Zdjęcie: depositphotos.com
Kupno domu to złożony proces, a na szczycie listy zmartwień większości kupujących domy znajduje się pytanie, ile to będzie kosztować. Każdy wart swojej soli agent nieruchomości poinformuje kupujących, że cena podana w umowie jest tylko początek kosztu: oprócz podatków i kosztów ubezpieczenia istnieje rzeczywisty koszt pożyczenia pieniędzy na opłacenie Dom. Stopy procentowe, opłaty aplikacyjne, wyszukiwanie tytułów i ubezpieczenie kredytu hipotecznego, a także tajemnicze „koszty zamknięcia”, o których usłyszysz, mogą sprawić, że pomysł znalezienia pożyczkodawcy będzie przytłaczający. Ale jedną z najważniejszych decyzji, które podejmiesz w procesie kupowania domu, jest twój pożyczkodawca — twój wybór pożyczkodawców mieszkających w domu określi różne rodzaje pożyczek mieszkaniowych dostępne dla Ciebie, warunki pożyczek, które możesz wybrać i sposób obsługi procesu, więc wybór pożyczkodawcy będzie miał duży wpływ na koszt i doświadczenie pożyczanie. Podobnie jak w przypadku każdego, z kim zdecydujesz się robić interesy, będziesz chciał rozejrzeć się i jak prezentujesz siebie i pytania, które zadasz, pomogą Ci wybrać pożyczkodawcę hipotecznego, który zaoferuje produkty i wsparcie potrzebne do zakupu Dom.
Zdjęcie: depositphotos.com
Terminy „kredyt hipoteczny” i „kredyt mieszkaniowy” sugerują, że jest tylko jeden rodzaj i nic bardziej mylnego. To samo dotyczy „kredytodawców”. Zanim zaczniesz robić zakupy, warto zapoznać się z różnymi opcje, które mogą być dla Ciebie dostępne, dzięki czemu gdy pożyczkodawca zacznie wymieniać warunki, będziesz wiedział, o czym mówi o. Po pierwsze, pożyczkodawcy: Pożyczki mieszkaniowe są oferowane przez lokalne banki i kasy kredytowe, duże banki krajowe i banki internetowe. Te opcje są idealne dla tych, którzy wolą przechowywać wszystkie swoje transakcje finansowe w jednym miejscu, a często ci, którzy są już klientami, mogą otrzymać preferowaną stawkę lub zniżki na opłaty. Jeśli wolisz, możesz wybrać pożyczkodawcę hipotecznego, który zajmuje się tylko kredytami mieszkaniowymi, a nie innymi rodzajami bankowości, zarówno online, jak i w firmach stacjonarnych. Ci pożyczkodawcy zazwyczaj oferują szerszy zakres programów, które mogą odpowiadać Twoim potrzebom finansowym, a ponadto mają tendencję do niewielkich zmian szybciej niż banki, ponieważ skupiają się wyłącznie na produktach hipotecznych i mają dedykowanych ekspertów wewnętrznych na każdym etapie proces. Wreszcie istnieją stanowe i federalne programy pożyczkowe, które pożyczają pieniądze bezpośrednio lub za pośrednictwem zatwierdzonych banków i brokerów. Programy te mogą oferować lepsze stawki lub pomoc dla kredytobiorców z niższymi zaliczkami, niższymi dochodami lub słabymi kredytami. Wybór rodzaju pożyczkodawców będzie oparty między innymi na rodzaju pożyczki, której potrzebujesz; jeśli jesteś przytłoczony, możesz znaleźć pośrednika hipotecznego, który pomoże w tym procesie. Brokerzy kredytów hipotecznych nie są pożyczkodawcami — są bardziej jak swatki, które pomagają pożyczkobiorcom znaleźć odpowiednich pożyczkodawców dla swoich sytuacji i mają ogromną wiedzę na temat dostępnych opcji, aby doradzić kupującym, jak najlepiej opcje.
Reklama
Jakie pożyczki możesz znaleźć podczas wyszukiwania? Istnieją dwie kategorie pożyczek konwencjonalnych: zgodne i niezgodne. Pożyczki zgodne są tym, o czym myśli większość ludzi, gdy myślą o kredycie hipotecznym: tego rodzaju pożyczki spełniają standardy określone przez Federal Housing Finance agencji (FHFA), więc po przetworzeniu pożyczki może ją kupić i obsłużyć Freddie Mac lub Fannie Mae, duże firmy serwisowe, które zapewniają doskonałe stabilność. Są to na ogół pożyczki o niskim ryzyku dla pożyczkodawcy, w których pożyczkobiorca wnosi spory wkład własny (co najmniej 3 procent, z tymczasowym prywatnym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego lub 20 procent, aby uniknąć ubezpieczenia hipotecznego) i ma doskonałe kredyt. Pożyczki niezgodne ze standardami nie spełniają standardów FHFA, więc są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców i pozwalają pożyczkodawcom na samodzielne ustalanie warunków. Pożyczki typu „jumbo” pozwalają pożyczkobiorcom przekroczyć górne limity pożyczek określone dla zgodnych pożyczek (kwota różni się w zależności od lokalizacji i wartości rynkowych). Te wysokodolarowe pożyczki wymagają niespłaconego kredytu i dużej zaliczki w wysokości co najmniej 10 do 20 procent, ale pozwalają stabilnym nabywcom na zakup droższych domów. Na drugim końcu spektrum znajduje się mnóstwo ubezpieczonych przez rząd pożyczek niezgodnych z przepisami, które mają pomóc większej liczbie osób o mniejszej sile nabywczej dostać się do domów. Usłyszysz o pożyczkach Federal Housing Administration (FHA), które są gwarantowane przez Federal Housing Administration i są świetną opcją dla kupujący z niższą niż idealna ocena kredytową lub ci, którzy mają dochód na spłacanie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, ale niewystarczający, aby zaoszczędzić dużą sumę Zapłata. Pożyczki Departamentu ds. Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA) oferują wspaniałe możliwości dla aktywnych wojskowych, weteranów i ich rodzin. Pożyczki Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) zapewniają opcje dla kupujących o niskich dochodach, którzy chcą kupować na obszarach wiejskich.
Istnieją inne programy na poziomie stanowym i lokalnym, ale gdy będziesz badać swoje możliwości, pamiętaj o tym: Każdy z tych programów pożyczkowych ma inne warunki, zasady i wymagania. Podpisanie dokumentu hipotecznego jest znaczącym zobowiązaniem i nie ma łatwego wyjścia, które nie zniszczy Twojego kredytu w przyszłości, jeśli zdasz sobie sprawę, że popełniłeś błąd. Oznacza to, że przetwarzanie kredytu mieszkaniowego nie ma czasu na przeglądanie dokumentów; musisz naprawdę przeczytać i upewnić się, że rozumiesz, na co się zgadzasz. Sprawdź elementy, takie jak wymagania dotyczące ubezpieczenia prywatnego kredytu hipotecznego (oraz jak, kiedy i czy możesz anulować to ubezpieczenie), inicjacja opłaty za program pożyczkowy, dodatkowe miesięczne koszty, a w szczególności oprocentowanie i to, czy kiedykolwiek się zmieni. Jeśli nie jesteś pewien lub czegoś nie rozumiesz, pytaj i pytaj dalej, aż zostanie ci wyjaśnione w sposób, który rozumiesz. Nie wstydź się; większość ludzi nie zna tych wszystkich rzeczy z góry, chyba że zajmują się kredytami hipotecznymi, więc znajdź eksperta, z którym czujesz się komfortowo i pytaj, dopóki nie będziesz pewien.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Zanim zaczniesz rozmawiać z kredytodawcami hipotecznymi, musisz zająć się finansami. Najpierw będziesz chciał sprawdź swój kredyt poprzez dostęp do raportów kredytowych ze wszystkich trzech biur kredytowych. Możesz to zrobić za darmo raz w roku; Chociaż istnieje wiele źródeł, z których można korzystać, możesz uniknąć oszustw, przechodząc bezpośrednio do Strona internetowa Federalnej Komisji Handlu i linkowanie tam. Sprawdź raporty (każdy z nich, ponieważ mogą być różne) pod kątem błędów; upewnij się, że wszystkie wymienione konta należą do Ciebie i że raportowanie historii płatności jest prawidłowe. Raporty wyjaśniają, jak odwołać się lub poprosić o poprawki, ale może to zająć trochę czasu, więc zrób to na wczesnym etapie procesu zakupu domu. Wybierz opcję, aby uzyskać dostęp do swojej oceny kredytowej FICO, ponieważ ta liczba będzie miała duży wpływ na rodzaj pożyczki, do której się kwalifikujesz i jakie będzie Twoje oprocentowanie. Większość zgodnych pożyczek będzie wymagała oceny kredytowej co najmniej 620, ale programy takie jak pożyczki FHA będą: oferują pożyczki dla pożyczkobiorców z oceną nawet 580, a dla tych z jeszcze niższą oceną są programy wyniki. Podejmij kroki, aby poprawić swoją zdolność kredytową i zmniejszyć wskaźnik zadłużenia do dochodu o spłacanie istniejącego zadłużenia i budowanie historii terminowych płatności.
Następnie spójrz na swój budżet i zacznij oszczędzać na zaliczkę. Im wyższy jest Twój wkład własny, tym mniej prawdopodobne jest, że będziesz musiał wybrać pożyczkę z prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym (PMI) lub kredyt hipoteczny FHA ze składkami na ubezpieczenie hipoteczne (MIP). Nawet jeśli musisz wykupić ubezpieczenie, wyższa zaliczka może obniżyć Twoje oprocentowanie i sprawić, że będziesz bardziej atrakcyjny dla pożyczkodawców. Będziesz także chciał ustalić swój budżet; zrób rozeznanie w obszarach, w których rozważasz zakup domu i spójrz na koszty mediów, opłaty stowarzyszeniowe, podatki i koszty ubezpieczenia właścicieli domów i zacznij równoważyć je ze swoimi dochodami. Ile naprawdę możesz stać na płacenie każdego miesiąca? Jest to ważne, abyś wiedział, ponieważ pożyczkodawcy będą opierać swoją ocenę, na ile możesz sobie pozwolić, na zadłużeniu, dochodach i historii kredytowej; rzeczy takie jak koszty faktycznego mieszkania w domu i okolicy nie są brane pod uwagę, więc jeśli skorzystasz z oceny pożyczkodawcy, możesz uznać, że jesteś zbyt rozciągnięty. Bądź agresywny w szacowaniu, ile wydajesz i zachowaj ostrożność w kwestii tego, ile Twoim zdaniem możesz sobie pozwolić na amortyzację.
Reklama
Wcześniejsze przygotowanie przyniesie korzyści na kilka sposobów w poszukiwaniu najlepszych pożyczkodawców hipotecznych: będziesz świadomym klientem, będziesz wiedział czego szukasz, a będziesz w stanie jasno i dokładnie odpowiedzieć na pytania pożyczkodawcy, co pomoże Ci wyglądać i czuć się pewnie.
Gdy już poprawisz swój kredyt i masz jasny plan zaliczki i budżetu, będziesz mógł rozważyć, jakiego rodzaju pożyczkodawcy chcesz szukać. Rozważ swoją sytuację: Jeśli Twój kredyt i zaliczka kwalifikują Cię do uzyskania pożyczki zgodnej, prawie każdy pożyczkodawca będzie w stanie zaoferować Ci opcje. Jeśli jednak będziesz rozważać FHA lub inne programy, możesz mieć lepszy wybór opcji z większymi bankami lub innymi kredytodawcami, którzy skupiają się tylko na kredytach hipotecznych.
Chociaż twoją pierwszą myślą może być szukanie „jak znaleźć pożyczkodawców hipotecznych blisko mnie”, ważne jest, aby przyjrzeć się pożyczkodawcom hipotecznym, którzy również nie są blisko ciebie. Jeśli zastanawiasz się nad opcjami dla lokalnego pożyczkodawcy, z pewnością sprawdź kasy kredytowe i lokalne banki, które oferować spersonalizowaną obsługę i potencjalnie niższe stawki dla członków i może być najlepszą opcją kredytu hipotecznego w banku dla ty. Ale ci pożyczkodawcy mogą mieć ograniczone możliwości, więc rozważ banki krajowe i jedne z najlepszych internetowych pożyczkodawców hipotecznych. A jeśli planujesz przekroczyć granice stanów, pożyczkodawca krajowy (bank lub inny) może być lepszym wyborem niż bank lokalny po prostu dlatego, że łatwiej będzie zarządzać pożyczką z nowej lokalizacji, jeśli pożyczkodawca jest przyzwyczajony do obsługi pożyczek poza powierzchnia. Możesz również rozważyć rynek kredytów hipotecznych, co pozwoli pożyczkobiorcom na jednokrotne wprowadzenie swoich informacji i uzyskanie wszystkich ofert w jednym miejscu od wielu pożyczkodawców, co uprości proces porównywania ofert z różnych stron internetowych. Nadal będziesz chciał uważnie przeczytać drobny druk, ale rynek może ułatwić wstępne badanie pożyczkodawców i pomóc zorientować się, co może być dostępne.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Zadawanie wielu pytań jest jednym z najważniejszych kroków, jakie możesz podjąć, rozważając różne rodzaje kredytów hipotecznych. Ale o co zapytać? Najpierw będziesz chciał zapytać, jakie programy pożyczkowe oferuje pożyczkodawca. Jeśli masz już dobre pojęcie o tym, co chcesz, możesz to powiedzieć, a następnie zapytać, jakie inne programy lub sugestie mogą mieć, ponieważ bez względu na to, ile badań wykonasz przed czasem, nadal mogą istnieć programy, które wiedzą o Tobie nie.
Kiedy ustalisz kilka opcji, będziesz chciał zapytać o opłaty i płatności wymagane dla każdego programu. Trudno naprawdę porównać, ile kosztowałyby dwa kredyty hipoteczne, ponieważ jest tak wiele zmiennych, że bardzo rzadko jesteś w stanie porównać te same rzeczy, ale uzyskanie konkretnych liczb dotyczących stawek, kosztów zamknięcia, podatków, wymagań dotyczących ubezpieczenia hipotecznego, kar przedpłaty i innych opłat będzie dobrym pomysłem. Pożyczkodawca nie będzie w stanie podać Ci szczegółowych informacji, dopóki nie sprawdzi Twojego profilu finansowego, więc na początku będą dostępne przybliżone szacunki, bardziej szczegółowe, gdy zagłębisz się w proces, ale pamiętaj, że będą potrzebować twoich informacji finansowych, aby przekazać ci jakiekolwiek informacje na Wszystko.
Zapytaj pożyczkodawcę o jego kwalifikacje do różnych programów hipotecznych: kredytu, zaliczki i wskaźnika zadłużenia do dochodu. Możesz nie uzyskać konkretnych odpowiedzi na wszystkie te pytania, ale im więcej masz informacji, tym lepiej będziesz przygotowany do podjęcia decyzji, gdzie złożyć wniosek.
Na koniec zapytaj o stopy procentowe (stałe, które pozostają takie same przez cały okres kredytowania lub zmienne, które mogą się zmieniać wraz z rynkiem) oraz o stawki blokady. Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może być tańszy na początku okresu spłaty, ale może niespodziewanie eksplodować ze zmianą rynku lub warunków pożyczki, więc upewnij się, że rozumiesz, jak to będzie działać. Z drugiej strony, blokady szybkości mogą być niezwykle pomocne. Niektórzy pożyczkodawcy oferują gwarancję utrzymania stawki, którą podali, zablokowaną przez pewien czas po wstępnej kwalifikacji lub wstępnym zatwierdzeniu. Zapewnia to luksus kupowania domu, którego naprawdę pragniesz, zamiast spieszyć się w przypadku zmiany rynku i zabrania ze sobą podanej stopy procentowej.
Reklama
Porozmawiaj z kilkoma pożyczkodawcami i uzyskaj od nich jak najwięcej informacji. Spróbuj rozłożyć te rozmowy na różnych pożyczkodawców, ale gdy usiądziesz, aby porównać oferty, będziesz musiał dokonać starannego porównania, aby upewnić się, że zbliżasz się tak blisko do porównania jabłek z jabłkami, jak możliwy. Jak najdokładniej ustaw zaliczki, oprocentowanie, długość pożyczki i dodatkowe opłaty porównanie ogólnych kosztów pożyczki — co może być bardzo trudne, jeśli oferty pożyczek dotyczą bardzo różnych kwot.
Jak oceniasz, które oferty pożyczek są najlepsze? Zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby rozważyć całkowity koszt każdej pożyczki w czasie, co powinno dać ci wyobrażenie o tym, która z nich jest ogólnie najtańsza. Najtańsza pożyczka niekoniecznie jest dla Ciebie najlepsza. Zastanów się, jaka jest twoja sytuacja w tej chwili: czy masz spłaty kredytu studenckiego, które pochłaniają znaczną część twoich dochodów? Czy warto byłoby zapłacić trochę więcej na dłuższą metę, aby obniżyć miesięczne płatności teraz, gdy je spłacasz? A może będziesz mieć dzieci, które wejdą na studia około 20-letniego okresu spłaty, w którym może być wspaniale mieć mniej kredytu, aby móc go refinansować lub spłacić? Czy ważne jest, abyś mógł anulować PMI, którego będziesz potrzebować, z powodu niskiej zaliczki, aby większa część Twojej płatności była przeznaczona na kapitał? Jeśli tak, to najlepsza zgodna pożyczka może być bardziej atrakcyjna niż nieco tańsza pożyczka FHA, której składki na ubezpieczenie hipoteczne pozostają na miejscu przez cały okres trwania pożyczki.
Reklama
Wreszcie, weź pod uwagę swoje przeczucie w stosunku do pożyczkodawców. Będziesz miał z nimi do czynienia przez długi czas (chyba że sprzedają twoją pożyczkę serwisantowi). Co ma twoje doświadczenie było jak? Czy reagowali na pytania, czy też lekceważyli twoje obawy? Czy telefony lub e-maile w odpowiedzi na Twoje pytania były na czas? Będziesz chciał wybrać pożyczkodawcę, z którym czujesz się komfortowo. Zbadaj różne rodzaje kredytów hipotecznych, które zostały Ci zaoferowane przez najlepszych pożyczkodawców hipotecznych z Twojej listy i wybierz ten, który odpowiada Twoim potrzebom.
Zdjęcie: depositphotos.com
Po wybraniu pożyczkodawcy następnym krokiem jest uzyskanie wstępnej akceptacji. Być może słyszałeś terminy „wstępna kwalifikacja” i „wstępne zatwierdzenie” używane zamiennie, ale istnieje różnica w sile nabywczej, jaką uzyskujesz z każdego z nich. Wstępna kwalifikacja pokazuje, że pożyczkodawca dokonał szybkiego przeglądu Twojej sytuacji finansowej i stwierdził, że prawdopodobnie jesteś osobą, której udzieliłby pożyczki. Kwalifikacje wstępne są dla Ciebie bardziej pomocne, gdy ustalasz budżet i zastanawiasz się, ile domu możesz kupić. Wstępne zatwierdzenia są kolejnym krokiem, w którym pożyczkodawca sprawdza Twój kredyt, oblicza, jakie ryzyko stwarzasz jako kredytobiorca, określa Twoją stawkę, i wręcza ci list z informacją, że jeśli coś nie zmieni się w twoim kredycie lub dochodach, pożyczą ci określoną kwotę pieniądze. Na gorącym rynku nabywców list z wcześniejszą akceptacją da ci przewagę nad ofertami od kupujących, którzy nie mają tej obietnicy w ręku. Najlepsza część? Pożyczkodawca zobowiązuje się zaoferować ci pożyczkę, ale nie zobowiązujesz się jeszcze jej wziąć. Dlatego, jeśli zidentyfikowałeś dwóch lub trzech pożyczkodawców, z którymi chciałbyś współpracować, możesz poszukać wstępnych zatwierdzeń od wszystkich trzech, a następnie podjąć decyzję, którego wybrać. Wstępne zatwierdzenie wymaga sporo papierkowej roboty i dokumentacji, ale to najpewniejszy sposób możliwości robienia zakupów bez obaw i składania ofert dotyczących domów, o których wiesz, że możesz pożyczyć pieniądze Kup.
Reklama
Wybór pożyczkodawcy hipotecznego to poważna i ważna decyzja. Łatwiej i mniej onieśmielająco, jeśli wejdziesz w ten proces, czując się przygotowanym i mając podstawową wiedzę o produktach dostępne dla Ciebie i Twojej sytuacji finansowej, abyś mógł poprosić o właściwe informacje, aby Twoje wybory były jaśniejsze i łatwiejsze robić. Podjęcie tych kroków i rozważenie tych aspektów decyzji sprawi, że będzie ona bardziej przystępna i wykonalna częścią doświadczenia związanego z kupowaniem domu i pozwoli Ci czuć się komfortowo, gdy zobowiążesz się do zakupu domu chcieć. Zadawaj pytania, na które potrzebujesz odpowiedzi, i sprawdź, czy rozumiesz, co będziesz podpisywać, a potem wyjdź i zapoluj na swój dom.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.