Zdjęcie: depositphotos.com
Niezależnie od tego, czy kupujesz swój pierwszy dom, czy kupujesz dla nowego dostawcy, zakupy online, aby rozpocząć wyszukiwanie ubezpieczenia dla właścicieli domów, przyniosą Ci tysiące trafień z bardzo małą ilością rzeczywistych informacji. Rozpoznasz niektóre nazwiska z dużych firm ze zdrowymi budżetami reklamowymi, ale będzie wiele innych opcji, o których nie słyszałeś. Kliknięcie linku może wciągnąć cię w króliczą dziurę opcji, które sprawiają, że prawie niemożliwe jest ustalenie, za co płacisz i ile to będzie kosztować. Zanim zaczniesz losowo wpisywać swój adres e-mail i numer telefonu do generatorów ofert, upewnij się, że wiesz, czego szukasz, a czego nie. Zakupy ubezpieczenia domów nie muszą być przytłaczające ani skomplikowane, jeśli planujesz swoje podejście.
Skąd masz wiedzieć, jak wybrać ubezpieczenie domu? A w ogóle co to jest? Jeśli kupujesz swój pierwszy dom, ubezpieczenie domu to tylko jeden dodatkowy wydatek nałożony na wiele wymagań, które twój pożyczkodawca wymienił, abyś mógł spełnić przed zamknięciem. Pożyczkodawcy kredytów mieszkaniowych wymagają od kredytobiorców posiadania ubezpieczenia domu, aby chronić zarówno kredytodawcę, jak i kredytobiorcę przed stratami finansowymi. Ubezpieczający płacą roczną składkę, która jest obliczana na podstawie żądanej kwoty ubezpieczenia; wielkość, struktura i wartość twojego domu i mienia; i wielkość odliczenia. W zamian ubezpieczenie domu pokryje koszty szkód w domu i jego zawartości spowodowanych przez objęte zdarzeniami, takimi jak pogoda, pożar, wandalizm lub wypadki, po opłaceniu przez właściciela domu podlegający potrąceniu. Polisy właścicieli domów mogą również rozszerzyć zakres odpowiedzialności za obrażenia ciała lub uszkodzenia mienia, które mają miejsce poza domem.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Jak to chroni Ciebie i pożyczkodawcę? Tak, zapłacisz wysoką składkę, jeśli nie będziesz musiał wnosić roszczenia, ale szkody spowodowane przez pożary, duże burze i wypadki mogą być szokująco wysokie. Zastanów się, ile kosztowałoby zastąpienie twojego dobytku, a następnie dodaj koszty wyburzenia i odholowania uszkodzonych części budynku, a następnie odbudowy te części domu – a wszystko to przy jednoczesnym spłacie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego i pokryciu dodatkowych kosztów zamieszkania w innym miejscu podczas naprawy zakończony. Jeśli sąsiad poślizgnie się na twoim oblodzonym stopniu frontowym, czy masz oszczędności na opłacenie ich kosztownych rachunków szpitalnych?
Ubezpieczenie to trochę hazard — płacisz za ochronę, której masz nadzieję, że nigdy nie będziesz potrzebować. Ale jeśli tego potrzebujesz, posiadanie ubezpieczenia może być różnicą między denerwującą płatnością podlegającą odliczeniu a bankructwem. Dlatego Twój pożyczkodawca będzie wymagał posiadania polisy, a nawet może wymagać wpłaty na rachunek powierniczy w ciągu roku spłat kredytu hipotecznego, aby upewnić się, że składka ubezpieczeniowa jest opłacana czas. Na przykład, jeśli twój dom zostanie zniszczony i nie możesz sobie pozwolić na jego naprawę, prawdopodobnie nie dotrzymasz kredyt hipoteczny, a pożyczkodawca zostanie ze stratą finansową i nie będzie domu do sprzedania, aby to zrekompensować zabezpieczenie. Ubezpieczenie chroni Twoją kondycję finansową i firmy hipotecznej. Dlatego też, nawet jeśli Twój kredyt hipoteczny jest spłacany, a ubezpieczenie właścicieli domów nie jest już wymagane, nadal powinieneś planować posiadanie polisy.
Zanim zaczniesz robić zakupy, zrób małą ocenę tego, co posiadasz; pomoże ci to wiedzieć, czego szukasz, gdy zaczniesz porównywać plany. Jaka jest wartość domu? Czy masz specjalne lub cenne rzeczy, które będą wymagały dodatkowej ochrony? Zastanów się, co ubezpieczasz, a następnie zacznij przyglądać się, jakie masz opcje.
Reklama
Jeśli dopiero zaczynasz ten proces po raz pierwszy (lub jeśli agent zawsze zajmował się tym za Ciebie), może być trudno wiedzieć, czego szukać w ubezpieczeniu domu. Po pierwsze, istnieją trzy poziomy ubezpieczenia określające sposób wypłaty polisy. Nie wszyscy ubezpieczyciele oferują wszystkie trzy, więc zastanów się, czego szukasz, aby wyeliminować firmy, które nie oferują tego rodzaju ubezpieczenia. Wszystkie polisy właścicieli domów pokrywają koszty naprawy i wymiany w przypadku szkód spowodowanych zdarzeniem objętym ubezpieczeniem (zgodnie z definicją polisy). Różne poziomy ubezpieczenia określają, w jaki sposób firma decyduje o wysokości zapłaty. Trzy poziomy to pokrycie rzeczywistej wartości pieniężnej, pokrycie kosztów wymiany i rozszerzone pokrycie kosztów wymiany.
Zdjęcie: depositphotos.com
Pokrycie rzeczywistej wartości gotówkowej jest najtańszą opcją. W przypadku roszczenia, firma ubezpieczeniowa pobierze pierwotną wartość domu i mienia, odejmie koszt amortyzacji (wiek, przewidywane zużycie) i wypłaci tę kwotę. Zapłacisz mniej składek, ale otrzymasz również mniej pieniędzy, gdy złożysz wniosek – i to w zależności od rynku wartości, może być duża różnica między tym, co ubezpieczenie wypłaci, a tym, ile kosztuje naprawa twojego Dom. Pokrycie kosztów wymiany to kolejna opcja — niektóre firmy oferują to jako standardową politykę, ale inne oferują ją jako aktualizację. Trochę drożej, ale w przypadku reklamacji firma ubezpieczeniowa pokryje koszt naprawy i wymiany przedmiotów na dzisiejszym rynku, więc jeśli telewizor kupiona 6 lat temu za 400 USD, zniszczona, gdy gałąź drzewa przebije się przez sufit, będzie kosztować 800 USD, aby zastąpić podobną wersję dzisiaj, ubezpieczenie pokryje $800. Wreszcie najdroższą opcją jest rozszerzone pokrycie kosztów wymiany. Każda polisa ubezpieczeniowa ma całkowity limit wypłat; niektóre polisy ograniczają wypłatę na roszczenie, inne na rok. W przypadku zwiększonej składki, rozszerzona ochrona kosztów wymiany pokryje wartość kosztów wymiany za naprawę, wymianę i przebudowę, nawet jeśli przekracza limit polisy. To dobry poziom ochrony, jeśli Twoim głównym problemem jest uzyskanie pełnego pokrycia po katastrofie na większą skalę, kiedy koszty budowy mogą wzrosnąć z powodu dużego popytu, ale będzie to kosztować więcej w premii.
Reklama
Dopasowując poziom pokrycia do budżetu, należy pamiętać, że uszkodzenia spowodowane przez powodzie, trzęsienia ziemi i osuwiska nie są objęte standardowym ubezpieczeniem domów polityki. Ubezpieczenie na wypadek powodzi można kupić osobno (i może być również wymagane przez pożyczkodawcę kredytu mieszkaniowego), a ubezpieczenie od trzęsień ziemi i osunięć ziemi jest czasami oferowane jako dodatkowe rekomendacje.
Aby uzyskać dokładne cytaty, musisz zebrać pewne informacje i samodzielnie wykonać trochę matematyki. Najpierw musisz określić kwadratową powierzchnię swojego domu. Może to być w Twojej umowie kupna, w wykazie nieruchomości lub dostępne w biurze oceny Twojego miasta. Gdy szukasz ofert od potencjalnych ubezpieczycieli, wykorzystają oni te informacje do określenia przybliżonego kosztu wymiany dla struktury, ale możesz także przeprowadzić małe badania dotyczące lokalnego kosztu budowy na metr kwadratowy w twoim miasto. Pomnóż swój metraż kwadratowy razy koszt budowy na metr kwadratowy, a uzyskasz przybliżone oszacowanie, ile kosztowałaby przebudowa domu.
Zdjęcie: depositphotos.com
Następnie musisz wykonać inwentaryzację i przybliżoną wycenę swojego dobytku. Na tej liście znajdują się meble, odzież, sprzęt AGD i przedmioty osobiste. Istnieje wiele aplikacji i stron internetowych, które mogą pomóc w stworzeniu kompletnej listy, która jest łatwa w utrzymaniu lub możesz współpracować z agentem ubezpieczeniowym. Im więcej szczegółów podasz w swoim ekwipunku, tym większe masz szanse na pełny zwrot kosztów. Specjalnie do mebli i przedmiotów o dużej wartości, odnotowując datę i koszt zakupu a dołączenie paragonów, które posiadasz, wzmocni Twoją sprawę o ich wartość, jeśli będziesz musiał złożyć wniosek. Spacerując powoli po domu, robiąc film lub robiąc zdjęcia, a następnie przechowując film w chmurze lub w innym bezpieczna lokalizacja może być również bardzo pomocna przy składaniu wniosków i może pomóc w skoncentrowaniu się na przedmiotach, które w innym przypadku mógłbyś mieć zapomniany.
Reklama
Aby przygotować się do ubezpieczenia szczególnie wartościowych przedmiotów, takich jak biżuteria, antyki, instrumenty muzyczne i dzieła sztuki, możesz zlecić wycenę przedmiotów przez licencjonowanego eksperta. Niektóre z tych pozycji mogą nie być w pełni objęte standardową polisą ze względu na limity ubezpieczenia, ale będziesz mógł dodać rekomendacje, które omijają standardowe limity dla poszczególnych przedmiotów lub kolekcje. Posiadanie wyceny pod ręką pomoże agentom w dostarczaniu dokładnych wycen.
Zbierz te informacje razem, a będziesz mieć dość dokładny obraz tego, ile ubezpieczenia będziesz potrzebować. Przygotuj się na dostosowanie tej kwoty po rozmowie z agentem, ponieważ możliwe jest, że masz zbyt lub niedocenianie niektórych przedmiotów, a agent może zadawać pytania, które pomogą Ci zapamiętać dodatkowe elementy do dodania. Ale mając kwadratowy materiał, szacunkowy koszt odbudowy i inwentarz, usprawnisz proces wyszukiwania.
Teraz, gdy znasz żądany poziom ubezpieczenia i masz przybliżone oszacowanie wysokości ubezpieczenia będziesz potrzebować, możesz zacząć ograniczać wyszukiwanie firm i zacząć od zera, gdzie poprosić cytaty. Wskazówka dotycząca ubezpieczenia dla właścicieli domów: Zastanów się, gdzie masz już relacje ubezpieczeniowe, na przykład dla swojego ubezpieczenie samochodu lub najemców, ponieważ ta firma może zaoferować lepszą stawkę jako istniejące lub w pakiecie klient. Zapytaj członków rodziny i przyjaciół, gdzie mieli dobre doświadczenia (nie tylko dobre stawki, ale także dobre doświadczenia związane z roszczeniami). Po zidentyfikowaniu firm, z którymi warto się skonsultować, zacznij zadawać pytania. Wyceny można uzyskać telefonicznie lub online, chociaż większość dostawców ofert internetowych skontaktuje się telefonicznie, aby zadać pytania i uzyskać więcej szczegółów, zanim wygeneruje dla Ciebie konkretną wycenę. Mogą zadać dodatkowe pytania dotyczące wieku Twojego domu, tego, czy masz system bezpieczeństwa (który może obniżyć stawkę ubezpieczenia właściciela domu), czy masz mieć psa i czym jest rasa (niektóre typy psów mogą zwiększyć twoją stawkę lub ograniczyć ubezpieczenie od odpowiedzialności) i inne szczegóły.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Będziesz chciał podać te same informacje każdej firmie i dobrze jest mieć je wszystkie spisane przed sobą, gdy rozmawiasz z agentami. Rozmawiając z różnymi firmami, wybierz ten sam udział własny dla każdej otrzymanej wyceny i wybierz ten sam limit pokrycia (lub zbliż się tak blisko, jak to tylko możliwe). Znajdź co najmniej pięć cytatów. Żaden nie będzie dokładnie taki sam pod względem kosztów lub zasięgu, więc gdy już masz ich wybór, możesz usiąść i zacząć je porównywać. Jednym z powodów, dla których ważne jest, aby przygotować informacje przed szukaniem ofert, jest to, że nie ma dwóch takich samych zasad. Każda wycena będzie zawierać składkę, franszyzę oraz poziom i kwotę ubezpieczenia wraz z limitami ubezpieczenia. W wyniku tego porównanie cytatów może być trudne, więc będziesz musiał zacząć równoważyć cytaty ze sobą, aby zdecydować, jaki jest twój priorytet.
Czas decyzji! Odrobiłeś pracę domową, obliczając swoje potrzeby i prosząc o szereg ofert, a teraz musisz wybrać firmę, z którą najlepiej będzie Ci się pracowało. Liczby to nie jedyna historia; będziesz chciał upewnić się, że wybrana firma ma dobrą reputację w zakresie obsługi klienta, reaguje na telefony klientów i ma prostą procedurę składania wniosków. Sprawdź roczne raporty dla firm, które rozważasz: Jaki jest ich roczny wskaźnik retencji? Innymi słowy, ilu ich klientów trzyma się z nimi każdego roku zamiast szukać nowej firmy? Zadaj swoim agentom pytania o to, kto zajmuje się ich procesem likwidacji szkód — czy będzie to likwidator pracujący dla firmy, czy może będzie to osoba zewnętrzna? Czy mają własne call center, czy korzystają ze wspólnej usługi z innymi firmami? Czy firma jest na tyle stabilna finansowo, że w razie potrzeby będzie w stanie wypłacić pieniądze? Informacje te można znaleźć w Krajowym Stowarzyszeniu Komisarzy Ubezpieczeniowych lub agencjach kredytowych, takich jak Moody’s lub J.D. Power.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Gdy masz już pewność co do samych firm, przejdź do sedna porównywania polityk. Czytaj język uważnie i powoli. Upewnij się, że zasięgi, które porównujesz, są mniej więcej równe, a jeśli nie, musisz zacząć równoważyć priorytety. Jeśli w tej chwili najważniejszy jest dla Ciebie niższy udział własny z wyższą składką, a ubezpieczenie jest mniej więcej równe, wybierz polisę, która spełnia tę potrzebę. Jeśli niższy koszt ogólny ma kluczowe znaczenie, wybierz odpowiednią politykę. A jeśli zauważyłeś, że potrzebujesz więcej ofert lub ofert z kilku firm, w których zmieniasz parametry polisy, ponieważ żadna z nich nie spełnia Twoich potrzeb, zrób to. Wybierz polisę, która jest najbardziej zbliżona do zaspokojenia Twoich potrzeb finansowych teraz i pokryj Twój dom w sposób, który zapewni Ci poczucie bezpieczeństwa.
Po dokonaniu wyboru potwierdź swój udział własny, daty ubezpieczenia i sposób zapłaty za polisę; Twój pożyczkodawca może wymagać, abyś wpłacił na rachunek powierniczy, aby mógł monitorować stan twojego pokrycia, lub możesz być w stanie zapłacić bezpośrednio w rocznych lub półrocznych ratach. Przed podpisaniem polityki upewnij się, że wszystko jest jasne.
Jeśli dobrze się przygotowałeś, Twoje oferty będą miały podobny zasięg, ale mogą różnić się ceną. Nie jest mądrze automatycznie wybierać najtańszą wycenę; niekoniecznie jest to zły wybór, ale musisz upewnić się, że nie tracisz ważnej części ubezpieczenia w zamian za niższą stawkę. Odradza się również kupowanie polisy opartej wyłącznie na wycenie dostarczonej przez internetowy generator ofert — podczas gdy te może być pomocne, ponieważ polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów mają zbyt wiele niuansów, aby komputer mógł pokryć wszystkie podstawy. Będziesz chciał porozmawiać z osobą przynajmniej raz, zanim dokonasz wyboru.
Reklama
Zdjęcie: depositphotos.com
Najbardziej krytycznym błędem popełnianym przez ludzi przy zakupie polisy dla właścicieli domów jest nieuważne jej przeczytanie. Musisz wiedzieć, co jest objęte Twoją polisą, a co nie jest pozbawione nieporozumień, a jeśli nie masz jasności co do tych ubezpieczeń, zapytaj. Niewiele rzeczy jest bardziej frustrujących po katastrofie niż uczenie się, że coś, o czym myślałeś, że zostało objęte, nie jest lub płacenie z własnej kieszeni za naprawę, którą zakładałeś, że nie została objęta ubezpieczeniem, tylko po to, aby zbyt późno dowiedzieć się, że mogłeś złożyć wniosek prawo.
Jeśli kupujesz dom po raz pierwszy, ten proces może wydawać się żmudny. Ale to, co naprawdę robisz, kupując ubezpieczenie dla właścicieli domów, to poznawanie swojego domu, dowiadywanie się, co w nim jest i decydowanie, jak chronić swoją inwestycję. Ta wiedza to potęga i będziesz z niej korzystać co roku – ponieważ ważne jest, aby kupować ubezpieczenia co roku, tuż przed wygaśnięciem polisy. Wiedza o tym, jak kupować ubezpieczenie domu, ułatwi ten proces, gdy będziesz powtarzać go co roku. Nie popadaj w rutynę pozostawania przy swoim obecnym przewoźniku tylko dlatego, że jest to łatwiejsze! Każdy właściciel domu powinien co roku sprawdzać swoje opcje, aby sprawdzić, czy jest lepsza opcja w innej firmie. Możesz zdecydować się na łączenie ubezpieczenia samochodu z właścicielami domów w celu uzyskania lepszej stawki, ale gdy zmieniają się potrzeby i zawartość domu, możesz znaleźć lepszą polisę w oddzielnej firmie. Co roku sprawdzanie kosztuje tylko czas i pozwala zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy bez utraty zasięgu.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez linkowanie do Amazon.com i stowarzyszonych witryny.