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UMA: O seguro do proprietário é uma despesa que muitos compradores de casa pela primeira vez não consideram em seu orçamento e pode adicionar algumas centenas de dólares a mais ao pagamento da hipoteca, portanto, não é um custo menor. As empresas hipotecárias geralmente exigem que os proprietários tenham uma política para proteger seus investimentos; afinal, até que você pague seu empréstimo, a casa é a garantia que o banco tem contra perder seu dinheiro, então eles querem proteger a estrutura de danos e mantê-la em boas condições no caso de você inadimplir e eles precisam vender. Neste sentido, a sua apólice é ao mesmo tempo um seguro residencial, na medida em que o protege financeiramente, e um seguro residencial, pois protege a longevidade da estrutura da casa. É uma boa ideia entender realmente o que é o seguro residencial e o que ele cobre, para que você possa fazer compras com eficácia e encontrar a apólice certa para você, sua casa e seu orçamento.
Sua casa é um dos maiores investimentos que você fará, e uma vez que você fez uma hipoteca, você está amarrado a ela até que a hipoteca seja paga ou você venda a casa. Durante esse período, você é responsável por manter a casa em boas condições por meio de manutenção regular e melhorias ocasionais, que são tarefas que você pode orçar e planejar. Às vezes, no entanto, acontecem coisas que estão fora do seu controle - incêndios, furacões, tornados, roubos, galhos de árvores desonestos, errantes e motoristas distraídos - e você se encontra em uma situação em que sua casa sofreu danos significativos que serão caros para consertar. Ou um carteiro ou vizinho escorregou no gelo em sua garagem e o processou para pagar suas contas médicas. Na maioria desses casos, seu o seguro do proprietário pagará para reparar o dano.
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O seguro residencial, assim como o seguro médico, é baseado em sua seleção de cobertura e é pago por meio de prêmios anuais ou duas vezes ao ano. Se você tiver uma hipoteca, no entanto, pagará uma parcela a cada mês e sua companhia hipotecária fará o pagamento à seguradora. Isso garante que eles saibam que seu investimento (e o deles) está protegido. Em caso de sinistro coberto, você pagará uma franquia que está inscrita em seu contrato e o seguro cobrirá o restante até o limite estipulado em sua apólice.
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Os credores hipotecários, via de regra, não permitirão que seus clientes fiquem sem uma apólice de seguro residencial. Mas mesmo que você seja o proprietário de sua casa e não faça mais o pagamento da hipoteca, o seguro residencial não é um lugar para tentar economizar alguns centavos; o custo colossal do conserto de uma casa após sérios danos e os danos potenciais que você pode ser forçado a pagar após um ferimento em sua propriedade podem chegar a centenas de milhares de dólares. O seguro em si, junto com sua franquia, não é um custo insignificante, mas empalidece em comparação com a dívida que se acumulará caso haja um sinistro em sua casa.
Dito isso, há maneiras de economizar dinheiro por meio de suas seleções de apólices. Existem três coisas que você pode comparar entre si ao escolher uma apólice: o prêmio ou o valor que você pagará a cada ano pela cobertura; a franquia, que é o valor que você terá que pagar do bolso por incidente antes de sua cobertura entrar em vigor; e o limite de sua cobertura por incidente e por ano. Sua política listará cada um desses valores em dólares e permitirá que você, na maioria dos casos, selecione sua prioridade. Se pagamentos mensais baixos são o fator mais crítico para você, você pode selecionar uma franquia mais alta e um máximo de pagamento mais baixo, então você está pagando menos por um pouco menos de proteção. Se sua meta é a cobertura máxima, você pode escolher valores máximos mais altos e franquias mais baixas, mas pagará mais a cada mês. Dessa forma, você pode ajustar quando e onde gasta. Para estabelecer a melhor maneira de equilibrar esses elementos, você deseja obter uma cotação de seguro residencial de pelo menos três ou quatro empresas antes de tomar uma decisão.
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O seguro residencial existe para protegê-lo contra dificuldades financeiras no caso de danos significativos à sua casa. Não é, entretanto, uma fonte infinita de dinheiro; sua apólice listará o valor máximo que a seguradora cobrirá por evento e o máximo que cobrirão por ano, e alguns podem até incluir um máximo vitalício. Esses máximos podem parecer tão altos que você não precisa se preocupar com eles, mas não é realmente o caso. Se, por exemplo, você tem uma casa antiga com sistemas elétricos e hidráulicos desatualizados, sua cidade pode exigir que cada reparo traga os sistemas para o código atual, o que pode adicionar milhares de dólares ao custo do reparo (há passageiros com cobertura adicional que você pode adicionar nesses casos, mas o máximo ainda pode ser aplicado). Estar ciente de seus limites máximos permite que você escolha sua cobertura corretamente para a idade de sua casa e o grau de ameaças de desastres naturais onde você mora.
Como a seguradora do proprietário decidirá quanto deve custar o conserto ou quanto valia a propriedade danificada? Primeiro, um avaliador de sinistros de seguro visitará sua casa. O avaliador avaliará o dano, registrará os detalhes e, com base em seu amplo conhecimento sobre o assunto, definirá um valor para o dano. Mas como esse valor é atribuído será determinado pelo tipo de cobertura que você tem: valor real em dinheiro, reposição ou custo de reposição garantido.
A cobertura do valor real em dinheiro pagará o valor atual dos itens, independentemente do que você pagou inicialmente. Os ajustadores podem pegar o custo original dos itens e subtrair uma porcentagem da depreciação (há quanto tempo você os possui, quanto resta em sua vida útil esperada e em que condições estavam) para determinar quanto valor permaneceu no item. O custo de substituição não subtrai a depreciação, então você poderá consertar sua casa ou reconstruí-la até seu valor original sem deduções por idade ou condição. O maior pagamento virá de apólices designadas como custo de reposição garantido ou custo de reposição estendido. Estas apólices cobrem quaisquer custos para reparar ou substituir sua casa ou propriedade, e os as políticas de custo de substituição cobrirão esse custo, mesmo se o total exceder o total da sua apólice limite.
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Quando você registra uma reclamação que está totalmente coberta e sua apólice paga pelo reparo, é fácil pensar em sua seguradora como um protetor benevolente que está salvando você da ruína financeira. Mas lembre-se de que as seguradoras são empresas que existem para ganhar dinheiro. Portanto, eles estão apostando em cada proprietário que seguram, na esperança de que cada um passe por uma década pagando prêmios sem precisar fazer uma reclamação. Eles avaliam o risco que estão assumindo sobre você com base em uma série de fatores, incluindo as reivindicações que você apresentou no passado (tanto o número de reivindicações quanto a gravidade); reivindicações anteriores sobre sua casa por proprietários anteriores; a vizinhança e a taxa de criminalidade; a probabilidade de desastres naturais; e a condição, idade e estrutura de sua casa. O risco é frequentemente vinculado à área em que você vive: áreas propensas a furacões e tornados, juntamente com planícies de inundação baixas, são particularmente propensas a incorrer em grandes reivindicações, então se você estiver perguntando-se “Quanto custará o seguro residencial perto de mim?” e olhando as comparações entre diferentes empresas, certifique-se de inserir sua localização corretamente, pois as diferenças regionais podem ser significativo.
Você pode tomar algumas medidas para reduzir essa avaliação de risco e o custo associado. Os sistemas de segurança doméstica monitorados reduzem o risco para a seguradora, pois trazem ajuda para a casa mais rapidamente em caso de incêndio ou roubo e impedem ladrões e vândalos façam greves em primeiro lugar, então a maioria das seguradoras de imóveis oferecem um desconto aos clientes que os possuem instalado. Além disso, você pode avaliar periodicamente o valor do que tem em sua casa e certificar-se de que não está levando uma cobertura desnecessária. Por exemplo, se você vendeu suas joias caras e elas não estão mais em casa, você pode remover o carregador de joias de sua apólice e reduzir a cobertura de que precisa. Além disso, você pode aumentar sua franquia ou reduzir a cobertura máxima, o que torna o risco para a empresa um pouco menor e pode reduzir sua taxa geral.
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Embora seja sempre bom manter seu filhote longe dos transeuntes, todo cachorro faz uma pausa para isso ocasionalmente. Se o seu conseguir se libertar e morde um entregadorO seguro do proprietário, vizinho ou convidado, cobrirá seus custos médicos - mas geralmente apenas uma vez. Depois disso, você precisará tomar cuidado extra para manter seu cão longe de possíveis vítimas de mordidas ou arcar com os custos. A apólice também cobre crianças feridas em jogos de balanço ou brincando em casa ou no quintal, bem como tropeções e escorregões de hóspedes ou transeuntes em superfícies geladas ou escorregadias. Essa cobertura geralmente limita os pagamentos a um determinado valor financeiro e a um certo número de incidentes. Se uma criança cair do seu balanço e se machucar, por exemplo, sua seguradora pode exigir que você adicione cobertura morta ou um local de pouso ou remova o conjunto inteiramente para manter a cobertura.
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Existem certas situações que são excluídas da maioria das apólices de imóveis ou só podem ser cobertas por uma apólice adicional adicionada à principal. Por exemplo, a maioria das apólices cobrirá os danos causados pelo vento, chuva e neve - mas não pela água. O seguro contra inundações é um tipo separado de apólice que pode ser necessário adicionar, dependendo de onde você mora. Da mesma forma, backups de esgoto não estão incluídos na cobertura padrão ou pilotos de inundação; se você mora em uma área que costuma inundar, você vai querer ter uma válvula de refluxo instalada em sua linha de esgoto e considerar a adição de cobertura de esgoto à sua apólice básica. Furos e deslizamentos de lama também se enquadram nesta categoria, e terremotos exigem uma política separada também.
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Embora a maioria das apólices ofereça cobertura limitada de sua responsabilidade por mordidas de cães, elas podem não incluir certas raças de cães que foram classificadas (razoavelmente ou não) como ferozes ou de alto risco, portanto, se você possui um pit bull, pastor alemão, American Staffordshire terrier ou outro cão grande tipo guarda, verifique com sua seguradora para ter certeza de que você está abordado. Certos tipos de infestação de insetos também podem ser excluídos.
O seguro do proprietário geralmente não cobre perdas que resultam de acidentes ou mão de obra deficiente durante a construção, ou pelo que sua empresa classifica como grandes riscos, incluindo, em alguns casos, trampolins, pranchas de mergulho ou toboáguas, ou equipamentos elaborados para exteriores. Você vai querer ter certeza de que seus contratados estão segurados e considerar a adição de uma apólice de responsabilidade separada se você tiver muitos equipamentos de jogos em sua casa. Finalmente, a maioria das operadoras não cobrirá danos ao equipamento comercial doméstico, a menos que a apólice cubra o negócio em si, então, se você opera seu próprio negócio fora de casa, verifique cuidadosamente para ver o que abordado.
Frequentemente, os danos que são cobertos pelo seguro do proprietário podem ser reparados ou corrigidos enquanto você ainda está morando com a casa. Ocasionalmente, porém, esse não é o caso; talvez o reparo exija a remoção de tubos cobertos com amianto ou haja um buraco no telhado. Nestes casos, você terá que sair de casa. Para ausências de curto prazo, o seguro do proprietário cobrirá quartos de hotel, transporte e contribuirá com suas despesas de alimentação. Para reparos mais longos, sua apólice pode até subsidiar o aluguel de curto prazo de um apartamento.
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