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Encontrar o empréstimo certo para reforma da casa ou empréstimo para reforma da casa pode parecer uma perspectiva assustadora. É vital entender todas as partes do empréstimo, como quais são os prazos de pagamento do empréstimo e como as taxas de juros podem afetar seu pagamento. Sem esta informação, os proprietários podem acabar assumindo dívidas eles podem ter problemas para pagar de volta. Continue lendo para saber como obter um empréstimo para reforma da casa para que você entre em um contrato de empréstimo que possa pagar com confiança.
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Um empréstimo para melhoria da casa é dinheiro que os proprietários emprestam especificamente para um projeto de melhoria da casa. Esse dinheiro pode vir do patrimônio de uma casa ou um proprietário pode obter o valor do empréstimo separadamente. Um proprietário devolveria esse dinheiro em um cronograma fixo, além de juros e quaisquer taxas associadas.
Primeiro, um proprietário pode ter certeza de que realmente precisa do empréstimo. Por exemplo, se o projeto não for obrigatório no momento, como uma adição de luxo, alguém pode pensar em economizar dinheiro do orçamento mensal por um tempo para pagar pelo projeto à vista. No entanto, se você estiver em um lugar onde se sente à vontade para fazer um empréstimo, leia as etapas abaixo para garantir adequadamente um empréstimo para reforma da casa.
O primeiro passo é avaliar sua situação financeira e definir quanto você pode gastar todo mês. Crie um orçamento mensal realista, que inclua todas e quaisquer despesas de saída para cada mês, como pagamentos de hipotecas, serviços públicos, alimentação, entretenimento, pagamentos com cartão de crédito, metas de poupança e quaisquer outros obrigações. Em seguida, subtraia esse total de quanto dinheiro você traz como uma família. Essa diferença deve revelar quanto dinheiro você tem de sobra para o pagamento de um empréstimo para reforma da casa. Você também pode verificar sua pontuação de crédito, pois isso afetará o tipo de taxa de juros que você pode obter. Pontuações de crédito mais baixas geralmente significam taxas de juros mais altas. Você pode obter sua pontuação de crédito de várias maneiras: Você pode obtê-la através do seu credor de cartão de crédito, usar um serviço como Credit Karma, ou até mesmo obter a pontuação de crédito através do credor de empréstimo que você pode estar pensando em optar. Esses métodos tendem a ser gratuitos e não prejudicam sua pontuação de crédito. Você também pode obter uma cópia do seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano através de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (TransUnion, Equifax e Experian).
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Muitos empréstimos para melhoria da casa também usam sua própria casa como garantia para o empréstimo, como empréstimos para casa própria ou linhas de crédito para casa própria (HELOC). Usar sua casa como garantia significa que, se você não puder pagar o empréstimo, o credor poderá recuperar sua casa para compensar o dinheiro que você não pagou. Mas esses empréstimos permitem que você peça dinheiro emprestado com base no patrimônio que você construiu em sua casa. Se você está considerando essas opções, também pode conversar com seu credor hipotecário sobre quanto capital você tem em sua casa no momento e quanto eles recomendam para emprestar. Normalmente, uma hipoteca mais recente tem um pagamento que vai principalmente para os juros, não para o principal, e você pode não ter capital suficiente ainda para emprestar.
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Em geral, existem seis tipos de empréstimos que as pessoas podem acessar para ajudar com os custos de reforma da casa, e todos funcionam de maneira diferente. Como mencionado acima, dois tipos são empréstimos de capital próprio e linhas de crédito de capital próprio (HELOC). Você paga de volta o valor emprestado, geralmente como um pagamento mensal durante um determinado período de tempo. Você também terá taxas e juros em seu pagamento mensal; a quantidade de juros depende de quais são as taxas de empréstimo para melhoria da casa. A diferença entre um empréstimo imobiliário e uma linha de crédito home equity é a forma como o empréstimo é desembolsado: o empréstimo vem como um montante fixo com um empréstimo home equity, e o HELOC é um valor de empréstimo rotativo que você pode usar como você precisar.
Como se obtém um empréstimo para melhoria da casa sem equidade? Um empréstimo pessoal pode ser uma opção: trata-se simplesmente de um empréstimo de uma certa quantia de dinheiro. Os proprietários de imóveis que escolhem um empréstimo pessoal podem pagar o valor do empréstimo de forma incremental em uma programação mensal, juntamente com juros e taxas. Um benefício para esse tipo de empréstimo é que você não está usando sua casa como garantia, como em um empréstimo imobiliário ou HELOC. Da mesma forma, você também pode considerar o uso de cartões de crédito se o projeto for menor. No entanto, os cartões de crédito não são a melhor opção se a quantia necessária for grande; você pode acabar empurrando seus limites de crédito muito alto. Mas se você precisa apenas de algumas centenas a alguns milhares de dólares para materiais porque você é do tipo DIY, considere usar cartões de crédito.
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Duas outras opções são o refinanciamento de saque e um empréstimo de reabilitação FHA 203(k). O refinanciamento de saque significa que você recebe dinheiro do patrimônio da sua casa e refinancia sua hipoteca para pagar esse valor junto com o saldo do empréstimo. O empréstimo de reabilitação FHA 203(k) é oferecido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) e destina-se a reparos em casas antigas que precisam ser modernizadas. Um caminho menos conhecido também está procurando subsídios para reparos domésticos por meio do Departamento de Agricultura dos EUA.
Todos os diferentes tipos de empréstimos para melhoria da casa funcionam para situações muito específicas. Por exemplo, um empréstimo para casa própria seria melhor se você tivesse uma quantidade significativa de patrimônio em sua casa ou até mesmo a casa fosse paga. Se você tem uma grande margem de manobra em seu orçamento mensal e tem uma boa chance de pagar esse empréstimo, o empréstimo de equidade home pode ser uma boa opção. Também é uma boa opção para pessoas que precisam de uma grande quantia de dinheiro para um grande projeto, pois o empréstimo vem em um valor. Para um HELOC, conselhos semelhantes se aplicam, mas a linha de crédito rotativa significa que você pode usar quanto dinheiro precisar quando precisar, tornando-o melhor para projetos menores ou em andamento. Você também só paga juros sobre a quantia de dinheiro usada, não sobre a quantia total disponível para você.
Para pessoas sem uma quantidade considerável de patrimônio em sua casa, ou aquelas que se sentem desconfortáveis com a ideia de usar sua casa como garantia contra o empréstimo, empréstimos pessoais ou cartões de crédito serão os melhores opção. Considere um empréstimo pessoal para projetos maiores, pois muitas vezes você recebe uma quantia de dinheiro como parte do empréstimo. Da mesma forma, o refinanciamento de saque e o empréstimo de reabilitação FHA 203 (k) funcionam em situações específicas, como se você estiver procurando refinanciar sua hipoteca ou se tiver um corretor em mãos. Considere usar uma calculadora de empréstimo para melhoria da casa para ajudá-lo a descobrir os pagamentos.
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Finalmente, olhe para os empréstimos em si. Para empréstimos imobiliários e HELOCs, seu credor atual é uma opção. Você pode ver o que eles oferecem para empréstimos para reparos residenciais e, como você já empresta por meio deles, eles podem oferecer um acordo sobre taxas e taxas de juros. No entanto, você pode consultar outros credores para ver quais são seus termos. Empresas de empréstimos on-line, empresas de empréstimos de tijolo e argamassa, bancos e cooperativas de crédito são opções a serem consideradas. Financiar seu projeto de casa com cartões de crédito é a opção mais fácil, pois há uma variedade de cartões de crédito conhecidos a serem considerados. Para obter um refinanciamento de saque, você conversaria com bancos, cooperativas de crédito ou empresas de crédito, geralmente aquelas especializadas em hipotecas. O empréstimo de reabilitação FHA 203(k) é oferecido pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD), mas você trabalharia com um credor aprovado pela FHA para solicitar esse tipo de empréstimo. Como se obtém um empréstimo para melhoria da casa com crédito ruim? Se este for o seu caso, você pode conversar com os credores individuais sobre sua situação. Alguns até se especializam em trabalhar com pessoas que têm crédito ruim.
Depois de decidir o tipo de empréstimo certo para você e de onde você deseja que o empréstimo para reforma da casa seja, é hora de iniciar o processo de solicitação. Quão difícil é obter um empréstimo para reforma da casa? Esse processo varia muito, dependendo de qual dos empréstimos para reforma da casa você escolher. Trabalhe em estreita colaboração com o credor para garantir que ele forneça todas as informações de que você precisa. Os credores também exigem informações, e é comum os credores exigirem informações pessoais sobre você, especialmente durante o processo de inscrição e às vezes antes. Eles podem exigir contracheques dos últimos 30 dias, formulários W-2, declarações de impostos federais assinadas, documentação de outras fontes de renda, extratos bancários, números de seguro social, comprovante de identidade e possivelmente outros documentos. Certifique-se de que suas informações sejam precisas e completas, pois informações incorretas podem resultar em um pedido negado. Sua situação pessoal pode afetar até quais documentos você precisa fornecer, como se você é autônomo, tem renda irregular ou tem renda não salarial.
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Ao seguir estas etapas sobre como obter um empréstimo para reforma da casa, você pode entrar no processo de solicitação de empréstimo mais informado, preparado e confiante. Em última análise, vale a pena saber que tipos de empréstimos legítimos existem e os tipos de credores para trabalhar. Saber o que o melhores empréstimos para reforma da casa são para seus projetos e finanças também podem mantê-lo fora de uma situação em que você está assumindo um fardo desnecessário em seu orçamento.
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