foto: istockphoto.com
De fleste har hørt om huseiere, leietakere og flomforsikring, men jordskjelvforsikring er en mindre kjent type dekning. Mens jordskjelvforsikring kanskje ikke er nødvendig for en huseier eller leietaker som bor i Midtvesten, der risikoen for et jordskjelv er lavt, kan det bidra til å beskytte forsikringstakere i høyrisikoområder, som vestkysten, mot finansiell uro etter en skadelig jordskjelv.
Hvor mye koster jordskjelvforsikring? I gjennomsnitt koster jordskjelvforsikring mellom $800 og $5000 per år nasjonalt. Premiene er vanligvis høyere enn gjennomsnittskostnaden i områder med vanlig seismisk aktivitet, for eksempel California, og lavere i områder som vanligvis ikke ser jordskjelv, for eksempel Ohio. Den nøyaktige kostnaden for dekning avhenger av flere faktorer, som alle er omtalt i denne kostnadsguiden. Veiledningen vil også forklare de forskjellige dekningstypene, tilby noen måter for forsikringstakere å spare på, og ta opp noen vanlige spørsmål om jordskjelvforsikring.
Foto: istockphoto.com
Som med alle typer forsikringsdekning, kan den nøyaktige kostnaden for forsikring for jordskjelv avhenge av mange faktorer. Noen av hovedfaktorene inkluderer risikonivået i kundens geografiske plassering, type og mengde valgt dekning, og boligens struktur, selv om det er mange andre faktorer som også kan påvirke koste.
Er jordskjelvforsikring dyr? Generelt sett, jo høyere jordskjelvrisiko i en forsikringstakers område, desto høyere er kostnadene for jordskjelvforsikring. Det er fordi huseiere og leietakere som bor i områder som har hyppig seismisk aktivitet, er mer sannsynlig å sende inn et krav på jordskjelvforsikringen deres enn de som bor i områder med lav risiko. Dette gjør det dyrere for forsikringsselskapet å dekke forsikringstakere i høyrisikoområder, og derfor krever de en høyere sats for å gjøre opp for de høyere dekningskostnadene.
Generelt anses boliger i California, Washington, Oregon, Nevada, Alaska og Hawaii av U.S. Geological Society (USGS) for å ha en høyere risiko for jordskjelvskader enn andre områder. Imidlertid kan jordskjelv også skje i andre stater. Kunder kan sjekke USGS sin nettside for å bestemme den nøyaktige risikoen i deres område.
Det er fire typer dekning en forsikringstaker kan velge når de tegner en jordskjelvforsikring: bolig, andre strukturer, personlig eiendom og tap av bruk. En huseier som tegner en jordskjelvforsikring vil sannsynligvis forsikre seg om at de er det dekket for alle fire, mens en leietaker bare trenger å se på personlige eiendeler og tap av bruk dekning. Hver dekningstype er forklart mer detaljert i et senere avsnitt, men det følgende er noen grunnleggende forklaringer på de forskjellige dekningstypene.
Når du tegner en jordskjelvforsikring, kan kundene velge hvor mye dekning de trenger. Generelt vil de sørge for at de har nok boligdekning til å betale for å gjenoppbygge hjemmet hvis det er jevnet og nok personlig eiendomsdekning til å erstatte eiendelene deres hvis de blir ødelagt av seismikk aktivitet.
Vanligvis vil et stort hjem som ligger i et dyrt område som en by trenge mer dekning enn et lite hjem i et rimeligere landlig område. På samme måte vil en forsikringstaker med mange eiendeler av høy kvalitet ønske å ha mer dekning av personlige eiendeler enn en forsikringstaker med minimale, rimelige eiendeler. Jo høyere dekningsbeløpet er, desto mer sannsynlig vil forsikringstakeren betale for jordskjelvforsikringen.
Den nøyaktige kostnaden for jordskjelvforsikring kan avhenge av forsikringsselskapet. En huseier eller leietaker kan oppleve at de får svært forskjellige tilbud fra forskjellige forsikringsselskaper, og det er derfor viktig å få flere tilbud og sammenligne dem for å finne den som best passer kundens behov og budsjett. De beste huseierforsikring selskaper kan gi tilbud online, selv om kunder kan trenge å ringe eller besøke en agent for å få et spesifikt tilbud for jordskjelvdekning.
Hus som er bygget av visse materialer har høyere risiko for jordskjelvskader. For eksempel vil et hjem som er bygget av stein eller murstein sannsynligvis få større skade enn et hus laget av tre eller betong. I tillegg vil et hjem med en gammel eller smuldrende betongplate sannsynligvis klare seg dårligere i et jordskjelv enn et med et armert betongfundament. Som et resultat vil boligens byggematerialer påvirke jordskjelvforsikringskostnadene.
Det finnes mange typer fundament et hjem kan bygges på, og typen fundament kan påvirke boligens evne til å motstå et jordskjelv. For eksempel betyr et hevet fundament at hjemmet har mer elastisitet, noe som vil tillate det å bevege seg under en seismisk hendelse og få mindre skade enn et hjem bygget på en kjeller eller betongplate. Forsikringstakere hvis hjem er bygget på et hevet fundament vil sannsynligvis betale mindre for jordskjelvforsikring.
I områder der jordskjelv er vanlige, er det ofte spesifikke seismiske byggeforskrifter på plass. Imidlertid blir boliger som ble bygget før disse kodene ble introdusert ofte ikke ettermontert for bedre å kunne motstå seismisk aktivitet. Hvis en eldre bolig ikke er boltet til fundamentet eller krypkjellerveggene ikke har fått installert avstivning, for eksempel en forsikring selskapet kan kreve en mye høyere premie - eller, i noen tilfeller, nekte dekning helt med mindre huseieren kan bringe huset opp til kode.
Den type jord boligen er bygget på kan også påvirke den nøyaktige kostnaden for jordskjelvforsikring. En stein- eller leireoverflate er mer stiv enn en sandere jordoverflate. Hvis en bolig er bygget på en stiv overflate, vil den mangle elastisitet når et jordskjelv rammer og derfor være mer utsatt for skader. Et hjem bygget på en sand overflate vil imidlertid ha større sannsynlighet for å komme ut av et jordskjelv med mer mindre skade på grunn av sin elastisitet. Prisene for jordskjelvdekning vil reflektere disse forskjellene i jordsmonn.
En forsikringstaker kan være i stand til å få en jordskjelvpåtegning lagt til deres nåværende huseiere eller leietakers forsikring. Dette kan være et billigere alternativ for forsikringstakere på et budsjett, selv om en påtegning vanligvis ikke vil tilby like mye dekning som en frittstående forsikring.
Hvis en forsikringstaker foretrekker å tegne en frittstående jordskjelvforsikring, vil de sannsynligvis bli dekket mer fullstendig hvis et jordskjelv rammer hjemmet deres, men den dekningen kan ha en høyere kostnad.
Akkurat som huseiere og leietakers forsikringer, har en jordskjelvforsikring en egenandel som gjenspeiler delen av et godkjent krav en forsikringstaker vil bli pålagt å betale. Noen forsikringsegenandeler er satt til et visst dollarbeløp, men det er en egenandel for jordskjelvforsikring vanligvis satt til en viss prosentandel av dekningsbeløpet, vanligvis mellom 5 prosent og 25 prosent. Hvis en forsikringstaker stiller krav under bolig- og løsøredelen av dekningen, vil de sannsynligvis måtte betale to separate egenandeler.
Hvis en forsikringstaker velger en lav egenandel, vil de motta mer penger fra forsikringsselskapet når de fremsetter krav etter et jordskjelv. Den lave egenandelen betyr imidlertid at forsikringstakers premie vil være høyere. Å velge en høy egenandel betyr på den annen side å betale en lavere årlig premie, men å motta en lavere utbetaling ved skade er godkjent – dette betyr igjen at forsikringstakeren må betale mer penger i tilfelle jordskjelv skader.
Forsikringstakere kan vurdere følgende eksempel på et krav på $200 000 når de velger riktig egenandelsbeløp for jordskjelvforsikringen.
Egenandelsbeløp | Forsikringsselskapets ansvar | Forsikringstakers ansvar |
5 prosent | $190,000 | $10,000 |
10 prosent | $180,000 | $20,000 |
15 prosent | $170,000 | $30,000 |
20 prosent | $160,000 | $40,000 |
25 prosent | $150,000 | $50,000 |
Mens en høy egenandel og lav premie kan være et fristende perspektiv, vil forsikringstakerne ønske å ta hensyn til deres økonomiske situasjon når de bestemmer seg for egenandel. Å velge en egenandel på 25 prosent vil spare dem penger på premier, men hvis de ikke har en fjerdedel av erstatningsbeløpet i sparing, kan de ikke være i stand til å gjenoppbygge hjemmet sitt eller erstatte eiendelene sine etter at et jordskjelv forårsaker store skader.
Kostnaden for jordskjelvforsikring kan variere basert på forsikringstakers beliggenhet. For eksempel er risikoen for at et jordskjelv rammer Wisconsin svært lav, så en jordskjelvpolitikk i den staten vil sannsynligvis koste mye mindre enn gjennomsnittlig rekkevidde på $800 til $5000. Det er imidlertid flere forkastningslinjer på vestkysten, inkludert den berømte San Andreas-forkastningen, som øker risikoen for alvorlig skade fra seismisk aktivitet i disse områdene; som et resultat vil jordskjelvforsikring koste mer.
Selv i samme stat kan kostnadene for dekning variere dramatisk. Kunder kan vurdere følgende priser for jordskjelvforsikring i flere forskjellige byer i California som referanse.
California City | Årlig pris per $1 000 dekning |
Yuba City | $2.47 |
San Diego | $2.90 |
Napa | $3.06 |
Santa barbara | $3.31 |
Vest-Hollywood | $3.37 |
Lang strand | $4.11 |
San Francisco (Nob Hill) | $4.58 |
Calexico | $5.82 |
Alameda | $6.47 |
Ved å bruke disse tallene vil en polise med $500 000 dekning i Yuba City koste $1 235 årlig, mens en polise med samme dekning i Alameda vil koste $3 235. Alameda ligger i San Francisco Bay-området, hvor risikoen for et jordskjelv er høy, mens Yuba City ligger i innlandet, nord for Sacramento, og har lavere risiko for alvorlige skader. Innbyggere i California kan få en jordskjelvforsikring gjennom California Earthquake Authority (CEA), og beste huseierforsikringsselskaper i California kan tilby jordskjelvgodkjenninger.
Når du kjøper en jordskjelvforsikring, vil kundene spørre forsikringsselskapet om tilgjengelige rabatter som kan redusere premiene deres. Forsikringstakere som legger til en jordskjelvpåtegning til sin huseierforsikring kan være i stand til å dra nytte av en av beste hus- og bilforsikringspakker å redusere de totale forsikringskostnadene og gjøre jordskjelvdekning rimeligere. I tillegg kan noen forsikringsselskaper tilby rabatter for boliger bygget på en plate eller med en forsterket krypkjeller, siden disse strukturene er mer sannsynlig å holde stand under et jordskjelv.
Retningslinjer gitt av California Earthquake Authority (CEA) tilbyr også rabatter for hjem som er ettermontert for jordskjelv - rabatten varierer fra 10 prosent til 25 prosent avhengig av boligens alder og typen fundament det er bygd på. De CEA anslår at det koster mellom $3000 og $7000 for ettermontering av jordskjelv, avhengig av arbeidsnivået som trengs.
Jordskjelvforsikring er utformet for å beskytte huseiere og leietakere hvis hjemmet deres får skade fra en seismikk hendelse, men det er flere forskjellige typer dekning som kanskje eller ikke er nødvendig for hver forsikringstaker. De viktigste typene jordskjelvforsikring inkluderer bolig, andre strukturer, personlig eiendom og tap av bruk. Detaljene nedenfor viser hva hver type forsikring dekker og hvem som er kvalifisert for dekning.
Bolig | Andre strukturer | Personlig eiendom | Tap av bruk |
Dekker hovedhuset og tilknyttede strukturer som garasjer og dekk | Dekker frittliggende konstruksjoner som skur og gjerder | Dekker personlige gjenstander i hjemmet som klær og elektronikk | Dekker ekstra boutgifter dersom midlertidig flytting er nødvendig |
Dekker ikke kjøretøy, bassenger, flom | Dekker ikke landskapsskader | Dekker ikke verdifulle eller samleobjekter | Dekker ikke vanlige boutgifter |
Kun for huseiere | Kun for huseiere | For huseiere og leietakere | For huseiere og leietakere |
Jordskjelv boligdekning bidrar til å betale for å reparere eller gjenoppbygge et hjem som tåler skade fra en seismisk hendelse. Den dekker også eventuelle vedlagte strukturer, for eksempel en tilknyttet garasje, dekk eller veranda. Huseiere vil sørge for at de har nok boligdekning til å betale for å gjenoppbygge hjemmet til de opprinnelige spesifikasjonene; en forsikringstaker uten tilstrekkelig boligdekning må kanskje velge mellom å gjenoppbygge en mindre bolig eller betale mer for å gjenoppbygge bolig i samme størrelse etter et jordskjelv.
Andre strukturer dekning er vanligvis valgfri, siden ikke alle kunder krever denne typen dekning. Den er designet for å dekke strukturer som ikke er festet til hovedboligen, for eksempel skur, frittliggende garasjer og gjerder. En huseier som har disse strukturene på eiendommen sin, vil sterkt vurdere å legge til andre strukturdekning til jordskjelvforsikringen.
Personlig eiendomsdekning betaler for å reparere eller erstatte skadede eller ødelagte gjenstander i hjemmet, for eksempel klær, TV-er og annen elektronikk. Denne typen dekning er sterkt anbefalt for både huseiere og leietakere. Det anbefales generelt at forsikringstakere tar en oversikt over sine personlige eiendeler for å få en god ide om hvor mye det vil koste å erstatte dem. Det er ikke uvanlig at forsikringstakere undervurderer hvor mye deres personlige eiendom er verdt, så å ta en inventar kan bidra til å sikre at de tar ut nok dekning gjennom jordskjelvforsikringen Politikk.
Dekning for brukstap, også kalt dekning for ekstra levekostnader, er laget for å betale for kostnader som hotell eller korttidsleieavgifter, reiseutgifter og måltider utover forsikringstakers typiske levekostnader. Dette er en viktig type dekning for jordskjelvpolitikk, siden en huseier eller leietaker kan være nødvendig å evakuere fra hjemmet sitt eller flytte midlertidig mens reparasjoner utføres etter en godkjent krav.
Foto: istockphoto.com
I tillegg til å kjøpe en av beste jordskjelvsett for beredskapen kan huseiere og leietakere lure på om jordskjelvforsikring er verdt det. Generelt anbefales denne type forsikringsdekning for de som bor i områder med hyppig seismisk aktivitet eller nær aktive forkastningslinjer. I tillegg vil de som ikke har tilstrekkelige besparelser til å erstatte eller gjenoppbygge hjemmet og eiendelene sine, vurdere denne typen dekning seriøst.
Huseiere eller leietakere som bor i et område som ser hyppig seismisk aktivitet anbefales sterkt å tegne en jordskjelvforsikring. Et jordskjelv kan være en katastrofal hendelse, og uten forsikring ville en huseier eller leietaker sannsynligvis ikke være i stand til å erstatte hjemmet og/eller eiendelene sine. Jordskjelvforsikring kan være vel verdt prisen, da det vil hjelpe å lønne seg å bygge om og erstatte hjemmet og eiendelene; forsikringstaker er kun ansvarlig for egenandelsbeløpet.
California er kjent for å være et arnested for seismisk aktivitet takket være flere aktive forkastningslinjer, inkludert San Andreas-forkastningen. Generelt anbefales de som bor innenfor 30 mil fra en aktiv forkastningslinje sterkt å tegne jordskjelvforsikring. Men det er andre feillinjer i USA i tillegg til de i California; Cascadia Subduction Zone ligger utenfor kysten av Oregon og Washington, og Ny Madrid seismiske sone spenner over flere stater, inkludert Arkansas, Kentucky, Missouri og Tennessee.
En huseier med en stor sparekonto kan være i stand til å betale for å gjenoppbygge hjemmet sitt etter et jordskjelv, men de fleste huseiere har ikke slike sparepenger. Siden et jordskjelv kan være ødeleggende for den strukturelle integriteten til et hjem, kan en huseier sitte igjen med en stor reparasjonsregning etter et jordskjelv og kan være ute av stand til å betale den.
På samme måte kan en leietaker med en anstendig mengde sparepenger være i stand til å betale for å erstatte skadede eller ødelagte eiendeler etter et jordskjelv, men mange leietakere (og huseiere) undervurderer den totale verdien av deres personlige eiendom og kan finne det vanskelig å erstatte alt fra egen lomme.
Jordskjelvforsikring kan hjelpe både huseiere og leietakere som ikke har nok penger spart opp til disse utgiftene. Uansett hvor usannsynlig et jordskjelv er, tar det bare noen få minutter før et hjem blir ødelagt av en kraftig skjelv, og uten forsikring vil huseier eller leietaker stå alene når det gjelder å betale for reparasjoner.
Jordskjelvforsikring er ikke billig, men den kan betale seg selv hvis du blir berørt av en seismisk hendelse. Noen forsikringsselskaper, inkludert de som jobber med CEA, tilbyr rabatter for boliger som har fått en seismisk ettermontering for å hjelpe strukturen bedre å motstå jordskjelvskader. Følgende er noen prosjekter huseiere kan fullføre for å få denne rabatten.
I tillegg til disse CEA-rabattene, kan det være andre måter for forsikringstakere å spare penger på jordskjelvforsikringen sin, for eksempel følgende.
Foto: istockphoto.com
Før du velger beste jordskjelvforsikringsselskaper for en forsikringstaker, anbefales kunder å shoppe rundt og få et tilbud på jordskjelvforsikring fra minst tre forskjellige leverandører. Når du handler forsikring, kan kundene stille følgende spørsmål.
Når de skal avgjøre om de skal få jordskjelvforsikring, og hvor de skal få den fra, kan kundene ha flere spørsmål. Det som følger er noen av de vanligste spørsmålene om denne typen forsikring og svarene deres for å hjelpe kundene med å ta en avgjørelse angående dekningen.
Den nøyaktige mengden jordskjelvforsikring som trengs varierer fra forsikringstaker til forsikringstaker. Huseiere vil vurdere kostnadene for å gjenoppbygge hjemmet sitt i tilfelle et jordskjelv og sørge for at de har tilstrekkelig dekning. Både huseiere og leietakere anbefales å ta en oversikt over deres personlige eiendeler for å bestemme verdien og ta ut nok dekning til å erstatte alt hvis det er skadet eller ødelagt. Forsikringstakere kan jobbe direkte med forsikringsagenten sin for å bestemme den nødvendige dekningen.
En bil som får jordskjelvskader vil vanligvis være dekket av bilforsikring hvis forsikringstakeren har omfattende dekning. Denne typen bilforsikring dekker skader på et kjøretøy som ikke er et resultat av en kollisjon.
Forsikringstakere som bor i kystområder som er berørt av jordskjelv, kan også trenge å bekymre seg for skader forårsaket av en tsunami som følge av dette. Jordskjelvforsikring kan dekke noe av skaden, men det avhenger vanligvis av type skade. For eksempel kan skader forårsaket av et jordskred som oppstår som følge av en tsunami dekkes, men det vil ikke flomskader. Kunder som bor i kystområder vil vurdere flomforsikringsdekning for å beskytte mot denne typen skader.
Egenandeler for jordskjelvforsikring uttrykkes vanligvis med en prosentandel av det totale dekningsbeløpet i stedet for et dollarbeløp. Egenandelen avhenger av forsikringsselskapet, men løper vanligvis mellom 5 prosent og 25 prosent.
Ja; leietakere kan tegne jordskjelvforsikring for deres personlige eiendom og for tap av bruk. Siden leietakere ikke eier boligen sin, vil utleiers forsikring dekke boligen og andre strukturer. Det anbefales generelt at leietakere tar en oversikt over sine personlige eiendeler for å finne ut hvor mye dekning de trenger, siden leietakere ofte undervurderer den totale verdien av sine personlige eiendeler (som gjør huseiere). Forsikringstakere kan kontakte beste leieforsikring selskaper for å finne ut om de tilbyr jordskjelvgodkjenninger på sine leietakere.
Det kommer an på. Hvis en kunde bor i nærheten av en aktiv feil eller i et område som får mye seismisk aktivitet, er jordskjelvforsikring sannsynligvis verdt det. Men for en kunde som bor i et område hvor jordskjelv er ekstremt sjeldne kan velge å hoppe over denne typen dekning. Generelt oppfordres de som bor i nærheten av en aktiv forkastningslinje til å se nærmere på jordskjelvforsikringen. Forsikringstakere som søker dekning, må samarbeide med agenten sin for å fylle ut forsikringsselskapets jordskjelvskjema for å få et tilbud.