![Szybka wskazówka: nie zapomnij przewietrzyć!](/f/ca0c8c00d3622207e7d4f5697d019836.jpg?width=100&height=100)
Zdjęcie: istockphoto.com
Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o kredyt hipoteczny, wiesz, że pożyczkodawcy wymagają dowodu ubezpieczenia właściciela domu, zanim wypłacą środki potrzebne na zakup domu. Kredytodawcy znają swój biznes; wiedzą, że przekazują ci dużo pieniędzy i że jedyną rzeczą, która chroni ich inwestycję, jest twój dobry kredyt i sam dom jako zabezpieczenie. Aby zapewnić bezpieczeństwo swojej inwestycji, pożyczkodawcy muszą wiedzieć, że w przypadku niewywiązania się z płatności będą mieli do sprzedania cały, nadający się do sprzedaży dom o solidnej strukturze, aby zrekompensować swoją stratę. I mają rację; właściciele domów muszą chronić swoją inwestycję tak samo pilnie, jak pożyczkodawcy chronią swoje. Ubezpieczenie właścicieli domów jest najważniejszym elementem tej pierwszej warstwy ochrony.
Ale kiedy kupujesz dom, zwłaszcza jeśli jest to twój pierwszy dom, możesz mieć wrażenie, że pieniądze wypływają z twoich porów - opłaty za to, podatki za to, płatność za inną rzecz – więc może się wydawać, że koszt ubezpieczenia właścicieli domów jest tylko kolejną rzeczą dodaną do już złowrogiego miesięcznego kredytu hipotecznego Zapłata. Będziesz chciał zaoszczędzić jak najwięcej, jednocześnie chroniąc to, co jest prawdopodobnie największą inwestycją, jaką dokonałeś do tej pory. Więc ile kosztuje ubezpieczenie domów? Odpowiedź brzmi, że koszt zależy od wielu czynników. Niektóre z nich są poza twoją kontrolą, takie jak wiek i stan domu, historia roszczeń dotyczących domu w przeszłości i odległość od remizy strażackiej. Inne to decyzje, które możesz podjąć, takie jak wybór tańszej miesięcznej płatności z wyższym odliczeniem lub podjęcie decyzji, jakie dodatkowe ubezpieczenie dodać. Niektóre czynniki sprowadzają się do wyboru stylu życia: rasa psa, struktury rozrywki na podwórku, a nawet stan cywilny mogą wpływać na koszt ubezpieczenia.
Reklama
Zdjęcie: istockphoto.com
Czy twój dom znajduje się blisko linii brzegowej? Linia uskoku? Jak twój kredyt? Czy w Twojej oazie podwórkowej znajduje się zachęcający basen? Wszystko to są czynniki, które wpłyną na koszt ubezpieczenia domu. Dwa podobne domy po przeciwnych stronach tego samego miasta mogą wiązać się z bardzo różnymi kosztami ubezpieczenia właścicieli domów w zależności od wartości domu i wartości odtworzeniowej w okolicy. Podczas gdy średni krajowy koszt ubezpieczenia właścicieli domów wynosi 1312 USD rocznie, może się on znacznie różnić w zależności od regionu i innych składników. Zanim zaczniesz szukać oferty, musisz wziąć pod uwagę styl i lokalizację swojego domu, a następnie różne opcjonalne czynniki.
W przypadku całkowitej utraty domu będziesz musiał odbudować swój dom od podstaw. Stawki ubezpieczenia właścicieli domów będą przynajmniej częściowo oparte na tej kalkulacji. Podczas gdy przebudowa z pewnością będzie zawierała pewne ulepszenia lub aktualizacje (choćby dlatego, że jest nowe i zgodne z obecnym kodem), koszt wymiany to cena odbudowy domu, który jest podobny pod względem wielkości, jakości i materiału do obecnego Dom. Ważne jest, aby pamiętać, że to nie to samo, co wartość rynkowa domu: ta liczba obejmuje koszt gruntu, na którym stoi twój dom, a jeśli odbudowujesz dom, nie musisz płacić za ziemię, więc ubezpieczenie oparte na kosztach rynkowych będzie skutkowało wyższą składką niż musisz zapłacić. Określ wartość odbudowy samego domu i użyj tej liczby do skalowania kosztu odtworzenia domu.
Jest to fakt, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze domu: Starsze domy po prostu kosztują więcej w naprawie i mogą częściej tego potrzebować. Wymaga wymiany starych desek podłogowych i płytek, odbudowy ścian gipsowych i łatania płóciennych sufitów specjalistów i kosztownych materiałów, które Twój ubezpieczyciel uzna za zwiększone koszty w przypadku naprawic. W rezultacie ubezpieczenie Twojego starszego domu będzie kosztować więcej niż nowszego. Ponadto budowa starszego domu prawdopodobnie nie odpowiada obowiązującym przepisom. Zgodnie z prawem, dom naprawiany przez licencjonowanego wykonawcę musi być dostosowany do aktualnych przepisów, co może zwiększyć koszt naprawy o tysiące dolarów w postaci materiałów i robocizny. Standardowe polisy właścicieli domów nie pokrywają tych kosztów, ale większość firm oferuje możliwość: zakup osobnego poparcia dla polisy, aby pokryć koszty aktualizacji kodu — za dodatkową opłatą, w wysokości kierunek.
Reklama
Odliczenie na polisie jest jedną z niewielu rzeczy, które możesz naprawdę kontrolować, wybierając polisę ubezpieczeniową dla właścicieli domów. W przypadku, gdy musisz złożyć wniosek o odszkodowanie, odliczenie to kwota pieniędzy, którą będziesz musiał wypłacić z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie rozpocznie się i zacznie pokrywać twoją stratę. To Twoja szansa na zabezpieczenie oszczędności przed prawdopodobieństwem wystąpienia z roszczeniem w danym roku. Jeśli Twój dom jest w dobrym stanie, nie jest otoczony dużymi drzewami i nie znajduje się na obszarze wysokiego ryzyka, możesz być komfortowy wybór wyższego udziału własnego i cieszenie się rocznymi oszczędnościami, które goli wysoki udział własny premia. Jeśli musisz złożyć wniosek, pieniądze, których nie zapłaciłeś na poczet składki, pokryją część dodatkowych pieniędzy, które musisz wypłacić, aby pokryć swoje odliczenie. Z drugiej strony możesz zapłacić więcej za swoją składkę, aby utrzymać niskie odliczenie, więc w przypadku wydarzenia objętego ubezpieczeniem Twoje własne wydatki będą niższe.
Ukąszenia psa są przyczyną znacznej liczby roszczeń z tytułu ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, więc ubezpieczyciel zapyta, czy posiadasz jedno (i to nie jest miejsce na cieniowanie prawdy: jeśli wskażesz, że nie masz psa i że pies kogoś gryzie, nie będziesz pokryty). Podwyżka składki powinna być niewielka, chyba że posiadasz psa, który znajduje się na liście rasy ograniczone przewożone przez ubezpieczyciela. Jeśli twój pies jest rasy sklasyfikowanej jako „agresywna”, takiej jak dobermany, rottweilery, pitbulle i inne, możesz nie są objęte ubezpieczeniem lub mogą być wymagane wykupienie osobnego jeźdźca w ramach Twojej polisy, szczególnie dla psa za dodatkową opłatą koszt.
Reklama
Przytulne, wydajne i nie podatne na awarie w przypadku przerwy w dostawie prądu, piece na drewno mogą być ekonomicznym i energooszczędnym sposobem na ogrzanie domu. Ale w gruncie rzeczy są to również pudełko z ogniem stojące na środku domu, płonące przez cały dzień i noc. Ubezpieczyciele postrzegają je jako ogromne ryzyko i w rezultacie podniosą koszty ubezpieczenia. Możesz zrekompensować ten wzrost niektórymi firmami, instalując czujniki dymu w pobliżu pieca i przedstawiając dowód, że piec został zainstalowany przez licencjonowanego instalatora i jest regularnie konserwowany.
Podstawowe polisy ubezpieczeniowe nie obejmują sprzętu i materiałów, które przechowujesz w domu do prowadzenia działalności w domu. Jednak będziesz chciał chronić ten sprzęt w ten sam sposób, w jaki chronisz resztę swojego domu. Większość ubezpieczycieli zaoferuje Ci opcję zakupu poparcia dla Twojej polisy, co: doda ubezpieczenie do polisy właścicieli domów lub możesz kupić zupełnie osobną firmę polityka. Każdy z nich zapewni dobrą ochronę, ale oba zwiększą koszt ubezpieczenia. W zależności od rodzaju działalności, możesz ubiegać się o zwrot kosztów ubezpieczenia od swoich podatków, jeśli przestrzeń jest zdefiniowana jako biuro domowe.
Czasami przebudowa wiąże się z dodatkową korzyścią w postaci niższej składki ubezpieczeniowej. Jeśli zaktualizujesz i zmodernizujesz swoje systemy elektryczne lub hydrauliczne, zmniejszysz prawdopodobieństwo uszkodzenia powstałych w wyniku pożarów i przecieków oraz podniosą wartość Twojego domu, a Twój ubezpieczyciel może Cię za to wynagrodzić że. Dostosowanie innych aspektów domu do kodu, takich jak schody zewnętrzne i balustrady lub pokłady, zmniejsza ryzyko odpowiedzialności cywilnej osoby zranionej podczas upadku, a zatem może obniżyć koszty twojego polityka.
Jednym z elementów polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Odpowiedzialność obejmuje szkody lub obrażenia spowodowane przez Ciebie, Twoją rodzinę lub zwierzęta domowe lub poniesione przez innych podczas przebywania na Twojej posesji. Ubezpieczenie obejmuje koszt obrony w sądzie, jeśli to konieczne, oraz grzywny lub wypłaty wymagane przez sąd. Będziesz musiał podjąć decyzję, jaki limit chcesz objąć ubezpieczeniem: jeśli wybierzesz wyższy limit, Twoja składka będzie wyższa, ale także i ubezpieczenie. Większość polis zaczyna się od limitu 100 000 USD, ale większość ubezpieczycieli zaleca limit 300 000 $. Jeśli masz dużo aktywów osobistych, które ktoś pozywający możesz próbować zabrać, możesz ustawić limit jeszcze wyższy, ale każdy wzrost limitu zwiększa również koszt ubezpieczenia.
Reklama
Twój wynik ubezpieczenia to kolejna etykieta umieszczana na Tobie przez firmy decydujące o tym, jak duże jest Twoje ryzyko. Chociaż Twoja ocena kredytowa dotyczy wyłącznie Twojej historii kredytowej i finansowej (i działa w ramach określonej, jeśli jest to tajemnicza formuła), Twój wynik ubezpieczenia jest kombinacją Twojej zdolności kredytowej i historii ubezpieczenia roszczenia. Ale ocena ubezpieczeniowa wykorzystuje informacje zawarte w ocenie kredytowej inaczej niż robią to agencje kredytowe: Waży bankructwa, zastawy i całkowite zadłużenie wyżej niż terminowość płatności i liczba rachunki. Dzieje się tak, ponieważ te elementy statystycznie zwiększają prawdopodobieństwo, że złożysz roszczenie dla właścicieli domów, ponieważ nie możesz wykorzystać swój własny kredyt dalej, aby zapłacić za odpowiednie prace konserwacyjne lub ponieważ masz historię rozwiązywania problemów nieadresowane. Różne firmy stosują różne procesy i formuły do tworzenia swoich punktów, ale generalnie możesz podnieść swój wynik, spłacając każdy dług, który jest niewykonany, przy skromnym kredytowaniu salda kart (najlepiej spłacać je co miesiąc, ale dokonywać płatności na czas, jeśli nie możesz ich spłacić) oraz zarządzać swoimi finansami, aby uniknąć zastawów podatkowych lub orzeczeń przeciwko wynagrodzeniu. Ponadto należy rozważyć, kiedy warto zgłosić roszczenie do polis ubezpieczeniowych; wiele roszczeń dotyczących mniejszych problemów może obniżyć wynik ubezpieczenia.
Czy wiedziałeś, że małżeństwa czy statystycznie rzadziej zgłaszają roszczenia ubezpieczeniowe właścicieli domów niż osoby samotne? To prawda! Tak więc twój stan cywilny może ci pomóc: ponieważ pary małżeńskie są mniej skłonne do składania wniosków, kosztują firmy ubezpieczeniowe mniej, a więc czasami oszczędza się im płacenia wyższej składki.
Te elementy wodne mogą zmienić Twoje podwórko w prywatną oazę, która pomoże Ci uciec od świata, ale znajdują się na zewnątrz, co zwiększa ryzyko uszkodzenia podczas burz lub aktów wandalizmu. W rezultacie koszty ubezpieczenia mogą wzrosnąć. Ponadto, ponieważ są to elementy wodne, istnieje zwiększone prawdopodobieństwo zranienia Ciebie i Ciebie gości, więc niektórzy ubezpieczyciele mogą wymagać zwiększenia limitu odpowiedzialności, jeśli masz wannę z hydromasażem, basen, lub spa.
Reklama
Zdjęcie: istockphoto.com
Jedną z ocen, jaką firma ubezpieczeniowa dla właścicieli domów dokona przed zaoferowaniem Ci wyceny polisy, jest wiek i stan Twojego dachu. Czemu? Ponieważ dach jest pierwszą warstwą obrony przed wieloma zagrożeniami dla Twojego domu. Nowszy dach w dobrym stanie zapewnia ochronę przed wiatrem, infiltracją wody i zaporami lodowymi, a także zapewnia lepszą ochronę przed spadającymi konarami drzew i gradobiciem. Mocny dach chroni to, co jest w środku. Starszy dach, zwłaszcza jeśli obróbka blacharska się starzeje, a gonty pokazują swój wiek, jest bardziej podatny na przeciekanie podczas zacinającego deszczu, co może prowadzić do uszkodzenia mienia, gnicia i pleśni lub ustąpić miejsca upadkowi kończyny, powodując uszkodzenie konstrukcji i naprawę na dużą skalę koszty. Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe właścicieli domów pobierają niższą stawkę za dom o niższym ryzyku z nowszym dachem.
Przedstawienie firmom ubezpieczeniowym właścicieli domów dowodu, że poważnie traktujesz bezpieczeństwo swojego domu, może skutkować niższą stawką. Ubezpieczyciele mogą zadawać pytania dotyczące rodzajów zamków w drzwiach i materiałów, z których wykonane są drzwi, aby zdecydować, jak łatwo będzie się włamać Twój dom, więc inwestycja w nową zasuwę o wysokim poziomie bezpieczeństwa lub wymianę starych drzwi z pustym rdzeniem może odejść od Twojej składki na lata chodź. Ponadto zainstalowanie monitorowanego systemu bezpieczeństwa może skutkować znaczną redukcją składki —aż 20 proc.. Zanim wybierzesz system, skontaktuj się z ubezpieczycielem, aby sprawdzić, jakie są jego ograniczenia dotyczące tego, jakie systemy uzyskują zniżki. Niektóre firmy wymagają w pełni monitorowanych systemów bezpieczeństwa, podczas gdy inne wymagają po prostu systemu Wi-Fi z samomonitorowaniem. Oszczędności na składce ubezpieczeniowej mogą znacznie zrekompensować lub pokryć koszt systemu bezpieczeństwa, dzięki czemu otrzymujesz dwie korzyści za jeden koszt.
Reklama
Jest to bardzo logiczna uwaga, o której wielu ludzi nigdy nie myślało. Jeśli mieszkasz w pobliżu remizy strażackiej, w przypadku pożaru ratownicy szybko dotrą do Twojego domu i może szybko i skutecznie powstrzymać i ugasić ogień, zmniejszając uszkodzenia i zmniejszając koszty czyszczenia w górę. W rezultacie Twoja składka może zostać obniżona w uznaniu mniejszego ryzyka. Z drugiej strony, jeśli twój dom jest na uboczu, daleko lub na wsi (zwłaszcza jeśli nie ma miejskiego źródła wody i ognia hydrantów), prawdopodobieństwo, że strażacy w ogóle będą w stanie ugasić pożar, jest zmniejszone, więc ubezpieczyciel prawdopodobnie odpowie wyższym wskaźnik.
Domy na wybrzeżu są piękne i relaksujące, ale wiążą się z dodatkowym ryzykiem: każdy zbiornik wodny jest zagrożeniem powodziowym. Niezależnie od tego, czy jest to malowniczy strumień, spokojne jezioro, czy ocean na twoim podwórku, bliskość wody podniesie twoje stawki ubezpieczenia.
Standardowe ubezpieczenie domu nie obejmuje szkód spowodowanych powodziami poza domem. W rezultacie, jeśli Twój dom znajduje się blisko wody, Twoja firma ubezpieczeniowa może wymagać wykupienia oddzielnego ubezpieczenia powodziowego od Federalnej Agencji Zarządzania Kryzysowego (FEMA). Nawet jeśli Twój dom nie znajduje się na nabrzeżu lub nisko położonym obszarze, ubezpieczenie od powodzi może być dobrą inwestycją, jeśli poziom wód gruntowych w Twojej okolicy jest wysoki.
Jednak woda nie jest jedynym zagrożeniem dla domu na wybrzeżu. Obszary przybrzeżne są bardziej narażone na silne, niszczące wiatry, a mgła solna może powodować szybsze starzenie się stali i drewna, a także szybsze niszczenie, więc ryzyko to powoduje również wyższe wskaźniki.
Jeśli kupujesz dom, doskonale znasz wpływ, jaki Twoja ocena kredytowa ma na stopy procentowe i opłaty pożyczkobiorcy. Twoja ocena kredytowa może również wpłynąć na składkę ubezpieczeniową właściciela domu. Właściciele domów z niższą oceną kredytową mogą być zmuszeni płacić więcej, ponieważ firma ubezpieczeniowa uważa je za większe ryzyko; chociaż niekoniecznie jest to prawdą, jest to fakt na rynku ubezpieczeniowym. Osoby z wyższymi wynikami mogą płacić mniej.
Reklama
Dla ubezpieczycieli idealny klient co roku płaci terminowo i nigdy nie zgłasza roszczenia. W ten sposób zarabiają pieniądze. Rozumieją oczywiście, że czasami roszczenia MUSZĄ zostać złożone i niekoniecznie będą mieć to przeciwko tobie. Jeśli jednak często pilnujesz – składasz reklamację za każdy kij, który odbija się od dachu i każdą kroplę wody z rury – może się okazać, że niższe stawki nie są dla Ciebie dostępne. Jeśli kupiłeś nowy dom i w przeszłości zgłoszono wiele roszczeń dotyczących tego domu, możesz zostać za to obciążony. Szczególnie szkodliwe są liczne roszczenia tego samego rodzaju. Na twoją stawkę nie będzie miało dużego wpływu jedno roszczenie pogodowe, ponieważ od tego jest ubezpieczenie domów. Roszczenie przeciwpożarowe będzie miało nieco większy skutek, ale drugie roszczenie przeciwpożarowe (lub drugie lub trzecie roszczenie dotyczące kradzieży) sugeruje ubezpieczycielowi, że nie stosujesz odpowiednich środków ostrożności i że jesteś narażony na większe ryzyko w przyszłości roszczenia.
domek na drzewie, trampolina, a zestaw huśtawek może zaoszczędzić pieniądze na wizytach w parku rozrywki, ale może również kosztować stawki ubezpieczenia. O ile twoje podwórko nie jest w pełni ogrodzone – a czasem nawet wtedy – te konstrukcje można zaliczyć do atrakcyjnych uciążliwości. Każde dziecko, które przechodzi obok, zostanie przyciągnięte do konstrukcji, a to stwarza dla nich ryzyko. Choć bardzo chcielibyśmy myśleć, że wszystkim dzieciom towarzyszą rodzice podczas spacerów po okolicy, tak dzieci, więc skradanie się, aby wypróbować trampolinę lub zjeżdżalnię sąsiada w niepilnowanym momencie, może być nieodparty. Ponieważ niekoniecznie będziesz wiedzieć, że tak się dzieje, obrażenia są bardziej prawdopodobne, więc musisz podnieść ubezpieczenie od odpowiedzialności, aby być bezpiecznym.
Reklama
Atrakcyjne niedogodności nie ograniczają się również do struktur do zabawy. Trwający projekt budowlany z obietnicą fajnego miejsca do zabawy w chowanego lub dla dorosłych obietnica narzędzi i ciekawych rozmów, może przyciągnąć nieoczekiwanych lub nieproszonych gości i spowodować wyższa stawka.
Ubezpieczenie od powodzi to polisa, która jest często dodawana do podstawowej polisy. Polisy parasolowe to dodatek, który zwiększa ochronę osobistej odpowiedzialności. Jeśli twoja wartość netto jest znaczna, organizujesz wiele dużych spotkań, jesteś właścicielem lub masz nowego kierowcę w swoim gospodarstwie domowym, który mógłby spowodować wypadek, za który możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności, polisa parasolowa jest ekonomicznym sposobem zabezpieczenia Cię finansowo przed odpowiedzialnością roszczenia.
Jednak poza dodatkami obejmującymi całą politykę istnieją rekomendacje i dodatki do elementów zamówienia, które mogą podnieść Twoją stawkę. Jeśli Twój pies znajduje się na liście zastrzeżonej, możesz dodać adnotację, aby uwzględnić go w zasięgu. Jeśli koszt wymiany biżuterii w Twoim domu może przekroczyć maksymalną wypłatę z Twojej polisy, niezależnie od tego, czy jest to pierścionek zaręczynowy, czy antyczna broszka babci, możesz dodać adnotację, aby zakryć różnica. Niektóre instrumenty muzyczne lub inne przedmioty własności osobistej mogą być warte więcej niż limity polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów i można je dodać jako indywidualnie ubezpieczone przedmioty. Wszystkie te dodatki wiążą się z pewnymi kosztami, więc podjęcie właściwych decyzji dotyczących tego, co jest objęte ubezpieczeniem, co musi zostać pokryte i jaki musi być limit ubezpieczenia, pomoże Ci uzyskać najlepszą równowagę.
Miejsce zamieszkania może znacząco wpłynąć na koszt polisy. Zagrożenia pogodowe są oceniane przez państwo, a czasami zagrożenie przestępczością lub wandalizmem jest również oceniane na podstawie stanu. Kilka stanów ma własne wytyczne ubezpieczeniowe, które określają, jaki zakres ubezpieczenia musisz nosić chronią własne skarbce na wypadek klęski żywiołowej, a te przepisy spadną na Twoje koszty, gdy dobrze. Wreszcie, jeśli mieszkasz w stanie, który jest daleko od miejsca produkcji materiałów budowlanych, te materiały będą kosztować więcej w przypadku naprawy lub przebudowy. Twój ubezpieczyciel o tym wie i pokrywa własne zwiększone koszty wyższą stawką.
Reklama
Podobnie jak w przypadku każdego innego dostawcy, wykonawcy lub pożyczkodawcy, z którym zdecydujesz się prowadzić interesy, odrobienie pracy domowej ma kluczowe znaczenie. Tylko dlatego, że twój pożyczkodawca lub agent nieruchomości oferuje ci nazwy kilku firm ubezpieczeniowych, nie oznacza, że te firmy są właśnie dla ciebie. Zapytaj znajomych i rodzinę, rozglądaj się online, dzwoń, pytaj o wycenę i sprawdzaj dane biznesowe firm, które rozważasz. Koszt tej samej polisy u różnych ubezpieczycieli może się znacznie różnić, więc upewnij się, że tak nie jest przepłacać, wybierając stabilnych ubezpieczycieli o ugruntowanej pozycji i otrzymując tyle ofert ubezpieczenia domu, ilu jesteś zdolny do.
Zdjęcie: istockphoto.com
Aby nieco ułatwić porównanie polis, polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów podzielono na osiem form. Każdy formularz zawiera określony poziom ubezpieczenia: listę zagrożeń, które są objęte ubezpieczeniem, kwotę odpowiedzialności, a czasem rodzaje domów, które są objęte ubezpieczeniem. Upraszcza to proces zakupów; gdy znasz formularz podstawowy, którego szukasz, możesz określić, jakie dodatki potrzebujesz, aby pokrycie było odpowiednie dla Twojego domu, a następnie przekazać to agentowi. Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia: niebezpieczeństwo nazwane i niebezpieczeństwo otwarte. Ochrona przed nazwanymi zagrożeniami jest ograniczona do określonych zagrożeń wymienionych w polityce, z wyłączeniem wszelkich innych zagrożeń. Otwarte zagrożenie jest odwrotne: wszystkie zagrożenia są objęte ochroną, chyba że są wyraźnie wymienione jako wyłączenia. Może to być trochę mylące, dlatego ważne jest, aby uważnie przeczytać dokumenty planu i poprosić ubezpieczyciela o wyjaśnienie przed podpisaniem.
To naprawdę uproszczona, podstawowa forma ubezpieczenia. Jest to pokrycie o nazwie zagrożenia, które obejmuje TYLKO wymienione zagrożenia, takie jak pożar, kradzież i wandalizm. Żadne inne niebezpieczeństwa nie są objęte gwarancją. Ponadto nie ma ubezpieczenia od odpowiedzialności. Jest to najtańsza forma ubezpieczenia domów.
Reklama
Pokrycie Broad Form, podobnie jak Basic Form HO-1, obejmuje tylko określone zagrożenia. Pożary, kradzieże i wandalizm łączą się z ochroną oderwanych konstrukcji, ochroną mienia osobistego i dodatkowymi kosztami utrzymania podczas naprawy. Obejmuje ograniczoną kwotę ubezpieczenia od odpowiedzialności.
Najpopularniejszy rodzaj ubezpieczenia właścicieli domów, polisy HO-3, obejmują fizyczną strukturę domu od wszystkiego, co nie jest wyraźnie wykluczone. Jest to odejście od ubezpieczenia HO-1 i HO-2: obejmują one tylko to, co jest wymienione, podczas gdy HO-3 jest ubezpieczeniem od otwartego ryzyka, które obejmuje wszystko z wyjątkiem wymienionych wyłączeń.
HO-4 jest zasadniczo ubezpieczeniem najemców. Jest to ubezpieczenie od imienia i nazwiska za kradzież, eksplozje i dodatkowe koszty utrzymania podczas naprawy, ale koncentruje się na własności osobistej: ta polisa nie obejmuje konstrukcji budynku.
Najbardziej wszechstronna opcja pokrycia, obejmuje HO-5 — cóż, wszystko, co nie jest wykluczone. Obejmuje ubezpieczenie na wszystkie niebezpieczeństwa, które nie są wymienione jako wyłączenia (takie jak szkody spowodowane zaniedbaniem) dotyczące twojego mieszkania, budynków gospodarczych i mienia osobistego.
Skierowany do właścicieli kondominium, którzy mają inne potrzeby zarówno od właścicieli domów, jak i najemców, HO-6 zapewnia ochronę przed nazwanymi zagrożeniami w przypadku uszkodzenia wnętrza, osobistego mienia, odpowiedzialności osobistej i opłat medycznych gości, wraz z utratą użytkowania i dodatkowymi kosztami utrzymania, ale nie obejmuje struktury budynek.
HO-7 jest podobny do HO-5 pod tym względem, że obejmuje otwarte niebezpieczeństwo wszystkich niebezpieczeństw nie wykluczonych dla mieszkania i rzeczy osobistych. Ma jednak inny zestaw parametrów, ponieważ jest przeznaczony dla mieszkańców domów mobilnych i obejmuje zasięg charakterystyczny dla domów produkowanych i mobilnych.
Czy Twój dom został odrzucony dla właścicieli domów, ponieważ jest zbyt ryzykowny? Ubezpieczenie HO-8 zawiera listę konkretnych zagrożeń, na które jesteś objęty ochroną i zapewnia ochronę przed zagrożeniami tylko dla twojego mieszkania i rzeczy osobistych. Ponieważ jest skierowany specjalnie do domów, które nie kwalifikują się do standardowego ubezpieczenia, spodziewaj się dodatkowej opłaty za tę opcję.
Reklama
Jednym słowem, tak. Najpierw, jeśli masz kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca najprawdopodobniej będzie wymagał posiadania ubezpieczenia właściciela domu. W rzeczywistości prawdopodobnie będą wymagać, abyś płacił dodatkowo na ubezpieczenie domu przy każdej miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego i pozwól im zapłacić ubezpieczycielowi, aby upewnić się, że ochrona nie wygasa i jest wystarczająca do ochrony ich inwestycji. Z Twojego punktu widzenia jest to jeden rachunek mniej do zapłacenia, ale oznacza to również, że łatwo zapomnieć o okresowym przeglądzie zasięgu, co jest ważne.
Nawet jeśli nie masz kredytu hipotecznego, nieubezpieczony dom i podwórko są jak zaproszenie do bankructwa i ruiny finansowej. Wspaniale jest mieć fundusz awaryjny na nieoczekiwane naprawy i konserwację, ale większość ludzi nie ma środków na opłacenie z własnej kieszeni domu, który jest całkowicie zniszczony przez pożar lub zawalenie – zwłaszcza biorąc pod uwagę koszty planowania, pozwoleń, rozbiórki i wywiezienia dawnego domu, materiały, meble i wszystkie rzeczy osobiste, które zostały utracone, wraz z kosztami mieszkania w innym miejscu przez miesiące podczas odbudowy zakończony. Dla wielu ludzi ich dom jest zabezpieczeniem przed katastrofą finansową. Linia kredytowa pod zastaw domu jest świetnym zabezpieczeniem, ale gdy sam dom zostanie utracony, nie ma już takiej opcji. Ubezpieczenie właścicieli domów jest podstawową, jednoznaczną potrzebą, jeśli posiadasz dom.
Zdjęcie: istockphoto.com
Koszt ubezpieczenia domu jest niezwykle elastyczny w zależności od tego, co ubezpieczasz. Istnieje wiele sposobów na obniżenie całkowitych kosztów poprzez podjęcie kilku mądrych decyzji.
Teraz, gdy znasz tajniki polityki właścicieli domów, możesz zapytać pytania dotyczące konkretnego agenta, aby upewnić się, że otrzymujesz pokrycie, którego potrzebujesz w najlepszej cenie Móc. Kilka ważnych pytań, które warto zadać:
Reklama
Istnieje wiele elementów, które składają się na koszt ubezpieczenia właścicieli domów, a liczba wyróżnień i elementów może utrudnić właścicielom nawet rozpoczęcie pracy. Jednak zarówno dla ochrony domu, jak i portfela ważne jest, aby zadawać pytania i upewnić się, że naprawdę uzyskasz ochronę, której potrzebujesz. Oto odpowiedzi na niektóre z najczęstszych pytań i odpowiedzi na nie.
Średnia krajowa wynosi od 1300 do 1500 dolarów rocznie, ale będzie się to znacznie różnić w zależności od lokalizacji, wielkości i specyfiki domu oraz wybranego zakresu zasięgu.
Wartość ubezpieczenia powinna opierać się na koszcie odtworzenia domu, który będzie inny niż wartość rynkowa (wartość rynkowa obejmuje wartość gruntu). Musisz ubezpieczyć co najmniej 80 procent wartości swojego domu. Średni koszt ubezpieczenia domu o wartości 200 000 USD wynosiłby 1018 USD rocznie.
Ubezpieczenie domów obejmuje ubezpieczenie mieszkania (struktura twojego domu i pobliskich budowli), mienie osobiste (rzeczy, które posiadasz w domu), ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (ubezpieczenie, jeśli ktoś odniesie obrażenia na Twojej posesji lub Ty lub Twoja rodzina spowodujecie szkody w innym miejscu) oraz dodatkowe koszty utrzymania (koszt życia w innym miejscu podczas naprawy kompletny). Wybierz limity ubezpieczenia dla tych części polisy, a następnie dodaj dodatkowe ubezpieczenie, którego potrzebujesz, w zależności od Twojego domu i stylu życia. Koszt zostanie obliczony na podstawie wybranych przez Ciebie limitów ubezpieczenia, zbilansowanych z Twoją zdolnością kredytową, wynikiem ubezpieczenia oraz wszelkimi innymi rodzajami ryzyka lub zabezpieczeniami, które posiadasz. Po obliczeniu całkowitego kosztu możesz zbilansować miesięczny koszt, wybierając wyższy lub niższy udział własny. Zapłacisz tak czy inaczej; to, co wybierasz, kiedy dostosowujesz odliczenie, to to, ile chcesz wypłacić składki w porównaniu do tego, ile wypłacisz z własnej kieszeni, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie, jeśli będziesz musiał złożyć wniosek o odszkodowanie.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.