Jeśli jesteś właścicielem domu, który potrzebuje gotówki, masz do dyspozycji bardzo cenne zabezpieczenie — swój dom. Niezależnie od tego, czy szukasz pieniędzy na remont, pokrycie edukacji dziecka w college'u, czy skonsolidowanie zadłużenia, drugi kredyt hipoteczny może zapewnić fundusze. Ale zanim udasz się do banku, pożyczkodawcy hipotecznego lub SKOK, powinieneś się o nich dowiedzieć rodzaje pożyczek, które występują w dwóch podstawowych formach: pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC). Oto 10 rzeczy, które musisz wiedzieć o drugich kredytach hipotecznych, zanim podpiszesz się w linii przerywanej.
istockphoto.com
Wysokość kapitału własnego, jaki masz w swoim domu, określa, ile możesz pożyczyć w ramach drugiego kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli zapłaciłeś 500 000 USD za swój dom i spłaciłeś dotychczas 300 000 USD z głównej hipoteki, masz 300 000 USD w kapitale. Kredytodawcy opierają kwotę, którą możesz pożyczyć w ramach drugiej hipoteki, na twoim kapitale własnym, wraz z twoją zdolnością kredytową, obciążeniem długiem i dochodem. Chociaż wytyczne różnią się w zależności od pożyczkodawcy, z reguły możesz pożyczyć do 80 procent wartości domu, pomniejszone o pozostałe saldo pierwotnego kredytu hipotecznego. W powyższym przykładzie Twoja druga pożyczka hipoteczna może wynosić nawet 200 000 USD:
80 procent z 500 000 $ = 400 000 $
400 000 $ - 200 000 $ (saldo Twojego głównego kredytu hipotecznego) = 200 000 $
istockphoto.com
Pożyczka pod zastaw domu jest dość prosta: otrzymujesz ryczałt z góry, a następnie spłacasz te pieniądze w miesięcznych ratach przez określony czas, który zwykle wynosi od pięciu do 15 lat. Większość pożyczek pod zastaw domu ma stałe oprocentowanie, co oznacza, że Twoje oprocentowanie nie wzrośnie ani nie spadnie w okresie spłaty. Oznacza to, że Twoje miesięczne płatności nie będą się zmieniać, co ułatwi budżetowanie, ale także nie odniesiesz żadnych korzyści, jeśli stopy procentowe spadną w okresie spłaty.
Związane z: Co należy wiedzieć o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
istockphoto.com
HELOC nie zapewnia pieniędzy z góry, ale daje dostęp do linii kredytowej, podobnie jak karta kredytowa. HELOCs mają dwie fazy: początkowy okres losowania, który zwykle wynosi od 5 do 10 lat, podczas którego możesz pożyczyć pieniądze, oraz okres spłaty, zwykle od 10 do 20 lat, kiedy będziesz musiał spłacić saldo pożyczka. Stopy procentowe na HELOC są regulowane, co oznacza, że stopa może rosnąć lub spadać w zależności od zmian w gospodarce.
istockphoto.com
Stopa procentowa to kwota, którą zapłacisz pożyczkodawcy za przywilej pożyczania pieniędzy. Na Twoją stopę procentową wpływa kilka czynników, w tym ogólna gospodarka, a w szczególności ocena kredytowa. Zazwyczaj oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego jest nieco wyższe niż oprocentowanie pierwotnego kredytu hipotecznego. Dzieje się tak dlatego, że drugie kredyty hipoteczne są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawcy: jeśli ogłosisz upadłość, główny posiadacz kredytu hipotecznego zostanie spłacony przed drugim posiadaczem hipoteki. Mimo to oprocentowanie drugich kredytów hipotecznych jest na ogół znacznie niższe niż w przypadku kart kredytowych lub niezabezpieczonych pożyczek osobistych.
Związane z: 10 znaków, że płacisz za dużo za swój kredyt hipoteczny
istockphoto.com
Twoja ocena kredytowa mówi kredytodawcom, jak prawdopodobne jest, że spłacisz pożyczkę na czas, na podstawie Twojej historii kredytowej. Najpopularniejszym systemem obliczania punktów kredytowych jest Fair Isaac Corporation (FICO). Algorytmy FICO biorą pod uwagę całkowite zadłużenie, rodzaj zadłużenia, dochód, dostępny kredyt, długość historii kredytowej i terminowość w spłacie długu, aby uzyskać ocenę kredytową, która może wynosić od 300 do 850, przy czym najczęściej są to wyższe liczby pożądany. Co do zasady, kredytodawcy lubią widzieć ocenę kredytową co najmniej 620 przed zatwierdzeniem drugiej hipoteki.
istockphoto.com
W ramach wniosku o pożyczkę większość pożyczkodawców zapyta, co planujesz zrobić z drugim kredytem hipotecznym. Najczęstsze przyczyny to opłacenie poważnych remontów lub przebudowy domu, opłacenie wydatków na edukację za siebie lub członka rodziny, konsolidację innego zadłużenia, spłatę kosztów leczenia, zakup samochodu lub wpłatę kaucji obligacja. Pożyczkodawcy rzadziej zatwierdzają drugie kredyty hipoteczne w przypadku bardziej ryzykownych lub trywialnych zastosowań, takich jak wakacje, codzienne wydatki na życie lub inwestycje.
istockphoto.com
Spodziewasz się, że zapłacisz odsetki od drugiej pożyczki hipotecznej, ale możesz być zaskoczony, że poniesiesz również wiele innych kosztów. Podobnie jak w przypadku pierwotnych kredytów hipotecznych, drugie kredyty hipoteczne zwykle wiążą się z kosztami zamknięcia, które mogą wynosić nawet od 2 do 5 procent całkowitej kwoty kredytu. Wielu pożyczkodawców będzie również wymagać zapłaty za wycenę domu, która może kosztować od 300 do 500 USD, oraz wyszukiwanie tytułu, które dodaje kolejne 100 USD. A HELOC czasami wiąże się z dodatkowymi kosztami, w tym rocznym członkostwem, minimalnymi opłatami za wypłatę lub opłatami za wcześniejsze zakończenie.
istockphoto.com
Ubieganie się o drugi kredyt hipoteczny oznacza wypełnianie obszernych dokumentów, które mogą zawierać zaskakujące pytania. Spodziewaj się, że zostaniesz poproszony o dowód zatrudnienia i dochodów, w jaki sposób kupiłeś inne aktywa, jakie masz obecne obciążenie długiem jest, a jeśli jesteś obecnie zaangażowany lub prawdopodobnie będziesz zaangażowany w proces sądowy lub rozwód. Możesz być również zaskoczony, gdy pożyczkodawca zapyta o Twoją rasę lub pochodzenie etniczne, ale Departament Mieszkalnictwa i Urbanistyki Development (HUD) wymaga tych informacji, ponieważ pożyczkodawcy muszą udowodnić, że nie dyskryminują żadnych konkretna grupa. Pożyczkodawca nie może jednak zadawać Ci żadnych pytań dotyczących Twojego zdrowia lub ograniczeń fizycznych. I chociaż pożyczkodawcy mogą zapytać, ile masz obecnie dzieci i czy jesteś w związku małżeńskim, czy nie, nie wolno im pytać, czy planujesz mieć więcej dzieci w przyszłości.
istockphoto.com
Zanim zdecydujesz się ubiegać o drugi kredyt hipoteczny, uczciwie przyjrzyj się swojej sytuacji finansowej. Pamiętaj, że po otrzymaniu nowej pożyczki będziesz mieć dwie miesięczne raty – prawdopodobnie duże – do uiszczenia swoim pożyczkodawcom: jedną za główny kredyt hipoteczny i jedną za drugi kredyt hipoteczny. Jeśli nie czujesz się pewnie w swojej pracy, rozważasz przeprowadzkę, masz poważne obowiązki rodzinne, które mogą wymagać wzięcia urlopu, w złym stanie zdrowia, w przeszłości nierozsądnie wydawanie pieniędzy lub w innej niestabilnej sytuacji finansowej, teraz nie ma czasu, aby wyciągać drugą hipoteka.
istockphoto.com
Twój dom służy jako zabezpieczenie zarówno głównego, jak i dodatkowego kredytu hipotecznego. Jeśli nie będziesz dokonywać miesięcznych płatności na czas, nie tylko spadnie Twoja zdolność kredytowa, ale pożyczkodawcy mogą – i ostatecznie to zrobią – przenieść się, aby odzyskać Twój dom, czasami w ciągu kilku miesięcy. Ogólnie rzecz biorąc, gdy pożyczkodawca zabierze Twój dom, zostanie on sprzedany jako wykluczenie, a wpływy trafią do pożyczkodawców jako sposób na odzyskanie poniesionych strat. Nie podejmuj tak poważnego ryzyka, chyba że masz pewność, że poradzisz sobie ze zobowiązaniem finansowym. Jeśli zaczniesz mieć opóźnienia w płatnościach, natychmiast zadzwoń do swoich pożyczkodawców. Często będą z Tobą współpracować, aby zapobiec wykluczeniu.
Związane z: 10 rzeczy, które chciałbym wiedzieć, zanim kupiłem wykluczenie
istockphoto.com