Os locatários pagam um determinado valor de aluguel e, às vezes, custos de serviços públicos, mas os proprietários pagam uma hipoteca mensal, serviços públicos contas, impostos de propriedade e custos de seguro do proprietário, bem como todas as despesas de manutenção e reparo para seus casa. Os impostos de propriedade e seguro sozinhos podem facilmente adicionar $ 2.500 a $ 5.000 por ano - e em alguns lugares muito mais do que isso - dependendo da legislação tributária local. Para ter uma melhor noção dos fatores que entram em jogo, consulte o Bankrate’s Alugue vs. Compre Calculadora.
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Para obter um empréstimo convencional, você precisará reduzir pelo menos 3 por cento do custo da casa, e alguns credores exigem ainda mais. Quanto maior for a entrada, menos você pagará em encargos de financiamento. Se você tiver um pagamento inicial de 20%, não terá que pagar o seguro hipotecário privado (PMI), que pode adicionar até US $ 2.000 por ano ao custo de um empréstimo de US $ 200.000. Além disso, em 2018 (pelo menos até o momento desta redação), o PMI não é mais dedutível em seu imposto de renda.
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Quando você solicita uma hipoteca, o credor compara sua renda mensal com seus pagamentos mensais atuais, como pagamentos de cartão de crédito, empréstimo para compra de automóveis e empréstimos estudantis. Isso determinará sua relação dívida / receita. Em muitos casos, você não será aprovado para uma hipoteca se seus pagamentos mensais (incluindo o novo pagamento da hipoteca) excederem 43 por cento de sua renda mensal. Se sua relação dívida / renda for muito alta, sua melhor opção é continuar alugando e pagar suas dívidas.
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Em geral, você deve planejar morar em uma casa por três a cinco anos antes de vendê-la, a fim de equilibrar os custos de compra da casa. Isso depende, é claro, da rapidez com que os valores das residências estão aumentando em sua área, mas na maioria dos casos leva alguns anos para recuperar todos os custos de transação, incluindo comissões de corretores imobiliários, custos de fechamento e hipotecas tarifas. Se você não pode se comprometer a morar em uma casa por pelo menos três anos, provavelmente será vantajoso para você continuar alugando.
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Se você está pronto para começar uma família, ou se já tem filhos, comprar uma casa oferece a estabilidade de ser capaz de permanecer no mesmo distrito escolar em vez de ter que mudar de escola se o proprietário rescindir o seu aluguel de concessão. Um dos principais motivos pelos quais os pais compram casas é proporcionar às famílias um senso de comunidade e permitir que os filhos formem amizades duradouras. Embora possuir uma casa não seja essencial para criar filhos bem ajustados, ainda é profundamente valorizado pela maioria dos pais americanos.
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Se a máquina de lavar quebrar durante o aluguel, o proprietário é responsável por consertá-la. Mas quando você possui sua própria casa, todos os custos de reparo e manutenção saem do seu bolso. Novos aparelhos podem custar em qualquer lugar de cerca de US $ 400 para uma máquina de lavar de última geração a mais de US $ 18.000 para um novo sistema HVAC. Tenha um plano para pagar essas despesas surpresa antes de rescindir seu contrato de locação.
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As agências de crédito coletam seu histórico de pagamento de dívidas e concedem a você uma pontuação de crédito (um número entre 300 e 850), dependendo de quão cuidadoso você tem sido no pagamento de suas contas. Você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito superior a 580 para ser considerado para um empréstimo imobiliário. Além disso, quanto maior for a sua pontuação, menos o seu credor exigirá como entrada. Altas pontuações de crédito também geram taxas de juros hipotecárias mais baixas. Se sua pontuação for baixa (descubra obtendo um relatório de crédito gratuito aqui da Experian), você pode trabalhar para aumentá-lo pagando dívidas antigas e fazendo todos os pagamentos em dia.
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Quando você solicita uma hipoteca residencial, o credor pedirá comprovante de sua renda nos últimos dois anos. Você precisará fornecer cópias de suas declarações de impostos e / ou recibos de pagamento para confirmar seu histórico de emprego. Se você não trabalha há tanto tempo, considere alugar e economizar até ter pelo menos dois anos sob seu currículo. Esteja ciente de que, além de exigir uma certa duração de emprego, o credor também pode querer que você trabalhe no mesmo emprego por no mínimo seis meses.
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Não importa o quão monótono ou antiquado sua casa ou apartamento alugado possa ser, as chances são de que seu aluguel não permite que você atualize-o - e isso pode ser uma verdadeira chatice se você for grande em decoração ou reforma. Quando você possui sua própria casa, no entanto, você tem a liberdade de satisfazer todos os desejos de remodelação. Então, se você deseja moldar sua própria casa e respondeu “sim” às perguntas anteriores, o que está esperando? É hora de começar a procurar uma casa.
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Mesmo que seus patos financeiros estejam todos em uma fileira e você estiver pronto para se comprometer com a casa própria, você precisa ter certeza de comprar uma casa que aumentará de valor nos próximos anos. Preste atenção às tendências nacionais de habitação e pesquise a comunidade onde pretende comprar. Se está crescendo e espera-se que continue a crescer, e se os valores das casas estão em alta, comprar uma casa pode ser um investimento financeiro inteligente. Por outro lado, se os valores das casas estão caindo e as perspectivas de emprego são sombrias, provavelmente é melhor alugar.
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