Zdjęcie: depositphotos.com
Wielu właścicieli domów nie zdaje sobie sprawy, że mają niewykorzystane źródło pieniędzy, które mogą wykorzystać do finansowania innych projektów lub konsolidacji innych wydatków. Właściwie siedzą w źródło: część domu, za którą zapłacili, co jest określane jako kapitał własny. Kiedy zaciągasz standardowy kredyt hipoteczny, pożyczasz pieniądze od pożyczkodawcy, którego zabezpieczeniem jest sam dom — ty a pożyczkodawca rozumie, że jeśli nie dokonasz płatności, może zabrać i sprzedać dom, aby odzyskać swoje straty. Po spłacie części kredytu hipotecznego, możesz pożyczyć na wartość swojego domu (minus pieniądze, które nadal jesteś winien spłaty kredytu hipotecznego) za pomocą jednego z dwóch różnych produktów: pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC). Te dwa produkty brzmią tak samo, ale różnią się w kilku istotnych aspektach. Dobrym pomysłem jest zrozumienie tajników bitwy między pożyczką pod zastaw domu a linią kredytową, ponieważ różnice mogą pomóc Ci zaoszczędzić lub stracić znaczne aktywa.
Pracowałeś sumiennie, aby spłacić swój kredyt hipoteczny, więc z przyjemnością dowiesz się, że możesz wykorzystać kapitał, który zbudowałeś, aby sfinansować inne projekty. Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) umożliwiają właścicielom domów z dobrym kredytem zaciąganie pożyczek w stosunku do wartości posiadanych domów; innymi słowy, możesz pożyczyć od pożyczkodawcy część swojego domu, za którą już zapłaciłeś i własna — różnica między wartością domu a kwotą, którą nadal jesteś winien kredyt hipoteczny. Ważne jest, aby pamiętać, że w tych obliczeniach wykorzystuje się aktualną wartość rynkową Twojego domu, a nie cenę zakupu, ponieważ pożyczkodawca wykorzysta Twój dom jako zabezpieczenie na pożyczkę w przypadku niewykonania zobowiązania, dzięki czemu możesz pożyczyć, korzystając z różnicy między bieżącą wartością odsprzedaży a bieżącym saldem kredytu hipotecznego jako początkowej punkt. Większość pożyczkodawców pozwoli Ci na lewarowanie domu maksymalnie do 85 procent całkowitej kwoty kredytów, więc nie będziesz w stanie pożyczyć całej kwoty swojego kapitału; bank chce zostawić poduszkę na wypadek niewykonania zobowiązania i zminimalizować prawdopodobieństwo nadmiernego wydłużenia kredytu, abyś przede wszystkim nie spóźnił się. Pierwszym krokiem przy rozważaniu pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej jest wykonanie tych obliczeń i określenie, ile potencjalnie możesz pożyczyć. Aby to zrobić, musisz sprawdzić saldo pozostałego kredytu hipotecznego i uzyskać wycenę znaleźć prawdziwą wartość swojego domu.
Reklama
Chociaż ich nazwiska brzmią podobnie i pożyczają z tej samej puli pieniędzy, pożyczka pod zastaw domu i HELOC to nie to samo. Pożyczka pod zastaw domu jest bardzo podobna do kredytu hipotecznego i w rzeczywistości pożyczkobiorcy przejdą ten sam proces, aby wziąć pożyczkę pod zastaw domu, jak w przypadku początkowego kredytu hipotecznego. Po zatwierdzeniu i zamknięciu pożyczki zostanie ona wypłacona pożyczkobiorcy w jednej ryczałtowej płatności, którą należy przelać do banku i wydać w razie potrzeby. Spłata rozpoczyna się natychmiast od całkowitej kwoty pożyczki. Pożyczki te są idealne, gdy pożyczkobiorcy muszą dokonać jednej lub dwóch dużych płatności, aby skonsolidować inne wydatki lub zapłać za duży projekt remontu domu i chcą mieć pewność, że dokładnie wiedzą, jaka będzie ich płatność każdego miesiąca.
Dzięki HELOC, po zatwierdzeniu i zamknięciu pożyczki, pozostaje ona w banku pożyczkodawcy, dopóki pożyczkobiorca nie zdecyduje się z niej skorzystać. Żadna spłata nie jest wymagana, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone, ponieważ jest to zasadniczo dostępny kredyt, a pieniądze nie zostały jeszcze pożyczone. W zależności od pożyczkodawcy i stanu, w miarę upływu czasu bez aktywności mogą obowiązywać pewne opłaty za utrzymanie, a ponadto pożyczkobiorcy mogą ponosić opłaty transakcyjne, gdy wycofują środki. Spłata rozpoczyna się dopiero po wypłaceniu pieniędzy, a następnie opiera się na wypłaconych pieniądzach, a nie na całkowitej kwocie linii kredytowej. W zależności od struktury opłat, HELOC może być dobrym sposobem na pokrycie wydatków, które wymagają płatności w dłuższym okresie; spłacając tylko faktycznie pobraną kwotę, Twoje płatności będą mniejsze i będziesz mógł efektywniej spłacać każdą część, którą wypłacisz, zamiast konieczności dokonywania większej spłaty pełnej kwoty pożyczki, jak w przypadku kapitału własnego domu pożyczka.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Podobnie jak inne pożyczki mieszkaniowe, pożyczkobiorcy będą spłacać pożyczki pod zastaw domu i HELOC wraz z odsetkami. Istotna różnica między oprocentowaniem HELOC a oprocentowaniem pożyczki pod zastaw domu wynika z charakteru stawek: pożyczka pod zastaw domu ma stałe oprocentowanie, a HELOC ma oprocentowanie zmienne.
Co to oznacza dla pożyczkobiorcy? Pożyczki pod zastaw domu działają bardzo podobnie do drugiego kredytu hipotecznego (w niektórych przypadkach są one w rzeczywistości nazywane drugimi kredytami hipotecznymi). Pożyczka zamyka się stopą procentową opartą na rynku i kredycie pożyczkobiorcy, a następnie pożyczkobiorca dokonuje określonej liczby płatności w ustalonym okresie za określoną kwotę. Takie podejście ułatwia budżetowanie płatności i zapewnia stabilność kredytobiorcy i bankowi. W przypadku HELOC stopa jest zmienna, co oznacza, że początkowa stopa procentowa zostanie ustalona na podstawie rynku i kredytu pożyczkobiorcy, ale następnie się przesunie okresowo w oparciu o główną stopę rynkową — skok aż o 2,5 procent rocznej stopy procentowej na Bank of America HELOC, na przykład po wprowadzeniu Kropka. Ten plan spłaty ma potencjalne zalety i wady. Jeśli wiesz, że szybko spłacisz wypłaconą kwotę, a stawki są niskie, to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na odsetkach. Jeśli jednak wypłacone środki będą spłacane w dłuższym okresie, zmienne stawki mogą być: kapryśny: mogą nagle podskoczyć, utrudniając lub uniemożliwiając dokonywanie płatności, które nie zostały dokonane przewidziane w budżecie. W przypadku każdej formy pożyczki kapitałowej zabezpieczeniem jest Twój dom. O ile nie masz pewności, że będziesz w stanie dokonać płatności, jeśli stawki wzrosną, bezpieczniejszym wyborem jest pożyczka pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu. Jeśli masz środki finansowe na pokrycie wyższych płatności, zmienna stopa może zaoszczędzić trochę pieniędzy. W obu przypadkach będziesz chcieć ostrożnie planować budżet i unikać pożyczania więcej, niż potrzebujesz — gdy już to zrobisz wykorzystałeś tak duży procent swojego domu, katastrofa finansowa oznacza, że możesz stracić swoje największe zaleta.
Reklama
Pożyczki pod zastaw domu są amortyzowane, podobnie jak tradycyjne kredyty hipoteczne, więc spłata każdego miesiąca jest kombinacją kapitału i odsetek. Na początku okresu spłaty kredytu, który rozpoczyna się natychmiast po wypłacie kredytu, większość spłaty przeznaczana jest na odsetki, a bardzo niewiele na kwotę kapitału kredytu. W trakcie spłaty saldo zmienia się, więc pod koniec okresu spłaty większość każdej płatności zostanie przeznaczona na kapitał. Ten styl spłaty umożliwia spłatę odsetek w pierwszej kolejności przy zachowaniu spójności płatności.
Linie kredytowe pod zastaw domu są podzielone na dwie części: okres ciągnienia i okres spłaty. W okresie losowania, który może trwać tak długo, jak 10 lat, możesz pobrać pieniądze z HELOC i natychmiast zacząć dokonywać płatności od wypłaconej kwoty — ale zazwyczaj są to płatności tylko z odsetkami, co oznacza, że są dość małe. Pod koniec okresu losowania, po którym pożyczkobiorca nie może już pobierać więcej pieniędzy, płatności zmieni się na kapitał i odsetki przez okres spłaty, który może wynosić nawet 20 lat.
Zdjęcie: depositphotos.com
Pożyczkę pod zastaw domu spłacisz w ciągu 5 do 30 lat, w zależności od tego, ile pożyczysz, ile planujesz spłacać każdego miesiąca i preferencji pożyczkodawcy. Każda miesięczna spłata będzie taka sama przez cały okres obowiązywania planu spłat, z zamortyzowaną kombinacją kapitału i odsetek w każdej spłacie. Niektórzy pożyczkodawcy pożyczek pod zastaw domu pozwalają na dokonywanie dodatkowych płatności kapitału przez lata, aby szybciej spłacić pożyczkę, co może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach.
Reklama
Kolejną różnicą między pożyczką pod zastaw domu a linią kredytową jest to, że miesięczne płatności HELOC najprawdopodobniej ulegną zmianie. Ponieważ płatności są uzależnione od tego, ile pieniędzy wypłaciłeś, może być trudno przewidzieć, kiedy rozpoczną się płatności i ile będziesz winien każdego miesiąca w przyszłości. Ponadto zmiana z płatności tylko odsetkowych na kapitał plus odsetki na koniec okresu ciągnienia może spowodować, że kwota płatności gwałtownie wzrosnąć, dlatego ważne jest, aby mieć pojęcie o tym, jak wysoka będzie ta płatność, zanim nadejdzie termin pierwszej płatności i odpowiednio zaplanować budżet.
Pożyczka pod zastaw domu a HELOC: Który z nich jest dla Ciebie najlepszy? Odpowiedź na to pytanie zależy od powodu zaciągnięcia pożyczki, ogólnej kondycji finansowej i tolerancji ryzyka w zamian za zaoszczędzenie pieniędzy. Jeśli projekt, który masz nadzieję sfinansować, ma jedną lub dwie duże płatności i wolisz proste, stabilne płatności przez określony czas, pożyczka pod zastaw domu zapewni Ci pokrycie. Z drugiej strony, jeśli planujesz sfinansować długą serię wydatków lub zapłacić za edukację w college'u za pomocą pożyczki, lub jesteś przewidując wydatki i chcesz mieć dostępną pulę „awaryjnych” pieniędzy jako kopię zapasową, HELOC może zaoferować większą elastyczność i lepsze stopy procentowe. Będziesz chciał porozmawiać z pożyczkodawcą o stopach procentowych i warunkach i zapytać, czy istnieje kara za wcześniejsze płatności na zleceniodawcy, abyś mógł porównać dwa rodzaje pożyczek i zdecydować, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.