Foto: istockphoto.com
Leia qualquer artigo sobre como obter um empréstimo imobiliário e a primeira coisa que você verá é “verifique seu crédito!” Conforme você se aprofunda no processo de empréstimo residencial, você descobrirá que quase todas as partes dele estão conectadas à sua pontuação de crédito: se você pode até mesmo conseguir um empréstimo, as taxas de juros, os termos e o tipo de seguro que você terá adicionar.
Se você tiver crédito ruim, pode ser difícil conseguir empréstimos para habitação, mas o que constitui uma pontuação de crédito ruim? A maioria dos credores visualiza uma pontuação FICO entre 670 e 739 como “bom” e pontua entre 580 e 669 como “razoável.”Os mutuários nessas categorias geralmente podem garantir um empréstimo tradicional para uma casa, embora os mutuários mais baratos possam pagar pelo seguro hipotecário. Se sua pontuação for inferior a 580, você terá alguns desafios para conseguir um empréstimo imobiliário, e uma pontuação abaixo de 500 pode tornar isso quase impossível. Reparar seu crédito é algo que você geralmente pode realizar, mas com declarações negativas em seu crédito permanecendo em vigor por 7 anos, pode ser um processo muito longo. E se você estiver pronto para comprar uma casa agora e tiver dinheiro para isso, mas estiver sendo retido por causa do seu crédito? Existem várias etapas que você pode seguir para aumentar suas chances de pedir um empréstimo para comprar uma casa.
Foto: istockphoto.com
A fim de obter um empréstimo imobiliário se o seu crédito não for impressionante, você precisará procurar programas ou subsídios destinados a ajudar mutuários com os recursos, mas não o histórico, para tomar um empréstimo enquanto você descobre como comprar uma casa com crédito ruim. No entanto, você deve ter cuidado ao explorar as várias opções. Primeiro, certifique-se de dar uma olhada em cada programa e esperar para realmente se inscrever em qualquer um até que você investigue todos e decida quais são os melhores para você. Quando você começa a se inscrever para empréstimos imobiliários, todos os pedidos dentro de um período de 30 dias contam como um consulta de crédito porque as agências de crédito sabem que você está se inscrevendo para o que eventualmente será um empréstimo. Se você ultrapassar esse período de 30 dias, no entanto, várias consultas sobre o seu histórico de crédito podem afetar negativamente o seu crédito e se você já está lutando para obter um empréstimo com sua pontuação de crédito atual, não quer rebaixá-la ainda mais.
Propaganda
Em segundo lugar, ao pesquisar e ver quais são as opções, pense cuidadosamente se realmente deseja tirar proveito das opções disponíveis. Especialmente se o seu crédito negativo for mais antigo, você poderá obter melhores taxas e condições simplesmente esperando mais um ou dois anos para verificar sua pontuação de crédito antes de comprar. Alguns empréstimos que se destinam a compradores com crédito inferior são legítimos e avaliarão cuidadosamente sua situação financeira para se certificar de que você não está fazendo um empréstimo que não pode pagar. Outros programas oferecem empréstimos hipotecários com crédito ruim, ou o que é conhecido como hipotecas subprime. Estas são hipotecas pelas quais você pagará uma taxa de juros exorbitante ou apenas receberá uma hipoteca com taxa ajustável, onde os pagamentos serão administráveis por alguns anos e, em seguida, a taxa aumentará e de repente você terá que pagar muito mais cada mês. Esses empréstimos atraem os mutuários com a sensação de que eles podem entrar em uma casa e encontrar uma maneira de administrar uma vez que aumento da taxa acontece ou refinanciamento, mas se você não puder fazer isso, você pode perder sua casa e danificar ainda mais o seu crédito. Escolha com cuidado e certifique-se de que você realmente pode fazer os pagamentos com os quais está se comprometendo antes de fechar qualquer empréstimo.
Foto: istockphoto.com
Vários programas garantidos pelos governos federal e estadual são fontes legítimas de informações sobre empréstimos para habitação para crédito malparado. Antes de esses programas existirem, a casa própria era um privilégio concedido apenas àqueles que tinham economias para um pagamento inicial significativo, renda significativa e crédito excelente. Os compradores que estavam perdendo alguma dessas peças foram considerados pelos credores como muito arriscados: baixos pagamentos iniciais significavam que os credores perderiam dinheiro se tivessem que executar a hipoteca e vender uma casa, menor renda reduziu as chances de um mutuário ser capaz de fazer pagamentos mensais consistentes e um histórico de crédito irregular sugeriu que o mutuário teve problemas para pagar suas dívidas no passado. Alguns credores ofereceram empréstimos a tomadores menos do que o ideal, mas poucos credores oferecem crédito ruim empréstimos hipotecários garantiam a aprovação, portanto, a aplicação danificaria o crédito do comprador com pouca esperança de sucesso. Esses padrões impediam que alguns compradores capazes de fazer pagamentos contraíssem empréstimos. A propriedade de uma casa adiciona estabilidade à economia, então várias agências governamentais, incluindo a Federal Housing Administration (FHA), o Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos (VA), o O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) e uma série de agências estaduais e locais viram a oportunidade de levar mais pessoas para suas casas garantindo seus empréstimos, reduzindo o risco de credores.
Propaganda
Os empréstimos FHA permitem que os compradores com entradas menores ou contagens de crédito mais baixas se qualifiquem para empréstimos à habitação. O FHA viu um contingente de compradores que eram totalmente capazes de fazer os pagamentos, mas devido ao aluguel alto e às vezes mais baixo renda, não foi capaz de economizar um pagamento grande o suficiente e possivelmente teve dificuldade para fazer face às despesas no passado. Os credores viram esses compradores como muito arriscados, então a FHA desenvolveu seu próprio programa de empréstimo. Ele garante os empréstimos, portanto, se um devedor deixar de pagar sua hipoteca, o FHA cobrirá os fundos perdidos por o credor, tornando mais seguro para os credores conceder empréstimos a tomadores com crédito ruim e mais baixo pagamentos. Os parâmetros são específicos: para compradores com pontuação de crédito de 580 ou superior, a entrada mínima é de apenas 3,5 por cento, mas os compradores com pontuações tão baixas quanto 500 podem obter um empréstimo se conseguirem juntar uma redução de 10 por cento Forma de pagamento. Pontuações abaixo de 500 não serão elegíveis para este programa. Os empréstimos FHA incluem pagamentos de seguro hipotecário a cada mês que não podem ser cancelados até que o empréstimo seja pago fora ou refinanciado, então parte de seu pagamento mensal irá para esse seguro em vez de seu empréstimo Saldo.
Membros do serviço militar em todos os ramos das Forças Armadas dos Estados Unidos enfrentam desafios especiais quando se trata de compra de casas. Longas implantações, reatribuições repentinas e a escala de pagamento comparativamente mais baixa para membros alistados podem significar mudanças frequentes (e repentinas). Membros do serviço e suas famílias podem ter dificuldades com pagamentos iniciais, especialmente se eles se encontrarem em uma situação em que estejam tentando Vender uma casa em um local quando eles foram repentinamente transferidos para outro - então eles ainda estão pagando uma hipoteca de uma casa que não moram mais dentro. E embora alguns veteranos façam a transição para a vida civil facilmente, nem sempre é um caminho suave ou rápido, o que pode levar à instabilidade financeira. O VA oferece um programa de empréstimo residencial para veteranos, membros ativos do serviço e cônjuges sobreviventes de membros do serviço que ajuda a tornar mais fácil a compra de uma casa. Semelhante ao programa FHA, o VA garante uma parte do empréstimo, tornando menos arriscado para os credores aprovarem hipotecas para membros elegíveis, mesmo que sua pontuação de crédito seja baixa. É possível obter um empréstimo VA mesmo se você tiver uma falência em seu relatório de crédito e, muitas vezes, você pode obter um empréstimo VA sem nenhum pagamento inicial.
Propaganda
O programa de empréstimos do USDA tem dois objetivos: ajudar os compradores de baixa renda a entrar em suas casas mais cedo e repovoar as áreas rurais para aumentar a produtividade e a estabilidade econômica nessas áreas. Os parâmetros para esses empréstimos são bastante específicos: a casa deve estar em uma área rural designada e os compradores devem atender a parâmetros de renda que variam conforme a localização. Existem dois tipos de empréstimos do USDA: o primeiro é obtido por meio de credores aprovados pelo USDA, em que o O USDA garante a carga para compensar o risco do credor, e a outra é adquirida diretamente do USDA. Compradores com pontuação de crédito de pelo menos 640 podem obter um empréstimo por meio de um credor, mas não há mínimo pontuação de crédito exigida para um empréstimo feito diretamente do USDA e nenhum pagamento de entrada exigido para qualquer modelo.
Dois outros programas operam de maneira um pouco diferente: Programa de empréstimos HomeReady da Fannie Mae e empréstimos possíveis para casa da Freddie Mac são desembolsados diretamente da Fannie Mae e Freddie
Mac, em vez de ser emitido por outros credores e garantias. HomeReady é voltado para mutuários sem pontuação de crédito- aqueles que não tomaram empréstimos ou não usaram crédito de maneira significativa ou por tempo suficiente para gerar uma pontuação de crédito. Mutuários que não tem papelada padrão documentando renda e ativos também podem tirar proveito deste programa, como contratantes independentes ou freelancers. Os mutuários neste programa podem usar outras fontes para demonstrar sua capacidade de fazer pagamentos pontuais, como recibos de serviços públicos e pagamentos de contas e extratos bancários. Este programa requer apenas um pagamento inicial de 3%, mas os pagamentos iniciais inferiores a 20% exigirão seguro hipotecário privado. Os empréstimos Home Possible também se concentram em compradores sem histórico de crédito, mas exigem um pagamento inicial de 5% e também um seguro hipotecário privado para pagamentos iniciais inferiores a 20%.
Propaganda
Se sua pontuação de crédito for a única negativa significativa em seu pacote de solicitação de empréstimo, os credores são mais propensos para vê-lo como apenas um componente de seu pacote financeiro e olhar para seus outros pontos fortes para equilibrá-lo Fora. Se, no entanto, o restante de seu aplicativo também tiver números que patinam perto da linha, você parecerá um risco muito maior. Seu crédito levará mais tempo para melhorar, então, enquanto você continua a se concentrar nisso, você pode tomar medidas imediatas para reforçar o resto do seu pacote.
Em primeiro lugar, trabalhe duro para aumentar sua entrada porque pagamentos mais altos indicam menor risco para os credores - quanto mais você pagou pela sua casa, menos eles têm a perder se você entrar em default. Além disso, uma entrada maior reduz a probabilidade de você ter que pagar um seguro hipotecário privado ou prêmios de seguro hipotecário, então mais de cada pagamento mensal será usado para pagar sua dívida em vez de segurar seu empréstimo.
DTI, ou razão dívida / renda, é o saldo entre sua renda mensal (antes dos impostos) e o valor que você deve pagar para pagar as dívidas. Os credores usam isso como um indicador de que você não está assumindo mais dívidas do que pode pagar. É importante entender que esse índice inclui apenas os pagamentos mensais da dívida; não inclui serviços públicos, seguro, despesas com alimentação e roupas, entretenimento, gás ou qualquer outro fluxo de caixa. Embora cada credor hipotecário e programa estipule seu DTI máximo, não é realmente um número que você deseja maximizar se quiser poder pagar suas contas confortavelmente. Pagar a dívida existente o mais rápido possível reduzirá essa proporção e aumentará suas chances de obter um empréstimo - e deixará você mais confortável para pagá-lo.
Propaganda
Uma outra opção para apoiar seu aplicativo e tirar o ônus dos problemas de crédito é encontrar um fiador. Os fiadores assinam a papelada da hipoteca com você e, ao fazê-lo, concordam em pagar a dívida caso você não possa fazê-lo, o que pode fazer a diferença na compra de uma casa com crédito ruim. É um grande risco para o fiador, que também carrega sua hipoteca em seu próprio relatório de crédito e aumenta seu próprio DTI. Normalmente, os fiadores são parentes próximos que acreditam na sua intenção de pagar o empréstimo e que podem ser confortável em carregá-lo por um caminho difícil ou dois, mas quem pode contar com você para cuidar de seu o negócio.
Foto: istockphoto.com
As contagens de crédito são um tanto misteriosas; poucas pessoas realmente entendem como eles são calculados, já que a matemática real necessária para determinar uma pontuação de crédito FICO é um segredo bem guardado. No entanto, existem vários fatores que têm efeitos claros em sua pontuação e você pode tomar medidas para melhorar esses fatores. Antes de se preocupar em como ajustar sua pontuação, você precisará dar uma boa olhada em seu histórico de crédito. Obtenha cópias de seu relatório de crédito de todas as três principais agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion). Às vezes, os credores se reportam a uma das agências e não às outras, então você deve verificar todas as três. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada agência por meio da Federal Trade Commission’s site - tenha cuidado ao se inscrever em outros sites de relatório de crédito “grátis” que prometem seu relatório e pontuação para um taxa. Verifique seu relatório cuidadosamente, procurando erros e garantindo que todas as contas no relatório sejam contas que você reconhece. Quaisquer problemas podem ser contestados com as agências de crédito, mas isso pode levar algum tempo, portanto, comece cedo.
Propaganda
O que se passa em uma pontuação de crédito? Seu histórico de pagamentos representa cerca de 35% de sua pontuação geral, e um registro claro e extenso de pagamentos dentro do prazo ajuda muito a mostrar aos credores que você leva o pagamento da dívida a sério. Se isso é algo com o qual você tem dificuldade, convém fazer um esforço extra para fazer esses pagamentos em dia antes de você solicitar uma hipoteca - supondo que seus pagamentos estejam atrasados porque você se esqueceu ou simplesmente não recebeu os pagamentos pelo correio em Tempo. Nesses casos, considere aproveitar as vantagens da função de agendamento de pagamentos do seu banco ou das opções de autodraw oferecidas por seus credores e concessionárias para garantir que os pagamentos sejam efetuados no prazo. Se, no entanto, seus pagamentos atrasam frequentemente porque você está passando por dificuldades financeiras, provavelmente é uma prioridade maior se tornar mais estável financeiramente antes de solicitar um empréstimo.
A utilização do crédito, ou o valor do crédito disponível equilibrado com o valor do crédito utilizado, representa outros 30% de sua pontuação de crédito. Os mutuários que têm um montante significativo de crédito disponível que não usaram mostram que qualificado para que o crédito seja estendido a eles, mas não precisam usar tudo, e eles terão pontuações de crédito mais altas como um resultado. Se, por outro lado, seus cartões de crédito estão quase no limite, ou você tem empréstimos pessoais adicionais que estão no início do pagamento, parece aos credores que você está dependente do crédito para permanecer financeiramente solvente, o que reduzirá sua pontuação de crédito e fará com que os credores evitem aumentar sua dívida geral, pois eles duvidarão de sua capacidade de pagar. Para melhorar sua pontuação de crédito, trabalhe no pagamento da dívida existente do cartão de crédito para que a proporção entre o crédito disponível e o usado seja mais saudável. Se você é um cliente em situação regular e ainda não está sobrecarregado, pode pedir às administradoras de cartão de crédito que aumentem o limite existente, o que mudará o saldo de forma positiva.
Propaganda
Vários outros componentes, como a idade de seu histórico de crédito e a combinação de crédito existente, são coisas sobre as quais você não pode fazer muito. Você não pode voltar no tempo e tirar seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo de carro mais cedo, então realmente sua única mudança na idade média de crédito é para evitar o fechamento de suas contas mais antigas, mesmo que você não as use, e evitar a abertura de muitas contas novas pouco antes de se inscrever para um empréstimo. Em primeiro lugar, se você tiver crédito ruim, a aprovação do cartão de crédito pode ser difícil de encontrar, mas também adicionar novas contas irá distorcer a idade média do seu crédito. A combinação de seu crédito existente envolve a combinação de diferentes tipos de crédito que você tem em arquivo: cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes e outros tipos de dívida. Quanto maior a combinação, maior será sua pontuação. Se você ainda está longe de solicitar o seu empréstimo imobiliário, pode ser capaz de afetar essa combinação pagando e fechando algumas contas.
As contas que estão em cobrança são o maior valor negativo que você pode ter em um relatório de crédito, porque sugerem (nem sempre com precisão, mas eles sugerem) que você não fez uma tentativa de pagar a dívida ou abandonou isto. Existem algumas opções, uma vez que uma conta na cobrança é paga, que permitirá que você pague uma taxa extra para que a coleção seja removida da sua conta. Se você optar por fazer isso, certifique-se de obter a confirmação da exclusão por escrito e verificar seu relatório de crédito um ou dois meses depois para ter certeza de que o item negativo foi removido de seu crédito história.
A maioria das agências que garantem empréstimos para aquisição de casa própria para compradores de baixa renda ou crédito insuficiente faz parte do governo federal ou são contratantes federais. Os programas estaduais e locais geralmente não têm os recursos para assumir esse tipo de risco. O que você encontrará nos programas estaduais e locais são programas de assistência para ajuda com adiantamentos. Um pagamento de entrada maior torna os mutuários com crédito ruim muito menos arriscados para o credor, aumentando assim o seu pagamento de entrada por meio de uma doação ou programa de assistência de pagamento inicial pode impactar significativamente sua aplicação geral e fazer seu crédito ruim pesar menos em seu opções. Alguns desses programas dependem da renda, enquanto outros são projetados para ajudar os recém-formados a pagar uma entrada, e há muitos outros programas específicos com base no local onde você mora. Entre em contato com agências de habitação do governo local ou trabalhe com um profissional de crédito hipotecário para saber mais sobre os programas disponíveis para você.
Propaganda
Foto: istockphoto.com
Esta é uma etapa extremamente importante quando sua pontuação de crédito está aquém do ideal e você está buscando empréstimos para habitação com crédito ruim. Embora os programas federais tenham parâmetros específicos que seus credores aprovados devem atender, não há nenhuma regra de que todos os credores tenham que participar desses programas. Talvez você precise ligar para alguns credores para saber mais sobre os programas disponíveis para compradores com crédito insuficiente. Como há tantos programas de empréstimo diferentes disponíveis, alguns credores podem não participar ou, o que é chocante, podem não estar cientes da existência de certos programas. Se você for um comprador com um pacote de aplicativos forte diferente de sua pontuação de crédito, você precisará defender e procure credores cooperativos que saibam o que têm disponível e estejam dispostos a explicar a você claramente. Se você entrar em contato com um credor que não explica suas opções claramente ou que lhe causa dificuldades, provavelmente não é o credor certo para você. O credor certo estará aberto para explicar seus programas, explicando como seu perfil se encaixa em cada um e discutindo os termos e implicações abertamente. Idealmente, você identificará vários credores com os quais se sente confortável e, em seguida, poderá colocar aplicativos com eles para comparar os termos e as taxas que lhe são oferecidas.
Pode parecer muito injusto ser rejeitado para empréstimos imobiliários por crédito ruim, especialmente se você fez um esforço significativo para melhorar o seu. O fato é que o crédito leva tempo para melhorar à medida que os itens negativos envelhecem e são substituídos por um quadro mais limpo. Se você não conseguir obter um empréstimo imobiliário, pode considerar a possibilidade de solicitar um empréstimo pessoal, que tem diferentes critérios que você pode atender com mais facilidade. Mas tome cuidado: os termos dos empréstimos pessoais podem ser mais curtos e as taxas de juros, mais altas.
Propaganda
Se você descobrir que seus pedidos de empréstimo à habitação não têm sucesso repetidamente, pode ser hora de ajustar seus planos. Essas rejeições sugerem que os credores estão muito desconfortáveis com sua situação financeira para emprestar dinheiro a você, e essa é uma informação importante para você ter. Os credores são empresas, certamente, e operam para ganhar dinheiro, mas também não estão no negócio de destruir pessoas financeiramente se puderem evitá-lo. Eles não querem que você se torne inadimplente. Se vários credores acham que você não pode administrar um empréstimo imobiliário agora, você deve considerar o motivo. A inadimplência nos empréstimos imobiliários pode impossibilitar a obtenção de outro por anos e, muitas vezes, resulta em falência. Portanto, se você está lutando para obter um empréstimo imobiliário, considere reservar algum tempo para reparar seu crédito, fazer economias para um Dê entrada sólida, reequilibre seu DTI e tente novamente em um ou dois anos, quando sua saúde financeira estiver mais sólida chão.
É possível obter um empréstimo hipotecario com crédito ruim? Se o resto do seu perfil financeiro for saudável, então com certeza é, especialmente se você se inscrever por meio de um dos programas elaborados para ajudar. Como sempre, você vai querer olhar para sua situação financeira geral e lembrar que só porque você pode tomar um empréstimo, não significa que você deve. Discutir sua aplicação com um profissional de hipotecas pode ajudar muito a fazer a melhor escolha para você e levá-lo para uma casa que você ama no momento certo.
Propaganda
Divulgação: BobVila.com participa do Programa de Associados da Amazon Services LLC, uma agência de publicidade afiliada programa projetado para fornecer um meio para os editores ganharem taxas vinculando-se à Amazon.com e afiliados sites.