Foto: istock.com
Et oppdatert kjøkken kan forvandle hele følelsen av et hjem fra kjedelig og utdatert til elegant og moderne. Men uansett om et kjøkken trenger en enkel oppgradering av apparatet eller en fullstendig renovering, er kjøkkenoppussing vanligvis ikke billig. Når huseiere finner opp ideer om ombygging av kjøkken, er det viktig å vurdere hvordan de vil betale for disse prosjektene.
Det finnes flere finansieringsalternativer for ombygging av kjøkken som kan hjelpe huseiere med å betale for oppussingsprosjektene sine, inkludert oppussingslån og egenkapitalkreditter. Noen huseiere kan til og med kvalifisere for statsstøttede låneprogrammer. Før de kontakter entreprenører og kjøkkenoppussere for å få tilbud på boligforbedringsprosjekter, vil huseiere ønske å lære mer om de tilgjengelige finansieringsalternativene for ombygging av kjøkken, slik at de kan sammenligne hver enkelt og velge et lån eller en kredittlinje som passer for dem.
Huseiere som vurderer et lån eller en kredittlinje for å betale for renoveringen, vil kanskje beregne de potensielle kostnadene ved å finansiere ombyggingsprosjektet. I tillegg inkluderer mange låneprogrammer andre gebyrer for å dekke administrative kostnader for utlåner. Rentene og gebyrene knyttet til et lån kan gjøre finansiering til et dyrere alternativ i det lange løp sammenlignet med å ta penger ut av en bruks- eller sparekonto og bruke dem til dette formålet. Men hvis huseiere mangler midlene som trengs for å betale for en oppussing av kjøkkenet – eller foretrekker å ikke trekke på sparepengene sine til et oppussingsprosjekt – kan finansiering være fornuftig.
I tillegg til kostnadene for lånet, anbefales det at huseiere også vurderer den ekstra gjelden ved å ta på seg en oppussingslån. Låntakere må betale tilbake lånet i månedlige avdrag, og de vil kanskje spørre seg selv om de har råd til tilleggskostnadene ved et ombyggingslån på toppen av deres andre månedlige utgifter, for eksempel betaling av boliglån og nytte regninger.
Den gjennomsnittlige kostnad for å pusse opp et kjøkken er $26.240, men prisen kan variere fra rundt $14.000 opp til $40.500. Den nøyaktige kostnaden avhenger av flere faktorer, inkludert omfanget av prosjektet og størrelsen på kjøkkenet. For eksempel gjennomsnittet kostnad for å pusse opp et lite kjøkken er $12 750—mye mindre enn landsgjennomsnittet for alle kjøkkenoppussingsjobber.
Foto: istock.com
Huseiere vil gjerne beregne hvor mye penger de trenger å låne før de handler for et oppussingslån. De kan starte med å kontakte noen av de beste kjøkken remodeling selskaper som for eksempel Granitt og TREND Transformasjoner for å få tilbud på ombyggingen deres. Med disse tilbudene i hånden kan huseiere få en god ide om hvor dyrt kjøkkenoppussingsprosjektet deres vil være og hvor mye penger de trenger å låne for å dekke kostnadene. De kan oppleve at ideene deres for ombygging av kjøkken er for ambisiøse og må reduseres selv med finansiering for å betale for dem.
Mange boligoppussingslån har minimumskrav til kredittscore eller gjeld-til-inntekt (DTI). På samme måte kan lån som er avhengige av egenkapitalen i et hjem kreve at en huseier har betalt ned et visst beløp av boliglånsbalansen for å kvalifisere seg. Før de søker om et lån eller en kredittlinje, kan det være lurt å sjekke eventuelle minimumskvalifikasjonskrav for å se hvordan kredittprofilen deres sammenlignes. Mens de som oppfyller minimumskravene kan kvalifisere for et lån, kan det hende de må betale høyere renter hvis de har en relativt lav kredittscore eller et høyt DTI-forhold.
Huseiere som ikke kvalifiserer for beste oppussingslån og andre typer finansiering vil kanskje revurdere sine ombyggingsplaner. Det kan være mer fornuftig å vurdere flere ideer om ombygging av små kjøkken strukket ut over lang tid i stedet for en enkelt større renovering. Å male skap, skifte skufftrekk og legge til en backsplash, for eksempel, kan alle være rimelige kjøkkenoppussingsprosjekter som fortsatt hjelper til med å pusse opp et datert kjøkken. Å takle mindre prosjekter kan gi huseiere tid til å forbedre sine økonomiske forhold – nedbetaling av gjeld, bygge egenkapital og øke kredittscore - slik at de vil være kvalifisert for mer gunstige finansieringsvilkår nedover linje.
Hjemmekapital refererer til huseiers økonomiske eierandel i eiendommen deres - med andre ord hvor mye av boligen de faktisk eier. Når et hus er finansiert med boliglån, deles eierskapet mellom utlåner og låntaker. Hvis låntakeren foretar en 20 prosent forskuddsbetaling, vil de starte med 20 prosent egenkapital i hjemmet, og de vil få mer egenkapital for hver boliglånsbetaling. Boligkapital kan beregnes ved å trekke det som eies på eiendommen fra verdien av boligen. For eksempel vil noen med et hus verdt $500.000 og $300.000 igjen på boliglånet ha $200.000 i egenkapital i hjemmet sitt. Huseiere med nok egenkapital kan utnytte denne verdien gjennom egenkapitallån eller en boligkredittlinje (HELOC).
Foto: istock.com
Boliglån bruker egenkapitalen i en bolig som sikkerhet for et engangslån. Huseieren bruker lånemidlene til å betale for kjøkkenoppussingstjenester og betaler deretter tilbake lånet i månedlige avdrag. HELOC, derimot, fungerer mer som et kredittkort. Med en HELOC får huseieren en kredittlinje basert på egenkapitalen i hjemmet deres. De kan låne så mye de trenger fra kredittgrensen opp til kredittgrensen. Som et kredittkort kan huseieren betale ned saldoen til HELOC og låne mer midler etter behov - igjen, opp til kredittgrensen.
En annen måte for huseiere å dra nytte av egenkapitalen i hjemmet er gjennom en utbetalingsrefinansiering. En utbetalingsrefinansiering er i hovedsak et nytt boliglån på boligen med et større lånebeløp. Långiveren vil forlenge et lån for låntakerens gjenværende saldo pluss et engangsbeløp på eventuell egenkapital de ønsker å ta ut. Långivere krever vanligvis at låntakere opprettholder minst 20 prosent egenkapital i hjemmet med utbetalingsrefinansiering. Dette betyr at en huseier med 100 000 dollar i egenkapital potensielt kan låne opptil 80 000 dollar gjennom en refinansiering.
Fordelen med utbetalingsrefinansiering er at huseiere kan bruke penger de allerede har satt inn i hjemmet sitt gjennom boliglånsbetalinger. Det krever imidlertid at huseiere refinansierer boliglånet, og hvis de allerede har gunstige lånebetingelser som lav rente, kan refinansiering koste dem mer i det lange løp. Som med enhver refinansiering av boliglån, vil låntakere skylde utlånergebyrer og andre avsluttende kostnader, noe som øker deres totale kostnad. Med det i tankene kan en utbetalingsrefinansiering være mest fornuftig for de som vil vurdere å refinansiere boliglånet sitt selv om de ikke hadde et oppussingsprosjekt på gang.
En oppussing av kjøkkenet kan være ett av flere oppussingsprosjekter en boligkjøper ønsker å ta tak i når de kjøper en oppussingsoverdel. Federal Housing Administration (FHA) opprettet 203(k) rehabiliteringslåneprogrammet for å hjelpe boligkjøpere med å dekke de høye kostnadene ved oppussing i disse scenariene. Dette programmet lar kvalifiserte låntakere kjøpe en fast eiendom og samle både kjøpesummen og kostnadene ved oppussing til ett boliglån.
Foto: istock.com
FHA 203(k) rehabiliteringslån tilbys av private långivere og støttes av den føderale regjeringen. Låntakere som håper å bruke et 203 (k) lån må oppfylle visse kvalifikasjonskrav, inkludert minimum kredittscore og maksimale DTI-forhold. I tillegg skal eiendommen være primærbolig for låntaker, og oppussingen skal utføres av en autorisert entreprenør.
Fannie Mae HomeStyle er en annen type låneprogram som lar huseiere finansiere kjøp og renovering av en eiendom i ett boliglån. Federal National Mortgage Association - ofte kjent som Fannie Mae - er en statlig sponset enhet etablert i 1938 for å øke tilgangen til rimelige boligalternativer. I likhet med FHA gir ikke Fannie Mae boliglån direkte, så låntakere må sannsynligvis kontakte långivere som tilbyr HomeStyle-lån. Mens FHA 203(k) rehabiliteringslån bare kan brukes til å kjøpe og renovere en primærbolig, lar HomeStyle-lån låntakere bruke midlene på en investeringseiendom eller andre bolig.
I tillegg tilbyr US Department of Agriculture (USDA) et statlig støttet låneprogram for oppussing av hjemmet. De Seksjon 504 Hjemreparasjonsprogram hjelper lavinntektshuseiere med å få finansiering for å reparere, forbedre og modernisere hjemmene sine. Programmet har strenge kvalifikasjonskrav, inkludert svært lave inntektsgrenser, da det er ment å gi finansiering til de som ikke vil kvalifisere for andre boligoppussingslån.
Tradisjonelle byggelån hjelper huseiere med å dekke kostnadene ved å bygge et hjem fra grunnen av. Imidlertid kan långivere av byggelån også tilby oppussingslån for boligoppussing og andre prosjekter. Av hensyn til due diligence kan det være lurt for huseiere å kontakte beste byggelån långivere for å lære om finansieringsalternativene for ombygging av kjøkken. Som med alle låneprodukter, oppfordres låntakere til å sammenligne renter, lånevilkår og gebyrer fra ulike långivere for å få de beste tilgjengelige vilkårene.
Foto: istock.com
Mange finansieringsalternativer for ombygging av kjøkken er sikrede lån - det vil si at de krever sikkerhet, og i mange tilfeller fungerer selve boligen som sikkerhet. Långivere kan tilby lavere renter på sikrede lån fordi det er mindre risiko. Imidlertid vil denne typen finansiering ikke gi mening for enhver situasjon. En huseier ønsker kanskje ikke å refinansiere boliglånet sitt, eller de har kanskje ikke egenkapitalen til å kvalifisere for et HELOC- eller boliglån. I tillegg vil noen huseiere og boligkjøpere ikke kvalifisere for statlig støttede boligoppussingslån.
Hvis en huseier ikke finner det riktige sikrede låneproduktet for å finansiere en oppussing av kjøkkenet, kan det være lurt å vurdere et personlig lån. Mange långivere tilbyr personlige lån med lånervennlige krav til kredittscore og DTI-forhold. Imidlertid har personlige lån høyere rente enn aksjebaserte lån fordi det ofte ikke kreves sikkerhet.
Under de rette omstendighetene kan det gå bra for huseiere å betale for en ombygging av kjøkkenet med et kredittkort. Det kan imidlertid være risikabelt å belaste boligoppussingsprosjekter til et kredittkort hvis kortholdere ikke er villig til å betale ned kredittkortregningen så raskt som mulig. Kredittkort har generelt mye høyere rente enn andre typer finansiering, og renten kan raskt øke for store ombyggingsprosjekter.
Huseiere som ønsker å finansiere mindre prosjekter, kan imidlertid vurdere kredittkort som et alternativ. Mange kredittkortselskaper tilbyr sjenerøse introduksjonsvilkår for nye kunder – for eksempel 0 prosent finansiering i en begrenset tidsperiode. En huseier som kvalifiserer for disse vilkårene og betaler saldoen før tilbudet utløper, vil kunne finansiere prosjektet uten ekstra kostnad.
Når en huseier har bestemt seg for hvilken type og mengden finansiering de ønsker for prosjektet, kan de begynne å sammenligne långivere. Hvilken lån de velger vil sannsynligvis avgjøre hvilke långivere de vil sammenligne. For eksempel vil huseiere som planlegger å åpne en egenkapitalkredittlinje ønske å begrense søket til beste HELOC långivere. I mellomtiden vil de som ønsker å utnytte egenkapitalen sin for å motta en engangsbetaling sannsynligvis kontakte långivere som tilbyr beste boliglån eller refinansieringsalternativer for uttak.
Foto: istock.com
Det anbefales at huseiere kontakter flere långivere uavhengig av hvilken type finansiering de velger. Å få tilbud på lånevilkår fra flere långivere gir huseiere den beste sjansen til å finne finansiering som passer både deres behov og budsjett.
Avhengig av type finansiering kan lånemidler komme i løpet av et par dager eller ta flere uker å få tilgang til. Generelt gir finansieringsalternativer som kredittkort og HELOC huseiere rask tilgang til midler. Refinansiering av boliglån og statsstøttede lån, derimot, tar vanligvis lengre tid å behandle og distribuere midler.
Det er også en god idé for huseiere å gå over med utlåneren hvordan de vil motta midler. I de fleste tilfeller vil långiver gi et engangsbeløp til låntakeren. Noen lånetyper kan imidlertid betale entreprenører for ombygging av kjøkken direkte. For eksempel betaler mange statlig støttede kjøkkenoppussingslån den lisensierte entreprenøren som fullfører ombyggingen etter at arbeidet er gjort.
Når disse midlene er tilgjengelige, kan låntakere planlegge tilbud og prosjekter med profesjonelle ombygging av kjøkken og bygge kjøkkenet de alltid har ønsket seg. Boligeiere oppfordres til å vurdere nøye hvor mye penger de trenger når de velger lånetype. For eksempel vil noen som ønsker å finansiere et prosjekt på $2000 sannsynligvis ikke ønske å refinansiere boliglånet sitt med refinansieringsvilkår for utbetalinger fordi sluttkostnadene kan være høyere enn kostnadene ved ombyggingen prosjekt. På samme måte vil noen med et større oppussingsprosjekt sannsynligvis ønske å slippe å sette titusenvis av dollar på et kredittkort for å unngå store rentebetalinger. Ved å nøye veie fordeler og ulemper ved hvert lån eller kredittlinje som er tilgjengelig, kan huseiere finne den riktige typen finansiering for kjøkkenoppussingsprosjektet.