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Quando os compradores começam a comprar a primeira casa, o financiamento pode parecer um mistério enorme e avassalador. A compra de uma casa provavelmente custará mais dinheiro do que gastaram em um lugar ao mesmo tempo, e o medo de cometer um erro caro em algum momento do processo é real. A pré-qualificação permite que um proprietário em potencial aprenda como ser pré-aprovado para um empréstimo imobiliário. A pré-qualificação e pré-aprovação de hipotecas pode ajudar os compradores a sentir que têm um melhor controle sobre como o financiamento para sua nova casa funcionará e podem ajudá-los a sentir que superou o primeiro obstáculo no processo de compra de uma casa. Esses dois termos são usados online e por amigos e vizinhos como se significassem a mesma coisa, mas não significam: Pré-qualificação significa que os compradores em potencial forneceram ao credor informações gerais sobre sua situação financeira e a faixa de preço na qual gostariam de comprar, e o credor deu ao mutuário em potencial uma ideia aproximada de quanto ele poderia ser capaz de comprar pedir emprestado; pré-aprovação significa que o banco verificou as reivindicações de um possível comprador, verificou seu crédito e realmente aprovou o mutuário para um determinado montante do empréstimo (com algumas condições). Em um mercado de vendedores apertado, ter uma pré-aprovação em mãos ao fazer uma oferta pode fazer a diferença entre um comprador obter a casa que ama ou não.
De modo geral, a maioria dos credores pré-qualifica os compradores, ou seja, verifica o que um comprador informou a eles sobre renda, dívidas, crédito geral e faixa de preço de casas que o comprador está interessado em comprar - e faça uma estimativa fundamentada sobre quanto de um empréstimo ele pode se qualificar, fornecendo todas as suas verificações de informações. Isto é o Primeiro passo ao solicitar um empréstimo hipotecário. Depois disso, se o comprador desejar prosseguir com o credor, eles apresentarão documentação adicional de apoio ao pedido e consentirão em uma verificação de crédito. O credor, então, considerará o pedido do comprador e, se o credor estiver convencido de que eles representam um bom risco financeiro, emitirá uma pré-aprovação para um empréstimo.
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Reservar um tempo para se pré-qualificar para um empréstimo hipotecário é um grande primeiro passo a ser dado ao iniciar o processo de compra de uma casa. É fácil fazer compras on-line e ver belas casas, mas comprar antes que o comprador tenha uma verificação da realidade em termos do que eles realmente podem pagar e que tipo de hipoteca eles podem se qualificar pode levar a desapontamento. À medida que os compradores começam sua busca, escolher alguns credores e solicitar a pré-qualificação pode dar a eles uma estimativa em tempo real de quanto podem pedir emprestado e quanto custará. Os potenciais mutuários fornecerão aos credores muitas informações: renda, histórico de crédito e o que eles acreditam sua pontuação de crédito para ser, o nível de dívida que carregam e os pagamentos que são obrigados a fazer a cada mês, e qualquer bens. Muitas vezes, essa etapa pode ser concluída por telefone ou online. O credor fará a avaliação do comprador de sua imagem financeira de boa fé e emitirá uma pré-qualificação, que é a melhor estimativa do credor de quanto dinheiro eles provavelmente estarão dispostos a emprestar. Os compradores podem então comparar as pré-qualificações de vários credores e começar a comprar casas no faixa de preço com a qual eles se sentem mais confortáveis, dadas as estimativas fornecidas.
Com uma carta de pré-qualificação em mãos, os compradores podem começar a procurar uma casa com segurança e estarão em uma posição melhor do que um comprador sem um, caso encontre inesperadamente a casa perfeita antes que seu pedido de empréstimo possa prosseguir avançar. O próximo passo, entretanto, colocará o comprador em uma posição ainda mais forte. A pré-aprovação é a segunda etapa na aquisição de um empréstimo hipotecário: os compradores darão aos credores permissão para fazer uma verificação formal de crédito. Essa verificação de crédito aparecerá em seu relatório de crédito, mas os compradores podem solicitar a pré-aprovação em vários credores no mesmo período de 30 dias, sem prejudicando seu crédito, já que as verificações de crédito que cada credor executa serão contadas como parte do mesmo processo de aplicação aos olhos do crédito agências. Em seguida, o comprador fornecerá documentação adicional (holerite, etc). O resultado será uma carta formal informando que o comprador é aprovado condicionalmente para pedir emprestado uma certa quantia de dinheiro. Mostra que o banco avaliou o comprador e determinou que tipo de hipoteca e quanto de empréstimo o comprador provavelmente se qualificará. Não é garantia, entretanto, de que o empréstimo será desembolsado no valor declarado, ou mesmo de todo. Por exemplo, uma vez pré-aprovado, um comprador não deve se inscrever para cartões de crédito com saldo alto ou contratar um empréstimo para automóveis, porque isso alterará o saldo de seu relatório de crédito. Além disso, a casa que um comprador eventualmente decidir comprar pode precisar atender a certos critérios para que o empréstimo seja desembolsado no valor aprovado. A melhor parte da pré-aprovação é que o credor está aprovando um valor provável do empréstimo, mas o comprador não tem absolutamente nenhum compromisso com o credor; se o comprador decidir ir com um credor diferente ou se o momento não for certo para eles comprarem uma casa, eles estarão livres de obrigações contratuais.
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Como a pré-qualificação é baseada nas informações que o comprador relata ao credor, é rápida; às vezes, a pré-qualificação pode ser concluída em uma única chamada telefônica. Outras vezes, pode levar algumas horas enquanto o credor calcula seus números, mas a pré-qualificação geralmente pode ser concluída em um dia.
A pré-aprovação tem mais peças móveis. Primeiro, o credor executará o relatório de crédito do comprador e obterá a pontuação e o histórico. Isso será adicionado à documentação que o comprador forneceu e inseriu no sistema do credor. Um representante estudará a documentação do comprador, fará as contas para considerar seu relação dívida / renda, sua saúde de crédito e sua probabilidade de pagar o empréstimo, consideram o risco de inadimplência do comprador e empacota o valor do empréstimo e a taxa de juros estimada para o comprador avaliar. A pré-aprovação é então enviada ao comprador como uma carta formal em papel timbrado do credor para o comprador usar ao fazer ofertas de casas. Essas etapas levam tempo para execução e aprovação, portanto, podem demorar um pouco mais para serem concluídas e analisadas - às vezes, até 10 dias úteis.
Além do histórico de crédito do comprador, os credores vão querer construir um perfil financeiro de um comprador para que sua pré-qualificação possa ser o mais precisa possível, sem executar verificações de crédito formais. O credor perguntará a um potencial mutuário sobre sua situação financeira e receberá alguns detalhes nas respostas. Os compradores precisarão saber sua renda, ter acesso às suas informações bancárias (às vezes incluindo saldos correntes e de poupança) e sua pontuação de crédito aproximada. Idealmente, um comprador teria verificado sua própria pontuação de crédito vários meses antes para iniciar o processo de compra de uma casa, dando-se hora de corrigir quaisquer erros em seu registro de crédito e tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito para que possam ter uma pontuação precisa.
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Embora a pré-qualificação não exija a documentação desses números, é importante ser honesto e o mais preciso possível: ocultando a verdade ou encobrindo itens negativos em uma pontuação de crédito não ajudarão, porque assim que um comprador passar para a pré-aprovação, o credor exigirá a documentação de todas as informações passadas ao longo. A falta de franqueza nesta fase será quase certamente descoberta na fase seguinte e provavelmente resultará na rejeição do pedido de empréstimo.
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Os compradores precisam fornecer documentação específica das reivindicações e estimativas feitas no processo de pré-qualificação, uma vez que avançam para a pré-aprovação. Primeiro, eles consentirão com uma verificação de crédito. Além disso, os documentos comprovativos fornecerão uma imagem clara da saúde financeira do comprador. Recibos de pagamento por pelo menos 30 dias, às vezes 60, lideram a lista para que os credores possam verificar a renda. Se o comprador for autônomo, o credor pode exigir mais documentação de renda. Será necessária uma lista de contas bancárias e extratos dessas contas bancárias. Isso parece invasivo para muitos compradores: por que eles deveriam compartilhar suas transações bancárias com estranhos? Porque esses estranhos estão se preparando para emprestar ao comprador uma quantia significativa de dinheiro, o credor está direito de ver como o comprador gerencia suas finanças: A conta cai para US $ 10 antes de cada nova contracheque? Grandes quantias de dinheiro são transferidas para dentro e para fora? Esta informação é legitimamente importante ao avaliar a probabilidade de um comprador pagar um empréstimo, portanto, desconfortável ou não, o comprador deve fornecer as informações. Para completar a lista, há uma cópia da declaração de impostos W-2 do comprador do ano anterior.
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Alguns credores exigirão mais, dependendo da situação do comprador. Se o comprador já possui outra propriedade, o credor exigirá cópias dos documentos da hipoteca ou títulos dessas propriedades. Uma lista de outros ativos e uma lista de despesas mensais não incluídas em nenhuma outra parte do pacote de inscrição também pode ser necessária.
Ao comprar uma casa ativamente, especialmente no mercado de um vendedor, o primeiro comprador a aparecer com uma oferta em mãos pode não ser o vencedor. Os vendedores neste tipo de mercado podem se dar ao luxo de considerar várias ofertas para sua casa, e eles vão necessidade de avaliar a oferta de preço da casa e a probabilidade de que o contrato de venda seja concluído. Mesmo quando o mercado não está inclinado para os vendedores, um vendedor terá que considerar a segurança de uma oferta antes de aceitá-la e retirar o mercado do mercado. Se um vendedor está olhando para três ofertas - uma sem suporte do credor, uma com uma pré-qualificação e outra com uma pré-aprovação - o comprador com uma pré-aprovação para uma hipoteca parecerá muito oferta mais forte e mais segura porque um credor estudou o comprador e afirmou que ele é um risco "bom" ou "seguro" e pode pedir emprestado a quantia de dinheiro indicada em sua pré-aprovação carta. A próxima escolha seria o comprador com uma pré-qualificação, porque isso significa que o comprador é sério e já começou tomar medidas para garantir o financiamento e que o banco encontrou o comprador digno o suficiente para estimar o valor que eles podem pedir emprestado. Não é tão forte quanto uma pré-aprovação, mas à frente do último comprador, sem nenhuma indicação de que ele começou a trabalhar com os credores. A pré-qualificação é um excelente passo a ser dado pelos compradores para saber quanto podem pedir emprestado e pode ser especialmente útil para o comprador ao escolher uma faixa de preço a ser considerada. A pré-aprovação fornecerá a maior alavancagem quando o comprador realmente fizer uma oferta por uma casa.
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