![Bob Vila Radio: żyrandole](/f/584c3bd2cc11b99af8e8e015b1f7faa6.jpg?width=100&height=100)
Zdjęcie: depositphotos.com
A: Istnieje sześć głównych rodzajów pożyczek na poprawę domu: pożyczki pod zastaw domu, linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), pożyczki osobiste, refinansowanie wypłaty, karty kredytowe i pożyczka rehabilitacyjna FHA 203(k). Każdy z nich ma swoje zalety i wady. Na przykład niektóre pożyczki wymagają użycia domu jako zabezpieczenia pożyczki (więcej na ten temat poniżej), a niektóre pożyczki są lepsze dla mniejszych projektów z mniejszymi wydatkami, tylko na początek. Poniżej omówimy szczegółowo każdy rodzaj pożyczki i kiedy ma sens wykorzystanie tego rodzaju pożyczki na remont domu (które różnią się od kredyty mieszkaniowe).
Zdjęcie: depositphotos.com
Pożyczki pod zastaw domu to jeden z najpopularniejszych rodzajów kredytów remontowych na finansowanie projektu domu. Ankieta od Drzewo pożyczek
odkryli, że 48,59 procent osób poszukujących pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu (więcej o tym później) korzystało z tego finansowania na modernizację domu. Pożyczka pod zastaw domu jest dodatkiem do kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca wykorzystuje dom jako zabezpieczenie pożyczki. Oznacza to, że zabezpieczasz finansowanie wartością swojego domu, więc jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca zabierze Twój dom jako spłatę długu. Ten rodzaj pożyczki jest często nazywany „drugim kredytem hipotecznym”, ponieważ ludzie otrzymują pożyczkę na określoną kwotę i muszą ją spłacać przez określony czas, zwykle w równych miesięcznych ratach. Pamiętaj, że pożyczona kwota ma również określoną stopę procentową, którą musisz zapłacić. Oprocentowanie uzależnione jest po części od dochodów kredytobiorcy, historii kredytowej, a nawet wartości domu. Według Federalna Komisja Handlu, wielu pożyczkodawców nie chce, aby ludzie pożyczali więcej niż 80 procent kapitału własnego domu.Reklama
Właściciele domów zabezpieczają tego rodzaju pożyczkę na remont domu za pośrednictwem pożyczkodawców i pośredników. Istnieje również kilka kluczowych terminów, które należy znać i ważne jest, aby znać wszystkie elementy umowy przed zaciągnięciem pożyczki. Jeśli nie rozumiesz, zapytaj przedstawiciela pożyczkodawcy lub pośrednika o warunki pożyczki, abyś był w pełni świadomy odpowiedzialności za spłatę pożyczki. Najważniejszą częścią pożyczki jest roczna stopa oprocentowania (APR), która jest całkowitym kosztem, jaki ludzie płacą za kredyt, czasami określana jako oprocentowanie pożyczki na poprawę domu. Zasadniczo są to opłaty, które płacisz ponad spłatą kwoty pożyczki. APR obejmuje stopę procentową i inne opłaty, takie jak opłaty maklerskie. Niższe RRSO może oznaczać niższe miesięczne płatności. Są one również zazwyczaj stałe, co oznacza, że nie zmieniają się w okresie kredytowania. Ludzie płacą również odsetki od całej kwoty pożyczki.
Kiedy więc ma sens otrzymanie pożyczki pod zastaw domu, aby wykorzystać ją jako pożyczkę na remont? Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki pod zastaw domu są najbardziej sensowne dla osób, które spłacają swój dom przez długi czas lub mają całkowicie spłacony dom. Ci ludzie mają najwięcej kapitału własnego, aby ponownie pożyczyć, nie przekraczając wspomnianej powyżej 80-procentowej rekomendacji dotyczącej pożyczek. Ponadto, jeśli ktoś ma spłacony dom, może być w stanie wziąć tę dodatkową miesięczną opłatę lub „drugi kredyt hipoteczny”. Dlatego, że osoba płaciłaby odsetki od całej dostępnej dla niej kwoty, sensowne jest też skorzystanie z tego typu pożyczki na jeden duży wydatek, jak nowy dach.
Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), często wypowiadana tym samym tchem, co termin „pożyczka pod zastaw domu”, wykorzystuje również dom jako zabezpieczenie w warunkach pożyczki. Jednak w przypadku, gdy linia kredytowa pod zastaw domu różni się, nie jest to pożyczka jednorazowa, ale odnawialna linia kredytowa. Działa podobnie jak karta kredytowa, z wyjątkiem tego, że linia kredytowa jest zabezpieczona przez dom, podobnie jak pożyczka pod zastaw domu. Jak to działa, pożyczkodawcy zatwierdzają ludzi na określoną kwotę kredytu. Zaletą tego rodzaju finansowania jest to, że ludzie mogą pożyczać to, czego potrzebują, kiedy tylko tego potrzebują, o ile nie przekraczają limitu kredytowego. Właściciele domów uzyskaliby dostęp do tej linii kredytowej, wypisując czek lub używając karty kredytowej, która jest połączona z ich domową linią kredytową. Jednak ta linia kredytowa nie jest zazwyczaj dostępna na zawsze. Wiele linii kredytowych, które działają w ten sposób, ma okres pobierania, w którym ludzie mogą czerpać z tego konta w określonych ramach czasowych. W niektórych przypadkach właściciele domów mogą odnowić linię kredytową, ale ostatecznie muszą zacząć spłacać linię kredytową. W zależności od warunków może to oznaczać spłatę całego zaległego salda lub dokonywanie płatności w określonym okresie.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Innym czynnikiem, o którym należy pamiętać, jest to, że stopy procentowe lub płatności mogą być zmienne, co oznacza, że mogą w każdej chwili wzrosnąć lub spaść. Pamiętaj również, że ponieważ dom jest uważany za zabezpieczenie, jeśli nie możesz dokonać płatności lub są spóźnione, pożyczkodawca może przejąć Twój dom. Ponadto, jeśli zdecydujesz się sprzedać swój dom, wszystkie zaległe długi z tytułu linii kredytowej pod zastaw domu mogą stać się wymagalne w momencie sprzedaży domu.
Wszystkie powyższe szczegóły mogą sprawiać wrażenie, że linia kredytowa pod zastaw domu nie jest dobrym pomysłem. Istnieją jednak okoliczności, w których taki rodzaj finansowania może mieć sens jako pożyczka na remont domu. Jedną z korzyści linii kredytowej pod zastaw domu jest to, że ludzie płacą tylko odsetki od pieniędzy, z których korzystają, a nie od całej kwoty, do której mają dostęp, w przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu. Niektórzy uważają, że warto wiedzieć, że mają dostęp do określonej linii kredytowej, kiedy jej potrzebują, ale nie czują, że muszą wykorzystać całą kwotę. Jako taki, HELOC jest jednym z najlepszych rodzajów pożyczek na poprawę domu na mniejsze bieżące wydatki domowe lub projekty, takie jak wymiana bocznicy lub utrzymanie krajobrazu.
Innym sposobem uzyskania dostępu do środków na ulepszenia jest pożyczka osobista. Może to być jeden z lepszych rodzajów pożyczek na poprawę domu, jeśli nie czujesz się komfortowo z używaniem własnego domu jako zabezpieczenia pożyczki. Ten rodzaj pożyczki jest dość prosty: ktoś pożycza określoną kwotę pieniędzy, a następnie spłaca ją wraz z odsetkami zgodnie z ustalonym harmonogramem. Głównymi składnikami pożyczki są zatem kwota pożyczonych pieniędzy, stopa procentowa, okres pożyczki (np. 6 miesięcy lub 5 lat), kwotę odsetek, które ktoś ostatecznie płaci, oraz miesięczną spłatę, za którą jest on następnie odpowiedzialny do czasu spłaty pożyczki w pełny. Usługa Credit Union podaje przykład pożyczki w wysokości 20 000 USD z RRSO 8,24 procent. Jeśli pożyczka jest spłacana w ciągu 5 lat, osoba ta płaci łącznie 4552,00 USD odsetek, a miesięczna spłata wynosi 407,93 USD przez te 5 lat. Ten rodzaj pożyczki jest znany jako pożyczka niezabezpieczona, co oznacza, że dana osoba nie oferuje żadnych aktywów osobistych jako zabezpieczenia pożyczki. Kwotę pieniędzy można wykorzystać na wszystko, co oznacza, że jest to jedna z dostępnych opcji dla tych celów związanych z majsterkowaniem.
Reklama
Bardzo ważne jest, aby rozejrzeć się za pożyczkami osobistymi, ponieważ łatwo jest znaleźć szeroki wachlarz stóp procentowych i warunków, w jakich ktoś spłaciłby pożyczkę. Pożyczki osobiste można znaleźć za pośrednictwem pożyczkodawców internetowych, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych lub banków, a nawet porównać stawki obok siebie w Internecie. Należy również pamiętać o swojej historii kredytowej, ponieważ firma oferująca pożyczkę wyciągnie raport kredytowy. Instytucja finansowa następnie wykorzystuje te informacje, aby pomóc w ustaleniu oprocentowania i kwoty pieniędzy, którą Ci pożyczy.
Pożyczki na remont osobisty działają dla wielu osób i mają szeroki wachlarz korzyści. Są szczególnie dobrą opcją dla kogoś, kto ma dobrą zdolność kredytową, ponieważ przy dobrej historii kredytowej mogą zapewnić wyższe limity kredytowe przy niższych stopach procentowych. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, więc ktoś mógłby wykorzystać ich część na opłacenie remontu domu, a resztę wykorzystać na konsolidację zadłużenia, a nawet na opłacenie np. ślubu. Jak wspomniano, nie ryzykujesz również domu, jeśli nie możesz zapłacić lub spóźniasz się z płatnością. Należy jednak pamiętać, że jeśli nie dokonujesz płatności na pożyczkę osobistą, może to mieć katastrofalne konsekwencje dla Twojej zdolności kredytowej, a pożyczka jest zazwyczaj przekazywana do windykacji agencja. Na koniec, pożyczki osobiste mogą być często łatwiejsze do zabezpieczenia i wymagają mniej papierkowej roboty niż niektóre inne opcje na liście.
Zdjęcie: depositphotos.com
Refinansowanie wypłaty jest w rzeczywistości opcją, w której otrzymujesz zupełnie nowy kredyt hipoteczny. Może wydawać się jedną z najbardziej drastycznych pożyczek na remont domu na liście, ale dla ludzi biorąc pod uwagę refinansowanie swojego domu, może to być potężne narzędzie do uzyskania dodatkowych środków na ten dom projekty usprawniające. Zasadniczo ktoś zamieniłby kapitał własny w swoim domu na wypłatę gotówki, ale ta opcja liczy się jako rodzaj pożyczki. Ludzie zazwyczaj używają tego rodzaju pożyczki na gotówkę przy zamknięciu, spłacie zadłużenia, spłacie zastawów i, tak, na ulepszaniu domu. W takim przypadku otrzymasz zupełnie nowy kredyt hipoteczny, który pozwoli ci pożyczyć dodatkowe pieniądze w ramach warunków nowego kredytu hipotecznego. W przypadku nowego kredytu hipotecznego, pobrana gotówka i saldo należne z tytułu kredytu mieszkaniowego stanowią nowy kapitał kredytu. Oznacza to, że Twoje płatności teraz „zresetują się” i na początku są prawie całkowicie oprocentowane. Warto zauważyć, że ta opcja może skutkować wyższą miesięczną spłatą lub może wydłużyć okres kredytu hipotecznego, aby spłacić zarówno kwotę kredytu, jak i pożyczoną gotówkę. Dodatkowo tego typu pożyczka może wiązać się z kosztami zamknięcia.
Reklama
Możesz uzyskać dostęp do tego rodzaju finansowania, sprawdzając u swojego obecnego pożyczkodawcę hipotecznego lub sprawdzając nowe. Firmy hipoteczne mogą pomóc właścicielom domów zrozumieć, jakie są ich opcje refinansowania, jakie są ich płatności jest to, jak mogą zmienić się okresy spłaty kredytu hipotecznego, ile pieniędzy mogą pożyczyć i jakie będą ich stopy procentowe być. Właściciele domów mogą również być w stanie znaleźć konkretne pożyczki dla ich wyjątkowych sytuacji, takie jak wypłaty pożyczki refinansowe za pośrednictwem Departamentu ds. Weteranów.
Jest to jedna z opcji pożyczek na przebudowę domu, którą należy bardzo dokładnie rozważyć. Na przykład, jeśli ktoś ma 40 lat i przedłuży 30-letni kredyt hipoteczny, aby mógł: refinansować i uzyskać gotówkę z kapitału, teraz chcą spłacać kredyt hipoteczny, dopóki nie skończą 70 lat stary. Jeśli jednak i tak planują przejść na późniejszą emeryturę, może to nie być taka zła opcja. Zwłaszcza jeśli ta gotówka z kapitału własnego domu może skonsolidować dług, mogą uzyskać wymarzony obszar puli, który posiadali zawsze chcieli i mogą być w stanie wynegocjować niższą miesięczną ratę, ponieważ stopy procentowe mogą być niższe na czas. Alternatywnie mogli również wybrać 15-letni kredyt hipoteczny. Jest też kilka innych ukrytych korzyści. Na przykład właściciele domów mogą odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego do wysokości pierwszych 750 000 USD zadłużenia. Wyższe ograniczenia, do 1 miliona USD, obowiązują również w przypadku zadłużenia zaciągniętego przed 16 grudnia 2017 r., zgodnie z IRS.
Zdjęcie: depositphotos.com
Jednym z najczęstszych i bezproblemowych sposobów uzyskania tego finansowania na projekt domu jest dostęp do kart kredytowych. Karty kredytowe są łatwe do znalezienia i wnioskowania, co sprawia, że jest to najprostsza opcja na liście rodzajów pożyczek na poprawę domu. W zależności od programu ludzie mogą uzyskać od nich wiele różnych korzyści, takich jak zwrot gotówki za zakup paliwa lub nagrody podróżne. Miłym dodatkiem jest to, że sklepy dla majsterkowiczów mają również własne karty kredytowe, co oznacza, że właściciele domów mogą zobaczyć, jakie są ich opcje kredytowe, jednocześnie planując nowy projekt domu. Niektóre z tych kart mogą nawet pomóc ludziom uzyskać dostęp do rabatów w sklepach podczas zakupów, na przykład pewien procent zniżki na zakupy. W ten sposób projekt zostanie sfinansowany, a właściciele domów mogą zaoszczędzić na materiałach do projektu. Co więcej, jeśli masz już otwartą kartę kredytową, nie musisz męczyć się z ubieganiem się o nową pożyczkę.
Reklama
Należy jednak pamiętać, że może to być dobra opcja, jeśli remonty nie wymagają ogromne wydatki, takie jak postawienie odcinka ogrodzenia lub opłacenie puszek z farbą. Oprocentowanie kart kredytowych może być wyższe niż kwoty pożyczek, więc ktoś technicznie płaciłby w ten sposób więcej za ich renowację niż w przypadku innych niektórych rodzajów pożyczek na remont domu. Jeśli ktoś ma większy projekt, może doprowadzić do zbyt wysokiego całkowitego dostępnego współczynnika kredytowego, co może negatywnie wpłynąć na jego ocenę kredytową. Scott Credit Union. Właściciele domów powinni również pilnować swoich wydatków na karcie kredytowej, aby płatności nie były zbyt duże i nieporęczne. Jest to również kolejna opcja, która jest najlepsza dla osób z dobrą oceną kredytową. Wyższa ocena kredytowa może oznaczać lepsze oprocentowanie kart kredytowych, zwłaszcza jeśli ktoś musi ubiegać się o nową kartę, aby sfinansować ten konkretny projekt. W przypadku kart kredytowych spójrz na te, które oferują warunki wstępne lub bez odsetek. Niektóre karty pozwalają ludziom nie płacić odsetek, o ile spłacają kwotę w określonym okresie, na przykład 6 miesięcy. Ponadto niektóre karty mogą mieć całkowicie nieoprocentowane okresy wprowadzające, eliminując problem z wyższymi odsetkami w przypadku kart kredytowych, o ile możesz spłacić saldo w tym okresie braku odsetek. Możesz również przyjrzeć się kartom bez opłat za założenie i bez opłat rocznych, dzięki czemu karty kredytowe będą jeszcze bardziej opłacalną opcją pożyczek na remont domu.
Zdjęcie: depositphotos.com
Hasłem tego rządowego programu pożyczek na remont domu jest „Zmienianie „naprawiaczy” w wymarzone domy”. Ta opcja jest przeznaczona dla tych, którzy potrzebują najbardziej rozległych napraw w domu. Jest to program pożyczkowy z sekcji 203(k) oferowany przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonych. Program ma na celu sfinansowanie zakupu nowego domu lub refinansowanie aktualnego kredytu hipotecznego tak, aby hipoteka zawierała koszty remontu. Programy te można znaleźć za pośrednictwem zatwierdzonych przez HUD pożyczkodawców hipotecznych. Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) ubezpiecza pożyczki.
Reklama
Program zazwyczaj działa przez kogoś, kto zaciąga 15- lub 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu lub kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) od pożyczkodawcy zatwierdzonego przez HUD. Łączna kwota hipoteki obejmuje przewidywaną wartość domu po remoncie z uwzględnieniem kosztów pracy, jaką zajmie remont domu. Jedna część pożyczki pokrywa dom (lub jakikolwiek dług, jeśli dom jest refinansowany). Pozostała kwota trafia na oprocentowane konto i jest przekazywana właścicielowi domu w określonych odstępach czasu w miarę postępu prac. Osoby korzystające z tej pożyczki są zobowiązane do wykorzystania co najmniej 5000 USD na naprawę domu, a prace mają zostać zakończone w większości przypadków w ciągu 6 miesięcy od zamknięcia pożyczki. Naprawy należy uznać za kwalifikujące się, a pierwsze 5000 USD obejmuje najpierw zajęcie się najbardziej palącymi problemami, na przykład zajmowanie się naruszeniami przepisów budowlanych, unowocześnianie domu i rozwiązywanie problemów związanych ze zdrowiem i bezpieczeństwem. Na przykład, jeśli dach ma się zawalić, pierwsze 5000 dolarów przeznacza się na naprawę dachu. W ramach tego programu nie można wprowadzać w domu ulepszeń luksusowych i komercyjnych, takich jak dodawanie basenów, altanek lub kortów tenisowych.
Ogromną zaletą tego rodzaju pożyczek na poprawę domu jest to, że zaliczka wynosi zaledwie 3 procent, co czyni ją jedną z najlepsze pożyczki na remont domu jeśli masz utrwalacz-cholewkę. Program został stworzony z myślą o osobach i rodzinach o niskich lub średnich dochodach. Więc jeśli masz napięty budżet oraz miej utrwalacz na dłoniach, ten program jest solidną opcją do obejrzenia. Ten program może być również świetną opcją dla tych, którzy znajdują dom w miejscu, które kochają i widzą potencjał, ale wiedz, że wymaga rozległych napraw, na przykład w przypadku remontu starego kraju Dom. Dla tych, którzy lubią i cenią historyczny wygląd, jest to również dobry sposób na przywrócenie starszemu budynkowi jego dawnej świetności. Należy pamiętać, że ten program nie dotyczy nieruchomości inwestycyjnych ani jednostek spółdzielczych.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.