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Muitas pessoas sabem disso seguro de proprietário fornece proteção financeira crítica para a propriedade que possuem, protegendo contra danos causados por desastres, como clima, fogo e vandalismo. Para os proprietários que alugam parte ou a totalidade de seus imóveis, no entanto, o seguro residencial não é suficiente; os limites para a cobertura de seguro de proprietário significam que, se um desastre acontecer com uma propriedade alugada, o proprietário pode ficar com uma responsabilidade financeira significativa e sem cobertura. Esses proprietários precisam de seguro de propriedade de aluguel, que é comercializado como seguro de proprietário ou seguro de propriedade de investimento. O seguro de proprietário é semelhante ao seguro de proprietário para imóveis alugados, mas com algumas diferenças significativas. Essas apólices cobrem a estrutura do prédio e dependências associadas e podem fornecer cobertura de perda de aluguel se o imóvel estiver inabitável devido a um perigo coberto. Também pode fornecer cobertura de responsabilidade para o proprietário se os inquilinos forem feridos na propriedade e o proprietário for responsável. Proprietários que se perguntam “Preciso de seguro de proprietário?” deve saber que a resposta é provavelmente sim, pois pagando do bolso para reparos após um desastre pode prejudicar a situação financeira de seus negócios e sustento. O seguro do proprietário, no entanto, não é voltado para proteger o conteúdo do prédio, por isso é importante entender qual tipo de seguro é adequado para sua situação.
O seguro residencial destina-se a proteger o investimento dos proprietários que moram em suas casas (e, até certo ponto, seus credores). Como resultado, a cobertura é extensa: as apólices de seguro residencial são contratos de exclusão, o que significa que cobrem quase tudo que a apólice não exclui especificamente. Eventos cobertos, ou perigos, normalmente incluem incêndios; danos causados por vento, neve, chuva e relâmpagos; explosões; arrombamentos e vandalismo; acidentes; e danos causados pela água resultantes de tubos estourados ou outros eventos súbitos e acidentais. O seguro residencial não cobre danos causados por enchentes ou terremotos, e geralmente não cobre qualquer propriedade que não faça parte da residência do segurado.
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Já o seguro locador não exige que o segurado seja residente do imóvel coberto (o proprietário também pode morar no local, mas precisaria de uma apólice separada para cobrir suas propriedade). Um proprietário pode possuir várias propriedades e cobrir cada uma delas com uma apólice separada. O seguro de proprietário é especificamente adaptado às necessidades dos proprietários de imóveis alugados, por isso é focado no elementos do imóvel que o senhorio possui e seria responsável pela reparação ou substituição após um evento coberto. Os eventos e exclusões cobertos são semelhantes aos de uma apólice de seguro residencial, com acréscimo de cobertura para reparação de danos acidentais causados por inquilinos.
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A cobertura estrutural é fundamental para ambos os tipos de seguro. Se uma filial cair no prédio durante um evento coberto, como uma tempestade, tanto os proprietários quanto o seguro do proprietário provavelmente cobrirão o custo da reparação dos danos. Janelas que quebram durante uma chuva de granizo ou paredes destruídas pelo fogo também costumam ser cobertas. Isso protege o investimento do proprietário do imóvel; se uma estrutura for muito danificada ou destruída pelo fogo, os componentes estruturais precisarão ser reconstruídos e substituídos, o que pode ser uma despesa catastrófica para o proprietário. É por isso que a maioria dos credores exige que os proprietários mantenham uma apólice de seguro residencial e os indivíduos que compram imóveis alugados mantenham o seguro do proprietário.
Os proprietários são donos de suas casas e de tudo que há nelas. Muitas pessoas subestime o custo de substituir itens danificados - eles podem pensar que porque os móveis foram comprados de forma barata anos atrás e que seus pertences não são luxuosos, não há ameaça real se os itens estiverem danificados ou destruído. Mas isso é irreal; os itens na casa da maioria das pessoas eram comprados gradualmente, às vezes com dinheiro que havia sido economizado por um longo período de tempo. Recomprar todos os itens em uma casa após um desastre seria extraordinariamente caro, então os proprietários seguro oferece cobertura para reembolsar parte ou todo o custo de remodelação da casa após um incidente.
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Os proprietários não possuem a propriedade pessoal que está dentro das unidades que alugam. Pagar pela cobertura desses itens pessoais seria complicado e bastante caro. Portanto, o seguro do proprietário não inclui bens pessoais em sua cobertura. Em vez disso, a cobertura é limitada à estrutura, que inclui o próprio edifício, juntamente com paredes, carpetes e pisos instalados permanentemente e armários. Os pertences pessoais dos inquilinos são da responsabilidade dos inquilinos, razão pela qual muitos senhorios exigem que os seus inquilinos carreguem consigo seguro de locatários para evitar confusão sobre os limites da responsabilidade do senhorio. No entanto, se o proprietário optou por fornecer à unidade itens de sua propriedade ou manter equipamentos de paisagismo na garagem destinados ao uso na propriedade, esses itens podem ser adicionados a uma apólice do proprietário por uma taxa extra, assim como os principais eletrodomésticos da propriedade. unidade.
Tanto o seguro de proprietário quanto o seguro de proprietário normalmente fornecem cobertura para o tempo em que uma propriedade estiver inabitável devido a reparos ou reconstrução, mas o tipo de cobertura difere um pouco. O seguro residencial geralmente oferece cobertura por perda de uso, que paga despesas temporárias, como hospedagem e refeições fora se danos extensos causados por um perigo coberto exigirem que o proprietário se mude enquanto está reparado. A cobertura do seguro do proprietário não é voltada para proteger os moradores de um edifício - seu projeto é proteger o proprietário - então, em vez de pagar para despesas de subsistência, o seguro do senhorio geralmente cobre o aluguel perdido se danos ou reparos extensos exigirem que o locatário se mude por um período de Tempo. Isso ajuda a proteger o proprietário de ser incapaz de fazer sua própria hipoteca ou pagamentos de serviços públicos durante um período com renda reduzida. Além disso, algumas apólices de proprietários cobrem o aluguel quando os inquilinos simplesmente não pagam. A cobertura de perda de uso e perda de aluguel varia de acordo com a seguradora e os detalhes da apólice. Às vezes, isso é considerado uma cobertura adicional que tem um custo extra e outras vezes é incluída em uma apólice básica. Os segurados podem verificar qual cobertura está incluída no melhores apólices de seguro residencial ou apólices de seguro do proprietário lendo as letras miúdas e pedindo ao seu agente de seguros bastante perguntas sobre sua cobertura para garantir que eles tenham escolhido a melhor seguradora e apólice para seus precisa.
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O carteiro escorrega no gelo e quebra uma perna – e processa o custo de seu tratamento médico. Um amigo está ajudando na cozinha e se queima gravemente no fogão e precisa ir ao pronto-socorro. A lata de lixo cai durante uma tempestade de vento e amassa o carro do vizinho. Todas essas despesas se enquadram na categoria de responsabilidade pessoal e geralmente estão incluídas nas apólices de seguro do proprietário e do proprietário.
Esse tipo de cobertura protege o segurado de cobranças de despesas médicas por lesões que ocorram aos hóspedes enquanto estiverem na propriedade do segurado ou reparação de danos. A cobertura de responsabilidade pessoal normalmente tem um limite, e o segurado pode optar por adicionar ou atualizar os limites de cobertura com base no risco que uma propriedade apresenta ou na probabilidade de acidentes. Por exemplo, uma residência com piscina ou trampolim no quintal deve estar ciente de que as lesões são mais comuns ao usá-los, portanto, coberturas adicionais podem ser sábias.
Enquanto o seguro de proprietário cobre bens pessoais, o seguro de proprietário não, o que deixa os bens pessoais dos inquilinos em risco caso ocorra uma perda. O melhor seguro para locatários, ou seguro de aluguel, é projetado para preencher essa lacuna. Não cobre a estrutura do edifício, mas cobre os itens pessoais dos inquilinos, despesas de moradia caso tenham que se mudar temporariamente durante os reparos e cobertura de responsabilidade. Muitos proprietários exigir que seus inquilinos tenham seguro de locatários, por isso é comum ver esse requisito escrito no contrato de locação. Isso esclarece quem é responsável por quais despesas após um evento coberto - o seguro do proprietário cobrirá o estrutura e o imóvel, e o seguro dos locatários cobrirá os pertences pessoais dos locatários e moradia temporária despesas. Mesmo quando a locação não exige que os locatários tenham seguro, é uma boa ideia fazê-lo; assim como os proprietários de imóveis, a maioria dos locatários subestima muito o valor de seus pertences pessoais e se vê pressionado a se dar ao luxo de substituir tudo após um incêndio ou uma tempestade.
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