![Najlepsze opcje patelni elektrycznych do kuchni](/f/ff52b46558e8db9b80b5acdcbbf3b6b4.jpg?width=100&height=100)
Zdjęcie: istockphoto.com
Wielu właścicieli domów, którzy nie czytali ich polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów załóżmy, że są one w pełni zabezpieczone przed wszystkimi klęskami żywiołowymi – ale w przypadku szkód powodziowych to po prostu nieprawda. Zdecydowana większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów wyraźnie wyklucza pokrycie szkód powodziowych z jednego prostego powodu: jest zbyt drogie, aby za nie zapłacić. Ochrona przed powodzią nie jest opłacalna jako uwzględnienie w ogólnych zasadach. W rezultacie właściciele domów na terenach zagrożonych powodzią powinni rozważyć wykupienie oddzielnego ubezpieczenia na wypadek powodzi, a w w niektórych przypadkach, w zależności od położenia gruntu na mapie strefy zalewowej, może być zobowiązany do ich hipoteki pożyczkodawcy. Ten dodatkowy koszt może być zaskoczeniem dla właścicieli domów, ale lepiej być zaskoczonym dodatkowym kosztem ubezpieczenia od powodzi, niż ponieść stratę w wyniku powodzi i dowiedzieć się, że nie jesteś objęty ubezpieczeniem. Potrzebujesz ubezpieczenia od powodzi? Przyjrzyj się, jak oceniane są zagrożenia i zdecyduj, czy musisz rozważyć polisę dla swojego domu.
Zdjęcie: istockphoto.com
Nie wszystkie domy wymagają ubezpieczenia od powodzi. Domy położone na równinach lub wzgórzach, które nie są blisko wody, mogą wydawać się lokalizacjami niskiego ryzyka i ogólnie tak jest. Aby to sprawdzić, będziesz chciał zajrzeć mapy powodziowe dostarczone przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA), która zarządza klęskami żywiołowymi i ocenia ryzyko, że doświadczą ich różne regiony. Mapy FEMA umożliwiają użytkownikom sprawdzanie stref powodziowych według kodu pocztowego. Ważne jest, aby spojrzeć online i upewnić się, że patrzysz na najbardziej aktualny Dostępna jest mapa FEMA, ponieważ są one często przerysowywane, gdy pogoda i rozwój zmieniają kształt terenu. Właściciele domów, których domy znajdują się w oczywistych strefach powodziowych, mogą być zobowiązani przez swoich pożyczkodawców do wykupienia ubezpieczenia od powodzi polityk, ale w przypadku innych mapy te mogą pomóc ocenić ogólne ryzyko i zdecydować, czy tego potrzebujesz zasięg. Po ustaleniu, że jest to ważny element ochrony domu i mienia, zastanów się, jak obliczane są stawki.
Reklama
Mapy FEMA wyznaczają obszary na podstawie ich ogólnego prawdopodobieństwa zalania. Domy sklasyfikowane przez FEMA jako znajdujące się w 100-letnie tereny zalewowe borykają się ze znacznie wyższymi rocznymi kosztami niż domy, które znajdują się na obszarach o umiarkowanym lub niskim ryzyku. Lokalizacje wysokiego ryzyka obejmują obszary nisko położone i obszary z pobliskimi źródłami wody, takie jak obszary przybrzeżne i równiny zalewowe w pobliżu rzek. W poprzednich latach FEMA zapewniała właścicielom domów w pobliżu terenów zalewowych Certyfikaty Elewacyjne, które można by wykorzystać do określenia ich ogólnego ryzyka i ustalenia stawek ubezpieczenia od powodzi. Nie są one już wykorzystywane do określania stawek, ale można je nabyć i wykorzystać do zrekompensowania kosztów ubezpieczenia, jeśli właściciele domów podjęli kroki w celu wyniesienia swoich domów ponad przewidywane wody powodziowe.
Kilka stanów najdroższych w zakresie ubezpieczenia od powodzi znajduje się na północnym wschodzie, gdzie stany są położone niżej i mają znaczną ekspozycję na wybrzeża. Connecticut, Maine i Rhode Island są połączone z Nowym Meksykiem i Hawajami jako najdroższymi stanami w kraju pod względem ubezpieczenia od powodzi. Stany nizinne i te bez znacznych obszarów przybrzeżnych lub rzecznych są tańsze. Co dziwne, niektóre stany, w których występuje znaczne ryzyko powodzi, oferują jedne z najniższych stawek w kraju, takie jak Teksas i Luizjana. Jednak nawet w każdym stanie określona lokalizacja twojego domu może mieć wpływ na stawkę, którą będziesz płacić: Jeśli twój dom znajduje się na wzgórzu, na na przykład Twoja stawka może być niższa niż w przypadku osoby, której dom znajduje się tuż nad brzegiem rzeki, mimo że oboje jesteście w takim samym ryzyku powierzchnia.
Istnieją dwa podstawowe rodzaje polis. Pierwszym zarządza Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). Możesz kupić ubezpieczenie bezpośrednio przez NFIP, z limitem 250 000 $ na pokrycie budynku i 100 000 $ na pokrycie treści. Ponadto prywatne firmy ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie od powodzi, ale wiele z tych polis jest w rzeczywistości gwarantowanych przez NFIP i przestrzega tych samych wytycznych. Kilka prywatnych firm ubezpieczeniowych oferuje polisy odrębne od NFIP i charakteryzują się wyższymi limitami ubezpieczenia.
Reklama
Każda polisa jest podzielona na dwie kategorie: pokrycie budynku i pokrycie treści. Pokrycie budynku obejmuje uszkodzenia struktury samego budynku i elementów, które są do niego przymocowane: fundamentów, ścian, zabudów i systemów domowych. Pokrycie zawartości płaci za przedmioty osobiste i sprzęty, które nie są przymocowane do konstrukcji. Pokrycie zawartości jest wypłacane w oparciu o rzeczywistą wartość pieniężną zniszczonych przedmiotów, co oznacza, że pokryją koszt wymiany przedmiotu, pomniejszony o amortyzację, a nie za nową wersję przedmiotu. Każda kategoria podlega własnemu odliczeniu, zanim ubezpieczenie zacznie płacić.
Nowsze domy budowane są z myślą o zapobieganiu powodziom i ich ograniczaniu. Materiały budowlane odporne na uszkodzenia przez wodę i style konstrukcyjne, takie jak zintegrowane odpływy podłogowe na niższych poziomach, aby przyspieszyć odwadnianie w przypadku powodzi, może zmniejszyć ilość szkód spowodowanych przez powódź i obniżyć całkowity koszt naprawa. W rezultacie nowsze domy, zwłaszcza te, które zawierają tego rodzaju funkcje, kosztują mniej do ubezpieczenia. Starsze domy nie będą zawierały tych cech konstrukcyjnych i mogą kosztować więcej w naprawie, zwłaszcza jeśli starych listew i desek podłogowych nie można wymienić z półki i będą wymagały niestandardowej konstrukcji. Starsze materiały mogą być również bardziej suche i chłonne niż nowsze, a przez to bardziej podatne na uszkodzenia i pleśń. Dlatego też ubezpieczenie starszych domów jest na ogół droższe.
Podnoszenie domu, instalowanie otworów w podłodze i odpływów, jeśli ich nie masz, a nawet wypełnienie piwnicy (zwłaszcza jeśli znajdujesz się w obszarze wysokiego ryzyka) może obniżyć koszty polisy ubezpieczeniowej od powodzi.
Podobnie jak w przypadku każdego ubezpieczenia, całkowity koszt i koszt natychmiast po wyjęciu z kieszeni można dostosować w oparciu o równowagę między żądanym zakresem ubezpieczenia a wysokością odliczenia. Polisa o niższym poziomie ochrony i wysokim franszyzie będzie kosztować najmniej, podczas gdy niższy franszyza i wyższy limit ochrony będą stopniowo zwiększać całkowity koszt. W przypadku domów, w których ryzyko jest mniejsze, wyższy udział własny może mieć sens: w takim przypadku kupujesz ubezpieczenie, aby być na bardzo bezpieczna strona, więc obniżenie składki i zaakceptowanie wyższego udziału własnego w przypadku, gdy będziesz musiał złożyć roszczenie sens. Jednak w obszarze wysokiego ryzyka niski zasięg i wysokie odliczenie mogą początkowo wyglądać lepiej na twoim portfelu, ale będą bolesne, gdy nadejdzie czas, gdy będziesz musiał złożyć poważne roszczenie. Zrównoważenie tych liczb z ryzykiem faktycznej konieczności skorzystania z ubezpieczenia może być trudne, więc dobrym pomysłem jest współpraca z uczciwym agentem, aby pomóc znaleźć najlepsze miejsce.
Reklama
Ubezpieczenie powodziowe nie obejmuje rzeczy osobistych przechowywane w piwnicy. Logika jest taka, że jeśli wiesz, że jesteś na obszarze, w którym ryzyko jest na tyle duże, że wykupiłeś ubezpieczenie powodziowe, powinieneś dołożyć starań, aby chronić swoje posiadać własność, przechowując ją ostrożnie powyżej poziomów powodziowych, jeśli to w ogóle możliwe, oraz przechowując przedmioty o znacznej wartości w miejscu, w którym jest mniej prawdopodobne, że będą dotknięty. Zaplanuj przechowywanie cennych lub sentymentalnych przedmiotów w wyższych lokalizacjach lub zabezpiecz je wodoszczelnymi pojemnikami. Pomijając elementy sentymentalne, nawet lokalizacja mediów w twoim domu jest brana pod uwagę: jeśli są one podwyższone, ubezpieczenie od powodzi prawdopodobnie nie będzie tak kosztowne.
Zdjęcie: istockphoto.com
Plany NFIP zapewniają właścicielom domów szereg korzyści. Po pierwsze, mogą oferować ubezpieczenie każdemu właścicielowi domu, a w niektórych społecznościach najemcom, niezależnie od poziomu ryzyka w domu. Plany NFIP są wspierane przez rząd federalny, więc nie musisz się martwić o płacenie za ubezpieczenie, które następnie magicznie znika, gdy przychodzi czas na złożenie wniosku. Programy NFIP mają jednak maksymalne kwoty ubezpieczenia (250 000 USD za pokrycie budynku i 100 000 USD za zawartość), które niektórzy właściciele domów mogą uznać za niewystarczające. Ponadto plany NFIP nie obejmują szkód powstałych w wyniku przesunięcia gruntu lub znajdujących się na terenie posesji, ale poza domem. Jednak w przeciwieństwie do prywatnych ubezpieczycieli plany NFIP nie mogą obniżyć ubezpieczenia, jeśli zmieni się ocena ryzyka, więc istnieje gwarancja ubezpieczenia, która może nie mieć miejsca w przypadku innych ubezpieczycieli.
Prywatni ubezpieczyciele mogą zaoferować wyższe limity ubezpieczenia i często dodają pokrycie kosztów utrzymania, jeśli jesteś zmuszony do: mieszkać w innym miejscu niż Twój dom podczas napraw lub przebudowy, co jest wyraźnymi korzyściami, jeśli Twój dom jest z wysoka wartość i mieszkasz w miejscu, w którym prawdopodobne są rozległe szkody. Jeśli jednak Twój poziom ryzyka zmieni się, gdy FEMA ponownie dokona oceny, prywatni ubezpieczyciele mogą anulować Twoje ubezpieczenie z bardzo małym ostrzeżeniem i bez negocjacji, pozostawiając Cię bez ubezpieczenia i z miesięcznym okresem oczekiwania, zanim nowo zakupiona polisa NFIP zacznie obowiązywać, więc lepsza ochrona zapewniana przez prywatnych ubezpieczycieli wiąże się z pewne ryzyko.
Reklama
Ubezpieczenie NFIP, na którym opiera się wielu prywatnych ubezpieczycieli, pokryje szkody, gdy naturalne powodzie obejmują co najmniej 2 akry gruntu i co najmniej dwie nieruchomości. Ta ochrona obejmuje:
Jednak ubezpieczenie od powodzi ogranicza się do powodzi, które występują naturalnie w wyniku burz, huraganów lub gromadzenia się na dużą skalę. Nie obejmuje uszkodzeń:
Te ograniczenia są kluczem do zapamiętania: ubezpieczenie od powodzi obejmuje przedmioty osobiste, ale nie, jeśli są przechowywane w piwnicy, więc odpowiednio zaplanuj. Podobnie upewnij się, że duże sumy gotówki i ważne lub cenne dokumenty są przechowywane w wodoszczelnych pojemnikach na wypadek powodzi.
Jak możesz stwierdzić, czy potrzebujesz ubezpieczenia od powodzi? Najpierw sprawdź położenie swojego domu na mapach terenów zalewowych FEMA. Weź pod uwagę historię powodzi w Twojej okolicy, bliskość zbiorników wodnych, które mogą lub często powodują powódź, oraz to, co stracisz, jeśli Twój dom zostanie zalany. Porównaj to z kosztami ubezpieczenia od powodzi i zdecyduj, czy to dobry wybór dla Ciebie. Lub posłuchaj swojego kredytodawca hipoteczny— pożyczkodawcy są skoncentrowani na ochronie swoich inwestycji, więc jeśli twój pożyczkodawca uważa, że potrzebujesz ubezpieczenia, to tak robisz, nawet jeśli nie masz już pożyczki. Szkody spowodowane przez wodę mogą być katastrofalnie drogie i 1 stopa wody może spowodować szkody o wartości 29 000 $ w domu o powierzchni 1000 stóp kwadratowych. Jeśli znajdujesz się w obszarze o rozsądnym ryzyku powodzi, rozważ dokładnie swój wybór.
W większości lokalizacji najemcy mogą wykupić polisy ubezpieczenia od powodzi za zawartość ich domu. Za szkody wyrządzone w mieniu i konstrukcji domu odpowiadałby właściciel, więc najemcy nie powinieneś płacić za to ubezpieczenie, ale szczególnie w obszarach wysokiego ryzyka jest to mądra decyzja, aby ubezpieczyć się na własną rękę dobytek. Skontaktuj się z właścicielem, aby sprawdzić, czy obowiązuje polisa, a następnie zdecyduj, czy musisz wykupić polisę, aby się chronić.
Reklama
Oglądanie wiadomości może łatwo przekonać Cię, że powodzie są prawdziwym zagrożeniem: zmieniające się wzorce klimatyczne zmieniły równowagę pogody i stworzyły problemy z wodą, których wcześniej nie było. Pod koniec 2021 r. FEMA wdrożyła nowy system oceny ryzyka, aby dokładniej ustalać składki dla różnych obszarów. Oceny te uwzględniają więcej czynników przy ustalaniu odpowiedniej stawki; zamiast polegać tylko na wysokości i bliskości terenów zalewowych, ocena ryzyka 2.0 uwzględnia, jak często obszar był historycznie zalewany i ile kosztowałaby odbudowa w celu ustalenia większych stawek sprawiedliwie. Te oceny mogą pomóc Ci ocenić, jak prawdopodobne jest, że Twój dom zostanie zalany i jakie może to nastąpić koszt odbudowy, który pomoże ci określić, czy chcesz mieć spokój ducha, który zapewni powódź zasięg.
Jeśli twój pożyczkodawca hipoteczny wymaga, abyś miał ubezpieczenie od powodzi, musisz to zrobić. Jeśli jesteś na skraju obszaru, w którym byłoby to wymagane, lub jeśli nosisz go od lat i spłaciłeś kredyt hipoteczny i już nie musisz, nadal jest to mądra inwestycja, aby chronić swój dom i dobytek, jeśli pozostajesz w grupie wysokiego ryzyka powierzchnia.
Zdjęcie: istockphoto.com
W zależności od tego, gdzie mieszkasz, możesz nie mieć wyboru w kwestii ubezpieczenia od powodzi: jeśli musisz go kupić, to zrobisz. Ale dla wielu, którzy nie muszą go kupować, ubezpieczenie od powodzi może być naprawdę korzystne. Uszkodzenia powodziowe mogą zniszczyć Twój dom, zarówno na początkowych etapach moczenia mienia, jak i konstrukcji w wodzie, która zawiera zanieczyszczenia i bakterie, a następnie powoli w miarę upływu czasu przez pleśń i niestabilność strukturalną, która może rozwijać się jako woda wysycha. Znalezienie uszkodzenia, ocena uszkodzeń i naprawa lub wymiana tego, co należy usunąć, nie zawsze jest proste i jest bardzo, bardzo kosztowne. Ponadto negatywne skutki zdrowotne wolno rosnącej pleśni, które nie zostały wykryte w wyniku opóźnionych kontroli, mogą być niebezpieczne. Ubezpieczenie od powodzi może pomóc złagodzić te problemy.
Reklama
Po pierwsze, ubezpieczenie od powodzi zapewnia znaczne wsparcie finansowe. Jeśli Twój dom zostanie zalany podczas imprezy objętej ubezpieczeniem, możesz spodziewać się wsparcia finansowego, aby przywrócić dom do stanu sprzed powodzi, niezależnie od limitu kredytowego lub oszczędności. Ubezpieczenie pokryje koszty czyszczenia i naprawy, a w zależności od polisy może pokryć Twoje wydatki podczas pobytu w innym miejscu podczas naprawy.
Jedną z największych zalet ubezpieczenia powodziowego jest to, że ponieważ wiesz, że zostaniesz objęty ochroną, możesz natychmiast wykonać przeglądy i naprawy. Bez ubezpieczenia takie usługi będą wymagały znacznych wydatków z własnej kieszeni, co może spowodować opóźnienie w wykonaniu pracy. Problem polega na tym, że woda nie dba o to, czy wystarczy jej na pokrycie kosztów inspekcji formy lub naprawy podważonych fundamentów: problemy będą się pogłębiać, a nie poprawiać, jeśli opóźnisz naprawy. Jeśli masz ubezpieczenie od powodzi, możesz szybko wykonać pracę, zamiast pozwalać na rozwój i rozprzestrzenianie się problemów.
Zwłaszcza jeśli mieszkasz na obszarze zagrożonym powodziami, groźba utraty domu, mienia i bezpieczeństwa finansowego może cię mocno obciążać. Każdy właściciel domu ma w głowie koszmarne scenariusze: co byś chwycił, gdy wychodził, gdybyś miał tylko chwilę, by wyjść w ogniu lub groźbie tornada? Powodzie mogą być równie nagłe i tak samo destrukcyjne, jeśli nie bardziej. Świadomość, że powodzi Cię finansowo, może sprawić, że przygotowania i decyzje dotyczące działań, które podejmiesz w przypadku pożaru, będą łatwiejsze i prostsze, a także pozwoli Ci trochę odpocząć.
Składki na ubezpieczenie od powodzi są przynajmniej częściowo oparte na miejscu zamieszkania i wielkości domu, ponieważ te dwa czynniki wpływają na ryzyko, jakie firma ubezpieczeniowa podejmuje, ubezpieczając dom. Istnieje jednak kilka kroków, które możesz podjąć, aby obniżyć koszty i zaoszczędzić trochę pieniędzy.
Reklama
Zdjęcie: istockphoto.com
Ubezpieczenie powodziowe, choć generalnie podobne do innych rodzajów ubezpieczeń, ma inne parametry i regulacje niż inne polisy, które możesz znać. W rezultacie ważne jest, aby zadawać agentowi pytania o wszystko, co wydaje się niejasne lub nieznane. Problem polega na tym, że nie wiesz, jakie pytania zadać! To kilka pytań, na które mogą nie wiedzieć ci, którzy wcześniej nie wykupili ubezpieczenia od powodzi, ale ich odpowiedzi są ważne.
Zwłaszcza jeśli po raz pierwszy kupujesz dom na terenach zalewowych, nawet rozpoczęcie badań nad ubezpieczeniem od powodzi może wydawać się wysoką górą do zdobycia. Oto niektóre z pytań, które najczęściej otrzymujemy od właścicieli domów poszukujących ubezpieczenia od powodzi, oraz ich odpowiedzi, które dają podstawową wiedzę, gdy zaczynasz porównywać produkty.
Ubezpieczyciele będą patrzeć na mapy FEMA, aby określić ryzyko zalania Twojego domu, biorąc pod uwagę lokalizację i wysokość domu, a także wiek, wielkość i projekt domu, a następnie połącz te informacje z żądanym poziomem ubezpieczenia i preferowanym odliczeniem płacić. Razem te informacje pozwolą firmie uzyskać dodatkowe koszty ubezpieczenia domu. Będziesz w stanie negocjuj tę cenę nieco, obniżając kwotę ubezpieczenia lub podnosząc franszyzę.
Reklama
Zależy to od ubezpieczyciela i umowy. NFIP ma dwa rodzaje polis: pokrycie zawartości, które płaci za przedmioty osobiste, urządzenia przenośne, dzieła sztuki, zamrażarki (nie lodówek) i ich zawartości oraz pralek i suszarek, a także pokrycia budynku, które obejmie całe instalacje domowe, takie jak instalacje wodno-kanalizacyjne i elektryczny; urządzenia do zabudowy i regały na książki; materiały budowlane, w tym dywany, szyby, płyty ścienne i szafki; oraz garaże wolnostojące. Kompleksowe plany obejmą oba te elementy, a prywatni ubezpieczyciele będą mieli szczegółowe listy, które będą podobne do zakresu NFIP. Sprawdź dokładnie swoją polisę zanim go kupisz, aby upewnić się, że części w twoim domu, które będą kosztować najwięcej w wymianie, są objęte gwarancją.
Składki na ubezpieczenie od powodzi są zwykle opłacane corocznie, ponieważ jest to najprostszy sposób, aby upewnić się, że ubezpieczenie jest dostępne, gdy jest to potrzebne. Ponieważ między podpisaniem polisy a jej wejściem w życie występuje okres oczekiwania, comiesięczne płatności utrudniłyby śledzenie, kiedy polisa obowiązuje, a kiedy nie.
Jeśli jednak masz rachunek powierniczy u swojego pożyczkodawcy hipotecznego i płacisz ubezpieczenie i podatki właściciela domu za pośrednictwem tego konta często możesz dołączyć swoje ubezpieczenie od powodzi i otrzymać je za pośrednictwem tego depozytu rachunek. Może to pomóc w rozłożeniu płatności na cały rok, więc jeśli początkowy koszt ubezpieczenia jest dla Ciebie wygórowany, zapytaj swojego pożyczkodawcę, czy opłacanie za pośrednictwem escrow jest opcją.
Polisy NFIP obowiązują przez 1 rok, po czym możesz sprawdzić opcje ubezpieczenia i odnowić. Prywatni ubezpieczyciele mają różne okresy polisy, więc musisz sprawdzić firmy, które bierzesz pod uwagę i porównać je.
Reklama
Zapasy kanalizacyjne są uważane za problem związany z konserwacją, a nie powodzią, więc z reguły nie są objęte ubezpieczeniem od powodzi, chociaż niektóre poziomy ochrony NFIP będą obejmować ochronę kanalizacji. Jeśli jest to problem dla Twojego domu, sprawdź polisę ubezpieczeniową właściciela domu; być może będziesz w stanie dodać dodatkowe poparcie do polityki właścicieli domów, aby upewnić się, że kopie zapasowe kanalizacji są objęte gwarancją.
W każdej chwili możesz wykupić ubezpieczenie od powodzi. Jednak polisa może nie wejść w życie natychmiast, więc nie czekaj z zakupem polisy, aż stuletnia burza pojawi się na wyciągnięcie ręki. Polisy zakupione za pośrednictwem NFIP mają standardowy 30-dniowy okres oczekiwania między zakupem polisa i data wejścia w życie polisy, podczas gdy prywatni ubezpieczyciele zwykle czekają Kropka bliżej 14 dni.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.