![Najlepsze opcje malowania w sprayu dla Twoich projektów malarskich w 2021 r.](/f/4acac465baebcd8fda6c8c55392e00e9.jpg?width=100&height=100)
Zdjęcie: depositphotos.com
A: Jeśli jesteś nowy na rynku kupowania domów, dziedzina kredytów hipotecznych może wydawać się bardzo przytłaczająca, ale przy odrobinie czytania i badań będziesz mówić językiem kredytów mieszkaniowych szybciej niż myślisz. Termin „hipoteka” sugeruje, że istnieje jeden produkt pożyczkowy, który każdy otrzymuje, kupując dom, ale faktem jest, że istnieje wiele rodzajów kredytów na zakup domu. W zależności od Twojej sytuacji finansowej i rodzaju domu, który będziesz kupować, możesz znaleźć jeden lub więcej produktów do porównania, zanim znajdziesz pożyczkę odpowiednią dla Twojej sytuacji. Podział różnych produktów może wydawać się czytaniem w innym języku, ale wkrótce będziesz w stanie to powiedzieć różnice między FHA a USDA i FICO jak profesjonalista, dzięki czemu możesz wybrać najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla ty.
Pożyczki konwencjonalne są tym, o czym myśli większość ludzi, gdy rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego na dom. Są to podstawowe kredyty mieszkaniowe, w których kredytobiorca odkłada procent ceny domu jako zaliczkę, a resztę pożycza od pożyczkodawcy, z ustalonym planem amortyzacji, aby spłacić saldo i odsetki przez 15, 20 lub 30 lat (niektórzy pożyczkodawcy mogą mieć bardziej elastyczną semestry). Najważniejszą różnicą między konwencjonalnymi kredytami a innymi kredytami hipotecznymi jest to, że konwencjonalny pożyczki nie są zabezpieczone ani ubezpieczone przez rząd federalny, więc niosą ze sobą nieco większe ryzyko pożyczający. Chociaż generalnie kosztują one z czasem trochę mniej niż inne pożyczki, musisz mieć silną pozycję finansową, aby: kwalifikują się i mogą być zmuszone do dodania kosztu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), dopóki nie osiągniesz określonego progu spłata. Pożyczki konwencjonalne dzielą się na dwie kategorie: zgodne i niezgodne.
Reklama
Zgodna konwencjonalna pożyczka mieszkaniowa spełnia określone standardy określone przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa. Oznacza to, że po ustanowieniu pożyczki będzie ona kwalifikować się do zakupu przez Fannie Mae lub Freddie Mac, dwa duże podmioty obsługujące pożyczki które oferują stabilność i bezpieczeństwo na rynku kredytów hipotecznych, a nie są sprzedawane różnym bankom i innym pożyczkodawcom na całym świecie kraj. Pożyczki zgodne mogą być wykorzystane na zakup głównego miejsca zamieszkania, drugiego domu lub wynajmu lub inwestycji nieruchomości, więc są bardziej elastyczne pod tym względem niż niektóre federalnie ubezpieczone pożyczki, które ograniczają to, co ty można kupić. Maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć za pomocą zgodnej pożyczki, wynosi 548 250 USD, chociaż w niektórych hrabstwach i stanach o wysokich kosztach lub w przypadku mieszkań wielorodzinnych maksymalna kwota wynosi 822 375 USD. Musisz odłożyć co najmniej 3 procent kosztów nieruchomości jako zaliczkę, co jest świetne dla kupujących z solidnymi finansami sytuacji, ale niewiele kapitału, ale możesz być zobowiązany do płacenia za PMI co miesiąc, dopóki nie spłacisz 20 procent domu wartość. Po osiągnięciu 20 procent możesz poprosić o anulowanie PMI, jeśli Twoja pożyczka ma dobrą opinię. Nawet z PMI całkowity koszt zakupu domu może być niższy w przypadku kredytu zgodnego niż w przypadku innych rodzajów kredytów hipotecznych; Wiedza, że pożyczkę mogą uzyskać Fannie Mae lub Freddie Mac, zapewnia pożyczkodawcy pewne wsparcie, które może skutkować niższymi stopami procentowymi. Pożyczki zgodne są stabilne i stosunkowo niedrogie oraz stanowią najlepszą opcję dla kredytobiorców o silnej, stabilnej sytuacji finansowej i doskonałych wskaźnikach kredytów i zadłużenia do dochodów. Musisz być przygotowany na udokumentowanie wszystkiego — historii zatrudnienia, raportów kredytowych i wyników, dochodów i innych aktywów, a także dostarczenia wszelkich innych weryfikacji wymaganych przez pożyczkodawcę.
Reklama
Pożyczki niezgodne nie mają takich samych ograniczeń jak pożyczki zgodne, ponieważ nie muszą spełniać wymagań Fannie Mae lub Freddie Mac. Pożyczki niezgodne można nabyć w wyższych kwotach niż pożyczki zgodne, a w niektórych przypadkach mogą być dostępne (przy wyższych stopach procentowych i przy większych wpłatach) dla kredytobiorców, którzy mają mniej niż idealne kredyt.
Zdjęcie: depositphotos.com
Pożyczki typu „jumbo” są pożyczkami niezgodnymi, które pozwalają pożyczkobiorcom przekroczyć granice pożyczek zgodnych. Pożyczki te są częstsze na obszarach, gdzie ceny mieszkań są wyższe lub domy są większe i bardziej luksusowe, a przez to droższe. Pożyczki te należą do swojej własnej klasy, dzięki czemu mogą być oferowane z oprocentowaniem porównywalnym do zgodnego pożyczki — jeśli pożyczkobiorcy są w stanie spełnić wymagania pożyczkodawców, które są zazwyczaj bardziej wymagające niż dla mniejszych pożyczki. Musisz mieć wynik FICO wynoszący co najmniej 700 w większości przypadków, aby można było wziąć pod uwagę pożyczkę jumbo. Twój stosunek zadłużenia do dochodu będzie musiał być niski i powinieneś spodziewać się wyższej niż średnia zaliczki w wysokości od 10 do 20 procent. Pożyczki te są idealne dla kupujących, którzy muszą pożyczyć większe kwoty w dolarach niż pozwala na to odpowiednia pożyczka i którzy mają doskonały kredyt i niski wskaźnik zadłużenia do dochodu.
Przez wiele lat posiadanie domów ograniczało się do tych, którzy byli wystarczająco zamożni, aby zaoszczędzić znaczne zaliczki, a jednocześnie mogli płacić czynsz. Wraz ze wzrostem cen mieszkań stawało się to coraz mniej osiągalne dla wielu osób. Chociaż rząd federalny nie pożycza bezpośrednio pieniędzy na zakup domu, uważa, że własność domu jest zapewniając stabilność społeczności i rodzin oraz starając się, aby marzenie o posiadaniu domu stało się dostępne dla większej liczby ludzie. W rezultacie rząd opracował i zagwarantował kilka rodzajów kredytów mieszkaniowych, aby pomóc kupującym z mniejszą ilością gotówki na spadek płatności lub niedoskonały kredyt trafiają do domów, w które mogą nadal inwestować, zamiast być uwięzionym w niekończącym się cyklu najem.
Reklama
Pożyczki FHA są wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową. Ma na celu pomoc innym kwalifikowanym nabywcom, którym nie udało się zaoszczędzić dużych zaliczek lub tym, których kredyt jest przeciętny (ale nie doskonałe), pożyczki FHA są często postrzegane jako produkty pożyczkowe dla kupujących po raz pierwszy, ponieważ są pomocne dla tych, którzy nie mają dom do sprzedania. Pożyczki FHA wymagają wyniku FICO 580, który jest niższy niż 620 wymagany dla wielu innych programów, jeśli pożyczkobiorca może zaoferować zaliczkę w wysokości 3,5 procent. W przypadku kredytobiorców, którzy mogą odłożyć co najmniej 10 procent, można zaakceptować wynik nawet 500. Słowo ostrzeżenia dla tych, którzy mają mniej niż 10 procent zaliczki: pożyczki FHA wymagają co miesiąc dodatkowej płatności na pożyczki z niskim wkładem, które są podobne do PMI, ale nigdy nie mogą być anulowane i będą obowiązywać przez cały okres pożyczka. Jedynym sposobem na usunięcie tej dodatkowej płatności jest refinansowanie pożyczki po zgromadzeniu wystarczającego kapitału własnego.
Aby zachęcić nabywców domów do osiedlenia się na obszarach wiejskich, Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) wycofuje się pożyczki dla nabywców o umiarkowanych lub niskich dochodach, którzy chcą kupić domy w wyznaczonych obszarach, które nie są na uboczu ścieżka. Pożyczki te mają limity dochodów i mogą być dostępne bez zaliczki dla kredytobiorców o niskich dochodach. Dla kupujących z możliwością zmiany lokalizacji, pożyczki USDA mogą być doskonałą okazją do zrobienia świeżego rozpocząć w nowym domu w nowym miejscu, często dla tych, których inaczej nie byłoby na to stać właściciele domów.
Wielu czynnych i weteranów wojskowych zrezygnowało ze znacznych lat zarobków, by służyć Stanom Zjednoczonym. Aktywni członkowie mogą często być zmuszeni do przeprowadzki, co utrudnia uzyskanie stabilnego kredytu i potencjalnie pozostawiając po sobie ciąg krótkoterminowych kredytów hipotecznych, gdy przechodzą od wdrożenia do rozlokowanie. Aby złagodzić obciążenia finansowe związane z posiadaniem domów na tych, którzy służyli lub służą, Departament Stanów Zjednoczonych of Veterans Affairs oferuje członkom serwisu elastyczne kredyty hipoteczne z niskim oprocentowaniem, bez zaliczek i bez PMI. Koszty zamknięcia kredytów hipotecznych VA są ograniczone, aby nie były przytłaczające. Od kredytów hipotecznych VA pobierana jest niewielka opłata za finansowanie, aby obniżyć ogólne koszty programu, ale opłata ta może zostać przeniesiona na kredyt hipoteczny, utrzymując niskie koszty początkowe zakupu domu.
Reklama
Programy te mają na celu pomóc większej liczbie osób zostać właścicielami domów, a wszystkie wymagają wykazania, że: kredytobiorcy będą mogli dokonywać płatności i starać się to zrobić w dobrej wierze ze strony kredytobiorców więc. Programy ubezpieczone przez rząd usuwają kilka przeszkód, które mogą stać na przeszkodzie, aby więcej rodzin stało się właścicielami domów o dobrej reputacji.
Wszystkie kredyty hipoteczne są oprocentowane; w rzeczywistości całkowity koszt odsetek może być jedną z najbardziej oszałamiających liczb na dokumentach zamknięcia kredytu hipotecznego, zwłaszcza dla kupujących po raz pierwszy domy. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają ustaloną stopę procentową, która jest ustalana w momencie zatwierdzenia kredytu i pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania. Stałe stawki zapewniają kredytobiorcy stabilność i bezpieczeństwo: miesięczna spłata pozostanie taka sama przez 15, 20 lub 30 lat spłaty kredytu hipotecznego, a jeśli stopy procentowe są dość niskie w momencie zakupu domu, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mogą chronić kupującego przed rynkiem huśtawki. Z drugiej strony, jeśli w momencie zakupu stopy procentowe są średnie lub wysokie, pożyczkobiorcy są wtedy uwięziony w tej wyższej stawce przez lata i może skończyć się płaceniem znacznie więcej przez całe życie pożyczka.
Zdjęcie: depositphotos.com
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oferują atrakcyjnie niskie stałe oprocentowanie przez pierwsze kilka lat kredytu oraz następnie w określonym z góry punkcie oprocentowanie przechodzi na elastyczną stopę procentową, która zmienia się wraz ze stopą procentową rynek. Te kredyty hipoteczne mogą sprawić, że pierwsze lata posiadania domu będą znacznie bardziej przystępne niż te o wyższej stałej stopie procentowej. Problemy mogą się jednak pojawić, gdy początkowy okres się kończy: jeśli stopy procentowe są szczególnie wysokie, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mogą nagle stać się znacznie, znacznie wyższe. Jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie zrefinansować pożyczki w tym momencie, a płatności są niewykonalne, może to doprowadzić do niespłacenia pożyczki, a marzenie o posiadaniu domu może stać się koszmarem.
Reklama
W przypadku kredytobiorców, którzy czują się komfortowo z pewnym ryzykiem, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą przynieść znaczne oszczędności na spłatach odsetek w całym okresie spłaty pożyczki. Nabywcy domów, którzy planują pozostać w domu tylko przez kilka lat, mogą również ogromnie skorzystać z początkowej niskiej stałej stawki. Ale ryzyko jest realne: jeśli planujesz skorzystać z niskiej stawki początkowej, a następnie sprzedać lub refinansować, ale do domu ceny ulegają nagłej zmianie, możesz nie być w stanie tego zrobić, a wtedy możesz utknąć z płatnościami, na które nie możesz sobie pozwolić.
Większość spłat kredytu hipotecznego jest dzielona na jedną część, która jest stosowana do kapitału pożyczki i jedną część, która jest stosowana do odsetek. W przypadku większości kredytów hipotecznych większość wcześniejszych spłat przeznaczana jest na odsetki, a mniejsza część to stosowane do kapitału, saldo, które stopniowo przesuwa się w kierunku kapitału w trakcie spłaty kredytu Kropka. Chroni to pożyczkodawcę przed utratą dochodów z pożyczki. Przeznaczone dla kredytobiorców, którzy być może dopiero rozpoczynają swoją karierę zawodową lub spodziewają się awansu. Pożyczki oprocentowane wyłącznie z odsetkami są spłacane: wyłącznie odsetki przez pierwsze 5 do 7 lat okresu spłaty, a następnie stopniowo zwiększać poprzez powolne doliczanie rat kapitałowych do zainteresowanie. Będziesz musiał planować z wyprzedzeniem, aby być gotowym na większe płatności, gdy się zaczną, i przygotować się na pomysł, że przez te pierwsze kilka lat nie będziesz budować żadnego kapitału własnego w domu. Jednak pożyczki tylko na odsetki to świetny sposób na zmniejszenie tych wczesnych płatności, a jeśli planujesz na refinansowanie lub sprzedaż przed zakończeniem spłaty odsetek, pożyczki te mogą zaoszczędzić znaczne ilość.
Reklama
Pożyczki mieszkaniowe służą nie tylko do bezpośredniego zakupu domu; są inne sytuacje, w których możesz potrzebować pożyczyć. Być może znalazłeś dom, który kochasz, ale musiałbyś go wyremontować, aby nadawał się do zamieszkania, lub znalazłeś ziemię i chcesz zacząć budować dom od zera. Albo wolisz przyczepę stacjonarną, której większość zwykłych kredytów hipotecznych prawdopodobnie nie pokryje. Istnieją pożyczki na każdą z tych sytuacji i nie tylko.
Aby kwalifikować się do kredytu mieszkaniowego, dom mobilny lub wyprodukowany musi spełniać wymagania do zaklasyfikowania jako nieruchomość. Aby osiągnąć tę klasyfikację, mobilny lub wyprodukowany dom musi mieć co najmniej 400 stóp kwadratowych i być zamontowany na stałym fundamencie. Musi również podlegać opodatkowaniu jak nieruchomość w jurysdykcji, w której się znajduje. Jeśli telefon komórkowy lub dom, który chcesz kupić, spełnia te wymagania, niektórzy pożyczkodawcy będą oferować zgodne pożyczki na zakup telefonu komórkowego lub wyprodukowanego domu, podczas gdy inni nie. Pożyczki FHA, VA i USDA mogą być wykorzystywane do finansowania mobilnych i produkowanych domów, które spełniają wymagania dotyczące nieruchomości. Pożyczki te będą miały różne parametry w zależności od wieku i stanu domu, ponieważ domy mobilne tracą na wartości z biegiem czasu, podczas gdy domy tradycyjne rosną na wartości. Z drugiej strony, jeśli domek mobilny ma koła lub właściciel uiszcza opłaty na wydziale komunikacyjnym pojazdów, budynek jest klasyfikowany jako pojazd i nie może być finansowany z tradycyjnej hipoteki procesy. Istnieją produkty FHA i pożyczki osobiste, które mogą być dostępne do finansowania domów mobilnych poza tradycyjnymi produktami hipotecznymi.
Reklama
Pożyczki na poprawę obecnego domu mają kilka form. Po pierwsze, możesz wykorzystać kapitał, który już zbudowałeś w swoim istniejącym domu jako zabezpieczenie i wziąć pożyczka pod zastaw domu. Pożyczki te są czasami określane jako drugie kredyty hipoteczne, ponieważ zasadniczo pozwalają na zaciągnięcie pożyczki część domu, za którą zapłaciłeś, podczas gdy nadal płacisz pożyczkodawcy hipotecznemu za część, którą płacisz nie. Pożyczki pod zastaw domu mogą być opłacalnym i elastycznym sposobem na opłacenie remontu domu, który już posiadasz. Pożyczki osobiste są również opcją dla tego procesu, a jeśli Twój kredyt jest dobry, może skutkować szybszym finansowaniem, ponieważ nie będą wymagać procesu wyszukiwania tytułu i oceny, który często jest zawarty w kapitale własnym pożyczka.
Jeśli znalazłeś dom, który chciałbyś kupić i który wymaga poważnej rehabilitacji, istnieje opcja kredytu hipotecznego zwana pożyczką na odwyk lub remont. Istnieją dwie wersje: jedna jest oferowana przez FHA i nazywa się pożyczką 203 tys., a druga jest oferowana przez Fannie Mae i jest częścią jej programu HomeStyle. Każdy ma nieco inne wymagania i poziomy elastyczności. Działają one podobnie do tradycyjnego kredytu hipotecznego, ale wartość domu opiera się na wartości odnowionej, a nie na wartości rynkowej domu. Pozwala to kupującym pożyczyć więcej niż aktualna wartość domu w celu sfinansowania renowacji, aby dom był odpowiednim zabezpieczeniem wartości pożyczki po wyremontowaniu domu. Kredytodawcy, którzy udzielają 203 tys. pożyczek, będą uważnie monitorować postępy remontów, aby chronić swoją inwestycję, co zmniejsza ich ogólne ryzyko. Pożyczki na renowację są dostępne tylko w głównych rezydencjach.
Reklama
Wreszcie istnieją opcje dla tych, którzy znaleźli działkę i chcą zbudować własny dom od podstaw. Pożyczki budowlane to pożyczki krótkoterminowe, które można wykorzystać na pokrycie materiałów, robocizny i pozwoleń na budowę domu. Koszt samej nieruchomości również może zostać wciągnięty w tego rodzaju pożyczkę. Pożyczki te są zazwyczaj wypłacane w ratach po zakończeniu prac. Istnieją trzy rodzaje kredytu budowlanego, a właściwy będzie zależny od budżetu projektu i harmonogramu wraz z oceną aktualnych stawek. Kredyt budowlany na stały zaczyna się jako kredyt budowlany o zmiennym oprocentowaniu. Po zakończeniu budowy kredyt zostanie przekształcony w tradycyjny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Pożyczki tylko na budowę są krótkoterminowe; trwają przez czas trwania procesu budowlanego według regulowanej stawki i muszą zostać spłacone lub zrefinansowane, gdy tylko budowa zostanie zakończona. Trzecią opcją jest pożyczka dla budowniczego właściciela. Jeśli planujesz zostać generalnym wykonawcą projektu budowy domu, możesz zaciągnąć pożyczkę specjalnie na budowę, która będzie spłacana w czasie. Pożyczki dla właścicieli firm budowlanych są trudne do uzyskania, ponieważ są uważane za obarczone wysokim ryzykiem, a kredytobiorca zazwyczaj musi być profesjonalnie licencjonowanym generalnym wykonawcą, aby go uzyskać. Ocena kredytowa dla wszystkich kredytobiorców kredytów budowlanych musi być wyjątkowo wysoka — zwykle na poziomie 720 lub wyższym — ponieważ pożyczkodawca nie ma nic do sprzedania, aby odzyskać stratę, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności przed ukończeniem projektu kompletny.
Zdjęcie: depositphotos.com
Przy tak szerokiej gamie opcji finansowania zakupu domu, zanim zaczniesz, będziesz potrzebować jasnego obrazu swojej sytuacji jako pożyczkobiorcy. Sprawdź swoją zdolność kredytową i wskaźnik zadłużenia do dochodów. Zdecyduj z grubsza, ile według Ciebie możesz wydać na spłatę kredytu hipotecznego każdego miesiąca (pamiętając, że podatki i składki na ubezpieczenie domów będą częścią każdej spłaty kredytu hipotecznego). Oceń, ile możesz zaoferować jako zaliczkę. Rozważ programy, do których możesz mieć dostęp, aby zmniejszyć ogólne koszty.
Reklama
Następnie zacznij rozmawiać z pożyczkodawcami. Jeśli chodzi o szczegóły dotyczące stawek i warunków, zapytaj o programy, które mogą być nowe lub zachęty, które pożyczkodawcy mają dla osób takich jak Ty. Po zidentyfikowaniu najbardziej prawdopodobnych opcji, złóż wniosek o wstępne zatwierdzenie: pożyczkodawcy sprawdzą Twój kredyt, zweryfikuj swoje dochody i wyślij pismo określające, ile możesz pożyczyć i za pośrednictwem jakiego rodzaju programu. Następnie możesz wykorzystać te informacje, aby wybrać najlepszą pożyczkę dla swojej konkretnej sytuacji. Czy to więcej pracy niż samo dojechanie do najbliższego banku lub wypełnienie pierwszego wniosku o kredyt hipoteczny, który znajdziesz w Internecie? Tak. Jednak zrozumienie dostępnych opcji i dogłębna świadomość swojej sytuacji finansowej może pomóc w wyborze pożyczki, która może zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres posiadania domu — i może pomóc ci dowiedzieć się, że możesz sobie pozwolić na wygodniejsze zakupy niż ty myśl.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.