Se você é proprietário de uma casa e precisa de dinheiro, tem uma garantia muito valiosa à sua disposição - sua casa. Esteja você procurando dinheiro para pagar por uma reforma, cobrir a educação universitária de seu filho ou consolidar dívidas, uma segunda hipoteca pode fornecer os fundos. Mas antes de ir ao banco, credor hipotecário ou cooperativa de crédito, você deve aprender sobre estes tipos de empréstimos, que vêm em duas formas básicas: empréstimos para aquisição de casa própria e linhas de crédito para aquisição de casa própria (HELOCs). Aqui estão 10 coisas que você precisa saber sobre a segunda hipoteca antes de assinar na linha pontilhada.
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O valor do patrimônio líquido que você tem em sua casa determina quanto você pode pedir emprestado com uma segunda hipoteca. Por exemplo, se você pagou $ 500.000 por sua casa e já pagou $ 300.000 até agora em sua hipoteca primária, você tem $ 300.000 em patrimônio líquido. Os credores baseiam o valor que você pode tomar emprestado em uma segunda hipoteca sobre seu patrimônio, juntamente com sua classificação de crédito, dívida e renda. Embora as diretrizes variem de credor para credor, como regra geral, você pode tomar emprestado até 80% do valor de sua casa, menos o saldo restante de sua hipoteca primária. No exemplo acima, seu segundo empréstimo hipotecário pode ser de até $ 200.000:
80 por cento de $ 500.000 = $ 400.000
$ 400.000 - $ 200.000 (o saldo de sua hipoteca principal) = $ 200.000
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Um empréstimo para aquisição de uma casa é bastante simples: você recebe um montante fixo à vista e depois paga esse dinheiro em prestações mensais durante um determinado período de tempo, que geralmente varia de cinco a 15 anos. A maioria dos empréstimos de home equity tem juros de taxa fixa, o que significa que sua taxa de juros não aumentará ou diminuirá durante o período de reembolso. Isso significa que seus pagamentos mensais não irão flutuar, tornando o orçamento mais fácil, mas você também não terá nenhum benefício caso as taxas de juros caiam durante o período de pagamento.
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Um HELOC não fornece dinheiro adiantado, mas dá acesso a uma linha de crédito, bem como um cartão de crédito. HELOCs têm duas fases: o período inicial de sorteio, que normalmente é de cinco a 10 anos, durante o qual você pode pedir dinheiro emprestado, e o período de reembolso, geralmente em qualquer lugar de 10 a 20 anos, quando você será obrigado a pagar o saldo da empréstimo. As taxas de juros dos HELOCs são ajustáveis, o que significa que a taxa pode subir ou descer dependendo das mudanças na economia.
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Uma taxa de juros é a quantidade de dinheiro que você pagará ao credor pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. Vários fatores determinam sua taxa de juros, incluindo a economia em geral e sua pontuação de crédito em particular. Normalmente, a taxa de juros de uma segunda hipoteca é um pouco mais alta do que a taxa de uma hipoteca primária. Isso ocorre porque a segunda hipoteca é mais arriscada para o credor: se você declarar falência, o titular da hipoteca principal será reembolsado antes do titular da hipoteca secundária. Ainda assim, as taxas de juros das segundas hipotecas são geralmente muito mais baixas do que as dos cartões de crédito ou dos empréstimos pessoais não garantidos.
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Sua pontuação de crédito informa aos credores a probabilidade de você pagar o empréstimo no prazo, com base em seu histórico de crédito. O sistema mais comum para calcular a pontuação de crédito é da Fair Isaac Corporation (FICO). Os algoritmos FICO consideram sua dívida total, tipo de dívida, receita, crédito disponível, duração do histórico de crédito e prontidão no pagamento de dívidas para chegar a sua pontuação de crédito, que pode variar de 300 a 850, com números mais altos sendo a maioria desejável. Como regra geral, os credores gostam de ver uma pontuação de crédito de pelo menos 620 antes de aprovar uma segunda hipoteca.
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Como parte de seu pedido de empréstimo, a maioria dos credores perguntará o que você planeja fazer com a segunda hipoteca. Os motivos mais comuns incluem o pagamento de grandes melhorias ou remodelações na casa, o pagamento de despesas educacionais para você ou um membro da família, consolidando outras dívidas, pagando despesas médicas, comprando um carro ou pagando uma fiança ligação. Os credores têm menos probabilidade de aprovar segundas hipotecas para usos mais arriscados ou triviais, como férias, despesas diárias ou investimentos.
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Você espera pagar juros sobre o seu segundo empréstimo hipotecário, mas ficará surpreso ao descobrir que também estará pagando uma variedade de outros custos. Tal como acontece com as hipotecas primárias, as segundas hipotecas geralmente implicam em custos de fechamento, que podem chegar a 2 a 5 por cento do montante total do empréstimo. Muitos credores também exigirão que você pague por uma avaliação da casa, que pode custar entre US $ 300 e US $ 500, e uma pesquisa de título, que adiciona outros US $ 100 ou mais. E HELOCs às vezes têm custos adicionais, incluindo associação anual, taxas mínimas de retirada ou taxas de rescisão antecipada.
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Solicitar uma segunda hipoteca significa preencher uma papelada extensa que pode incluir algumas perguntas surpreendentes. Espere ser questionado sobre comprovação de emprego e renda, como você comprou outros ativos, qual é o seu a carga da dívida atual é, e se você está atualmente envolvido, ou provavelmente estará envolvido em, um processo judicial ou divórcio. Você também pode se surpreender quando o credor perguntar sua raça ou etnia, mas o Departamento de Habitação e Urbano Desenvolvimento (HUD) requer essas informações, porque os credores devem provar que não estão discriminando qualquer grupo particular. O credor não pode, entretanto, fazer perguntas sobre sua saúde ou limitações físicas. E embora os credores possam perguntar quantos filhos você tem atualmente e se você é casado ou não, eles não têm permissão para perguntar se você planeja ter mais filhos no futuro.
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Antes de decidir se candidatar a uma segunda hipoteca, examine honestamente sua situação financeira. Lembre-se de que, depois de obter seu novo empréstimo, você terá dois pagamentos mensais - provavelmente grandes - para fazer aos seus credores: um para sua hipoteca primária e outro para a segunda hipoteca. Se você não está seguro em seu emprego, está pensando em se mudar, tem obrigações familiares significativas que podem exigir que você tire uma licença, são com problemas de saúde, com um histórico de gastos imprudentes ou em uma situação financeira precária, agora não é o momento de tirar um segundo hipoteca.
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Sua casa serve como garantia para sua hipoteca primária e secundária. Se você deixar de fazer os pagamentos mensais em dia, não apenas sua pontuação de crédito diminuirá, mas os credores podem - e eventualmente irão - mover-se para retomar a posse de sua casa, às vezes dentro de alguns meses. Geralmente, uma vez que um credor leva sua casa, ela será vendida como uma execução hipotecária, com os rendimentos indo para os credores como uma forma de recuperar suas perdas. Não corra um risco tão sério, a menos que tenha certeza de que pode lidar com a obrigação financeira. Se você começar a atrasar seus pagamentos, ligue para seus credores imediatamente. Freqüentemente, eles trabalharão com você para evitar uma execução hipotecária.
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