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UMA: Você pode! Ter colocado muito trabalho e disciplina para construir patrimônio líquido em sua casa é uma ótima sensação, e ao mesmo tempo estar muito mais perto de pagar a hipoteca é empolgante, isso também significa que você tem acesso a um pool de fundos que pode emprestar para financiar sua reforma em um ótimo avaliar. Você também pode usá-lo para financiar despesas não relacionadas com a casa, como educação universitária de um filho, contas médicas e outras despesas grandes. Alternativamente, você pode usar o patrimônio como uma espécie de fundo de emergência, em vez de manter um cartão de crédito aberto para esse fim. Como funciona um empréstimo hipotecário? Basicamente, você solicita um empréstimo usando a diferença entre o valor de sua casa e o valor que você ainda deve em sua hipoteca como o valor de sua garantia e toma um empréstimo contra ela. As taxas são geralmente mais baixas do que as de outros tipos de empréstimos pessoais e você pode se reembolsar com o tempo. O empréstimo de valorização da casa pode ser pago em uma única quantia, onde você fará pagamentos mensais regulares até quitar todo o empréstimo, ou tomado como valor da casa própria linha de crédito, na qual você toma o empréstimo, mas só sacará os fundos quando, e se, precisar deles, fazendo pagamentos sobre o dinheiro que você realmente tirou do piscina.
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Quando você compra uma casa, você realmente não "possui" a casa até que tenha pago a hipoteca. Presumivelmente, você colocou algum dinheiro como entrada. Quando você assina os papéis da hipoteca e pega a chave da sua nova casa, você possui exatamente a porcentagem da casa que você colocar para baixo - a menos que você deixe de pagar sua hipoteca, caso em que o banco provavelmente pegará parte disso em taxas atrasadas e multas. Conforme você paga sua hipoteca a cada mês, no entanto, a porcentagem da sua casa que você realmente pagou aumentará lentamente no início, e depois mais rápido conforme você avança ao longo dos anos de pagamentos de hipotecas e começa a pagar mais principal e menos interesse. Cada pagamento compra um pouco mais da sua casa.
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A porcentagem da sua casa que você concluiu o pagamento é chamada de capital. Este é o pool de dinheiro que um empréstimo de hipoteca permite que você peça emprestado. No passado, esse tipo de empréstimo era conhecido como "segunda hipoteca", porque um empréstimo de hipoteca permite que você tome dinheiro emprestado contra a parte da sua casa que você possui, enquanto o restante da casa ainda pertence ao credor do seu “primeiro”, ou principal, hipoteca.
O patrimônio líquido também é afetado pelo valor de avaliação atual da sua casa. Se você tem pago fielmente sua hipoteca há 15 anos, é possível que o valor da sua casa tenha aumentado (ou diminuído) significativamente desde que você a comprou. Um avaliador pode dizer o valor de mercado de sua casa, e esse valor é o patrimônio líquido que você tem em sua casa. Por exemplo, digamos que você tenha feito uma hipoteca de $ 200.000 em uma casa no valor de $ 225.000. Você está pagando há vários anos, e o saldo restante em sua hipoteca é de $ 150.000. Com base no preço de compra, você tem $ 75.000 em patrimônio líquido: a diferença entre o valor de $ 225.000 e os $ 150.000 que ainda deve. Mas talvez o mercado imobiliário em sua área esteja aquecido e as casas estejam em alta. Se um avaliador disser que o valor atual da sua casa cresceu para $ 300.000, seu patrimônio agora é de $ 150.000: a diferença entre o valor atual e o que você deve.
A quantidade de dinheiro que você pode tomar emprestado em um empréstimo para compra de uma casa é limitada pela quantidade de capital que você construiu em sua casa. O valor de avaliação menos o valor que você ainda deve em sua primeira hipoteca é o valor do patrimônio líquido que você tem em sua casa: esse é o pool de dinheiro de onde o empréstimo de sua casa será retirado.
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Ao contrário de alguns tipos de empréstimos, o dinheiro emprestado de seu patrimônio não se limita a finalidades específicas, nem você terá que prestar contas de como o gastou. Se você tiver um backup das contas após uma longa doença ou redução temporária da renda, você pode usar o dinheiro para pagar fora de suas dívidas e faça um pagamento mensal (provavelmente a uma taxa muito mais baixa) em vez de manter o controle de um grande pilha. Despesas médicas, custos de casamento, mensalidades da faculdade e pagamentos de hospedagem e alimentação são um jogo justo, assim como pagamentos a empreiteiros, contas de suprimentos e moradia temporária durante uma reforma em uma casa. Você pode até usar os fundos para pagar as tão esperadas férias. As taxas dos empréstimos imobiliários são geralmente bastante favoráveis em comparação com outros empréstimos pessoais, porque você tem já pagou com sucesso pelo menos uma parte de sua hipoteca e tem a própria casa para usar como colateral. Lembre-se de que o empréstimo ainda precisa ser pago, independentemente de como você gastou o dinheiro, e que, se você não puder pagar, poderá perder sua casa.
Quando você compra uma casa, o preço de compra é atendido com dois componentes: um adiantamento e um empréstimo hipotecário. A parte do preço coberta por cada uma dessas partes varia de acordo com o programa de empréstimo por meio do qual a hipoteca é adquirida e a quantidade de dinheiro disponível que você tem que desembolsar. A cada mês, quando você faz o pagamento da hipoteca, o dinheiro vai em várias direções: Parte vai para uma conta caução da qual sua hipoteca paga seu impostos sobre a propriedade local e prêmio de seguro do proprietário, alguns vão para os juros que você deve na hipoteca, e alguns vão para o saldo principal de sua empréstimo. Nos primeiros dias de uma hipoteca, muitos proprietários ficam angustiados ao ver como uma pequena porcentagem de seu pagamento mensal realmente funciona para pagar o saldo. As hipotecas são amortizadas, o que significa que existe uma fórmula que divide esse valor. No início do período de reembolso, uma porcentagem muito maior do pagamento é aplicada aos juros do que ao principal. Com o passar do tempo, essa relação começa a mudar, de modo que, ao final da hipoteca, o pagamento é quase exclusivamente aplicado ao principal. Isso ocorre para que o credor tenha certeza de obter sua parte dos juros sobre o risco que assumiram ao emprestar para você; se eles aplicarem todo o seu pagamento ao seu principal e você optar por refinanciar ou pagar a hipoteca antecipadamente, eles não obterão tantos juros de você. Amortizar o empréstimo de forma que os pagamentos iniciais sejam pesados com juros protege o credor.
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Infelizmente, o que também significa é que vai demorar um pouco para acumular patrimônio. Você imediatamente tem patrimônio líquido na quantidade de dinheiro que colocou como entrada. Esse dinheiro comprou para você um "pedaço" de sua casa que o banco não possui. Mas o patrimônio que você constrói ao fazer pagamentos mensais regulares pode levar algum tempo para ser acumulado. Com o tempo, você pode aumentar o patrimônio líquido mais rapidamente (e, ao final da hipoteca, economizar algum dinheiro em juros) pagando um valor extra no pagamento da hipoteca e pedindo que seja aplicado ao principal. Nem todos os empréstimos permitem esse pagamento antecipado ou extra, mas quando você tem um pouco de dinheiro extra em mãos, pode ser útil se o seu credor permitir.
Para fazer um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito, a maioria dos credores exige que você tenha pelo menos 15 a 20 por cento do patrimônio líquido, o que significa que o saldo da sua hipoteca é igual ou inferior a 80 a 85 por cento da avaliação da sua casa valor. Se você não tiver pelo menos tanto patrimônio líquido, a maioria dos credores sente que a dívida adicional vai deixá-lo perigosamente superalavancado, sem o suficiente garantia, e que com as taxas e custos associados ao fechamento do empréstimo, você pode acabar com muito pouco dinheiro real disponível em seu empréstimo.
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Os especialistas financeiros informam que a dívida total de sua casa, ou o valor que você deve em sua casa, incluindo o hipoteca original mais qualquer empréstimo de hipoteca ou HELOC (linha de crédito de capital próprio), não deve ser igual a mais que 85 por cento do valor da sua casa. Se já faz um tempo que você não avaliou sua casa pela última vez, este pode ser um bom primeiro passo; o valor da sua casa pode muito bem ter mudado enquanto você estava ocupado construindo patrimônio, e você pode ficar agradavelmente surpreso com o quanto ela vale. Depois de saber o valor, você pode multiplicar o número por 0,85 para estabelecer o montante máximo de dívida que a maioria dos bancos permite que você assuma a casa. Subtraia o valor que você ainda deve em sua hipoteca ou em quaisquer outros empréstimos imobiliários, e você chegará ao valor que pode pedir para emprestar por meio de um empréstimo para compra de uma casa. Há uma série de calculadoras de valor patrimonial disponíveis online que podem dar uma ideia aproximada de quanto patrimônio você tem, mas para números precisos, você precisará de uma avaliação atualizada.
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Uma palavra de cautela, no entanto, sobre o recebimento automático do valor máximo possível: sua casa é a garantia desse novo empréstimo e da sua hipoteca. Aproveitar 85 por cento desse valor em dinheiro que você precisará pagar pode ser um risco, como taxas, valores e finanças pode mudar rapidamente com o mercado. Maximizar o valor da sua casa em um empréstimo significa que uma mudança no mercado imobiliário pode fazer com que você deva mais do que a sua casa vale a pena, e um emprego perdido pode significar pagamentos perdidos que permitem ao banco executar a hipoteca de sua casa e deixá-lo sem patrimônio em tudo. Este cálculo dirá o que você pode pedir emprestado, mas cabe a você considerar suas finanças e economias e decidir o que deve pedir emprestado.
Assim como quando você solicita uma hipoteca, você precisa demonstrar ao seu credor que você é um bom risco financeiro para ele assumir. Isso significa que você precisará seguir quase o mesmo processo que seguiu para tirar sua primeira hipoteca. Primeiro, você deseja verificar sua pontuação de crédito e corrigir quaisquer erros no relatório. Sua pontuação FICO deverá ser de pelo menos 620 para se qualificar para a maioria dos empréstimos com hipoteca, e ainda mais alta para taxas ideais.
Depois de adquirir seu relatório de crédito, você pode calcular a relação dívida / receita. Essa é a quantidade de dinheiro que você deve para o pagamento da dívida a cada mês, em comparação com a quantidade de dinheiro que você ganha a cada mês. A porcentagem destinada ao pagamento de suas dívidas não deve ser superior a 43% de sua receita. Se a porcentagem atual for superior a 43, você deve trabalhar para pagar parte dessa dívida antes de solicitar um empréstimo para compra de uma casa. Os credores querem ter certeza de que você não se sobrecarregue e deixe de pagar o dinheiro que lhes deve, porque é caro executar a hipoteca de uma casa para recuperar o prejuízo. Eles preferem que você continue fazendo pagamentos regulares com juros, então eles vão querer ter certeza de que você realmente pode pedir emprestado.
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Você também precisará apresentar a documentação de sua renda e ativos para solicitar um empréstimo para compra de uma casa. Formulários de imposto, recibos de pagamento, extratos bancários e documentos de hipoteca atuais são todos documentos razoáveis para o seu credor solicitar para que eles possam emprestar dinheiro a você confortavelmente. Esses documentos também podem resultar em uma taxa de juros mais acessível para o seu empréstimo, já que os credores podem oferecer taxas melhores para os mutuários mais qualificados, que podem documentar sua situação financeira.
Tanto um empréstimo para compra de uma casa quanto uma linha de crédito para uma casa, ou HELOC, são emprestados do patrimônio líquido que você construiu em sua casa. Mas há uma diferença substantiva entre os dois. Em um empréstimo imobiliário, os mutuários solicitam um montante específico de seu patrimônio como um empréstimo. O empréstimo é desembolsado em uma quantia, a ser depositado na conta bancária regular do mutuário e gasto conforme necessário. Os pagamentos começam imediatamente sobre o valor total emprestado até que seja liquidado. Os termos variam, mas há um determinado número de meses necessários para o pagamento e, ocasionalmente, um pagamento inicial maior no final do prazo.
Um HELOC funciona de maneira um pouco diferente. O mutuário solicita que uma determinada quantia de seu patrimônio seja colocada à sua disposição. Se a solicitação for aprovada, esse dinheiro fica disponível para eles, mas não é desembolsado imediatamente - é fica lá em uma conta até que o mutuário retire parte dela e opere como uma linha de crédito empréstimo. Portanto, nenhum pagamento real é exigido imediatamente, porque até que um saque seja feito, o mutuário tecnicamente não recebeu nenhum dos fundos. Essas contas terão um limite específico de frequência e por quanto tempo o mutuário pode sacar dinheiro e pode incluir uma taxa de manutenção anual ou taxa de transação quando o dinheiro é retirado. Depois que o dinheiro for retirado, o mutuário começará a fazer pagamentos durante um determinado período de tempo, mas apenas sobre o dinheiro que foi retirado e não sobre o valor total do patrimônio líquido disponível. Esses empréstimos podem ser muito úteis quando você precisa de dinheiro em vários pontos durante um longo período de tempo. Por exemplo, se você planeja pagar as mensalidades da faculdade com um HELOC, pode solicitar uma linha de crédito no valor total necessário no início. À medida que o pagamento de cada semestre vence, você pode retirar esse valor da conta para pagar a conta (geralmente a uma taxa muito melhor do que um empréstimo privado para educação) e, em seguida, inicie o reembolso apenas naquele quantia. Isso permite espaçar o reembolso de forma mais gradual ao longo do tempo, em vez de fazer grandes pagamentos sobre o valor total desde o início.
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Os empréstimos para compra de casa própria têm muitos benefícios: eles são oferecidos a taxas mais baixas do que outros empréstimos pessoais, podem ser mais fácil de garantir do que outros empréstimos pessoais, e eles simplificam o pagamento de outras dívidas em um único quantia. Mas há algumas coisas a serem observadas que podem não ser imediatamente aparentes.
Se você estiver tomando um empréstimo para compra de uma casa para fazer melhorias em sua casa, há algumas coisas adicionais a levar em consideração. É emocionante atualizar sua casa e escolher alguns elementos especiais que a tornam verdadeiramente sua. Você vai esperar um aumento no valor geral da casa como resultado das melhorias e atualizações, e isso quase sempre é o caso. É importante considerar o valor médio das casas em sua área ao fazer esses cálculos, no entanto. Acredite ou não, é possível "melhorar demais" sua casa para o mercado a um ponto em que o valor real da casa seja muito maior do que os compradores pagarão para morar em sua vizinhança. Nesse caso, você não obterá o retorno do seu investimento. Isso pode não parecer grande coisa, especialmente se você estiver melhorando com a intenção de permanecer no em casa por várias décadas e deseja que se adapte ao seu próprio estilo de vida, em vez da ideia de outra pessoa valor. No entanto, você pode se encontrar em uma situação difícil se as circunstâncias de sua vida mudarem e você precisar vender sua casa inesperadamente. Quando você vende uma casa com uma hipoteca e um empréstimo para compra da casa própria, geralmente o pagamento da hipoteca está incluído na venda da casa, e esse também pode ser o caso com um empréstimo para aquisição de uma casa - a menos que você deva mais sobre o empréstimo para uma casa do que o preço de venda cobrir. Os credores dos compradores não aprovarão hipotecas superiores ao valor da casa no mercado, então você pode ficar preso tentando arranjar dinheiro para pagar o empréstimo de sua casa, a fim de vender o casa. Considere cuidadosamente o valor da sua casa em relação ao valor da dívida que você tem contra ela, para que você não melhore demais a sua casa.
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Outra consideração são as taxas e custos que vêm junto com os empréstimos imobiliários e HELOC. Se você estiver processando seu empréstimo para aquisição de hipoteca por meio do mesmo credor que mantém sua hipoteca regular, algumas das taxas podem ser reduzidas e alguns bancos oferecem processamento de empréstimos para aquisição de hipoteca com taxas baixas ou gratuitas. A maioria dos empréstimos imobiliários, no entanto, são tratados da mesma forma que um pedido de hipoteca, porque a casa é o garantia para o empréstimo e o credor deve certificar-se de que pode coletar essa garantia no caso de você predefinição. Eles provavelmente esperam que você pague uma taxa de inscrição, taxa de busca de título e taxa de avaliação, e potencialmente outras taxas de arquivamento, além de você precisar pagar honorários advocatícios e outros custos de fechamento diversos. Eles podem realmente aumentar rapidamente e, especialmente se você estiver planejando apenas fazer um pequeno empréstimo, eles podem anular o valor do empréstimo em si.
Finalmente, é importante lembrar que você adicionará o que é essencialmente um segunda hipoteca pagamento além do que você já está fazendo. Isso pode ser absolutamente mais fácil do que controlar e pagar uma pilha de contas menores a cada mês. Seu credor o impedirá de tomar emprestado mais do que eles acham que você será capaz de pagar. Mas o problema é o seguinte: se você inesperadamente passar por tempos financeiros difíceis e tiver problemas para pagar suas contas, atrasado sua pilha de contas menores vai custar-lhe multas e taxas, enquanto atrasos repetidos em duas hipotecas podem custar-lhe o seu casa. Há muito em jogo quando você toma emprestado pesadamente contra sua casa. Você deseja pesquisar, escolher um credor de confiança e decidir quanto precisa pedir emprestado realizar os projetos que você tem em mente e não levar o máximo que puder só porque você posso.
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Depois de encontrar um credor de confiança e tomar decisões sobre quanto pedir emprestado, divirta-se trabalhando na reforma da sua casa projeto ou pagando pelo seu casamento, e celebre a disciplina com a qual você construiu patrimônio suficiente em sua casa para você usar!
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