![Deski kompozytowe vs. Porównanie kosztów drewna: który rodzaj pomoże Ci zaoszczędzić?](/f/d8cbdeaecf718fc8944fd4459a09e670.jpg?width=100&height=100)
istockphoto.com
Możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, refinansując swój dom, ale to, czy refinansowanie jest dla Ciebie właściwym sposobem, zależy od czynników, których być może nie brałeś pod uwagę. Oprócz starannego rozważenia zalet i wad refinansowania, do transakcji trzeba podejść w sposób strategiczny. Zrobienie błędy w trakcie procesu lub niesprawdzanie wszystkich opcji może być kosztowne, a nawet może skutkować odrzuceniem wniosku.
Jeśli myślisz o refinansowaniu domu, unikaj popełniania tych błędów.
Wielu właścicieli domów wybiera refinansowanie w formie wypłaty, aby móc wykorzystać część kapitału własnego domu na gotówkę. Jednak James Hecht, wiceprezes wykonawczy ds. krajowych kredytów detalicznych w Kredyty mieszkaniowe Calibre w Coppell w Teksasie ostrzega przed używaniem refinansowania jako podpory, aby uniknąć budżetowania, ograniczania wydatków i oszczędzania pieniędzy na czarną godzinę. „Refinansowanie wypłaty może oznaczać duże oszczędności, jeśli używasz gotówki do spłaty wysoko oprocentowanego długu, takiego jak pożyczki studenckie”, przyznaje. To powiedziawszy, Hecht radzi właścicielom domów, aby zachowali ostrożność podczas używania gotówki do spłacania kart kredytowych lub projektów osobistych. Na przykład, jeśli spłacisz swoje karty kredytowe, a następnie ponownie je zmaksymalizujesz, będziesz w gorszym stanie niż na początku. „W tym przypadku może to prowadzić do większego zadłużenia, jeśli użyjesz go jako kuli”, wyjaśnia Hecht.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest teraz niskie – naprawdę niskie – ale niektórzy właściciele domów czekają, aby zobaczyć, czy spadną jeszcze bardziej. „Czekanie na spadek oprocentowania kredytów hipotecznych może być hazardem, ponieważ nie ma gwarancji, że stawki spadną” – mówi Hecht. „Każdy dzień, w którym czekasz, aż stawki spadną dalej, to kolejny dzień, w którym ryzykujesz utratę wspaniałej okazji do zaoszczędzenia płatności odsetek.” Ostrzega, że rynek mieszkaniowy może się zmienić w każdej chwili i możesz stracić najlepszych wskaźnik.
Reklama
istockphoto.com
Przed refinansowaniem domu ważne jest, aby ustalić, czy i kiedy planujesz go sprzedać. Jeśli nie zostaniesz długo, refinansowanie może nie być tego warte. „Ważne jest, aby pamiętać, że będziesz płacić nowym koszty zamknięcia z refinansowaniem domu, więc chcesz mieć pewność, że pozostaniesz w domu wystarczająco długo, aby odzyskać te koszty”, mówi Hecht. „Na przykład, jeśli koszty zamknięcia wynoszą 2000 USD, ale oszczędzasz 200 USD miesięcznie dzięki refinansowaniu, o ile planujesz pozostać w domu przez ponad 10 miesięcy, ma to sens”.
Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, musisz również zdecydować, czy zamierzasz refinansować pożyczkę na nowy 30-letni okres kredytowania. „To może obniżyć twoje oprocentowania kredytów hipotecznych i tym samym zmniejszysz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego”, wyjaśnia Hecht. „Jednak bardziej sensowna może być zmiana rodzaju i okresu pożyczki. Pozwala to na skrócenie okresu kredytu hipotecznego i spłać szybciej, co pozwala zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.” I, jak zauważa, jest jeszcze jedna opcja: możesz obniżyć oprocentowanie, ale ustawić okres nowej pożyczki tak, aby odpowiadał bieżącemu pozostałemu okresowi. „Na przykład, jeśli masz obecny 30-letni kredyt przez 3 lata, nowy okres może wynosić 27 lat”, mówi Hecht.
istockphoto.com
Te opłaty finansowe są naprawdę ważne. Jak ważne? Według Andriny Valdes, dyrektor ds. operacyjnych Udzielanie kredytów mieszkaniowych w Houston w Teksasie wysokość opłaty może decydować o tym, czy warto refinansować. „Dla milionów właścicieli domów w tej chwili refinansowanie może znacznie obniżyć ich miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, ale te początkowe koszty mogą potencjalnie zwiększyć opłaty finansowe w okresie spłaty pożyczki” ostrzega.
Reklama
Niektórzy właściciele domów zakładają, że nie byli w domu wystarczająco długo, aby refinansować, ale Valdes mówi, że może to nie być czynnikiem dyskwalifikującym. „Widzimy, że właściciele domów refinansują się nawet jako stosunkowo nowi właściciele, po prostu dlatego, że stawki tak drastycznie spadły w ciągu ostatniego roku”, wyjaśnia. Jeśli możesz refinansować i obniżyć stawkę do poniżej 3 procent, mówi, że prawdopodobnie dobrym pomysłem jest zbadanie opcji refinansowania.
Jeśli masz poprawiła Twoją zdolność kredytową, Valdes mówi, że może to pozytywnie wpłynąć na stawkę, do której będziesz się kwalifikować podczas refinansowania. „Ale jeśli tego nie zrobiłeś lub jeśli Twój kredyt ostatnio odbił się na wodzy, może to nie być optymalny czas na refinansowanie” – ostrzega. Zamiast tego skup się na podnoszeniu swojej zdolności kredytowej, aby w odpowiednim czasie móc uzyskać najlepszą stawkę.
Pamiętaj, kiedy pierwotnie kupiłeś dom i zalecono ci, abyś nie robił dużych zakupów do kredyt hipoteczny Został zatwierdzony? Rozważ to déjà vu. „Podobnie jak w przypadku zakupu domu, nie jest to czas na dokonywanie dużych zakupów, takich jak nowy samochód lub łódź”, ostrzega Valdes. „Możliwe, że jakiekolwiek duże zmiany finansowe mogą opóźnić zamknięcie refinansowania, ponieważ te zakupy mogą wpłynąć na wskaźnik zadłużenia do dochodu i zmienić obraz finansowy”.
istockphoto.com
Koszty zamknięcia nie są nieuniknione podczas refinansowania domu. Dan Green, dyrektor generalny Homebuyer.com, cyfrowy pożyczkodawca hipoteczny dla osób kupujących dom po raz pierwszy, zaleca zwrócenie się do pożyczkodawcy o refinansowanie przy zerowych kosztach zamknięcia. Jak to działa? „W przypadku refinansowania przy zerowych kosztach zamknięcia, twój pożyczkodawca hipoteczny płaci koszty zamknięcia w twoim imieniu w zamian za podniesienie oprocentowania kredytu hipotecznego”, wyjaśnia. „W większości stanów, przy typowej wielkości kredytu hipotecznego, wzrost o 0,25 punktu procentowego będzie pokryć wszystkie swoje koszty.” Wprawdzie, mówi, ta podwyżka oznacza, że każdy zapłaci więcej swojemu pożyczkodawcy miesiąc. „Ale wielkość twojej pożyczki nie wzrośnie i nie będziesz musiał wychodzić z kieszeni; właśnie dlatego refinansowanie przy zerowych kosztach zamknięcia jest świetną opcją w warunkach spadających oprocentowań kredytów hipotecznych”, wyjaśnia Green.
Reklama
Rozumiemy: jesteś zajęty. Ale opóźnienia w procesie refi mogą spowodować utratę. „W dniu, w którym zarezerwujesz oprocentowanie kredytu hipotecznego, Twoje kredytodawca hipoteczny powie ci, przez ile dni Twoja oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie honorowane – i zwykle jest to 30 dni, 45 dni lub 60 dni” – mówi Green. Jeśli nie dotrzymasz tego terminu, możesz stracić oprocentowanie kredytu hipotecznego. Aby być po bezpiecznej stronie, zaleca robienie wszystkiego, gdy tylko zostaniesz o to poproszony. Jeśli potrzebujesz podpisać dokument dla pożyczkodawcy, zatrzymaj się i zrób to, gdy tylko dokument dotrze. Gdy zostaniesz poproszony o zaplanowanie daty podpisania, przestań i natychmiast ją zaplanuj. „Nie zwlekaj z refinansowaniem. Zrób to teraz."
Możesz ulec pokusie, aby powiedzieć, co uważasz za małe, białe kłamstwa w swoim wniosku o refinansowanie, ale Green ostrzega przed tym. „Bądź szczery, otwarty i prawdomówny w swoim wniosek o kredyt hipoteczny ponieważ kłamać oznacza popełnić oszustwo hipoteczne, co jest przestępstwem federalnym”. Nie zapominaj, że pożyczkodawca zweryfikuje informacje z osobami trzecimi. „Jeśli pożyczkodawca znajdzie błąd w zaokrągleniu lub błąd matematyczny, nic wielkiego”, mówi. „Ale rażące pominięcia lub jawne fabrykacje przeniosą twoją pożyczkę do kosza i potencjalnie dostaną telefon od rządu”.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.