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UMA: Um empréstimo hipotecario do USDA pode ser uma ótima opção para você! O programa foi elaborado para ajudar compradores de renda moderada a baixa a obter empréstimos imobiliários acessíveis para comprar ou melhorar casas em áreas rurais. Durante anos, a maioria dos americanos viveu no país em fazendas e campos. A era industrial trouxe pessoas para as cidades, mas eventualmente as pessoas começaram a se cansar das calçadas e edifícios altos e se espalharam pelos subúrbios. A proximidade dos subúrbios aos centros de emprego nas cidades tornava mais caro viver ali, tantos pessoas que gostariam de ser donas de casa descobriram que estavam fora do mercado e presas no cidades. Simultaneamente, o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) tornou-se cada vez mais preocupado com a economia em declínio e a baixa população nas áreas agrícolas rurais mais distantes das cidades. Percebendo que poderia resolver dois problemas com um programa, o USDA começou a oferecer entrada com juros baixos e sem entrada hipotecas e empréstimos para reforma de casas para compradores que atendessem a certas condições e estivessem dispostos a liquidar em áreas rurais áreas. Aqui está o que você precisa saber sobre a qualificação para empréstimos imobiliários do USDA.
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As taxas de hipoteca oferecidas por credores tradicionais são baseadas na percepção de um credor sobre a capacidade do mutuário de pagar o empréstimo e os juros e o valor da entrada. Infelizmente, muitos mutuários de renda baixa ou moderada não têm os recursos para pagar suas contas mensais e também economizar para um pagamento inicial. Mutuários de baixa renda também são menos propensos a ter taxas suficientemente altas pontuação de crédito, seja porque eles não estabeleceram um registro de crédito ao longo do tempo ou porque as dificuldades financeiras deixaram alguns itens negativos em seus registros. Uma hipoteca do USDA remove esses obstáculos para os mutuários interessados em comprar uma casa em certas comunidades rurais com o objetivo de ajudar mais pessoas construir riqueza via casa própria, repovoando as áreas rurais, e estimulando a economia.
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O pagamento inicial e as altas taxas de juros costumam ser os maiores obstáculos a serem superados pelos compradores de baixa renda. Os custos de aluguel, serviços públicos, transporte e seguro (além dos custos médicos e de alimentação) podem consumir rapidamente um salário, deixando pouco ou nenhum extra para a economia. Embora esses mutuários possam ser perfeitamente capazes de pagar suas hipotecas a cada mês - afinal, eles são pagar aluguel com sucesso - eles não podem economizar os milhares de dólares necessários para uma queda substancial Forma de pagamento. Mesmo se eles forem capazes de juntar um pequeno pagamento, o menor pagamento pode resultar em taxas de juros exorbitantes para proteger os interesses do credor no caso de inadimplência do tomador. O USDA garante os empréstimos emitidos ao abrigo deste programa, para que os credores possam oferecer empréstimos sem pré-pagamento e com taxas de juro baixas. Além disso, os credores podem esticar o período de reembolso mais do que podem para um empréstimo convencional - 33 a 38 anos, em vez dos tradicionais 30 anos - tornando os pagamentos mensais menores e mais fáceis para os mutuários gerir.
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O programa de empréstimos do USDA oferece vários caminhos para que os mutuários de baixa renda comprem ou melhorem suas casas. O primeiro caminho é por meio de empréstimos garantidos: os credores locais optam por participar do programa e se comprometem a cumprir as regulamentações do USDA para empréstimos, e em troca o USDA garante o empréstimo (se o devedor entrar em default, o USDA cobrirá as perdas financeiras do credor, para que o credor fique menos risco). Dessa forma, o mutuário pode trabalhar com um banco local e desenvolver um relacionamento com um credor que criará uma comunidade e apoiará os negócios locais, ao mesmo tempo que fornece um serviço ao mutuário. Nos casos em que isso não seja uma opção, como devedores cuja receita esteja abaixo do limite estabelecido pela maioria dos credores locais, o próprio USDA emitirá o empréstimo. Os parâmetros e requisitos de receita para esses empréstimos variam por região, mas também tendem a ter taxas de juros extremamente baixas. Finalmente, o USDA oferece empréstimos e subsídios para ajudar os mutuários a reformar ou consertar suas casas; uma combinação de subsídios e um empréstimo para construção do USDA fornece até US $ 27.500 em assistência para ajudar os mutuários a melhorar o valor e as condições de suas casas.
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Os empréstimos do USDA não têm exigência de pagamento inicial, mas essa é realmente apenas a primeira de muitas maneiras pelas quais os empréstimos do USDA beneficiam os mutuários. Aqueles com históricos de crédito questionáveis (não há uma pontuação de crédito mínima definida) ou referências de crédito não tradicionais ainda podem se inscrever e ser aprovados. As taxas e taxas de originação também são mais baixas do que nos empréstimos tradicionais. No entanto, os empréstimos do USDA são limitados a residências em áreas rurais (ou, ocasionalmente, suburbanas mal servidas), portanto, os mutuários não podem escolher uma casa onde gostariam. O USDA também se reserva o direito de limitar o tamanho e a função da casa que está sendo adquirida. Embora o empréstimo deva ser para uma casa sã e salva, não pode ter mais de 2.000 pés quadrados, deve ter um valor de mercado inferior ao valor de mercado local, e não pode ter uma piscina ou ser usado para geração de renda Atividades. Isso é para garantir que as comunidades e propriedades que mais precisam do estímulo que o programa oferece sejam as primeiras na fila. Por fim, os empréstimos do USDA podem demorar um pouco mais para fechar. Os mutuários com pontuações de crédito mais altas podem ver fechamentos em menos de 3 semanas, mas aqueles com históricos de crédito não convencionais ou cuja elegibilidade requer mais verificação podem levar até 60 dias para fechar.
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Os próprios candidatos também devem atender a certos critérios de elegibilidade. Os compradores devem estar em uma posição onde possam verificar que não têm uma habitação segura, sanitária e decente e que não podem obter um empréstimo que possam administrar de outros credores. A propriedade que os mutuários estão comprando deve ser sua residência principal: os requisitos de empréstimo do USDA impedem o uso dos fundos para propriedades secundárias ou de aluguel, e exigem que uma casa esteja presente na propriedade, uma vez que não oferecem terrenos empréstimos. O USDA determinou limites de receita com base nas médias regionais de receita, e a receita e os ativos do mutuário não podem exceder esse limite. Esses limites variam porque os preços da habitação cobrem uma ampla gama em todo o país; um tomador de empréstimo de baixa renda na Califórnia pode ter uma renda mais alta do que um proprietário de casa bem de vida em uma área onde os preços das moradias são mais baixos. Verifique sua região para ver quais são os limites de renda. Além disso, o mutuário deve ser cidadão dos Estados Unidos.
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O Programa de Empréstimos para Casa Própria do USDA é estritamente regulamentado para permitir que o departamento ajude os mais necessitados. Como resultado, o número de bancos e credores hipotecários que podem oferecer empréstimos do USDA é limitado àqueles que se comprometem a cumprir integralmente os requisitos de empréstimos e serviços exigidos pelo programa. O grupo de credores participantes também é limitado para que o USDA possa monitorar cuidadosamente o processo de empréstimo e reembolso. Alguns credores preferem não lidar com a papelada extra e monitoramento, enquanto outros não estão dispostos a correr o risco de emprestar dinheiro para tomadores de empréstimos de baixa renda ou aqueles com problemas de crédito, mesmo com o apoio do governo. Você pode precisar ligar para os credores locais com os quais gostaria de trabalhar ou consultar o Página de elegibilidade do USDA para obter informações de contato dos credores participantes em sua área ou online.
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