Zdjęcie: istock.com
A: Mieszkanie na obszarze, na którym występują pożary, może denerwować właścicieli domów. Pożary przemieszczają się szybko, a niewielka zmiana wiatru może spowodować pożar w okolicy, powodując uszkodzenia domów. W przypadku właścicieli domów na obszarach narażonych na pożary pytanie „Czy ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje pożary?” pojawia się w każdym sezonie pożarów. Dobra wiadomość jest taka ubezpieczenie domu zwykle obejmuje pożary— w tym pożary lasów.
Jednak niektóre firmy ubezpieczeniowe nie rozszerzają ochrony przeciwpożarowej na niektórych obszarach geograficznych. Właściciele domów mogą zmniejszyć swoje szanse na odmowę roszczenia dotyczącego pożaru, współpracując z the najlepsze firmy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów tak jak Allstate i uważnie czytając ich zasady.
Standardowe polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów zazwyczaj obejmują pokrycie szkód spowodowanych pożarem. W większości przypadków obejmuje to ubezpieczenie od pożarów lasów i wynikające z nich szkody. Właściciele domów w regionach geograficznych, które są podatne na pożary, mogą jednak mieć większe trudności z uzyskaniem polisy z ubezpieczeniem od pożarów.
Tak długo, jak polisa obejmuje ubezpieczenie od pożarów, właściciel domu może zwykle złożyć wniosek o odszkodowanie za wszelkie szkody spowodowane przez pożary. Ubezpieczenie generalnie obejmuje inne konstrukcje na nieruchomości, a także rzeczy osobiste właściciela domu.
Najemcy mogą również zastanawiać się: „Czy ubezpieczenie najemców obejmuje pożary, takie jak ubezpieczenie właścicieli domów?” A polisa ubezpieczeniowa najemcy nie obejmuje struktury domu – to właśnie jest ubezpieczenie właściciela Do. Jednak większość polis ubezpieczeniowych najemców pokrywa koszt (pomniejszony o odliczenie) naprawy lub wymiany rzeczy osobistych najemcy, jeśli zostaną one zniszczone przez pożary.
Zdjęcie: istock.com
Pokrycie mieszkania jest jedną z najważniejszych części a standardowe ubezpieczenie domu polityka. Ubezpieczenie to pomaga opłacić naprawę lub odbudowę struktury domu po uszkodzeniu spowodowanym przez objęte ubezpieczeniem niebezpieczeństwo, takie jak pożar. Jeśli na przykład pożar spowoduje zawalenie się ściany w domu, polisa ubezpieczeniowa powinna pokryć koszty naprawy.
Polisa ubezpieczeniowa właściciela domu obejmuje również wszelkie konstrukcje dołączone do głównej przestrzeni życiowej, pomniejszona o udział własny. Na przykład ubezpieczenie chroni pokłady lub dołączony garaż przed kosztami szkód spowodowanych przez pożar.
Limit ubezpieczenia mieszkania na polisie ubezpieczeniowej ogólnie odnosi się do maksymalnej kwoty pieniędzy, jaką firma ubezpieczeniowa zapłaci za odbudowę domu. Jednak klęska żywiołowa, taka jak pożar, może podnieść koszty budowy na danym obszarze, ponieważ wielu właścicieli domów próbuje odbudowywać je w tym samym czasie. Wyższe koszty budowy na obszarze dotkniętym pożarem mogą oznaczać, że limit pokrycia właściciela domu jest zbyt niski, aby pokryć rzeczywisty koszt naprawy lub odbudowy po pożarze.
Zdjęcie: istock.com
Jeśli koszty budowy po pożarze sprawią, że właściciel domu przekroczy limit pokrycia, być może będzie musiał samodzielnie pokryć zawyżone koszty naprawy. Właściciele domów mogą zmniejszyć ryzyko braku wystarczającego pokrycia dzięki jednemu z dwóch dodatków do polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów - rozszerzonemu kosztowi wymiany lub gwarantowanemu pokryciu kosztów wymiany.
Rozszerzone pokrycie kosztów wymiany zapewnia pewien procent dodatkowego ubezpieczenia mieszkania. Załóżmy na przykład, że limit polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów wynosi 500 000 USD. Właściciel domu dodaje rozszerzone pokrycie kosztów wymiany w wysokości 25 procent, co oznacza, że polisa pokryje do 125 000 USD więcej lub 625 000 USD. Rozszerzone pokrycie kosztów wymiany jest często siatką bezpieczeństwa dla właścicieli domów, jeśli szkody spowodowane przez pożar w okolicy tymczasowo zwiększają koszty budowy.
Gwarantowane pokrycie kosztów wymiany zapewnia właścicielom domów jeszcze lepszą ochronę niż przedłużony koszt wymiany. Z gwarantowanym pokryciem kosztów wymiany, dom jest przebudowywany niezależnie od aktualnych kosztów materiałów.
Wielu właścicieli domów ma dodatkowe konstrukcje na swojej posiadłości. Szopy ogrodowe, wolnostojące garaże, a nawet baseny naziemne mogą ulec uszkodzeniu w wyniku pożaru. Polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów pomagają chronić te struktury, a także poprzez pokrycie innych struktur.
Limit pokrycia dla innych struktur jest zwykle procentem limitu pokrycia mieszkania w ramach polisy. Na przykład właściciel domu ma limit pokrycia mieszkania w wysokości 300 000 USD, a pokrycie innych struktur wynosi 10 procent limitu pokrycia mieszkania. Jeśli pożar zniszczy wolnostojący garaż właściciela domu, polisa może wypłacić do 30 000 USD na pomoc w naprawie lub odbudowie uszkodzonej konstrukcji.
Właściciele domów z drogimi budynkami gospodarczymi będą chcieli rozważyć inne ograniczenia zasięgu konstrukcji, kiedy zakup polisy ubezpieczeniowej domu. Na przykład 30 000 USD może nie wystarczyć na wymianę wolnostojącego garażu wykonanego z materiałów budowlanych premium. W takim przypadku właściciel domu może chcieć sprawdzić, czy może zwiększyć pokrycie innych struktur na swojej nieruchomości.
Zdjęcie: istock.com
Pożary często powodują szkody znacznie większe niż konstrukcja domu. Przedmioty w domu mogą mieć nawet większą wartość osobistą dla właściciela domu niż sam budynek. Część ubezpieczenia majątku osobistego standardowej polisy ubezpieczeniowej właściciela domu obejmuje rzeczy właściciela domu.
Ubezpieczenie mienia osobistego obejmuje prawie wszystko, co należy do właściciela domu, takie jak meble, odzież i elektronika. Większość polis ustala limit pokrycia na około 50 do 75 procent pokrycia mieszkania polisy. Jeśli polisa ma limit ubezpieczenia mieszkania w wysokości 300 000 USD i 50-procentowy limit własności osobistej, polisa może zapłacić do 150 000 USD na naprawę lub wymianę rzeczy osobistych właściciela domu.
Niektóre kategorie rzeczy mają dodatkowe limity ubezpieczenia. Na przykład dzieła sztuki lub droga biżuteria mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia na pokrycie wysokich kosztów wymiany. Właściciele domów z takimi przedmiotami będą chcieli porozmawiać ze swoim agentem ubezpieczeniowym, aby ustalić, jakie dodatkowe ubezpieczenie których potrzebują, aby ich cenne przedmioty osobiste były odpowiednio zabezpieczone.
Zdjęcie: istock.com
Uszkodzenia domów spowodowane pożarami często sprawiają, że nie nadają się one do zamieszkania. Poważne uszkodzenia spowodowane pożarem mogą spowodować niebezpieczne warunki, takie jak uszkodzenie podpór ściennych. W przypadku pożaru właściciele domów często muszą tymczasowo się przenieść. Polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów z dodatkowym pokryciem kosztów utrzymania pomagają obniżyć koszty przeprowadzki.
Dodatkowe pokrycie kosztów utrzymania — zwane również ubezpieczeniem utraty możliwości użytkowania — zwraca właścicielom domów pewne koszty utrzymania, jeśli nie mogą mieszkać w swoim domu. Zwykle obejmuje to koszt hotelu lub nieruchomości do wynajęcia, a także rachunki za restaurację lub sklep spożywczy. Utrata pokrycia użytkowania może również zwrócić właścicielom domów koszty, takie jak transport lub pranie.
Należy zauważyć, że ubezpieczenie utraty możliwości użytkowania pokrywa dodatkowe koszty utrzymania, które właściciel domu może ponieść mieszkając poza domem. Nie pokrywa normalnych kosztów utrzymania. Na przykład wysiedlony właściciel domu może zazwyczaj wydawać 100 USD tygodniowo na artykuły spożywcze, ale jego koszty wzrosły do 200 USD na życie poza domem. Utrata zasięgu użytkowania może pokryć dodatkowe 100 USD tygodniowo w kosztach utrzymania, ale nie pokryje pełnych kosztów.
Wielu właścicieli domów jest zaskoczonych, gdy dowiaduje się, że mogą kwalifikować się do dodatkowego roszczenia z tytułu kosztów utrzymania, nawet jeśli pożar nie dotrze do ich domu. Jeśli władze lokalne zażądają ewakuacji, właściciele domów mogą złożyć wniosek o odszkodowanie za pożar.
Podobnie jak inne rodzaje ubezpieczenia, dodatkowe pokrycie kosztów utrzymania stanowi zwykle procent całkowitego limitu ubezpieczenia mieszkania. Na przykład właściciel domu z limitem pokrycia mieszkania w wysokości 500 000 USD ma 25-procentowy limit dodatkowych kosztów utrzymania. Jeśli zostaną poproszeni o ewakuację, mogą otrzymać do 125 000 USD dodatkowego pokrycia kosztów utrzymania po spełnieniu udziału własnego.
Większość polis ubezpieczeniowych właścicieli domów pozwala ubezpieczonym na zwiększenie dodatkowych kosztów utrzymania za dodatkową opłatą. Może to być korzystne dla właścicieli domów na obszarach o wysokich kosztach utrzymania. Jeśli pożar wyrządzi znaczne szkody w ich domu i wysiedli ich na wiele miesięcy, zwiększona ochrona ubezpieczeniowa może pomóc w pokryciu wyższych kosztów utrzymania.
Zdjęcie: istock.com
Wielu właścicieli domów jest dumnych z trawnika i krajobrazu wokół swoich domów. Profesjonalne projektowanie krajobrazu może być kosztowne, co sprawia, że pełny projekt krajobrazu jest dużą inwestycją. Jeśli dojdzie do pożaru i zniszczy krajobraz, koszt wymiany może potencjalnie wynieść tysiące dolarów.
Podobnie jak inne ubezpieczenia struktur, większość polis ubezpieczeniowych właścicieli domów oferuje ubezpieczenie krajobrazu. Zwykle obejmuje to drzewa, krzewy i krzaki na nieruchomości.
Jednak limity pokrycia różnią się w zależności od polisy. Limit jest na ogół procentem całkowitego limitu pokrycia mieszkania, ale wiele polis nakłada dodatkowe ograniczenia na określone pozycje. Na przykład polisa może mieć limity dla poszczególnych elektrowni, co oznacza, że polisa nie zapłaci więcej niż określoną kwotę za każdą elektrownię, która wymaga wymiany.
Pożary mogą uszkodzić domy, nawet jeśli ogień nigdy nie dotrze do nieruchomości. Dym z pożarów może powodować szkody daleko od rzeczywistych płomieni. Gęsty, stojący dym z pożaru może sprawić, że dom stanie się niezdatny do zamieszkania, zniszczyć ubrania i meble lub uszkodzić ściany i dywany. Właściciele domów, którzy mają do czynienia z dymem z pobliskiego pożaru, mogą złożyć wniosek o odszkodowanie od pożaru w swojej firmie ubezpieczeniowej.
Wiele polis ubezpieczeniowych właścicieli domów obejmuje szkody spowodowane dymem z pożarów oprócz szkód spowodowanych płomieniami. Na przykład, jeśli dym z pobliskiego pożaru uszkodzi dywan w domu, właściciel domu może złożyć wniosek o odszkodowanie za dym w swojej firmie ubezpieczeniowej. Firma ubezpieczeniowa może zapłacić firmie zajmującej się usuwaniem dymu lub wymienić wykładzinę po odliczeniu.
Zdjęcie: istock.com
Klasy ochrony przeciwpożarowej kategoryzują obszary lokalne według zdolności lokalnych służb przeciwpożarowych do reagowania na pożar. Ten proces klasyfikacji pomaga firmom ubezpieczeniowym właścicieli domów określić poziom ryzyka dla konkretnego domu. Dom w mieście o wysokiej klasie ochrony przeciwpożarowej jest lepiej chroniony niż dom w obszarze o niskiej klasie ochrony przeciwpożarowej.
Ogólnie rzecz biorąc, im większe ryzyko szkód spowodowanych przez pożar, tym wyższa składka dla właściciela domu. Na przykład dom, który ma hydrant przeciwpożarowy przed posiadłością i znajduje się tuż przy drodze z remizy strażackiej jest lepiej chroniony niż dom na wsi, oddalony o wiele mil od najbliższego pożaru stacja. Właściciel domu w pobliżu remizy strażackiej może zapłacić mniej za ubezpieczenie domu niż właściciel domu na wsi.
Firmy ubezpieczeniowe oceniają klasy ochrony przeciwpożarowej od 1 do 10, przy czym 1 oznacza najwyższą ochronę. Na ocenę klasy wpływa wiele czynników, w tym liczba dostępnych wozów strażackich, ilość dostępnej wody na minutę i czas reakcji strażaka.
Firmy ubezpieczeniowe właścicieli domów wykorzystują ryzyko straty do określenia koszt ubezpieczenia mieszkania. Domy w regionach o wyższym ryzyku pożarów, takich jak suche, pustynne obszary zachodnich Stanów Zjednoczonych, są mniej atrakcyjnymi perspektywami dla firm ubezpieczeniowych. Dlatego firmy ubezpieczeniowe ograniczają potencjalne ryzyko, nakładając na właścicieli domów wyższe składki.
Jedna z najważniejszych rzeczy, które właściciel domu będzie chciał wziąć pod uwagę, kiedy kupowanie domu w obszarze narażonym na pożary jest ich dostęp do przystępnych cenowo ubezpieczeń domów. Na obszarach o dużym zagrożeniu pożarowym znalezienie jakiegokolwiek ubezpieczenia od pożarów może być trudne, ponieważ niektóre firmy ubezpieczeniowe wykluczają ubezpieczenie od pożarów na tych obszarach. Niektórzy po prostu nie prowadzą działalności na obszarach zagrożonych pożarem.
Zdjęcie: istock.com
Plany sprawiedliwego dostępu do wymagań ubezpieczeniowych (FAIR) pomagają właścicielom domów, którzy mieszkają na obszarach o zwiększonym ryzyku klęsk żywiołowych, takich jak pożary, uzyskać ochronę ubezpieczeniową. Plany te są na ogół ostatecznością, gdy właściciel domu nie może znaleźć tradycyjnego ubezpieczenia domu. Właściciele domów mogą nie kwalifikować się do planów FAIR, dopóki określona liczba prywatnych firm ubezpieczeniowych nie odrzuci ich wniosków o ubezpieczenie.
Ochrona w ramach planów FAIR jest zwykle mniej kompleksowa niż w przypadku prywatnych firm ubezpieczeniowych. Na przykład plany FAIR mają zwykle niższe limity pokrycia niż polisy prywatne. Składki za plany FAIR są na ogół wyższe niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia. Oznacza to, że właściciel domu może być zmuszony zapłacić więcej za mniejszy zasięg niż w przypadku tradycyjnej polisy.
Inną opcją dla właścicieli domów, którzy nie mogą znaleźć tradycyjnego ubezpieczenia właścicieli domów ze względu na ryzyko pożaru, jest skontaktowanie się z firmą ubezpieczeniową od nadwyżki i nadwyżki (E&S). Ubezpieczyciele nadwyżki i nadwyżki specjalizują się w ubezpieczaniu nieruchomości o wyższym ryzyku niż większość tradycyjnych firm ubezpieczeniowych. Na przykład ubezpieczyciel E&S może być bardziej skłonny ubezpieczyć dom na obszarze o znacznym ryzyku pożaru.
Ponieważ firmy ubezpieczeniowe E&S podejmują większe ryzyko, generalnie pobierają wyższe składki. Chociaż właściciel domu może znaleźć ubezpieczenie od pożaru za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej E&S, może spodziewać się zapłaty znacznie wyższej składki niż w przypadku tradycyjnej polisy ubezpieczeniowej właściciela domu.
Zdjęcie: istock.com
Właściciele domów z nieruchomościami o dużej wartości mogą mieć trudności z zapewnieniem wystarczającej ochrony ubezpieczeniowej — nawet jeśli nie mieszkają na obszarze narażonym na pożary. Jednak domy o wysokiej wartości w strefach pożarów mogą wydawać się niemożliwe dla właścicieli domów do ubezpieczenia. Wielu właścicieli domów o wartości 1 miliona dolarów lub więcej wybiera polisy firm ubezpieczeniowych specjalizujących się w nieruchomościach o dużej wartości. Firmy te są znane jako czołowe firmy ubezpieczeniowe.
Korzyści z pierwszorzędnej polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów często wykraczają poza podstawowe ubezpieczenie dla właścicieli domów. Podstawowe polisy dla właścicieli domów na obszarach objętych pożarem mogą obejmować usługi ochrony domu przed pożarem. Te usługi ochrony prywatnej obejmują usługi takie jak konsultacje w zakresie łagodzenia skutków pożaru lub aktywnej ochrony przed pożarami lasów z udziałem prywatnych strażaków.
Właściciele domów mieszkający w regionie narażonym na pożary muszą zaakceptować fakt, że pożar może uszkodzić lub zniszczyć ich dom. Z tego powodu właściciele domów są do tego zachęcani chronić swój majątek przed pożarami poprzez zachowanie pewnych środków ostrożności. Jeśli właściciel domu nie podejmie kroków w celu zmniejszenia ryzyka pożaru, firma ubezpieczeniowa może odrzucić roszczenie związane z pożarem z powodu zaniedbania właściciela domu.
Zaleca się, aby właściciele domów na obszarach narażonych na pożary używali w swoich domach materiałów niepalnych, takich jak ognioodporne okładziny i pokrycia dachowe. Będą również chcieli usunąć łatwopalne zanieczyszczenia z terenu wokół domu; na przykład usuwanie martwych resztek roślinnych, takich jak suche igły sosnowe lub zarośla. Korzystanie z roślin odpornych na suszę i ogień oraz kształtowanie krajobrazu może również pomóc zmniejszyć ryzyko szkód spowodowanych przez pożary.