Zdjęcie: istockphoto.com
Kupno domu to jeden z największych kamieni milowych w czyimś życiu — z pewnością jest to jedna z najdroższych inwestycji, jakie można poczynić. W związku z tym nabywcy domów będą chcieli podchodzić do każdego zakupu nieruchomości z dużymi przygotowaniami. Chociaż może być fajnie przeczesywać listy domów, sprawdzać otwarte domy i wyobrażać sobie życie w domu z dobrze utrzymanym trawnikiem, rozległe podwórko i nowoczesna kuchnia, ważne jest, aby potencjalni nabywcy najpierw skupili się na zdobyciu finansowania i główny.
Dla wielu osób największą przeszkodą w zakupie domu jest: dostać kredyt hipoteczny. Ponieważ większość ludzi nie ma środków na zakup domu od razu, kredyty mieszkaniowe umożliwiają większej liczbie osób zostanie właścicielami domów. Zabezpieczenie kredytu hipotecznego jest kluczowym krokiem na drodze do zakupu domu, ale wielu kupujących dom po raz pierwszy może nie wiedzieć, jak uzyskać kredyt hipoteczny. Proces przyznawania kredytu może wydawać się zniechęcający, ale przy odpowiednim przygotowaniu może być całkiem bezbolesny. Postępując zgodnie z tymi 10 krokami, nabywcy domów mogą uzyskać kredyt hipoteczny bez niepotrzebnych opóźnień lub komplikacji.
Często zdarza się, że ludzie czekają, aż zechcą złożyć ofertę na dom, aby zacząć myśleć o finansowaniu, ale może być już za późno, jeśli tak jest. Sprzedawcy zazwyczaj chcą wiedzieć, że kupujący ma pożyczkę, zanim zaakceptują ofertę. Jest to szczególnie widoczne na konkurencyjnych rynkach nieruchomości, gdzie sprzedający mogą otrzymywać wiele ofert i mogą sobie pozwolić na bardzo selektywny wybór kupującego. Często zaleca się otrzymanie od pożyczkodawcy hipotecznego pisma wstępnego przed rozpoczęciem procesu poszukiwania domu, aby nabywcy domów mogli złożyć ofertę z silnej pozycji.
Reklama
Potencjalni nabywcy domów powinni również przygotować się na dokładną ocenę finansową, która często wiąże się z procesem wstępnego zatwierdzania kredytu i gwarancji. Uzyskanie wstępnego zatwierdzenia kredytu hipotecznego będzie wymagało co najmniej zapytania o kredyt, ale pożyczkodawcy mogą również poprosić o odcinki wypłaty, wyciągi bankowe lub ostatnie zeznania podatkowe w celu lepszego zrozumienia sytuacji finansowej wnioskodawcy i możliwości zarządzania długiem przed wydaniem wstępnego zatwierdzenia list.
Na koniec, kroki opisane poniżej, jak uzyskać kredyt hipoteczny, koncentrują się na procesie związanym z zakupem domu. Właściciele domów, którzy chcą refinansować swój istniejący kredyt hipoteczny, mogą jednak nadal korzystać z wielu z tych kroków jako przewodnika, ponieważ zalecenia dotyczące wyboru kredytodawcy, wniosku kredytowego i underwritingu są również istotne w przypadku refinansowania a hipoteka.
Zdjęcie: istockphoto.com
Pierwszym krokiem, jaki nabywcy domu będą chcieli zrobić przygotowując się do uzyskania kredytu hipotecznego, jest ustalenie realistycznego budżetu domu. Jednym z powodów, dla których tak ważne jest wstępne zatwierdzenie przed szukaniem nowego domu, jest to, że kredytobiorcy mogą zobaczyć kwotę kredytu, do której się kwalifikują – a co za tym idzie, na ile domu mogą sobie pozwolić. Posiadanie tych informacji pod ręką pomaga nabywcom domów zawęzić poszukiwania i określić właściwe oczekiwania dotyczące zakupu nieruchomości.
Przed przejściem przez proces wstępnego zatwierdzenia kredytobiorcy mogą lepiej zorientować się, do jakiej kwoty mogą się kwalifikować, korzystając z kalkulatorów przystępności cenowej domu, aby ocenić swoją siłę nabywczą. Te narzędzia online mogą pokazać, jaki rodzaj finansowania jest możliwy, ale każdy nabywca domu będzie musiał sam zdecydować, ile wygodnie będzie wydać na nowy dom.
Istnieje kilka koszty zakupu domu, w tym wydatki początkowe i wydatki cykliczne. W większości przypadków kupujący będą musieli wpłacić zaliczkę na nowy dom, co może oznaczać znaczną ilość pieniędzy pod ręką. Nabywcy domów będą również musieli przedstawić poważne pieniądze podczas składania oferty na dom, zapłacić za inspekcję i wycenę domu oraz pokryć dowolną liczbę kosztów zamknięcia.
Reklama
Po sfinansowaniu pożyczki właściciele domów będą musieli zaplanować miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, w tym kwotę główną pożyczki, odsetki, podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe właścicieli domów. Mogą również zostać uwzględnione inne miesięczne koszty mieszkaniowe, takie jak składki na prywatne ubezpieczenie hipoteczne i opłaty stowarzyszenia właścicieli domów. Zanim zastanowisz się, jak wziąć kredyt hipoteczny, ważne jest, aby spojrzeć na koszty posiadania domu pod każdym kątem, aby stworzyć budżet domu, który dokładnie odzwierciedla wszystkie powiązane wydatki.
Pożyczkodawcy często oferują szeroką gamę opcji finansowania dostosowanych do różnych potrzeb, więc nic dziwnego że niektórzy ludzie czują się przytłoczeni, zanim zaczną poruszać temat uzyskania kredytu hipotecznego pożyczki. Wiele osób decyduje się na standardowy 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, który może oferować stosunkowo niskie miesięczne spłaty ze względu na długi okres kredytowania. Właściciele domów mogą również kwalifikować się do 15-letniego kredytu hipotecznego, ale ich miesięczne spłaty będą znacznie wyższe, ponieważ pożyczkę trzeba będzie spłacić w połowie czasu.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) są również potencjalnymi opcjami do rozważenia. Te kredyty mieszkaniowe rozpoczynają się od okresu o stałym oprocentowaniu, który często trwa 5 lub 7 lat, zanim stopa procentowa będzie dostosowywana w regularnych odstępach czasu — najczęstszymi okresami dostosowawczymi są 6 lub 12 miesięcy. Właściciele domów mogą również chcieć zapoznać się z pożyczkami wspieranymi przez rząd, takimi jak pożyczki VA lub FHA, które mogą oferować niższe stopy procentowe, elastyczne wymagania dotyczące zaliczek i inne atrakcyjne funkcje.
Oprócz decydowania o rodzaju kredytu nabywcy domów mogą również chcieć rozważyć, jakie warunki kredytu hipotecznego chcą. Kupujący, którzy stworzyli ścisły budżet na miesięczne koszty mieszkania, będą chcieli sprawdzić, jak oprocentowanie kredytów hipotecznych, składki na ubezpieczenie od prywatnego kredytu hipotecznego i inne koszty mieszkaniowe mogą mieć wpływ na ich kredyt hipoteczny płatności.
Reklama
Inne warunki kredytu hipotecznego, takie jak nieprzewidziane wydatki, są również ważne do rozważenia na tym etapie. Na przykład nabywca domu, który musi najpierw sprzedać swój obecny dom, aby mógł wykorzystać wpływy z tej sprzedaży na nowy zakup mogą być zainteresowani dodaniem warunkowej sprzedaży do dowolnej oferty, którą robić. Mając taką ewentualność, mogą odejść od umowy, jeśli nie będą w stanie znaleźć kupca na swój obecny dom. Chociaż takie ewentualności nie zawsze są konieczne, a nawet zalecane, w zależności od okoliczności mogą być: pomocne w pewnych sytuacjach, ale mogą sprawić, że oferta zakupu stanie się mniej atrakcyjna dla sprzedawcy w warunkach bardzo konkurencyjnej rynek.
Zdjęcie: istockphoto.com
Kiedy nadejdzie czas, aby potencjalny nabywca domu złożył wniosek o kredyt hipoteczny lub uzyskał wstępną akceptację, zespół ds. oceny ryzyka kredytodawcy przeprowadzi dokładny przegląd finansów, historii kredytowej i historii zatrudnienia pożyczkobiorcy w celu oceny jego zdolności do spłaty pożyczki i zarządzania dług. Chociaż wstępna kwalifikacja nie wiąże się z tak rygorystyczną oceną, pożyczkodawcy nadal będą chcieli zebrać trochę informacji osobistych i finansowych informacje umożliwiające lepsze zrozumienie sytuacji pieniężnej nabywcy domu oraz tego, do jakiej kwoty pieniędzy może się on kwalifikować, gdy otrzymuje pożyczka na dom.
Aby uniknąć opóźnień w procesie wstępnego zatwierdzania, zwykle najlepiej jest przygotować te informacje z wyprzedzeniem, aby pożyczkodawcy mogli jak najszybciej wystawić pismo wstępne. W wielu przypadkach pożyczkodawcy poproszą o dowód dochodu, który może obejmować odcinki wypłat, wyciągi bankowe lub najnowsze zeznania podatkowe pożyczkobiorcy. Jeśli kupujący ma inne źródła dochodów lub aktywów, które planuje wykorzystać do sfinansowania zakupu, pożyczkodawcy prawdopodobnie również będą chcieli zweryfikować te fundusze. Dokumentacja ta może obejmować oświadczenia hipoteczne dotyczące aktualnie posiadanego domu lub oświadczenia maklerskie weryfikujące akcje lub obligacje będące w posiadaniu nabywcy.
Reklama
Osoby kupujące dom po raz pierwszy, które szukają pomocy u swoich rodziców lub krewnych w dokonaniu zaliczki na nowy dom, mogą również potrzebować planowania z wyprzedzeniem. Kredytodawcy hipoteczni zwykle radzą sobie z tą praktyką, ale będą chcieli potwierdzić źródło tych środków. Powinno wystarczyć list podarunkowy napisany przez osobę, która pomaga zapłacić za zakup domu. Pożyczkodawcy niekoniecznie muszą poprosić o list podarunkowy przed udzieleniem wstępnej akceptacji, ale w takim przypadku dobrze jest mieć go pod ręką, jeśli pożyczkobiorca korzysta ze środków od strony trzeciej.
Gdy nabywcy domów wiedzą, czego szukają w kredycie mieszkaniowym, nadszedł czas, aby rozpocząć zakupy, aby wybierz pożyczkodawcę hipotecznego. Firmy hipoteczne mogą oferować inne rodzaje kredytów i warunki finansowania niż ich konkurenci. Na przykład nie wszyscy pożyczkodawcy są zatwierdzeni przez Federalną Administrację Mieszkaniową, więc ci pożyczkodawcy nie są w stanie udzielać pożyczek mieszkaniowych FHA.
Zastanawiając się, jak uzyskać kredyt hipoteczny na dom, należy pamiętać, że każdy kredytodawca ma swój własny próg ryzyka, tak więc każdy z nich może mieć inne kwalifikacje i wymagania kwalifikacyjne dotyczące pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy mogą chcieć zaoferować większe kwoty kredytu lub niższe oprocentowanie niż inne kredyty hipoteczne firmy, a pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do określonego rodzaju pożyczki mieszkaniowej u jednego pożyczkodawcy, ale nie u innego.
Wielu nabywców domów martwi się, że kupowanie kredytu hipotecznego – lub jakiejkolwiek innej pożyczki – wpłynie negatywnie na ich zdolność kredytową, ponieważ wstępne zatwierdzenie często wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej. Wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie może wpłynąć na ocenę kredytową, ale biura kredytowe mogą: rozpoznaj również, kiedy ktoś po prostu kupuje kredyt hipoteczny, a nie chce wykupić wielokrotność pożyczki. W takich przypadkach wpływ na ocenę kredytową kredytobiorcy może być minimalny. Mimo to nabywcy domów mogą chcieć zawęzić wyszukiwanie do pożyczkodawców, którzy oferują warunki pożyczki, których szukają, przed złożeniem wniosku o wstępne zatwierdzenie.
Reklama
Przed zatrudnieniem pośrednika w obrocie nieruchomościami lub zaplanowaniem prezentacji domu nabywcy domów będą chcieli podjąć wstępne kroki w celu uporządkowania finansowania. Posiadanie pisma z wstępną akceptacją wzmocni każdą złożoną ofertę, ponieważ pokazuje sprzedającym, że kupujący jest poważny i nie powinien mieć problemu z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego na sfinansowanie zakupu. Czas przetwarzania listów wstępnych może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i chociaż niektóre firmy hipoteczne mają bardzo szybki czas czasy realizacji, czekanie do ostatniej chwili na otrzymanie pisma wstępnego może zagrozić konkurencji, która w przeciwnym razie jest konkurencyjna oferta.
Jednocześnie nabywcy domów powinni mieć świadomość, że listy wstępne wygasają po określonym czasie — zwykle od 60 do 90 dni po ich wydaniu. W tym względzie bardzo ważne jest wyczucie czasu; zbyt długie czekanie na wstępne zatwierdzenie może opóźnić ofertę, podczas gdy otrzymanie wstępnego zatwierdzenia z dużym wyprzedzeniem może oznaczać, że pismo traci ważność do czasu, gdy kupujący znajdzie dom do zakupu.
Zdjęcie: istockphoto.com
Gdy nadejdzie czas na złożenie oferty kupna domu, nabywcy domu zazwyczaj będą musieli współpracować z agentem nieruchomości, aby stworzyć umowę kupna określającą warunki proponowanej transakcji. Te umowy kupna często zawierają pewne informacje na temat ustaleń finansowych kupującego i wszelkich nieprzewidzianych okoliczności, które muszą zostać spełnione, zanim transakcja będzie mogła być kontynuowana. Często dobrym pomysłem jest, aby prawnik ds. nieruchomości obejrzał umowę kupna przed wysłaniem jej do sprzedawcy. W przeciwnym razie kupujący mógłby nieświadomie pominąć w umowie istotne warunki lub zawrzeć warunki sprzedaży, które nie służą jego najlepiej pojętemu interesowi.
Reklama
Jeśli wymaga tego prawo stanowe, transakcja wejdzie w etap weryfikacji prawniczej po wyrażeniu przez obie strony zgody na warunkowe warunki określone w umowie kupna. Ten proces trwa zwykle około tygodnia, ale dokładny czas może się różnić w zależności od stanu — niektóre stany mogą w ogóle nie wymagać weryfikacji przez adwokata. W tym czasie prawnicy obu stron będą negocjować warunki umowy, w tym wszelkie koncesje lub kredyty sprzedające udzielone kupującemu. W tym celu kupujący będzie odpowiedzialny za zaplanowanie inspekcji domu w celu sprawdzenia wszelkich problemów, które uzasadniałyby kredyt. W stanach, które nie wymagają weryfikacji przez adwokata, negocjacje te są prowadzone przez agentów nieruchomości reprezentujących kupującego i sprzedającego.
Jeśli obie strony wpadną w impas, mają możliwość odejścia od porozumienia. W zależności od warunków umowy kupna kupujący mogą być w stanie odzyskać określone koszty, które ponieśli do tego momentu, na przykład na zadatek, ale w niektórych przypadkach mogą również być zmuszeni do utraty tych pieniędzy okoliczności. Na przykład, jeśli kupującemu nie będzie zimno i zdecyduje się nie sfinalizować zakupu, mimo że nie ma problemów z samym domem, może nie otrzymać zwrotu pieniędzy.
Po ustaleniu wstępnych warunków i uzgodnieniu przez obie strony ewentualnych – jeśli w ogóle – koncesji sprzedających zostanie zrealizowana, jest jeszcze jedna poważna ewentualność, którą należy się zająć: hipoteka przypadkowość. Ta ewentualność daje kupującemu pewien czas — zwykle od 30 do 60 dni — na zabezpieczenie finansowania zakupu. Nabywcy domów niekoniecznie są zobowiązani do korzystania z usług tego samego pożyczkodawcy, który dostarczył im pismo wstępne, ale z takim wąskie okno, w którym można uzyskać kredyt mieszkaniowy, może być trudno w tym momencie rozpocząć poszukiwania firmy hipotecznej etap.
Reklama
Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny do kredytodawcy w celu rozpatrzenia, kredytobiorcy będą zobowiązani do przedstawienia dokumentacji w celu weryfikacji ich dochodów, majątku i statusu zatrudnienia. Niektóre z tych materiałów mogły być już dostarczone podczas wstępnego zatwierdzania pożyczki, ale pożyczkodawca może poprosić o nowsze odcinki wypłaty, wyciągi bankowe i inne dokumenty finansowe. Pożyczkodawca może również skontaktować się z pracodawcą pożyczkobiorcy, aby zweryfikować jego status zatrudnienia.
Zanim pożyczka będzie mogła zostać warunkowo zatwierdzona, pożyczkodawca będzie chciał zaplanować wycenę nieruchomości, aby ustalić jej godziwą wartość rynkową. Ponieważ dom służy jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, kredytodawcy chcą mieć pewność, że w przypadku niewykonania zobowiązania będą w stanie odzyskać wszelkie straty. Jeśli szacunkowa wartość domu jest niższa niż kwota pożyczki, pożyczkodawca prawdopodobnie odrzuci wniosek lub nalega, aby kupujący renegocjował warunki zakupu ze sprzedającym. Zakładając, że wycena potwierdzi, że cena zakupu dokładnie odzwierciedla rzeczywistą wartość domu, pożyczkodawca rozpocznie proces oceny ryzyka na poważnie.
Zdjęcie: istockphoto.com
Terminy zamknięcia są często ustalane na 30 lub 60 dni od daty podpisania umowy. Ten przedział czasowy daje ubezpieczycielom miesiąc lub dwa na dokonanie przeglądu sytuacji finansowej nabywcy domu, zweryfikuj ich dochody i majątek oraz sprawdź, czy nie ma żadnych sygnałów ostrzegawczych, które mogą uczynić je ryzykownymi pożyczający. Po zawirowaniach działań związanych z wyborem pożyczkodawcy, znalezieniem domu, złożeniem oferty i negocjowanie warunków zakupu ze sprzedającym, nabywca domu nie ma zbyt wiele do zrobienia w trakcie gwarantowania emisji proces. Mogą minąć tygodnie bez żadnych aktualizacji ze strony urzędnika ds. pożyczek, podczas gdy ubezpieczyciele przeglądają dokumentację finansową kupującego.
Reklama
Jednak nawet na tym etapie procesu może nadal istnieć pewna wymagana dokumentacja, którą należy przesłać do zespołu ds. oceny ryzyka. Kupujący powinni być przygotowani na przedstawienie wszelkich dodatkowych wyciągów bankowych, formularzy podatkowych lub informacji o koncie, które: wniosek, wraz z wyceną ubezpieczenia właścicieli domów, aby pokazać, że będą w stanie spełnić wymagania ubezpieczenia od ryzyka pożyczkodawcy wymóg.
Podczas gdy gwarantowanie jest w pełnym rozkwicie, kredytobiorcy powinni unikać robienia czegokolwiek, co mogłoby negatywnie wpłynąć na ich finanse lub kredyt. Utrata głównego źródła dochodu w tym momencie może narazić na niebezpieczeństwo cały kredyt hipoteczny, więc utrzymanie stałego zatrudnienia ma kluczowe znaczenie. Kupujący powinni również unikać zaciągania większych długów podczas przetwarzania ich kredytu hipotecznego. Zaciągnięcie kredytu samochodowego, otwarcie nowej karty kredytowej lub ubieganie się o pożyczkę osobistą może wywołać czerwone flagi u ubezpieczycieli pożyczkodawcy.
Jeżeli zespół underwritingu jest usatysfakcjonowany kwalifikacjami kredytobiorcy, wówczas status hipoteki zmieni się z „warunkowego zatwierdzenie” na „wyraźnie zamknąć”. Oznacza to, że pożyczkodawca może kontynuować finansowanie pożyczki, aby kupujący mógł zamknąć swoją nową dom. W miarę zbliżania się daty zamknięcia firma hipoteczna wyśle nabywcy informację o zamknięciu transakcji (CD). Ten dokument określa warunki pożyczki, w tym wszystkie koszty i opłaty, które musi ponieść pożyczkobiorca.
Poświęcenie trochę czasu na przejrzenie płyty może pomóc nabywcom domów dostrzec wszelkie potencjalne problemy związane z umową o kredyt hipoteczny przed przejściem do stołu zamykającego. Pożyczkobiorcy mogą sprawdzić koszty zamknięcia, stopy procentowe i miesięczne płatności przedstawione na płycie CD, aby sprawdzić, czy wszystko jest zgodne z ich oczekiwaniami i budżetem. Jeśli są jakieś rozbieżności lub obawy, najlepiej poruszyć je tak szybko, jak to możliwe, zamiast czekać do daty zamknięcia, aby je wypowiedzieć.
Reklama
Gdy nadejdzie dzień zamknięcia, kupujący będzie mógł przeprowadzić ostatni spacer po nieruchomości, aby sprawdzić, czy nie ma problemów, które mogły pozostać niezauważone podczas inspekcji domu. Jeśli kupujący zauważy jakieś problemy, które wymagają naprawy, może spróbować wynegocjować pewne ustępstwa ze strony sprzedającego w ostatniej chwili, kiedy spotkają się przy zamykającym stole. Obie strony i ich przedstawiciele zwykle spotykają się w wybranej firmie tytułowej, aby przejść na kredyt hipoteczny formalności i potwierdzić warunki zakupu – w niektórych przypadkach kupujący i sprzedający mogą nigdy nie spotkać się twarzą w twarz, chociaż.
O ile nie występują rażące problemy z dokumentacją lub istotne problemy z nieruchomością, które wymagają rozwiązania, zamknięcie kredytu hipotecznego powinno być dość prostym procesem. Agent zamykający lub pełnomocnik kupującego przejdzie przez każdą sekcję umowy o kredyt hipoteczny, wyjaśniając warunki finansowania i odpowiadając na wszelkie pytania kredytobiorcy. Wszelkie pozostałe koszty zamknięcia będą również należne w tym czasie. Gdy wszystkie dokumenty zostaną podpisane i wszystkie strony są zadowolone z warunków, pożyczkodawca sfinansuje pożyczkę, finalizując kredyt hipoteczny i umożliwiając kupującemu dokończenie domu zakup.
Kredyty hipoteczne to podstawowe narzędzia finansowe, które pomagają ludziom w całym kraju stać się właścicielami domów. Pomimo niezwykle ważnej roli, jaką przy zakupie domu odgrywa finansowanie, wiele osób nie wie, jak uzyskać kredyt hipoteczny. Zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego nie jest jednak tak trudne, jak mogłoby się początkowo wydawać. Zrozumienie wymagań kwalifikacyjnych pożyczkodawcy i znalezienie kredytu hipotecznego, który pasuje do budżetu kupującego, pomoże nabywcom domów uniknąć niepotrzebnego stresu. W większości przypadków odpowiedzialność kredytobiorcy podczas procesu hipotecznego jest w dużej mierze sprowadzana do dostarczania jakichkolwiek dokumenty potrzebne do weryfikacji ich finansów i powstrzymania się od wszelkich decyzji finansowych, które mogłyby zagrozić ich kredytowi hipotecznemu status.
Reklama
Najlepsi kredytodawcy hipoteczni będą gotowi przejść przez każdy krok i odpowiedzieć na wszelkie pytania kredytobiorców, aby rozwiać swoje obawy. Pożyczkodawcy mogą również współpracować z wnioskodawcami, którzy: mieć zły kredyt lub w inny sposób nie są w stanie spełnić konwencjonalnych wymogów kwalifikujących do kredytu, oferując alternatywne opcje finansowania, aby spełnić marzenie o posiadaniu domu.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez połączenie z Amazon.com i podmiotami stowarzyszonymi witryny.