Zdjęcie: istock.com
A: To świetne pytanie, bo to rodzaj kredytu mieszkaniowego może być jednym z najlepszych sposobów na sfinansowanie budowy nowego domu. Na początku kredyt budowlany na stały pokrywa koszty budowy domu. Podczas tej części procesu pożyczkobiorcy często płacą tylko odsetki od pożyczki, odraczając spłatę kapitału do czasu zakończenia budowy. Następnie, po wykończeniu domu, wszelkie zaległe koszty zakupu gruntu i budowy domu są zamieniane na konwencjonalny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Nabywcy domów często mogą zablokować oprocentowanie na początku okresu kredytowania na budowę mieszkania i zachować tę stopę procentową, gdy nadejdzie czas przejścia na stały kredyt hipoteczny. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak działają te rodzaje pożyczek.
Jak działają kredyty budowlane? Kredyty budowlane są zaprojektowane aby pomóc kredytobiorcom sfinansować budowę nowego domu lub remont starszego. Tego typu pożyczki pokrywają koszty związane z budową lub renowacją domu, w tym robociznę, materiały, pozwolenia i inne koszty, i są zwykle ustalane na okres od 12 do 18 miesięcy. Tradycyjne kredyty budowlane kończą się po tym okresie, a następnie właściciel domu albo spłaca kredyt w całości, albo zaciąga nowy kredyt hipoteczny, aby spłacić pierwotny kredyt budowlany. Założenie nowego kredytu hipotecznego wiąże się z poniesieniem dodatkowych kosztów zamknięcia, choć pozwala również kredytobiorcom rozejrzeć się za najlepszymi dostępnymi wówczas stopami procentowymi, co może ich uratować pieniądze.
Reklama
Zamiast przechodzić przez kłopoty z założeniem nowego kredytu hipotecznego, kupując w najlepszym interesie stawki i konieczność zapłaty dwóch zestawów kosztów zamknięcia, kredytobiorcy mogą zdecydować się na budowę na stałe pożyczka. Ten rodzaj kredytu umożliwia kredytobiorcom połączenie finansowania budowy lub remontu oraz stałego kredytu hipotecznego w jeden kredyt bieżący. Na etapie budowy kredytobiorcy płacą tylko odsetki. Po zakończeniu budowy saldo kredytu budowlanego jest przekształcane w hipotekę z ustalonym oprocentowaniem i okresem obowiązywania. Dzięki tej opcji pożyczkobiorcy mają tylko jeden zestaw kosztów zamknięcia i opłat podczas całego procesu, co może zaoszczędzić czas i pieniądze.
Zdjęcie: istock.com
Tradycyjny kredyt budowlany ma na celu sfinansowanie zakupu gruntu i budowy domu na tym gruncie. Po zakończeniu budowy domu kredytobiorca prawdopodobnie zaciągnąłby oddzielną pożyczkę hipoteczną na sfinansowanie gotowego domu.
Kredyty budowlane na stałe mają ten sam cel – na sfinansowanie zakupu gruntu i domu budowa – ale pod koniec budowy pożyczka automatycznie przekształca saldo w pożyczkę hipoteczną, zwykle z 15- lub 30-letni okres. Kredyt budowlany na stały pozwala kredytobiorcy połączyć dwa kroki w jeden, co oznacza, że nie musi rozglądać się za kredytem hipotecznym oprócz kredytu budowlanego.
Kredyty budowlane na stałe są odpowiednie dla kredytobiorców, którzy muszą kupić grunt, na którym zamierzają budować. Podczas gdy niektórzy ludzie wchodzą w proces budowlany już posiadając grunty i nie potrzebują kredytów gruntowych oprócz kredytów budowlanych, walcowanie zakup gruntu w jeden wygodny kredyt, który pokrywa również koszty budowy i hipoteki, jest solidną opcją dla wielu kredytobiorców rozważać.
Reklama
Zdjęcie: istock.com
Pierwsza faza pożyczki, która zwykle trwa od 12 do 18 miesięcy, zapewnia środki na opłacenie samego procesu budowlanego. Krótki okres pożyczki zazwyczaj daje budowniczym wystarczająco dużo czasu na ukończenie budowy domu.
W fazie budowy pożyczkodawca dokonuje płatności na rzecz budowniczego, aby zapłacić wszystkim wykonawcom, którzy pracują nad projekt, zakup materiałów potrzebnych do budowy domu (takich jak drewno i gonty) oraz na pokrycie innych konstrukcji koszty. Pieniądze te trafiają bezpośrednio do budowniczego, a pożyczkobiorca nie musi się martwić o bilansowanie lub zarządzanie tymi środkami.
Pożyczki budowlane na stałe działają poprzez dokonywanie płatności bezpośrednio na rzecz budowniczych w niewielkich kwotach na niektórych etapach projektu, aby opłacić robociznę i materiały. Płatności te są również znane jako „remisy”. Zanim pożyczka zostanie zatwierdzona i projekt się rozpocznie, pożyczkobiorca i jego wykonawca będą musieli zapewnić pożyczkodawcy ze szczegółami dotyczącymi planowanej wielkości domu oraz podwykonawcami, którzy będą pracować nad projektem w ramach kredytu budowlanego wymagania. Posiadanie tych informacji pomoże pożyczkodawcy określić, czy dom zostanie ukończony w ramach czasowych pożyczki i w jakim momencie uwolnić te wypłaty dla wykonawcy.
Uwalnianie środków w ten sposób pomaga projektowi zmieścić się w budżecie. Wykonawcy nie muszą bacznie przyglądać się jednej dużej ryczałtowej kwocie i dbać o to, by przetrwała do końca projektu. Mniejsze losowania mogą pomóc w opłaceniu wydatków, które występują na niektórych etapach projektu.
Reklama
Zdjęcie: istock.com
Jedną z głównych zalet kredytu budowlanego na stałe jest to, że kredytobiorca płaci odsetki tylko na etapie budowy. Może to skutkować mniejszymi płatnościami podczas budowy, co może być szczególnie pomocne, jeśli kredytobiorca nadal spłaca kredyt hipoteczny na istniejący dom. Gdy dom zostanie ukończony, główna kwota pożyczki zostanie przeniesiona na tradycyjny kredyt hipoteczny.
Płacąc odsetki tylko na etapie budowy, kredytobiorcy mogą mieć większą pewność, że mogą zmieścić się w budżecie podczas przejmowania koszt budowy nowego domu oprócz kosztów płacenia czynszu lub kredytu hipotecznego, a nawet innych tymczasowych mieszkań, takich jak pobyt w hotelu.
Zdjęcie: istock.com
Po zakończeniu budowy kwota główna kredytu zostaje zamieniona na tradycyjną hipotekę. Stopy procentowe mogą się różnić w zależności od sytuacji finansowej pożyczkobiorcy, chociaż zazwyczaj są one stałe, a warunki pożyczki często wynoszą od 15 do 30 lat.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu oznaczają, że oprocentowanie jest zablokowane przez cały okres kredytu hipotecznego. Ułatwia to budżet kredytobiorcy, utrzymując spłatę kredytu hipotecznego na tym samym poziomie przez cały okres kredytowania, chociaż zwiększone stawki ubezpieczenia właścicieli domów lub podatki od nieruchomości mogą zmienić całkowitą miesięczną opłatę z roku na rok rok. Nawet jeśli stopy procentowe wzrosną lub utrzyma się inflacja, właściciele domów, którzy mają kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, mogą wiedzieć, że ich miesięczne płatności będą się bardzo nieznacznie zmieniać w czasie.
Gdy kredyt budowlany na stały zamieni się na tradycyjny kredyt hipoteczny, kredytobiorca będzie odpowiedzialny za dokonywanie płatności co miesiąc przez cały okres kredytowania. Miesięczne spłaty kredytu hipotecznego przeznaczane są na kwotę główną lub pierwotną pożyczoną kwotę, a także odsetki od pożyczki oraz podatki i ubezpieczenie. We wczesnych latach pożyczki właściciele domów będą płacić więcej na poczet odsetek niż kapitału, ale jako pożyczka postępy, które się odwrócą, więc pod koniec okresu kredytowania kredytobiorca będzie w większości dokonywał płatności na rzecz główny.
Reklama
Zdjęcie: istock.com
Być może największą korzyścią z kredytu budowlanego na stałe jest to, że nabywcy domów mogą zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego jeszcze przed rozpoczęciem budowy – być może nawet z 18-miesięcznym wyprzedzeniem.
Zablokowanie stopy procentowej jest dobrym zabezpieczeniem przed rosnącymi stopami. Jeśli stopy procentowe obecnie idą w górę, pożyczkobiorca może zapewnić sobie niższą stopę procentową i zablokować ją, zanim stopy procentowe wzrosną. Ponadto właściciele domów, którzy mają dobry kredyt w momencie składania wniosku o pożyczkę, prawdopodobnie stwierdzą, że lepszy kredyt często oznacza lepsze oprocentowanie.
Kolejną zaletą kredytów budowlanych na stałe jest to, że kredytobiorcy płacą tylko jeden zestaw kosztów zamknięcia, a nie dwa. Kredytobiorcy, którzy wybierają kredyt budowlany, a następnie szukają kredytu hipotecznego osobno, musieliby zapłacić dwa zestawy kosztów zamknięcia – po jednym na każdą pożyczkę. Ponieważ kredyt budowlany na stałe zamienia się automatycznie w kredyt hipoteczny, nie są wymagane żadne dodatkowe koszty zamknięcia.
Koszty zamknięcia kredytu hipotecznego mogą wynosić od 3 do 6 procent całkowitej ceny zakupu domu, co może dodać dodatkowe 12 000 do 24 000 USD w przypadku pożyczki o wartości 400 000 USD. Koszty zamknięcia kredytu budowlanego mogą wynosić od 2 do 5 procent całkowitego kosztu. Oznacza to, że pożyczkobiorca może zapłacić od 5 do 11 procent kosztów zamknięcia, zaciągając osobną pożyczkę tylko na budowę, a następnie hipotekę. W przypadku kredytu budowlanego na stałe kwota wydana na koszty zamknięcia będzie mniejsza.
Chociaż koszty zamknięcia kredytu budowlanego na stałe będą prawdopodobnie niższe, kredyty te mogą mieć wyższe oprocentowanie niż kredyt budowlany plus tradycyjna hipoteka. W przypadku kredytu budowlanego na stałe kredytobiorca blokuje swoje oprocentowanie z miesięcznym wyprzedzeniem, co oznacza, że mogą otrzymać wyższą stopę procentową, jeśli stopy procentowe spadną podczas budowy domu faza. Dla niektórych kredytobiorców najlepszy sposób na wybór kredytu hipotecznego przy niższym oprocentowaniu jest wybór kredytu tylko na budowę, a następnie rozejrzenie się za najlepszymi tradycyjnymi oprocentowaniem kredytów hipotecznych, gdy budowa jest bliska ukończenia.
Reklama
Inną kwestią do zapamiętania jest to, że zaliczki mogą być wyższe w przypadku kredytów budowlanych na stałe. Tego typu pożyczki mogą wymagać do 20 procent całkowitej pożyczonej kwoty w formie zaliczki. Porównaj to z tradycyjną pożyczką FHA, która ma minimalną wymaganą zaliczkę w wysokości 3,5 procent zakupu domu cena, a kredyt budowlany na stałe może nie być najlepszą opcją dla kredytobiorców bez znacznych oszczędności na dół Zapłata.
Zdjęcie: istock.com
Dla kredytobiorców, którzy zastanawiają się, jak uzyskać kredyt budowlany, należy pamiętać, że nie wszyscy kredytodawcy oferują kredyty budowlane. Kredyty budowlane są uważane za obarczone wysokim ryzykiem w branży ze względu na sytuacje, takie jak konieczność współpracy budowniczego lub uzyskania zgody lokalnych władz.
Potencjalni właściciele domów mogą chcieć najpierw skorzystać z kalkulatora kredytu budowlanego, aby określić swój budżet i upewnić się, że nie zaciągają pożyczki, której nie są w stanie spłacić. Gdy poczują się pewnie w swoim budżecie, będą musieli rozejrzeć się u różnych pożyczkodawców, aby sprawdź, które z nich obsługują kredyty na budowę domu i zaoferuj je jako kredyty budowlane na stałe pożyczki. Dobrym miejscem na start mogą być SKOK-i i banki. Kredytobiorcy będą chcieli ściśle współpracować z agentem, aby upewnić się, że rozumieją wszystkie warunki kredytu, uzyskują najlepsze oprocentowanie kredytu budowlanego i biorą kredyt, na który mogą sobie pozwolić.
Reklama
Ujawnienie: BobVila.com uczestniczy w programie partnerskim Amazon Services LLC, reklamie partnerskiej program zaprojektowany w celu zapewnienia wydawcom środków do zarabiania opłat poprzez linkowanie do Amazon.com i stowarzyszonych witryny.