Zdjęcie: istockphoto.com
Jeśli planujesz zakup domu w tym roku, nie jesteś sam. Obecnie jest więcej chętnych nabywców domów niż domów na sprzedaż. W rzeczywistości Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) donosi, że w Stanach Zjednoczonych jest o 3,8 miliona mniej domów niż potrzeba. Innymi słowy, jesteśmy w rynek sprzedawcy.
Konkurencja o kupno domów jest ostra, co oznacza, że nie ma czasu na pomyłki finansowe. Aby pomóc Ci uniknąć typowych błędów popełnianych przez potencjalnych nabywców domów podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny i składania ofert dotyczących domów, poprosiliśmy o kilka ekspertów od pośredników w handlu nieruchomościami i pożyczkodawców hipotecznych, aby podzielić się wskazówkami na temat rzeczy finansowych, których nie powinieneś robić, jeśli chcesz kupić dom w tym roku.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to Twoje miesięczne długi (hipoteka lub czynsz, spłata samochodu, karty kredytowe, kredyty studenckie i inne długi) podzielone przez miesięczny dochód. „Jeśli zastanawiasz się nad zakupem domu w tym roku, będziesz chciał zwrócić szczególną uwagę na swoje finanse, aby uzyskać jak najlepszy wynik w uzyskaniu wstępnego zatwierdzenia kredytu hipotecznego”, radzi Tyler Forte, dyrektor generalny
Domy Feliksa w Nashville w stanie Tennessee. „Istnieje wiele nieporozumień dotyczących tego, co uważają pożyczkodawcy; jednak głównym czynnikiem jest stosunek zadłużenia do dochodów”. Przestrzega przed zaciąganiem nowych długów, takich jak kredyt studencki. „Unikaj również zakupów za pomocą karty kredytowej, której nie zamierzasz spłacać”.Jego rada jest poparta przez Melissa Cohn, dyrektor banku hipotecznego w William Raveis Mortgage. Ona również doradza potencjalnym nabywcom domów, aby minimalizowali wydatki i unikali szukania innych kredytów już teraz. „Więc jedź dalej starym samochodem – poczekaj, aż się zamkniesz, aby kupić lub wydzierżawić nowy samochód, a nawet kupić meble, ponieważ banki sprawdzają Twój kredyt tuż przed zamknięciem”.
Reklama
Zdjęcie: istockphoto.com
Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu nie jest taki sam jak wskaźnik wykorzystania kredytu. To ostatnie odnosi się do tego, ile kredytu używasz, podzielonego przez dostępną kwotę kredytu. Na przykład, jeśli suma wszystkich limitów na kartach kredytowych wynosi 50 000 USD, a całkowite saldo wynosi 25 000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50 procent.
Wykorzystanie kredytu może stanowić 30 procent Twojej oceny kredytowej, a obok historii płatności jest to najważniejszy czynnik w określaniu Twojego wyniku. „Kiedy planujesz zakup domu w przyszłym roku, nie jest dobrym pomysłem dokonywanie zakupów, które będą miały szkodliwy wpływ na Twoją zdolność kredytową”, ostrzega agent Krzysztof Totaro w Warburg Realty w Nowym Jorku. „Kiedy finansujesz zakup domu, Twoja ocena kredytowa jest ogromnym czynnikiem, gdy bank określa Twoją stopę procentową”.
A oto coś innego do przemyślenia: Według Greg Kurznera, prezes/broker w Resideum w Alpharetta w stanie Georgia, nie powinieneś używać kart kredytowych do zdobywania punktów i korzyści, gdy zamiast tego możesz używać gotówki. „Jeżeli Twoje wykorzystanie limitu kredytowego przekracza 10 procent, ucierpi Twój wynik — a im wyższe saldo jest porównywane z limit, tym większy wpływ.” Nie pozwól, aby pokusa zebrania tych punktów z karty kredytowej powstrzymała Cię przed uzyskaniem zgody na Dom.
Ponadto Kurzner mówi, chociaż może to być oczywiste: „Nie pozwól, aby twoje płatności się poślizgnęły i nie spóźnij się z rachunkami – lub, nie daj Boże, zgłoś upadłość”.
Zdjęcie: istockphoto.com
Prawdopodobnie dużo czytałeś o tym, jak ważna jest ochrona Twojej zdolności kredytowej. Ale czy wiesz, że zbyt wiele zapytań kredytowych podczas szukania kredytu hipotecznego może negatywnie wpłynąć na Twój wynik? „Nie pozwól, aby każdy bank, z którym rozmawiasz, zarządzał Twoim kredytem – powinieneś oferować bankom ocenę kredytową, którą widzisz online” – mówi Cohn. Przyznaje, że wynik może nie być całkowicie dokładny, ale mówi, że jest wystarczająco dobry, aby pożyczkodawca podał Ci stawkę.
Reklama
„Nawet jeśli kilka wyciągnięć kredytowych może nie obniżyć twojej oceny kredytowej, banki będą chciały wiedzieć, dlaczego nie złożyłeś wniosku we wcześniejszych bankach i kwestionować twoją zdolność do uzyskania zatwierdzenia” – wyjaśnia Cohn. „Znajdź pożyczkodawcę z najlepszą stawką, złóż wniosek i pozwól temu pożyczkodawcy obsługiwać Twój kredyt”.
Zmiana pracy jest zwykle ekscytującą perspektywą, ale nie chcesz zbytnio ekscytować się, gdy próbujesz kupić dom. „Kiedy jesteś gotowy na zakup domu i szukasz hipoteka, kluczowe znaczenie ma jak najlepsza prezentacja w banku” – mówi Cohn. Twój dochód musi być jak najbardziej stabilny, dlatego ostrzega przed rozpoczynaniem nowej pracy w trakcie kupowania domu. „Jeśli zaczniesz [rozpocząć nową pracę], będziesz musiał poczekać, aż zostaniesz zatrudniony w nowej pracy przez 30 dni i będziesz mógł pokazać swój pierwszy odcinek wypłaty”. I oto coś innego do rozważenia: „Jeśli polegasz na premii, aby się zakwalifikować, musisz być w tej nowej pracy przez 2 lata, zanim będziesz mógł z niej skorzystać” mówi.
To, jak poważnie pożyczkodawca będzie postrzegał zmianę pracy, będzie zależeć od Twojej sytuacji. Forte zauważa na przykład, że zmiana pracy w tym samym sektorze powinna być w porządku. „Jeśli jesteś programistą w firmie A i zdecydujesz się przyjąć pracę jako programista w firmie B, to w porządku”, wyjaśnia. „Jednakże będziesz chciał uniknąć zmiany kariery, takiej jak przejście z programisty na szefa kuchni”.
Zdjęcie: istockphoto.com
Jest to również dobry moment, aby upewnić się, że Twoje dane osobowe są spójne. „Czy adres na twoim prawie jazdy zgadza się z adresem na twoich zeznaniach podatkowych, wyciągach bankowych i odcinkach wypłat?” pyta Cohn. „Jeśli nie, spróbuj zmienić jak najwięcej adresów na ten, pod którym śpisz noc." Wprowadzenie tych zmian teraz spowoduje, że pożyczkodawca będzie miał mniej pytań i stworzy mniej dezorientacja.
Reklama
Jeśli obecnie wynajmujesz, często możesz uzyskać lepszą stawkę, podpisując długoterminową umowę najmu. Ale Kurzner odradza robienie tego, jeśli planujesz kupić dom w tym roku. „Nawet jeśli zawiera postanowienie pozwalające na wcześniejsze rozwiązanie umowy najmu, nie jest dobrym pomysłem zamykanie się umową na umowę najmu, jeśli zamierzasz się przeprowadzić i kupić” – mówi. „Większość miejsc rozważy z miesiąca na miesiąc i może być warta dodatkowej kwoty wynajem miesięcznie, aby móc się przemieszczać, kiedy chcesz”.
Jeśli próbujesz kupić dom, zastanów się dwa razy nad przejęciem odpowiedzialności za pożyczkę innej osoby. „Nie podpisuj ani nie gwarantuj pożyczek innych osób, płatności za samochód… ponieważ twój pożyczkodawca może uważać, że twoje ekspozycja na zobowiązania z tytułu tych zobowiązań może wpłynąć na twoją zdolność do spłaty nowej pożyczki ”, Kurzner ostrzega. Ponadto, jeśli pożyczkobiorca spóźnia się z płatnościami, ponieważ jesteś współsygnatariuszem, Twój kredyt również będzie odzwierciedlał spóźnione (lub nieodebrane) płatności.
Zdjęcie: istockphoto.com
Dochód od pracodawcy jest łatwy do udokumentowania i wyjaśnienia. Ale ty możesz dostać kredyt hipoteczny nawet jako freelancer lub właściciel firmy, o ile przestrzegasz zasad dotyczących innych rodzajów dochodów. „Jeżeli jesteś właścicielem małej firmy lub uzyskujesz część lub dużą część swojego całkowitego dochodu ze spółek osobowych lub innych dochodów „nie-W-2”, dokonaj upewnij się, że prawidłowo bierzesz te pieniądze jako remis właściciela i że te remisy są poprawnie odnotowane na twoich K-1 ”, Kurzner wyjaśnia.
„Nowsze wytyczne dotyczące ubezpieczycieli bankowych chcą, aby dochód płynął do Ciebie, zamiast być może pozostawać w dowolnej firmie, którą posiadasz, i jeśli zeznania podatkowe nie pokazują, że wziąłeś losy właściciela, że dochodu nie można policzyć, bez względu na to, co jest napisane na pierwszej stronie twojego zeznania podatkowego 1040.
Reklama
Pozyskanie pomocy może sprawić, że proces zakupu domu będzie przebiegał płynnie i złagodzić stres związany z kupowaniem na rynku sprzedawcy. „Współpraca z lokalnym i doświadczonym pośrednikiem w handlu nieruchomościami, który jest połączony w wybranej przez Ciebie lokalizacji, może pomóc Ci znaleźć oferty kieszonkowe, dostać się do nadchodzących ofert, zanim zostaną upublicznione, i powiadomią Cię o innych potencjalnych niepublicznych możliwościach” – mówi Chris Fajkos, Pośrednik w Obrocie Nieruchomościami w Tahoe Mountain Realty w Truckee w Kalifornii. „Pośrednik w obrocie nieruchomościami może zapewnić wirtualne wycieczki i wskazówki dotyczące sprawdzonych taktyki negocjacyjne dla Twojej konkretnej lokalizacji.” Szukanie domu może być stresującym i czasochłonnym procesem. Upewnij się, że masz w swoim kącie kogoś, komu ufasz.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.