Zdjęcie: istock.com
Zmodernizowana kuchnia może zmienić cały wystrój domu z nudnego i przestarzałego na elegancki i nowoczesny. Ale niezależnie od tego, czy kuchnia wymaga prostej modernizacji sprzętu, czy całkowitego remontu, przebudowa kuchni zwykle nie jest tania. Kiedy właściciele domów wymyślają pomysły na przebudowę kuchni, ważne jest, aby zastanowić się, w jaki sposób zapłacą za te projekty.
Istnieje kilka opcji finansowania przebudowy kuchni, które mogą pomóc właścicielom domów w opłaceniu projektów przebudowy, w tym pożyczki na remont domu i linie kredytowe pod zastaw domu. Niektórzy właściciele domów mogą nawet kwalifikować się do programów pożyczkowych wspieranych przez rząd. Zanim skontaktujesz się z wykonawcami i osobami zajmującymi się przebudową kuchni, aby uzyskać wyceny projektów modernizacji domu, właściciele domów będą chcieli dowiedzieć się więcej o dostępnych opcjach finansowania przebudowy kuchni, aby mogli porównać każdą z nich i wybrać odpowiednią pożyczkę lub linię kredytową ich.
Właściciele domów rozważający pożyczkę lub linię kredytową na pokrycie kosztów remontu mogą chcieć obliczyć potencjalne koszty finansowania projektu przebudowy. Ponadto wiele programów pożyczkowych obejmuje inne opłaty mające na celu pokrycie kosztów administracyjnych pożyczkodawcy. Odsetki i opłaty związane z pożyczką mogą w dłuższej perspektywie sprawić, że finansowanie stanie się droższą opcją w porównaniu z pobieraniem pieniędzy z konta czekowego lub oszczędnościowego i wykorzystywaniem ich do tego celu. Jeśli jednak właścicielom domów brakuje środków potrzebnych na przebudowę kuchni lub woleliby nie wykorzystywać swoich oszczędności na projekt modernizacji domu, wówczas finansowanie mogłoby mieć duży sens.
Oprócz kosztu pożyczki zaleca się, aby właściciele domów wzięli również pod uwagę dodatkowy dług wynikający z zaciągnięcia kredytu pożyczka na remont domu. Kredytobiorcy będą musieli spłacać pożyczkę w miesięcznych ratach i mogą chcieć zadać sobie pytanie, czy ich na to stać dodatkowe koszty kredytu na przebudowę oprócz innych miesięcznych wydatków, takich jak spłata kredytu hipotecznego i media rachunki.
Średnia koszt remontu kuchni wynosi 26 240 dolarów, ale cena może wahać się od około 14 000 do 40 500 dolarów. Dokładny koszt zależy od kilku czynników, m.in. od zakresu projektu i wielkości kuchni. Na przykład średnia koszt remontu małej kuchni wynosi 12 750 dolarów — znacznie mniej niż średnia krajowa dla wszystkich prac związanych z przebudową kuchni.
Zdjęcie: istock.com
Właściciele domów będą chcieli obliczyć, ile pieniędzy muszą pożyczyć przed zakupem pożyczki na remont domu. Mogą zacząć od skontaktowania się z niektórymi z nich najlepsze firmy zajmujące się przebudową kuchni Jak na przykład Granit i TRENDowe przemiany aby uzyskać wycenę ich przebudowy. Dzięki tym wycenom właściciele domów mogą zorientować się, jak kosztowny będzie projekt przebudowy kuchni i ile pieniędzy będą musieli pożyczyć, aby pokryć swoje koszty. Mogą stwierdzić, że ich pomysły na przebudowę kuchni są zbyt ambitne i należy je ograniczyć, nawet przy finansowaniu, aby je pokryć.
Wiele pożyczek na remont domu ma wymagania dotyczące minimalnej oceny zdolności kredytowej lub wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI). Podobnie pożyczki oparte na kapitale własnym domu mogą wymagać od właściciela domu spłaty określonej kwoty salda kredytu hipotecznego, aby się zakwalifikować. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę lub linię kredytową pożyczkobiorcy mogą chcieć sprawdzić minimalne wymagania kwalifikacyjne, aby zobaczyć, jak ich profil kredytowy wypada na tle innych. Chociaż osoby spełniające minimalne wymagania mogą kwalifikować się do pożyczki, mogą być zmuszone do płacenia wyższych stóp procentowych, jeśli mają stosunkowo niską zdolność kredytową lub wysoki wskaźnik DTI.
Właściciele domów, którzy nie kwalifikują się do najlepsze pożyczki na remont domu i inne rodzaje finansowania mogą chcieć ponownie ocenić swoje plany przebudowy. Bardziej sensowne może być rozważenie kilku pomysłów na przebudowę małej kuchni rozciągniętych na długi okres czasu, zamiast pojedynczego, większego remontu. Na przykład malowanie szafek, zmiana uchwytów szuflad i dodanie osłony przeciwodblaskowej mogą być niedrogimi projektami przebudowy kuchni, które nadal pomagają upiększyć przestarzałą kuchnię. Zajęcie się mniejszymi projektami może dać właścicielom domów czas na poprawę swojej sytuacji finansowej – spłatę zadłużenia, budowanie kapitału własnego i poprawianie swojej zdolności kredytowej, dzięki czemu będą kwalifikować się do korzystniejszych warunków finansowania w przyszłości linia.
Kapitał własny odnosi się do udziału finansowego właściciela domu w jego nieruchomości – innymi słowy, ile faktycznie posiada domu. Kiedy dom jest finansowany hipoteką, własność jest dzielona pomiędzy pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę. Jeśli pożyczkobiorca wpłaci 20% zaliczki, zacznie od 20% kapitału własnego w domu i będzie zyskiwał większy kapitał przy każdej spłacie kredytu hipotecznego. Kapitał własny można obliczyć, odejmując od wartości domu to, co znajduje się na nieruchomości. Na przykład ktoś, kto ma dom o wartości 500 000 dolarów i 300 000 dolarów na hipotece, miałby w swoim domu kapitał własny o wartości 200 000 dolarów. Właściciele domów posiadający wystarczający kapitał własny mogą wykorzystać tę wartość poprzez pożyczki pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC).
Zdjęcie: istock.com
Kredyty hipoteczne wykorzystują kapitał własny w domu jako zabezpieczenie pożyczki ryczałtowej. Właściciel domu wykorzystuje środki pożyczkowe na opłacenie usług związanych z przebudową kuchni, a następnie spłaca pożyczkę w miesięcznych ratach. Z drugiej strony karty HELOC działają bardziej jak karta kredytowa. Dzięki HELOC właściciel domu otrzymuje linię kredytową opartą na kapitale własnym domu. Mogą pożyczyć tyle, ile potrzebują z linii kredytowej do wysokości limitu kredytowego. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, właściciel domu może spłacić saldo swojego HELOC i w razie potrzeby pożyczyć więcej środków – ponownie do limitu kredytowego.
Innym sposobem, w jaki właściciele domów mogą wykorzystać swój kapitał własny, jest refinansowanie w formie wypłaty gotówkowej. Refinansowanie w gotówce to zasadniczo nowy kredyt hipoteczny na dom z większą kwotą kredytu. Pożyczkodawca udzieli pożyczki na pozostałe saldo pożyczkobiorcy powiększone o jednorazową płatność z tytułu kapitału własnego, który chce wypłacić. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają od pożyczkobiorców utrzymywania co najmniej 20% kapitału własnego w domu dzięki refinansowaniu w formie gotówkowej. Oznacza to, że właściciel domu posiadający kapitał własny o wartości 100 000 USD może potencjalnie pożyczyć do 80 000 USD w ramach refinansowania w formie gotówkowej.
Zaletą refinansowania w formie wypłaty jest to, że właściciele domów mogą wykorzystać pieniądze, które już włożyli w swój dom, poprzez spłatę kredytu hipotecznego. Wymaga to jednak od właścicieli domów refinansowania kredytu hipotecznego, a jeśli mają już korzystne warunki kredytu, takie jak niskie oprocentowanie, refinansowanie może w dłuższej perspektywie kosztować ich więcej. Podobnie jak w przypadku każdej refinansowania kredytu hipotecznego, pożyczkobiorcy będą zobowiązani zapłacić pożyczkodawcy opłaty i inne koszty zamknięcia, co zwiększa ich całkowity koszt. Mając to na uwadze, refinansowanie w formie wypłaty może być najbardziej sensowne dla tych, którzy rozważaliby refinansowanie kredytu hipotecznego, nawet jeśli nie mają w przygotowaniu projektu modernizacji domu.
Przebudowa kuchni może być jednym z kilku projektów renowacji, z którymi kupujący dom chce się zmierzyć przy zakupie cholewki do naprawy. Federal Housing Administration (FHA) stworzyła program pożyczek rehabilitacyjnych 203 (k), aby pomóc kupującym dom w pokryciu wysokich kosztów renowacji w tych scenariuszach. Program ten umożliwia wykwalifikowanym kredytobiorcom zakup nieruchomości z możliwością remontu i połączenie ceny zakupu i kosztów remontu w jeden kredyt hipoteczny.
Zdjęcie: istock.com
Pożyczki rehabilitacyjne FHA 203 (k) są oferowane przez prywatnych pożyczkodawców i wspierane przez rząd federalny. Kredytobiorcy, którzy chcą skorzystać z pożyczki 203 (k), muszą spełniać określone wymagania kwalifikacyjne, w tym minimalne wyniki kredytowe i maksymalne wskaźniki DTI. Ponadto nieruchomość musi być głównym miejscem zamieszkania pożyczkobiorcy, a prace remontowe muszą zostać przeprowadzone przez licencjonowanego wykonawcę.
Fannie Mae HomeStyle to kolejny rodzaj programu pożyczkowego, który umożliwia właścicielom domów sfinansowanie zakupu i remontu nieruchomości w ramach jednego kredytu hipotecznego. Federalne Krajowe Stowarzyszenie Kredytów Hipotecznych — powszechnie znane jako Fannie Mae — to sponsorowana przez rząd jednostka założona w 1938 r. w celu zwiększenia dostępu do niedrogich opcji mieszkaniowych. Podobnie jak FHA, Fannie Mae nie udziela bezpośrednio kredytów hipotecznych, więc pożyczkobiorcy prawdopodobnie będą musieli skontaktować się z pożyczkodawcami oferującymi pożyczki HomeStyle. Podczas gdy pożyczki rehabilitacyjne FHA 203 (k) mogą być wykorzystane wyłącznie na zakup i remont głównego miejsca zamieszkania, pożyczki HomeStyle umożliwiają pożyczkobiorcom wykorzystanie środków na nieruchomość inwestycyjną lub drugi dom.
Ponadto Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) oferuje program pożyczek wspieranych przez rząd na remonty domów. The Sekcja 504 Program napraw domowych pomaga właścicielom domów o niskich dochodach uzyskać finansowanie na naprawę, ulepszenie i modernizację swoich domów. Program ma rygorystyczne wymagania kwalifikacyjne, w tym bardzo niskie limity dochodów, ponieważ ma na celu zapewnienie finansowania osobom, które nie kwalifikują się do innych pożyczek na remont domu.
Tradycyjne pożyczki budowlane pomagają właścicielom domów pokryć koszty budowy domu od podstaw. Jednak pożyczkodawcy kredytów budowlanych mogą również oferować pożyczki remontowe na przebudowę domu i inne projekty. Aby zachować należytą staranność, dobrym pomysłem może być skontaktowanie się przez właścicieli domów z biurem ds najlepsi pożyczkodawcy kredytów budowlanych aby dowiedzieć się o możliwościach finansowania przebudowy kuchni. Podobnie jak w przypadku każdego produktu pożyczkowego, zachęca się pożyczkobiorców do porównania stóp procentowych, warunków pożyczki i opłat od różnych pożyczkodawców, aby uzyskać najlepsze dostępne warunki.
Zdjęcie: istock.com
Wiele opcji finansowania przebudowy kuchni to pożyczki zabezpieczone – to znaczy wymagają zabezpieczenia, a w wielu przypadkach sam dom służy jako zabezpieczenie. Kredytodawcy mogą oferować niższe oprocentowanie pożyczek zabezpieczonych, ponieważ wiąże się to z mniejszym ryzykiem. Jednak ten rodzaj finansowania nie będzie miał sensu w każdej sytuacji. Właściciel domu może nie chcieć refinansować swojego kredytu hipotecznego lub może nie mieć kapitału własnego, aby zakwalifikować się do pożyczki HELOC lub pożyczki pod zastaw domu. Ponadto niektórzy właściciele i nabywcy domów nie kwalifikują się do programów pożyczek na renowację domów wspieranych przez rząd.
Jeśli właściciel domu nie może znaleźć odpowiedniego zabezpieczonego produktu pożyczkowego na sfinansowanie przebudowy kuchni, może rozważyć pożyczkę osobistą. Wielu pożyczkodawców oferuje pożyczki osobiste z przyjaznymi dla pożyczkobiorców wymogami dotyczącymi oceny zdolności kredytowej i wskaźników DTI. Jednak pożyczki osobiste mają wyższe oprocentowanie niż pożyczki oparte na kapitale własnym, ponieważ często nie jest wymagane żadne zabezpieczenie.
W odpowiednich okolicznościach opłacenie przebudowy kuchni kartą kredytową może okazać się opłacalne dla właścicieli domów. Jednak obciążanie karty kredytowej projektami renowacji domu może być ryzykowne, jeśli posiadacze kart nie są gotowi spłacić rachunku karty kredytowej tak szybko, jak to możliwe. Karty kredytowe mają zazwyczaj znacznie wyższe oprocentowanie niż inne rodzaje finansowania, a odsetki mogą szybko wzrosnąć w przypadku dużych projektów przebudowy.
Właściciele domów, którzy chcą sfinansować mniejsze projekty, mogą jednak rozważyć opcję kart kredytowych. Wiele wystawców kart kredytowych oferuje nowym klientom hojne warunki wstępne, takie jak finansowanie w wysokości 0 procent przez ograniczony czas. Właściciel domu, który kwalifikuje się do tych warunków i spłaca saldo przed wygaśnięciem oferty, będzie mógł sfinansować swój projekt bez dodatkowych kosztów.
Gdy właściciel domu zdecyduje się na rodzaj i kwotę finansowania swojego projektu, może rozpocząć porównywanie pożyczkodawców. Rodzaj wybranej przez nich pożyczki prawdopodobnie określi, których pożyczkodawców będą chcieli porównać. Na przykład właściciele domów planujący otwarcie linii kredytowej pod zastaw domu będą chcieli zawęzić wyszukiwanie do: najlepsi pożyczkodawcy HELOC. Tymczasem ci, którzy chcą wykorzystać swój kapitał własny, aby otrzymać jednorazową płatność, prawdopodobnie zwrócą się do pożyczkodawców oferujących najlepsze kredyty pod zastaw domu lub opcje refinansowania w formie wypłaty gotówkowej.
Zdjęcie: istock.com
Zaleca się, aby właściciele domów kontaktowali się z wieloma pożyczkodawcami, niezależnie od rodzaju wybranego finansowania. Uzyskiwanie ofert dotyczących warunków pożyczki od wielu pożyczkodawców daje właścicielom domów największą szansę na znalezienie finansowania odpowiadającego zarówno ich potrzebom, jak i budżetowi.
W zależności od rodzaju finansowania środki pożyczkowe mogą dotrzeć w ciągu kilku dni lub zająć kilka tygodni. Ogólnie rzecz biorąc, opcje finansowania, takie jak karty kredytowe i HELOC, zapewniają właścicielom domów szybki dostęp do funduszy. Z drugiej strony, przetwarzanie i dystrybucja środków w przypadku refinansowania kredytów hipotecznych i pożyczek wspieranych przez rząd zajmuje zazwyczaj więcej czasu.
Dobrym pomysłem jest również, aby właściciele domów omówili z pożyczkodawcą, w jaki sposób otrzymają środki. W większości przypadków pożyczkodawca zapewni pożyczkobiorcy kwotę ryczałtową. Niektóre rodzaje pożyczek mogą jednak płacić bezpośrednio wykonawcom przebudowy kuchni. Na przykład wiele wspieranych przez rząd pożyczek na przebudowę kuchni płaci licencjonowanemu wykonawcy, który kończy przebudowę po zakończeniu pracy.
Gdy te fundusze będą dostępne, pożyczkobiorcy mogą planować wyceny i projekty profesjonaliści w przebudowie kuchni i zbuduj kuchnię, o jakiej zawsze marzyli. Zachęcamy właścicieli domów, aby przy wyborze rodzaju pożyczki dokładnie rozważyli, ile pieniędzy potrzebują. Na przykład ktoś, kto chce sfinansować projekt o wartości 2000 dolarów, prawdopodobnie nie będzie chciał refinansować swojego kredytu hipotecznego z warunkami refinansowania w formie wypłaty, ponieważ koszty zamknięcia mogą być wyższe niż koszt przebudowy projekt. Podobnie osoba przeprowadzająca poważny projekt remontowy prawdopodobnie będzie chciała pominąć zaciąganie dziesiątek tysięcy dolarów na karcie kredytowej, aby uniknąć wysokich odsetek. Dokładnie rozważając zalety i wady każdej dostępnej pożyczki lub linii kredytowej, właściciele domów mogą znaleźć odpowiedni rodzaj finansowania dla projektu przebudowy kuchni.