Comprar uma casa é a maior transação financeira que a maioria de nós fará, e as pessoas podem experimentar resultados positivos e negativos por décadas depois. O fator mais importante que determina se a compra foi um sucesso é o valor da casa. Afinal, se o preço era $ 100.000 ou $ 1.000.000, pagar muito por uma propriedade é um mau negócio.
Claro, muita emoção vai para a compra de uma casa. Você pode amar tanto um lugar que sente que deve ser dono dele a qualquer preço. Mas, após alguns anos de hipoteca, se a casa dos seus sonhos não atingiu o preço inflacionado que você pagou, ela se torna uma receita para o remorso do comprador. Não só a casa vale o mesmo - ou menos - do que você pagou, mas você perde as vantagens financeiras que vêm com casa patrimônio líquido, como eliminar a despesa adicional de seguro hipotecário e a capacidade de usar o patrimônio de sua casa para alavancar crédito. Portanto, continue lendo para aprender as principais dicas para garantir um negócio justo no mercado imobiliário e evitar pagar a mais por uma casa.
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Não se preocupe em comprar uma casa antes de revisar minuciosamente sua situação financeira para ver o que você pode pagar. Qual é o seu orçamento mensal para moradia? Qual é a sua relação dívida / renda? Quanto dinheiro você tem em mãos para um pagamento inicial? As melhores ofertas estão disponíveis para aqueles que reduziram pelo menos 20%. Deve ser inferior a 43% para ser aprovado para uma hipoteca, mas quanto menor, melhor. Qual é a sua pontuação de crédito? Para uma hipoteca tradicional, deve ser de pelo menos 620, mas quanto maior, melhor.
Os credores e outros especialistas financeiros usam uma regra de 28/36 por cento para ajudar os clientes a determinar quanto podem gastar em uma casa. Não mais do que 28 por cento da renda bruta deve ser gasta em habitação e não mais do que 36 por cento devem ir para o endividamento familiar total. Portanto, se sua renda é de $ 4.000 por mês, o pagamento da casa (incluindo impostos e seguro) não deve exceder $ 1.120 por mês, ou 28%. A dívida total da família, incluindo habitação e outras obrigações mensais, como cartões de crédito e empréstimos estudantis, não deve exceder 36 por cento, ou $ 1.440.
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Obter a hipoteca certa pode potencialmente economizar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. O dinheiro que você toma emprestado é o principal, e o preço que você paga para tomar emprestado o principal são os juros. Durante a vida útil de uma hipoteca, você paga muito mais juros do que o valor do principal emprestado. Os dois fatores que afetam os juros que você paga são a taxa de juros e a duração (também conhecido como o prazo) do empréstimo. Você paga mais com taxas mais altas e prazos mais longos e menos com taxas mais baixas e prazos mais curtos.
A simples pesquisa de credores hipotecários on-line fornece uma excelente visão sobre os vários tipos de hipotecas. As hipotecas de taxa fixa cobram a mesma porcentagem sobre o principal pendente durante a vida do empréstimo. As taxas de hipotecas de taxa ajustável (ARM) sobem e descem com as flutuações do mercado. Os prazos variam de 15 a 30 anos. A hipoteca mais popular é uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa porque vem com um pagamento mensal menor, mas a taxa é mais alta do que com uma hipoteca de 15 anos. As taxas mais baixas e os menores juros totais que você pagará são sobre hipotecas de taxa fixa de 15 anos.
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Depois de conhecer o estado atual do mercado de hipotecas, reserve um tempo para obter a pré-aprovação de um credor respeitável - e não confunda pré-qualificação com pré-aprovação. A pré-qualificação é simplesmente uma estimativa do valor para o qual você pode se qualificar, com base nas informações financeiras que você fornece ao credor. A pré-aprovação declara o valor específico para o qual você foi aprovado e o processo para obtê-lo envolve a verificação das informações financeiras que você fornece e uma verificação de crédito.
A pré-aprovação garante que a instituição subscreverá uma hipoteca de até um valor especificado quando você estiver pronto para fazer uma oferta. A obtenção da pré-aprovação pode levar vários meses, dependendo da sua situação financeira, da instituição com a qual você está trabalhando e do nível de ocupação do mercado.
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Quando chegar a hora de começar a procurar uma casa, monte uma equipe forte para ajudar. Junto com o seu credor de confiança, o outro serviço profissional importante que você deve contratar é um agente do comprador para ajudá-lo a encontrar as propriedades certas nos locais certos com os preços certos. Um corretor licenciado tem acesso às listagens de imóveis mais recentes, mesmo antes que elas apareçam em sites como Zillow, Trulia e Realtor. Eles coordenam as exibições e orientam você com habilidade durante o processo de compra. O corretor de um comprador o ajudará a obter o valor justo porque ele entende a dinâmica do mercado imobiliário local. E o melhor de tudo, os serviços cruciais de um agente do comprador não custam nada. Sua taxa vem da comissão do agente, que é paga pelo vendedor no fechamento.
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Trabalhe em estreita colaboração com seu agente para encontrar as propriedades que melhor atendem aos seus critérios pessoais. Portanto, defina suas necessidades e desejos com antecedência. O que você realmente precisa em uma nova casa? O que você adoraria ter, mas poderia viver sem, se necessário? Se você não quer uma piscina, por exemplo, não se preocupe em procurar casas com preços mais altos que tenham uma.
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Os preços das casas variam de uma parte de um condado, cidade ou área metropolitana para outra. Cada bairro é um microclima imobiliário. Avalie os preços justos por meio de comparações dentro da vizinhança. Os preços de listagem são importantes até certo ponto, mas os preços de venda reais são mais importantes. Use as vendas recentes de três a quatro casas comparáveis - as composições - na área para avaliar o valor justo. Mergulhe fundo para comparar detalhes sobre essas casas com a casa que você está interessado em comprar. Seu agente pode ajudar com isso.
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Antes de fazer uma oferta, conheça um pouco mais sobre o vendedor e a vizinhança. Descubra o que está provocando a venda desta casa - especialmente se o vendedor está motivado para fazer uma venda rápida. Se o vendedor simplesmente precisa se mudar para trabalhar, nenhuma bandeira vermelha é levantada, mas se a família está se mudando para um distrito escolar melhor, isso pode ser um problema. Existe um influxo ou êxodo repentino de residentes? Porque? Passe algum tempo aprendendo sobre as taxas HOA, projetos pendentes de construção de habitações e estradas, taxas de criminalidade, escolas qualidade, taxas de impostos e outras questões de qualidade de vida e custo de vida que afetarão sua vida se você se mudar lá. Comece verificando o site oficial do município local, Moving.com, GreatSchools.orge sites de redes comunitárias como NextDoor.com.
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Usando todas as informações à sua disposição, em consulta com seu agente, faça uma oferta justa. Evite a tentação de apostar tudo, pois outros podem estar fazendo lances pela mesma casa e você perderá. Considere o preço pedido, o tempo de permanência no mercado e as condições e características conhecidas da casa.
Se a casa foi recentemente colocada no mercado por um preço semelhante às vendas de produtos recentes, pode ser um preço justo a oferecer. Mas uma casa que está no mercado há muito mais tempo do que as composições, sem nenhum ajuste de preço recente, pode sair por um preço menor do que o pedido. Se esta é a casa dos seus sonhos e o mercado está superaquecido, pode valer a pena oferecer um pouco mais.
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Esteja preparado para se afastar se o lance aumentar. As guerras de licitações são frequentemente desencadeadas por licitações baixas e mercados imobiliários competitivos. Se você for sugado, é fácil cair na armadilha de pagar a mais simplesmente porque você quer ganhar. Entenda o mercado e esteja preparado para fazer uma oferta premium antecipadamente se a concorrência for intensa.
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Em vez de oferecer um preço mais alto, concorra em um mercado de vendedores, fazendo sua oferta se destacar de outras maneiras. Sua preparação financeira e conhecimento das necessidades do vendedor serão fundamentais. Ofereça mais dinheiro sério (normalmente um a três por cento de "depósito de segurança" enviado com uma oferta que representa uma boa fé) ou um fechamento mais rápido (se pré-aprovado para uma hipoteca, você pode conseguir fechar pelo menos uma semana antes do que outro potencial comprador). Você também pode permitir que o vendedor ocupe a propriedade por um mês extra após o fechamento, se a família precisar de mais tempo para encontrar hospedagem. Encontre maneiras de fazer com que a venda pareça a opção mais conveniente.
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Quando um vendedor aceita uma oferta, o credor do comprador ordena uma avaliação da propriedade antes de assinar o empréstimo. Se a avaliação vier abaixo da oferta, pode ser um obstáculo. Uma contingência de avaliação, incluída na oferta, pode manter a conversa. Ele estipula que a avaliação do credor deve ser de cinco a 10 por cento abaixo do preço de venda. A contingência de avaliação iniciaria uma rodada de negociações entre o vendedor e o comprador, com base na avaliação de mercado justa do credor.
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O último membro importante da equipe de compra de uma casa é um bom inspetor residencial. Este profissional revisará todos os aspectos da estrutura física e dos sistemas da casa e fornecerá um relatório claro e conciso das descobertas (comece sua busca por um aqui). Inclua uma contingência de inspeção residencial na oferta. Tal contingência o liberaria do contrato sem penalidades no caso de a inspeção revelar defeitos significativos na casa. Você pode solicitar crédito no fechamento para descobertas menos significativas e, em seguida, coordenar os reparos com seu próprio empreiteiro depois de se mudar.
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