Foto: istockphoto.com
Florida er kjent for sine fantastiske strender og varme temperaturer året rundt, men mange innbyggere i Florida står i fare for flom forårsaket av tropiske stormer eller orkaner. En flomforsikring kan hjelpe huseiere i Florida med å beskytte hjemmet sitt hvis det er skadet fra flom, og i noen tilfeller kan det være nødvendig med flomforsikring.
Hvor mye koster flomforsikring i Florida? Avhengig av boligens beliggenhet og andre faktorer, betaler Florida-innbyggere vanligvis mellom $194 og $3,877 per år for flomforsikring, med poliser som koster et gjennomsnitt på $657 per år. Den nøyaktige prisen på flomforsikring kan variere basert på eiendommens flomrisiko, bygningens struktur og type og mengde dekning forsikringstakeren velger. Denne veiledningen vil utforske faktorene som påvirker kostnadene ved flomforsikring i Florida, samt dekningstypene gitt, måtene huseiere kan spare på sine flomforsikringspremier, og spørsmålene kundene vil ønske å stille når med tanke på
beste flomforsikringsselskapene i Florida.Det er flere faktorer som forsikringsleverandører tar i betraktning når de beregner den gjennomsnittlige flomforsikringskostnaden i Florida. Disse inkluderer boligens høyde og flomsone, byen der boligen ligger, egenskaper ved bygningen, type og mengde dekning forsikringstakeren trenger, og fradragsbeløp. I tillegg kan kostnadene variere avhengig av om en kunde velger dekning gjennom National Flood Insurance Program (NFIP) eller et privat forsikringsselskap – og hvis en kunde velger et privat forsikringsselskap, kan kostnadene også variere fra selskap til selskap selskap.
FEMA anslår at 27 prosent av Floridas boligenheter har høy risiko for flom. Florida-innbyggere kan se flomrisikoen i området deres ved å sjekke FEMA Risk Rating 2.0. Denne metodikken tar hensyn til flere faktorer, inkludert værmønstre, landutvikling, erosjon, flom frekvens, flere flomtyper (som elveoverløp, stormflo og kraftig nedbør), og avstand fra et vann kilde. Derfra lager FEMA fellesskapsflomkart som viser flomrisikoen for det aktuelle området, og forsikringsleverandører bruker denne informasjonen til å bestemme forsikringskostnadene. Nye huseiere som tar opp et boliglån i en bolig i en høyrisiko flomsone vil sannsynligvis bli pålagt av utlåneren å kjøpe flomforsikringsdekning.
Høyden på et hjem kan ha en innvirkning på kostnadene ved flomforsikring i Florida. Huseiere kan få en FEMA høydesertifikat som viser eiendommens høyde sammenlignet med grunnflomhøyden på et flomkart. Boliger som er bygget i lavere høyde vil sannsynligvis ha høyere flomforsikringspriser enn de bygget på en høyere høyde, ettersom et hjem på grunnhøyden har 1 prosent sjanse for å oversvømme hver år. Hvis huseieren ikke har et eksisterende høydesertifikat, kan de enten sjekke med flomfeltsjefen på sitt lokale kommunekontor eller få gjennomført en profesjonell landmåling og en landmåler utstede en ny sertifikat.
Byen der hjemmet ligger kan også ha innvirkning på flomforsikringskostnadene i Florida. Generelt har et hjem som ligger i en by som grenser til en elv, innsjø eller kysten en høyere risiko for flom, noe som betyr høyere flomforsikringspriser. Det som følger er noen eksempler på byer i Florida og deres gjennomsnittlige årlige flomforsikringskostnader.
By | Gjennomsnittlig flomforsikringskostnad |
Daytona Beach Shores | $218 |
Panama City Beach | $318 |
Miami | $410 |
Cape Coral | $789 |
Sarasota | $967 |
St. Petersburg | $1,015 |
Key West | $1,505 |
Egenskapene til en bygning kan også påvirke kostnadene ved flomforsikring i Florida. For eksempel er det mindre sannsynlig at et hjem bygget med murverk eller betong i stedet for en treramme får alvorlige skader fra flom. Hurricane-proof modulære boligkostnader er relativt rimelige, og et hjem designet for å tåle en orkan vil sannsynligvis ha lavere flomforsikringspremier. Tilsvarende en huseier som investerer i orkan skodder kan betale mindre for flomforsikring. Den typen fundament som hjemmet er bygget på kan også påvirke prisene på flomforsikring; et hjem som hviler på en plate har en høyere flomrisiko enn en som er hevet fra bakken ved hjelp av peler. I tillegg reduserer tilstedeværelsen av HVAC-enheter og varmtvannsberedere over første etasje risikoen for at disse systemene blir ødelagt av en flom. Til slutt vil en bygning med mer enn én etasje sannsynligvis koste mindre å forsikre for flomskader fordi den øvre etasjer er mer sannsynlig å forbli uskadd under en flom, mens en enetasjes eiendom kan være helt ødelagt.
Huseiere kan kjøpe flomforsikringer som dekker boligstrukturen, boligens innhold eller begge deler. Å velge begge dekningstypene vil øke totalen kostnad for flomforsikring, men huseieren vil være mer fullstendig dekket dersom hjemmet deres skulle få skade fra en flomhendelse. Leietakere kan også velge en flomforsikring som tilbyr innbodekning, mens utleiers polise vil dekke skader på selve bygningen.
Mengden av dekning vil også påvirke prisen på flomforsikring for innbyggere i Florida. Huseiere og leietakere som velger høyere dekningsnivå vil typisk ha høyere premie, mens de som reduserer dekningsbeløpet vil betale en lavere premie.
Når en forsikringstaker fremsetter krav på sin flomforsikring, reduseres utbetalingen med beløpet til forsikringstakers egenandel. For eksempel vil en huseier hvis hjem får $30 000 i flomskader og har en egenandel på $2000 motta en utbetaling på $28 000 fra forsikringsleverandøren ved godkjenning av kravet. En forsikringstaker som velger en høyere egenandel vil typisk ha en lavere premie, og omvendt.
Når det gjelder flomforsikringer i Florida, kan kundene velge mellom å tegne en polise gjennom National Flood Insurance Program (NFIP) eller gjennom et privat forsikringsselskap. NFIP-retningslinjer har begrensninger på bygnings- og innholdsdekning og tilbyr ikke ytterligere typer dekning som tap av bruksdekning eller fjerning av rusk. Imidlertid kan kunder som leter etter mindre omfattende dekning finne bedre premier gjennom NFIP enn gjennom private forsikringsselskaper (selv om det ikke nødvendigvis er sant i alle tilfeller).
Dersom en kunde velger dekning fra et privat forsikringsselskap, kan kostnaden variere avhengig av hvilket forsikringsselskap de velger. Kunder anbefales å innhente flere flomforsikringstilbud i Florida fra forskjellige selskaper for å se hvilken som passer best til både budsjettet og dekningskravene deres.
Foto: istockphoto.com
I tillegg til de nevnte kostnadsfaktorene, er det flere potensielle hensyn som kan ha innvirkning på hvor mye flomforsikring koster i Florida. Disse inkluderer om en kunde velger gjenanskaffelseskostnadsdekning eller faktisk kontantverdidekning, og om eiendommen er kundens primære bolig eller en deltids- eller fritidsbolig.
Når det gjelder forsikringsdekning, har kundene ofte valget mellom faktisk kontantverdi og gjenanskaffelseskostnadsdekning. I tilfelle et dekket tap, vil en faktisk kontantverdipolise betale forsikringstakeren den avskrevne verdien av vare, mens erstatningskostnadsdekning vil betale kostnaden for å erstatte varen med en lignende vare i dag priser. For eksempel, hvis en forsikringstaker hadde en erstatningskostnadspolise og fremsatte et forsikringskrav som involverte en 5 år gammel TV, ville forsikringsselskapet betale for å erstatte TVen til dagens priser (minus egenandel). Hvis en forsikringstaker hadde en faktisk kontantverdipolise, ville imidlertid forsikringsselskapet bare dekke den avskrevne verdien av TV-en, som kan ende opp med å bli mye mindre enn det ville koste å erstatte TV.
Når det gjelder flomforsikring, NFIP tilbyr generelt erstatningskostnader boligdekning (med noen unntak; skade på vegg-til-vegg-tepper betales vanligvis på grunnlag av faktisk kontantverdi) og faktisk kontantverdi av personlig eiendomsdekning. Kunder som velger å gå med et privat forsikringsselskap kan ha muligheten til å velge mellom faktisk kontantverdi og gjenanskaffelseskostnadsdekning for deres personlige eiendeler flomforsikring. Generelt er erstatningskostnadsdekning dyrere enn faktisk kontantverdidekning siden forsikringsselskapet sannsynligvis vil betale ut høyere beløp hvis kunden sender inn et krav.
En annen potensiell kostnadsfaktor når det gjelder å bestemme kostnadene for flomforsikring i Florida, er om hjemmet er primær- eller deltidsbolig. Generelt vil huseiere sannsynligvis betale lavere flomforsikringspremier hvis de forsikrer sin primære bolig enn hvis de forsikrer en bolig der de bor i et halvt år eller mindre. I tillegg legger NFIP til en tilleggsavgift på $250 per år for boliger som ikke er forsikringstakers primære bolig; denne tilleggsavgiften er bare $25 per år hvis hjemmet er forsikringstakers hovedbolig.
Hva dekker flomforsikringen? Det er flere typer dekning som innbyggere i Florida kan velge når det gjelder flomforsikring. Disse inkluderer bygningseiendomsdekning, personlig eiendomsdekning, dekning for tap av bruk, dekning for unngåelse av tap og dekning for fjerning av rusk.
Bygningseiendomsdekning er en av de vanligste dekningstypene fra Florida-flomforsikringsleverandører. Denne dekningen vil bidra til å betale for å reparere eller gjenoppbygge boligens struktur etter en skadelig flom. NFIP har en dekningsgrense for bygningseiendommer på $250.000 for boligeiendommer ($500.000 for kommersielle eiendommer), så eiere hvis eiendomsverdi overstiger dette beløpet vil sannsynligvis vurdere privat flomforsikring i stedet.
En annen vanlig type flomforsikring er for forsikringstakers personlige eiendeler. Denne dekningen vil bidra til å betale for å reparere eller erstatte personlige eiendeler som er skadet i en flom, inkludert møbler, klær, elektronikk og mer. NFIP har en maksimal dekningsgrense på $100 000 for personlig eiendom, mens private forsikringsselskaper har en tendens til å ha mye høyere dekningsgrenser.
Private forsikringsselskaper kan inkludere tapsdekning i sine flomforsikringer. Denne typen dekning kan bidra til å betale for ekstra levekostnader hvis forsikringstakeren er pålagt å flytte mens hjemmet deres repareres eller gjenoppbygges etter en flomhendelse. Denne dekningen kan bidra til å betale for hotell eller korttidsleie, restaurantmåltider ute hvis forsikringstakeren ikke har tilgang til kjøkken, og reiseutgifter dersom forsikringstaker må reise lenger enn vanlig til arbeid. NFIP-policyer inkluderer ikke dekning for tap av bruk.
Visse utgifter kan dekkes av private flomforsikringsleverandører hvis de hjelper huseieren med å redusere den potensielle skaden en flom kan gjøre på hjemmet deres. Dekning for å unngå tap kan hjelpe til med å betale for gjenstander som vannpumper, plastfolie og trelast, sandsekker og flytte- og lagringsutgifter, blant annet. Hvis huseiers flomforsikring tilbyr denne dekningen, vil de sannsynligvis bli pålagt å lagre kvitteringer og bruke dem til å sende inn krav om refusjon opp til polisegrensene.
Fjerning av rusk kan være dekket av NFIP og private flomforsikringer. Denne dekningen kan være viktig for Florida-huseiere etter en tropisk storm eller orkan, siden det kan være en stor mengde rusk på eiendommen deres som de må kvitte seg med. Dekning for fjerning av rusk kan hjelpe en huseier med denne utgiften, enten arbeidet utføres av en profesjonell eller av huseieren.
Florida-innbyggere lurer kanskje på, "Trenger jeg flomforsikring?” Mens Florida flomforsikring ikke er lovpålagt, er det flere sterke argumenter som kan oppmuntre innbyggere til å vurdere å få en flomforsikring. Disse inkluderer boliglånets krav, flomrisikoen i området der boligen ligger, og boligens nærhet til vann.
Boliglån kan kreve at låntakere har en flomforsikring dersom eiendommen de finansierer anses å ha høy risiko for flom. De nøyaktige kravene vil sannsynligvis variere mellom långivere, så det er viktig for boligkjøpere å spørre boliglånsutlåner om de vil bli pålagt å kjøpe flomforsikring slik at de kan dekke ekstrautgiftene i boligkjøpet budsjett. Generelt er boliger finansiert av føderalt støttede lån, slik som de fra Federal Housing Administration (FHA), United States Department of Agriculture (USDA), eller Department of Veterans Affairs (VA) vil bli pålagt å ha flomforsikring hvis boligen ligger i et FEMA-utpekt spesialflomfareområde (SFHA).
FEMA bruker en metodikk kalt Risk Rating 2.0 for å bestemme flomrisikoen i et gitt område. Denne metodikken tar hensyn til flere faktorer når man bestemmer flomrisiko, inkludert hvilken type fundament boligen har, høyden på boligen og boligens nærhet til vann. Hvis et hjem er fastslått å ha høy risiko for flomskader etter risikovurdering 2.0, er huseieren anbefales sterkt å tegne en flomforsikring for å dekke eventuelle skader på hjemmet opprettholder.
Florida-boliger som ligger nær en vannkant, for eksempel en strand eller innsjø, oppfordres sterkt til å tegne en flomforsikring – selv om boliglångiveren deres ikke krever det. Dette er fordi boligens plassering gjør den utsatt for skader fra flom, og hvis huseieren har ikke flomforsikring de kan være ute av stand til å betale for å reparere skaden eller gjenoppbygge hjem.
Flomforsikring i Florida kan variere i pris avhengig av hvor boligen ligger, i tillegg til flere andre faktorer. Mens et hjem i en høyrisiko flomsone sannsynligvis vil ha en høyere flomforsikringskostnad enn en i en lavrisikosone, er det noen få ting kundene kan gjøre for å redusere de totale kostnadene ved flomforsikring.
Foto: istockphoto.com
Når de vurderer leverandører av flomforsikringer, vil kundene ønske å spørre en rekke spørsmål for å finne ut hvilken leverandør som best oppfyller deres dekningsbehov, samtidig som man sikrer at politikken passer innenfor budsjettet deres. Å stille følgende spørsmål kan hjelpe potensielle forsikringstakere med å finne den beste flomforsikringsdekningen for dem.
Flomforsikring er et komplisert tema, spesielt for huseiere og leietakere som bor i høyrisikosoner i Florida. Følgende vanlige spørsmål og svarene deres kan hjelpe kundene til å bedre forstå hvordan flomforsikring fungerer, slik at de kan velge en polise som fungerer for dem.
Selv om flomforsikring ikke er lovpålagt, er det fortsatt et godt alternativ for de fleste innbyggere i Florida å vurdere. Innbyggere som bor i en høyrisiko flomsone kan bli pålagt av utlåner å få flomforsikring. Andre som eier hjemmet sitt direkte eller hvis risiko er lavere, anbefales fortsatt å tegne en flomforsikring for å beskytte investeringene deres.
Flomsoner i Florida bestemmes av Federal Emergency Management Agency (FEMA) og gis en vurdering for å vise sannsynligheten for at et hjem i et bestemt område vil flomme. Rangeringene starter med en bokstav, med A- og V-soner som anses å være den høyeste risikoen. Nesten tre fjerdedeler av boligene i Florida ligger innenfor flomsonene X, C og B, som anses å ha en moderat risiko for flom; Imidlertid kommer mer enn 20 prosent av NFIP-flomkravene fra områder med lav til moderat risiko, ifølge Forsikringskommissærers landsforbund.
Florida huseiere kan kjøpe flomforsikring når som helst; Imidlertid har mange flomforsikringer en 30-dagers ventetid, noe som betyr at forsikringstakeren ikke kan gjøre et krav innen den tidsrammen. Dette er for å forhindre at huseiere kun tegner en flomforsikring når hjemmet deres er i direkte linje med en tropisk storm eller orkan. Snarere anbefales det at huseiere i Florida tegner en flomforsikring når de kjøper et hjem for å sikre at de er dekket hvis hjemmet deres blir skadet av flom.
Den gjennomsnittlige kostnaden for flomforsikring i Florida er $657 per år, selv om det typiske området faller mellom $194 og $3,877. Den nøyaktige kostnaden for hver forsikringstaker vil avhenge av boligens nærhet til vann, flomrisikoen i området der boligen ligger, hvilken type dekning som er valgt, egenandelen og mer. Huseiere kan få en estimert flomforsikringskostnad ved å kontakte flere forsikringsleverandører for tilbud.
Flomforsikring dekker generelt flomskade på boligens struktur så vel som beboerens personlige eiendeler. Noen forsikringer kan også tilby dekning for ekstra levekostnader hvis huseieren er påkrevd å bo andre steder mens reparasjoner utføres, eller for å fjerne rusk og redusere flom eller tap unngåelse. Huseiere oppfordres til å sjekke med deres valgte flomforsikringsleverandør for å finne ut nøyaktig hva som dekkes av deres flomforsikring.
I likhet med boligforsikring er flomforsikring gyldig i 1 år. Kunder må fornye forsikringen hvert år for å fortsette dekningen. Dersom dekningen bortfaller, vil kunden fortsatt være dekket av forsikringen i 30 dager etter at den utløper, forutsatt at hele fornyelsespremien er betalt innen utløpet av 30-dagers frist.
Kilder: Politikgeni, VerdiPenguin, Forbes